Nye krav til forbrukslån et skritt i riktig retning

<p>Forbrukerøkonom Silje Sandmæl i DNB mener vi er kommet i en ond spiral hvor vi hele tiden skal gå i takt med naboen. Foto: Stig B. Fiksdal</p>
Forbrukerøkonom Silje Sandmæl i DNB mener vi er kommet i en ond spiral hvor vi hele tiden skal gå i takt med naboen. Foto: Stig B. Fiksdal

Men å få bukt med forbruksgjelden er opp til den enkelte, og impulskontrollen, sier forbrukerøkonom.

Fra om med i dag har banker og finansinstitusjoner som tilbyr forbrukslån fått nye krav fra regjeringen (se faktaboks lenger ned). Disse kommer etter at Finanstilsynets retningslinjer fra 2017 ikke ble fulgt opp av bankene. Det skuffer finansminister Siv Jensen (Frp).

– Retningslinjene fra Finanstilsynet som kom i 2017, har ikke blitt fulgt, og det synes jeg ikke er godt nok. Derfor har vi nå fastsatt krav som alle banker må forholde seg til, sier Jensen i en pressemelding.

Her kan du lese retningslinjene fra 2017.

Gjelden øker

I rapporten «Finansielt utsyn» fra desember 2018 skriver Finanstilsynet at gjeldsveksten i de norske husholdningene har avtatt noe den siste tiden, men at den likevel er høyere enn inntektsveksten.

Videre heter det at gruppen med gjeld høyere enn fem ganger inntekt har økt de senere årene og utgjorde ifølge rapporten 254.000 husholdninger. Det var ifølge SSB omtrent 2,4 millioner husholdninger i Norge. Altså innebærer dette at disse litt over ti prosentene etter de nye reglene ikke vil kunne få forbrukslån.

Finansminister Siv Jensen er skuffet over at bankene ikke har fulgt opp Finanstilsynets retningslinjer om forbrukslån. Arkivfoto: Lise Åserud / NTB scanpix Foto: NTB scanpix
Finansminister Siv Jensen er skuffet over at bankene ikke har fulgt opp Finanstilsynets retningslinjer om forbrukslån. Arkivfoto: Lise Åserud / NTB scanpix Foto: NTB scanpix

Denne tiendedelen av husholdningene hadde til sammen omtrent en tredjedel av norske husholdningers samlede gjeld.

Størst sårbarhet er det ifølge tilsynet i husholdningene hvor hovedinntektstaker er i 30-årene.

Statistikken viser at nesten 9 av 10 kroner lånt ut til personkunder har pant i bolig. Forbrukslån utgjør på sin side 3 prosent av gjelden i norske husholdninger. Samtidig viser tilsynet til at veksten i forbrukslån er klart høyere enn den generelle kredittveksten.

I rapporten har Finanstilsynet kartlagt virksomheten til 30 banker og finansforetak som gir forbruksfinansiering. Tilsammen hadde disse 30 gitt 111 milliarder kroner i forbrukslån ved utgangen av tredje kvartal i fjor.

USA: Anbefaler forbrukslån framfor suppekjøkken

Forbrukerøkonom Silje Sandmæl i DNB sier til ABC Nyheter at hun håper tiltaket med nye regler vil bremse opp bruken av forbrukslån.

– Men jeg tror ikke dette alene er tiltak nok siden det er mange aktører som allerede er strenge med å gi forbrukslån. Mye ligger hos den enkelte og den kompetansen vi burde fått i ryggsekken da vi gikk på skolen, sier hun.

Fakta om nye krav til banker som tilbyr forbrukslån

Regjeringen fastsatte 12. februar 2019 en forskrift med krav til bankenes utlånspraksis for forbrukslån, inkludert kredittkort.

* Bankene skal ikke yte forbrukslån dersom kunden ikke har tilstrekkelig betjeningsevne til å tåle en renteøkning på 5 prosentpoeng på samlet gjeld.

* Bankene skal ikke yte forbrukslån dersom kundens samlede gjeld overstiger fem ganger årsinntekt.

* Bankene skal kreve månedlig nedbetaling av forbrukslånet. Den månedlige nedbetalingen skal utgjøre et beløp som medfører at lånet nedbetales i løpet av fem år. For rammekreditter (som for eksempel kredittkort) skal minimumsbeløpet beregnes hver måned basert på benyttet kreditt.

* Bankene skal kunne utvise skjønn: Fleksibilitetskvoten i forskriften er 5 prosent av verdien av innvilgede lån hvert kvartal.

* Kredittkort med ramme under 25.000 kroner er unntatt fra deler av kravene i forskriften, forutsatt at kunden ikke har andre kredittkort fra før.

* Bankene har frist til 15. mai med å tilpasse seg de nye kravene.

* Forskriften er midlertidig og skal gjelde til og med 31. desember 2020.

(Kilde: Regjeringen )

Ond spiral

Forbrukerøkonomen mener at vi som samfunn må jobbe for å snu det hun karakteriserer som dårlige vaner. Og opplever det som et paradoks at vi i Norge med historisk lav rente og mulighet til å nedbetale gjelden, ser vi motsatt effekt.

– Folk har tatt opp langt mer gjeld enn før. Forbruksgjelden vokser dobbelt så raskt som annen gjeld, sier hun.

Sandmæl påpeker at forbruket dermed blir lånefinansiert på en måte som folk ikke helt forstår at står uten sikkerhet. Dersom du har til sammenligning har boliglån, er det mulig å selge boligen om økonomien skulle gå galt. Men hva skal man selge for å få nedbetalt kredittkort eller forbrukslån?

Jeg mener vi er kommet i en ond spiral hvor vi hele tiden skal gå i takt med naboen. Og når vi får bedre råd bruker vi mer og drar oftere på ferie og pusser opp hjemme fremfor å ruste oss opp til nedgangstider. Med så mye privat gjeld som Ola og Kari har, er vi ekstremt sårbare. Det er samfunnsproblem.

Gjeldregisteret vil hjelpe

Sandmæl mener at når gjeldsregisteret er på plass vil det kunne stramme inn ytterligere. For med disse vil det ikke lenger være mulig å «jukse» når man søker om lån.

– Jeg tror at med gjeldsregisteret vi vil se effekten. Mange sier de ikke har så mye gjeld som de faktisk har. Men jeg er redd mange vil søke til utenlandske aktører hvor rentene er langt høyere når de får avslag her.

– En ting jeg tenker på er de som bevisst utelater informasjon når søker om forbrukslån. Altså informasjon som ikke fremgår av skattemelding eller er tilgjengelig siden registeret ikke er oppe og går ennå. Disse får lånene, dessverre, og de blir gitt på feil premisser, sier forbrukerøkonom Magne Gundersen i Sparebank1 til ABC Nyheter.

– Hadde de oppgitt all gjelden de hadde, ville de heller ikke fått forbrukslånet. Men nå slipper vi å få den store Amerika-turen finansiert med forbrukslån betalt over 15 år. Det er bra for samfunnet og for bankene og for de som det gjelder, legger han til.

I skrivende stund har Finans Norge og Evry fått konsesjon til å etablere gjeldsregistre i Norge. DinSide skriver at også Experian er kommet på banen med sitt gjeldsregister. Alle tre regner med at deres registre vil kunne være operative fra 1. juli i år.

Undersøkelse: Én av fem nordmenn vurderer å ta opp forbrukslån

Litt som tante Sofie

Gundersen mener det er på tide at reglene som i dag trådte kraft er på plass. Han nevner en reklamefilm hvor rolleinnehaveren «ikke er typen til å spare» og derfor bruker forbrukslån på oppussing:

– Er du ikke typen til å spare, er du heller ikke typen til å låne. Dersom du ikke klarer å sette av penger hver måned, bør du holde deg langt unna dyre forbrukslån.

(Artikkel fortsetter under)

Forbrukerøkonom Mange Gundersen i Sparebank 1 mener at er du ikke typen til å spare, eller du heller ikke typen til å ta opp lån. Foto: Terje Bendiksby / NTB scanpix Foto: NTB scanpix
Forbrukerøkonom Mange Gundersen i Sparebank 1 mener at er du ikke typen til å spare, eller du heller ikke typen til å ta opp lån. Foto: Terje Bendiksby / NTB scanpix Foto: NTB scanpix

Et sted må det begynne, mener Gundersen, og de nye kravene er et sted i riktig retning. Det er kollega Sandmæl enig i.

Det blir samtidig litt som om tante Sofie passer på oss. Et godt tiltak vil være å lære oss å passe på oss selv. Erfaringer jeg har gjort meg fra undervisning eller Luksusfellen er hvor skremmende lavt kompetansenivået er. Det beste tiltaket vil være å lære dette allerede på skolen, sier Sandmæl

Magne Gundersen påpeker at halvparten av forbrukslånene er kredittkort, og at denne betalingsformen kan være smart å bruke i mange sammenhenger. Dessuten betaler tilbake det de skylder hver måned.

– Hvis folk absolutt vil gjøre noe dumt, så gjør de det.

– Så du er ikke redd for å gå tom for tilfeller å hjelpe i «Luksusfellen»?

– Jeg skulle gjerne lagt inn årene fordi flere ikke hadde slik problemer, men der er vi ikke.

Les også:

Enighet om å forby aggressiv markedsføring av forbrukslån

Regjeringen vil hindre at nordmenn går i luksusfellen

Vurderer å bøtelegge forbrukslånsbanker

Mer fra ABC Nyheter
Siste fra forsiden
07:14 To menn tiltalt for millionbedrageri mot Nav07:12 Galaxy videre i MLS-sluttspillet06:24 Japans eksport faller for tiende måned på rad06:10 Voldsom tornado traff Texas søndag05:53 Jordskjelv har rammet stillehavsøya Vanuatu05:50 Dette skjer i dag05:43 Norge på sjetteplass over beste pensjonssystemer i verden05:30 Dette skjedde i natt05:15 Kanonvalg for De grønne i Sveits05:05 Sensurert forside på flere australske aviser03:17 Myndighetene utvider portforbudet i Chile02:49 Morales tar første stikk i valget i Bolivia02:17 Minst 30 døde i bussulykke i Kongo02:15 Wild tok seier uten Zuccarello02:14 Politiet patruljerte på Facebook – fem bøtelagt02:09 Murray tok sin første seier på over to år01:45 Nyvalg i april i Nord-Makedonia00:58 Fem døde i brann i klesfabrikk i uroen i Chile00:19 Politiet etterforsker bilbrann i Oslo23:58 TV-aksjonen har fått inn 220 millioner kroner23:56 Tyskland: – Tyrkias militæroffensiv er brudd på internasjonal rett23:10 Ti drept i artilleriangrep i Kashmir22:49 Carlsen tangerte langsjakkrekord med seier mot Matlakov22:49 Milan mistet seieren på overtid i Piolis første kamp22:02 Carlsen tangerte langsjakkrekord med seier mot Matlakov22:01 Sarpsborg reddet poeng mot Brann ett minutt før slutt21:47 Molde tok nytt steg mot seriegull21:32 «Klimavalg» i Sveits – nesten dobling for De grønne20:40 Huawei-grunnlegger advarer Norge mot politisk press20:15 Saueflokk på tur gjennom Madrid19:53 Aalesund sikret opprykk til Eliteserien19:51 Ny bok bringer nye opplysninger om relasjonen mellom Gro Harlem Brundtland og Reiulf Steen19:42 Over 90.000 hjortedyr har blitt testet for skrantesyke19:24 Liverpool spolerte Solskjærs opptur fem minutter før slutt18:45 Politikere vil granske matgiganter som gir bonuspoeng på øl18:28 Jehovas vitner mener stemme-nei ikke er i strid med demokratiske verdier18:16 Solfrid Heier (74): – Verden rundt meg er veldig opptatt av alder18:00 Oslo-politikere reagerer på en rekke voldshendelser17:54 Brexit – dette kan skje nå17:41 Dette stativet er en felle: Ikke lås fast sykkelen din her!17:16 Christine Koht skrives ut fra Rikshospitalet17:04 Breivik og Elvestuen stiller seg «til disposisjon» for Venstres valgkomité17:01 Kurdiske styrker har trukket seg ut av grenseby nordøst i Syria16:56 LSK Kvinner tok sitt sjuende seriemesterskap med 2-2 mot Kolbotn16:43 Aftenposten: Rødgrønn byrådsplattform i Oslo klar til uka16:14 TV-aksjonen har så langt fått inn over 120 millioner kroner16:11 Ødegaard sentral i Real Sociedads snuoperasjon15:42 Person fastklemt i gravemaskin – skal ha falt 15 meter15:17 Over 1,3 millioner barn og unge er innesperret14:22 Minst én skadd i møteulykke på Senja13:50 Minst 20 omkom i bussulykke i Kongo13:48 Jordras ved tursti i Bærum13:20 Ordfører: Tør ikke spekulere på om Frode Berg-saken blir løst før jubileum13:02 De Gea og Martial i United-troppen12:47 Flyttet fra Norge for å gjøre seg klar til klimakollaps12:01 Raab hevder at det er flertall for brexit-avtale i Underhuset11:41 Store demonstrasjoner i Hongkong11:34 Ledervalget setter fyr på grasrota i Venstre11:12 Vraket av japansk hangarskip funnet på havbunnen ved Midway10:40 Kronprins Haakon til Japan for å feire ny keiser10:32 SIAN-profiler i retten for hatefulle ytringer10:22 Bjerke-drapet opp for lagmannsretten – tiltalte erkjenner vold, nekter for drap09:51 Kvinne i 60-årene omkom i trafikkulykke i Volda09:33 Sudansk mann nekter straffskyld for å ha drept gravid kone i Egersund08:55 Norske befriere kom til Finnmark med voldtekt og tvangsklipping08:00 Nina Haver-Løseth: – Håper det er min tur nå07:31 Opptøyene i Chile har krevd liv07:00 Hovland klatrer på resultatlista i Sør-Korea06:59 Bjørn Eidsvåg mener NRK P1 utelater artister over 50 år06:36 Opposisjonen kaller Johnsons manglende underskrift for umoden06:00 Dette skjer i dag05:51 EU-ambassadører møtes for å diskutere brexitutsettelse05:37 Mann alvorlig skadd i trafikkulykke i Bærum05:30 Dette skjedde i natt05:10 Amerikanske styrker i Syria sendes til Irak05:08 Mann angrepet av ungdomsgjeng i heis i Oslo04:47 OECD: Norge svak på bistand til likestilling04:17 Motvillig Johnson har bedt EU om brexit-utsettelse04:04 Trump dropper å holde G7-møtet på sin private golfklubb03:44 Fem personer pågrepet etter uprovosert vold i Oslo03:18 Parti trekker seg fra Libanons regjering03:04 Murray til sin første ATP-finale på to år02:14 Masseslagsmål i Oslo01:40 15-åring ranet og utsatt for vold i Oslo00:47 Mann pågrepet for voldtekt i Østfold23:45 Fire menn tatt med 150 kilo hasj på fergekai i Os23:04 Stjernetrioen sendte Barcelona på tabelltopp – smell for Real Madrid22:49 Vålerenga-krisen fortsetter: – Jeg skjønner ikke hva vi driver med22:43 Erna Solberg på todagersbesøk i Jordan22:40 Ronaldo-scoring da Juventus vant sin femte strake22:39 Norske skoleelever får millionstøtte til konsentrasjonsleirturer22:21 Erna Solberg på todagersbesøk i Jordan21:45 Titalls tusen i ny protest i Libanon21:21 VG: Fylkeslag vil ha Raja som Venstre-leder21:20 Tusk: – Venter på brevet21:08 Quisling ønsket jødene reiste til en egen øy21:05 Carlsen med remis mot Caruana på Isle of Man20:40 Manchester City tilbake på vinnersporet20:24 80.000 kjører med sommerdekk om vinteren20:04 Soldater patruljerer i Santiagos gater
Siste nytt
07:14NorgeTo menn tiltalt for millionbedrageri mot Nav07:12SportGalaxy videre i MLS-sluttspillet06:24VerdenJapans eksport faller for tiende måned på rad06:10VerdenVoldsom tornado traff Texas søndag05:53VerdenJordskjelv har rammet stillehavsøya Vanuatu05:50NorgeDette skjer i dag05:43PengerNorge på sjetteplass over beste pensjonssystemer i verden05:30NorgeDette skjedde i natt05:15VerdenKanonvalg for De grønne i Sveits05:05VerdenSensurert forside på flere australske aviser03:17VerdenMyndighetene utvider portforbudet i Chile02:49VerdenMorales tar første stikk i valget i Bolivia02:17VerdenMinst 30 døde i bussulykke i Kongo02:15SportWild tok seier uten Zuccarello02:14NorgePolitiet patruljerte på Facebook – fem bøtelagt02:09SportMurray tok sin første seier på over to år01:45VerdenNyvalg i april i Nord-Makedonia00:58VerdenFem døde i brann i klesfabrikk i uroen i Chile00:19NorgePolitiet etterforsker bilbrann i Oslo23:58NorgeTV-aksjonen har fått inn 220 millioner kroner23:56VerdenTyskland: – Tyrkias militæroffensiv er brudd på internasjonal rett23:10VerdenTi drept i artilleriangrep i Kashmir22:49SportCarlsen tangerte langsjakkrekord med seier mot Matlakov22:49SportMilan mistet seieren på overtid i Piolis første kamp22:02SportCarlsen tangerte langsjakkrekord med seier mot Matlakov22:01SportSarpsborg reddet poeng mot Brann ett minutt før slutt21:47SportMolde tok nytt steg mot seriegull21:32Politikk«Klimavalg» i Sveits – nesten dobling for De grønne20:40PengerHuawei-grunnlegger advarer Norge mot politisk press20:15VerdenSaueflokk på tur gjennom Madrid19:53SportAalesund sikret opprykk til Eliteserien19:51PolitikkNy bok bringer nye opplysninger om relasjonen mellom Gro Harlem Brundtland og Reiulf Steen19:42NorgeOver 90.000 hjortedyr har blitt testet for skrantesyke19:24SportLiverpool spolerte Solskjærs opptur fem minutter før slutt18:45PengerPolitikere vil granske matgiganter som gir bonuspoeng på øl18:28NorgeJehovas vitner mener stemme-nei ikke er i strid med demokratiske verdier18:16Helse og livsstilSolfrid Heier (74): – Verden rundt meg er veldig opptatt av alder18:00NorgeOslo-politikere reagerer på en rekke voldshendelser17:54PengerBrexit – dette kan skje nå17:41NorgeDette stativet er en felle: Ikke lås fast sykkelen din her!17:16Helse og livsstilChristine Koht skrives ut fra Rikshospitalet17:04PolitikkBreivik og Elvestuen stiller seg «til disposisjon» for Venstres valgkomité17:01VerdenKurdiske styrker har trukket seg ut av grenseby nordøst i Syria16:56SportLSK Kvinner tok sitt sjuende seriemesterskap med 2-2 mot Kolbotn16:43PolitikkAftenposten: Rødgrønn byrådsplattform i Oslo klar til uka16:14PengerTV-aksjonen har så langt fått inn over 120 millioner kroner16:11SportØdegaard sentral i Real Sociedads snuoperasjon15:42NorgePerson fastklemt i gravemaskin – skal ha falt 15 meter15:17VerdenOver 1,3 millioner barn og unge er innesperret14:22NorgeMinst én skadd i møteulykke på Senja13:50VerdenMinst 20 omkom i bussulykke i Kongo13:48NorgeJordras ved tursti i Bærum13:20NorgeOrdfører: Tør ikke spekulere på om Frode Berg-saken blir løst før jubileum13:02SportDe Gea og Martial i United-troppen12:47Helse og livsstilFlyttet fra Norge for å gjøre seg klar til klimakollaps12:01VerdenRaab hevder at det er flertall for brexit-avtale i Underhuset11:41VerdenStore demonstrasjoner i Hongkong11:34PolitikkLedervalget setter fyr på grasrota i Venstre11:12VerdenVraket av japansk hangarskip funnet på havbunnen ved Midway10:40VerdenKronprins Haakon til Japan for å feire ny keiser10:32NorgeSIAN-profiler i retten for hatefulle ytringer10:22NorgeBjerke-drapet opp for lagmannsretten – tiltalte erkjenner vold, nekter for drap09:51NorgeKvinne i 60-årene omkom i trafikkulykke i Volda09:33NorgeSudansk mann nekter straffskyld for å ha drept gravid kone i Egersund08:55NorgeNorske befriere kom til Finnmark med voldtekt og tvangsklipping08:00SportNina Haver-Løseth: – Håper det er min tur nå07:31VerdenOpptøyene i Chile har krevd liv07:00SportHovland klatrer på resultatlista i Sør-Korea06:59NorgeBjørn Eidsvåg mener NRK P1 utelater artister over 50 år06:36VerdenOpposisjonen kaller Johnsons manglende underskrift for umoden06:00NorgeDette skjer i dag05:51VerdenEU-ambassadører møtes for å diskutere brexitutsettelse05:37NorgeMann alvorlig skadd i trafikkulykke i Bærum05:30NorgeDette skjedde i natt05:10VerdenAmerikanske styrker i Syria sendes til Irak05:08NorgeMann angrepet av ungdomsgjeng i heis i Oslo04:47NorgeOECD: Norge svak på bistand til likestilling04:17VerdenMotvillig Johnson har bedt EU om brexit-utsettelse04:04VerdenTrump dropper å holde G7-møtet på sin private golfklubb03:44NorgeFem personer pågrepet etter uprovosert vold i Oslo03:18VerdenParti trekker seg fra Libanons regjering03:04SportMurray til sin første ATP-finale på to år02:14NorgeMasseslagsmål i Oslo01:40Norge15-åring ranet og utsatt for vold i Oslo00:47NorgeMann pågrepet for voldtekt i Østfold23:45NorgeFire menn tatt med 150 kilo hasj på fergekai i Os23:04SportStjernetrioen sendte Barcelona på tabelltopp – smell for Real Madrid22:49SportVålerenga-krisen fortsetter: – Jeg skjønner ikke hva vi driver med22:43VerdenErna Solberg på todagersbesøk i Jordan22:40SportRonaldo-scoring da Juventus vant sin femte strake22:39NorgeNorske skoleelever får millionstøtte til konsentrasjonsleirturer22:21PolitikkErna Solberg på todagersbesøk i Jordan21:45VerdenTitalls tusen i ny protest i Libanon21:21NorgeVG: Fylkeslag vil ha Raja som Venstre-leder21:20VerdenTusk: – Venter på brevet21:08NorgeQuisling ønsket jødene reiste til en egen øy21:05SportCarlsen med remis mot Caruana på Isle of Man20:40SportManchester City tilbake på vinnersporet20:24Motor80.000 kjører med sommerdekk om vinteren20:04VerdenSoldater patruljerer i Santiagos gater
Populært