Sparer seks år på rentefesten

En undersøkelse viser at nordmenn vil bruke pengene fra rentekuttene til nedbetaling og sparing, ikke til økt forbruk. En praktisk måte spare dette beløpet på er ganske enkelt å betale det samme på lånet som det du hadde da renten var på topp på slutten av fjoråret.

Fra dette toppunktet har renten på boliglån allerede falt med nesten tre prosent, og mer er i vente.

Så mye raskere nedbetales lånet

Senkes renten på boliglånet fra syv til fire prosent, kan lånet nedbetales på 14 år i stedet for 20 år, hvis du opprettholder terminbeløpet. Et halvt prosentpoeng nedgang i renten gjør at du er ferdig med lånet halvannet år før.

Dette gjelder på et annuitetslån, på denne typen lån er terminbeløpet det samme i hele låneperioden.

Tabellen under viser hvilken effekt lavere rentenivå har på tilbakebetalingstiden, hvis terminbeløpet opprettholdes.

Du kan selv gjøre dine egne beregninger i kalkulatoren «Hvor mange år tar det å nedbetale lånet».

Her forutsettes det at den lavere renten holder seg i hele låneperioden. Den gjennomsnittlige renten vil sannsynligvis ikke være tre prosent lavere enn de syv prosent boliglånsrenten var på. Kanskje vil boliglånsrenten ligge på fem prosent som et gjennomsnitt. I så vil den langsiktige effekten være at lånet nedbetales på 15 og et halvt år i stedet for 20 år.

Så mye mindre renter betaler du

Du får dobbel effekt av å opprettholde terminbeløpet. Du betaler mindre i renter fordi renten er lavere, og du betaler mindre i rente fordi du ha lånet i kortere tid.

Tabellen under viser et eksempel med et lån på to millioner korner. Utgangspunktet er at du betaler en nominell rente på 7 prosent. Dette gir et terminbeløp på 15.506 kroner per måned, med 20 års nedbetaling.

Med ett prosentpoeng fall i renten kan du forkorte nedbetalingstiden med 32 terminer. Samlet betaler du da 361.721 kroner mindre i renter (etter skatt)

Forskjellene er i «løpende kroner». I dagens pengeverdi vil beløpene bli mindre siden de kommer i årene som kommer.

Avhenger av type lån

Hvor stor effekt rentenedsettelsen har på tilbakebetalingstakten avhenger av lånetypen. Hvis du har et avdragfritt lån - for eksempel en rammekreditt - får du en tilbakebetalingstakt på 21 år.

På et serielån vil du få omtrent den samme nedgangen i tilbakebetalingstiden ved å bruke det du sparer på rentedelen på å øke avdragene. Med to millioner i lån og 20 års nedbetalingstid betaler du 8.333 kroner i avdrag per måned. Tre prosents rentefall gir deg 3.600 kroner (etter skatt) å øke avdragsdelen med. Dette gjør at du også her kommer ned i en tilbakebetalingstakt på 14 år.

Nordmenn vil spare

Ifølge en undersøkelse utført av Markedsføringshuset for SpareBank 1 SR-Bank, svarer de fleste at de vil bruke pengene fra rentekuttene til økt sparing og nedbetaling på banklånene sine.

Undersøkelsen viste at 41 prosent ville bruke pengene på økt nedbetaling. 36 prosent vil øke sparingen. Kun 19 prosent ville prioritere økt forbruk.

Undersøkelsen viser også at kvinner i større grad enn menn vil sette penger til side. I år og neste år vil husholdningene spare mer enn 7 prosent av inntekten, resten går til forbruk. I forfjor var spareraten helt nede i 0,4 prosent, i fjor 2,1 prosent. Konsekvensen kan bli enda lavere renter.