Dette låner banken deg til boliglån
Artikkelen fortsetter under annonsen
Denne artikkelen er over ett år gammel og kan innholde utdatert informasjon
Artikkelen fortsetter under annonsen
Mange banker opererer med lånegrenser som er langt under det du vet du kan låne ut fra ditt eget budsjett. Årsaken er at bankene ikke kan behandle alle så individuelt at hver og en får sin egen lånegrense.
Tidligere har det vært slik at en normal lånegrense var 2 til 3 ganger inntekten, som kunne strekkes noe lengre ved høye inntekter. Problemet med denne metoden var at den var lite treffsikker som et mål på hvor mye man kan låne.
Nå bruker de fleste bankene mer sofistikerte lånemodeller som tar hensyn til mange faktorer. Mange strekker seg også lenger for nyetablerte, fordi denne gruppen gjerne har en sterk inntektsutvikling.
Det er høyst naturlig at lånefaktoren stiger med inntekten. En del av utgiftene du har er rimelig faste, og stiger ikke med inntekten. En ekstra inntekt kan dermed brukes til å betjene et større lån. Les også «Lån i forhold til inntektsøkning».
Artikkelen fortsetter under annonsenArtikkelen fortsetter under annonsenDe fire viktigste kriteriene for hvor mye du kan låne er:
- Inntekt
- Betalingsvilje
- Egenkapital
- Sikkerhet
Inntekt er det viktigste parametret. Hva slags fremtidige inntektsøkninger du kan forvente spiller også inn. Mange vil få «karrieretillegg» i tillegg til den ordinære lønnsveksten. Dette gjør at for eksempel mange unge kan låne mye i forhold til inntekten per i dag fordi de forventer høy inntektsvekst.
Spesielt i egen bank, som har betalingshistorikken din, er betalingsviljen din viktig. Her ser de på hvordan du ha betalt lånet ditt innen forfall. Stadige forsinkelser vil da telle negativt inn.
Artikkelen fortsetter under annonsenArtikkelen fortsetter under annonsenSparing teller positivt. Spesielt gjelder dette for unge at de bruker BSU fullt ut.
Egenkapital og sikkerhet hører egentlig sammen. På et boliglån kan mange banker gå opp til 100 % finansiering. Men normalt kreves det en viss grad av egenkapital slik at sikkerheten blir god nok.
Artikkelen fortsetter under annonsenEksempel
På dnbnor.no har de en kalkulator som gir en veiledning i hvor mye du kan låne. Kalkualatoren tar hensyn til inntekt, og antall i husholdningen.
Med kalkulatoren har vi sett på fire husholdningstyper, der vi varierer inntekten. Først har vi sett på en enslig person, samt en enslig forsørger (har 1 barn). Derretter har vi sett på et barneløst par, samt par med to barn.
Dette viser kalkulatoren:
| Enslig, ingen barn | Enslig, 1 barn | ||||
| Inntekt | Maks lån | Faktor | Maks lån | Faktor | |
| 300 000 | 675 000 | 2,25 | 450 000 | 1,50 | |
| 350 000 | 900 000 | 2,57 | 675 000 | 1,93 | |
| 400 000 | 1 125 000 | 2,81 | 900 000 | 2,25 | |
| 450 000 | 1 350 000 | 3,00 | 1 125 000 | 2,50 | |
| 500 000 | 1 575 000 | 3,15 | 1 350 000 | 2,70 | |
| 600 000 | 2 025 000 | 3,38 | 1 800 000 | 3,00 | |
| 800 000 | 2 800 000 | 3,50 | 2 400 000 | 3,00 | |
| 1 000 000 | 3 500 000 | 3,50 | 3 000 000 | 3,00 | |
| Par, ingen barn | Par, to barn | ||||
| Inntekt | Maks lån | Faktor | Maks lån | Faktor | |
| 500 000 | 1 350 000 | 2,70 | 1 125 000 | 2,25 | |
| 600 000 | 1 800 000 | 3,00 | 1 575 000 | 2,63 | |
| 700 000 | 2 250 000 | 3,21 | 2 025 000 | 2,89 | |
| 800 000 | 2 700 000 | 3,38 | 2 400 000 | 3,00 | |
| 900 000 | 3 150 000 | 3,50 | 2 700 000 | 3,00 | |
| 1 000 000 | 3 500 000 | 3,50 | 3 000 000 | 3,00 | |
| 1 200 000 | 4 200 000 | 3,50 | 3 600 000 | 3,00 | |
| 1 400 000 | 4 900 000 | 3,50 | 4 200 000 | 3,00 | |
Av eksemplene ser vi at låneevnen øker kraftig med inntekten. Ett barn «koster» omtrent et lån på en halv gang inntekt for en enslig person.
Artikkelen er skrevet av Smarte Penger.
