Meny

Nye krav til forbrukslån et skritt i riktig retning

<p>Forbrukerøkonom Silje Sandmæl i DNB mener vi er kommet i en ond spiral hvor vi hele tiden skal gå i takt med naboen. Foto: Stig B. Fiksdal</p>
Forbrukerøkonom Silje Sandmæl i DNB mener vi er kommet i en ond spiral hvor vi hele tiden skal gå i takt med naboen. Foto: Stig B. Fiksdal

Men å få bukt med forbruksgjelden er opp til den enkelte, og impulskontrollen, sier forbrukerøkonom.

Fra om med i dag har banker og finansinstitusjoner som tilbyr forbrukslån fått nye krav fra regjeringen (se faktaboks lenger ned). Disse kommer etter at Finanstilsynets retningslinjer fra 2017 ikke ble fulgt opp av bankene. Det skuffer finansminister Siv Jensen (Frp).

– Retningslinjene fra Finanstilsynet som kom i 2017, har ikke blitt fulgt, og det synes jeg ikke er godt nok. Derfor har vi nå fastsatt krav som alle banker må forholde seg til, sier Jensen i en pressemelding.

Her kan du lese retningslinjene fra 2017.

Gjelden øker

I rapporten «Finansielt utsyn» fra desember 2018 skriver Finanstilsynet at gjeldsveksten i de norske husholdningene har avtatt noe den siste tiden, men at den likevel er høyere enn inntektsveksten.

Videre heter det at gruppen med gjeld høyere enn fem ganger inntekt har økt de senere årene og utgjorde ifølge rapporten 254.000 husholdninger. Det var ifølge SSB omtrent 2,4 millioner husholdninger i Norge. Altså innebærer dette at disse litt over ti prosentene etter de nye reglene ikke vil kunne få forbrukslån.

Finansminister Siv Jensen er skuffet over at bankene ikke har fulgt opp Finanstilsynets retningslinjer om forbrukslån. Arkivfoto: Lise Åserud / NTB scanpix Foto: NTB scanpix
Finansminister Siv Jensen er skuffet over at bankene ikke har fulgt opp Finanstilsynets retningslinjer om forbrukslån. Arkivfoto: Lise Åserud / NTB scanpix Foto: NTB scanpix

Denne tiendedelen av husholdningene hadde til sammen omtrent en tredjedel av norske husholdningers samlede gjeld.

Størst sårbarhet er det ifølge tilsynet i husholdningene hvor hovedinntektstaker er i 30-årene.

Statistikken viser at nesten 9 av 10 kroner lånt ut til personkunder har pant i bolig. Forbrukslån utgjør på sin side 3 prosent av gjelden i norske husholdninger. Samtidig viser tilsynet til at veksten i forbrukslån er klart høyere enn den generelle kredittveksten.

I rapporten har Finanstilsynet kartlagt virksomheten til 30 banker og finansforetak som gir forbruksfinansiering. Tilsammen hadde disse 30 gitt 111 milliarder kroner i forbrukslån ved utgangen av tredje kvartal i fjor.

USA: Anbefaler forbrukslån framfor suppekjøkken

Forbrukerøkonom Silje Sandmæl i DNB sier til ABC Nyheter at hun håper tiltaket med nye regler vil bremse opp bruken av forbrukslån.

– Men jeg tror ikke dette alene er tiltak nok siden det er mange aktører som allerede er strenge med å gi forbrukslån. Mye ligger hos den enkelte og den kompetansen vi burde fått i ryggsekken da vi gikk på skolen, sier hun.

Fakta om nye krav til banker som tilbyr forbrukslån

Regjeringen fastsatte 12. februar 2019 en forskrift med krav til bankenes utlånspraksis for forbrukslån, inkludert kredittkort.

* Bankene skal ikke yte forbrukslån dersom kunden ikke har tilstrekkelig betjeningsevne til å tåle en renteøkning på 5 prosentpoeng på samlet gjeld.

* Bankene skal ikke yte forbrukslån dersom kundens samlede gjeld overstiger fem ganger årsinntekt.

* Bankene skal kreve månedlig nedbetaling av forbrukslånet. Den månedlige nedbetalingen skal utgjøre et beløp som medfører at lånet nedbetales i løpet av fem år. For rammekreditter (som for eksempel kredittkort) skal minimumsbeløpet beregnes hver måned basert på benyttet kreditt.

* Bankene skal kunne utvise skjønn: Fleksibilitetskvoten i forskriften er 5 prosent av verdien av innvilgede lån hvert kvartal.

* Kredittkort med ramme under 25.000 kroner er unntatt fra deler av kravene i forskriften, forutsatt at kunden ikke har andre kredittkort fra før.

* Bankene har frist til 15. mai med å tilpasse seg de nye kravene.

* Forskriften er midlertidig og skal gjelde til og med 31. desember 2020.

(Kilde: Regjeringen )

Ond spiral

Forbrukerøkonomen mener at vi som samfunn må jobbe for å snu det hun karakteriserer som dårlige vaner. Og opplever det som et paradoks at vi i Norge med historisk lav rente og mulighet til å nedbetale gjelden, ser vi motsatt effekt.

– Folk har tatt opp langt mer gjeld enn før. Forbruksgjelden vokser dobbelt så raskt som annen gjeld, sier hun.

Sandmæl påpeker at forbruket dermed blir lånefinansiert på en måte som folk ikke helt forstår at står uten sikkerhet. Dersom du har til sammenligning har boliglån, er det mulig å selge boligen om økonomien skulle gå galt. Men hva skal man selge for å få nedbetalt kredittkort eller forbrukslån?

Jeg mener vi er kommet i en ond spiral hvor vi hele tiden skal gå i takt med naboen. Og når vi får bedre råd bruker vi mer og drar oftere på ferie og pusser opp hjemme fremfor å ruste oss opp til nedgangstider. Med så mye privat gjeld som Ola og Kari har, er vi ekstremt sårbare. Det er samfunnsproblem.

Gjeldregisteret vil hjelpe

Sandmæl mener at når gjeldsregisteret er på plass vil det kunne stramme inn ytterligere. For med disse vil det ikke lenger være mulig å «jukse» når man søker om lån.

– Jeg tror at med gjeldsregisteret vi vil se effekten. Mange sier de ikke har så mye gjeld som de faktisk har. Men jeg er redd mange vil søke til utenlandske aktører hvor rentene er langt høyere når de får avslag her.

– En ting jeg tenker på er de som bevisst utelater informasjon når søker om forbrukslån. Altså informasjon som ikke fremgår av skattemelding eller er tilgjengelig siden registeret ikke er oppe og går ennå. Disse får lånene, dessverre, og de blir gitt på feil premisser, sier forbrukerøkonom Magne Gundersen i Sparebank1 til ABC Nyheter.

– Hadde de oppgitt all gjelden de hadde, ville de heller ikke fått forbrukslånet. Men nå slipper vi å få den store Amerika-turen finansiert med forbrukslån betalt over 15 år. Det er bra for samfunnet og for bankene og for de som det gjelder, legger han til.

I skrivende stund har Finans Norge og Evry fått konsesjon til å etablere gjeldsregistre i Norge. DinSide skriver at også Experian er kommet på banen med sitt gjeldsregister. Alle tre regner med at deres registre vil kunne være operative fra 1. juli i år.

Undersøkelse: Én av fem nordmenn vurderer å ta opp forbrukslån

Litt som tante Sofie

Gundersen mener det er på tide at reglene som i dag trådte kraft er på plass. Han nevner en reklamefilm hvor rolleinnehaveren «ikke er typen til å spare» og derfor bruker forbrukslån på oppussing:

– Er du ikke typen til å spare, er du heller ikke typen til å låne. Dersom du ikke klarer å sette av penger hver måned, bør du holde deg langt unna dyre forbrukslån.

(Artikkel fortsetter under)

Forbrukerøkonom Mange Gundersen i Sparebank 1 mener at er du ikke typen til å spare, eller du heller ikke typen til å ta opp lån. Foto: Terje Bendiksby / NTB scanpix Foto: NTB scanpix
Forbrukerøkonom Mange Gundersen i Sparebank 1 mener at er du ikke typen til å spare, eller du heller ikke typen til å ta opp lån. Foto: Terje Bendiksby / NTB scanpix Foto: NTB scanpix

Et sted må det begynne, mener Gundersen, og de nye kravene er et sted i riktig retning. Det er kollega Sandmæl enig i.

Det blir samtidig litt som om tante Sofie passer på oss. Et godt tiltak vil være å lære oss å passe på oss selv. Erfaringer jeg har gjort meg fra undervisning eller Luksusfellen er hvor skremmende lavt kompetansenivået er. Det beste tiltaket vil være å lære dette allerede på skolen, sier Sandmæl

Magne Gundersen påpeker at halvparten av forbrukslånene er kredittkort, og at denne betalingsformen kan være smart å bruke i mange sammenhenger. Dessuten betaler tilbake det de skylder hver måned.

– Hvis folk absolutt vil gjøre noe dumt, så gjør de det.

– Så du er ikke redd for å gå tom for tilfeller å hjelpe i «Luksusfellen»?

– Jeg skulle gjerne lagt inn årene fordi flere ikke hadde slik problemer, men der er vi ikke.

Les også:

Enighet om å forby aggressiv markedsføring av forbrukslån

Regjeringen vil hindre at nordmenn går i luksusfellen

Vurderer å bøtelegge forbrukslånsbanker

Mer fra ABC Nyheter
Siste fra forsiden
00:40 Sjögren: – En styrke å vinne på en dårlig dag00:30 Menn stjal Pride-flagg og kom med homofiendtlige tilrop i Oslo00:11 Politiet avbryter uttransporteringen av Abbasi-søsknene00:09 Optimistisk «Caro» håper å rekke åttedelsfinalen23:33 Skytedrama overskygget Raptors-hyllest i Toronto – to personer såret23:20 DN: Frp godtar at bomløsning trekker ut i tid23:16 Amnesty ber Egypt etterforske Mursis død22:54 Caro ordnet VM-avansement, men måtte ut med skade22:30 Mystisk død: Skutt i brystet – sjanglet rundt i timevis22:08 USA advarer mot å gi etter for Iran21:58 SV-representant politianmelder nynazistgruppe for trusler21:55 Kristoffersen: – Jeg har ikke noe problem med å se folk i øynene21:33 Jordskred stanset rett over bebyggelse i Tromsdalen21:02 To trakk seg da Giske fikk styreverv21:00 Østfoldbanen åpnet for trafikk20:59 Kassi-mareritt da TIL vant på Nadderud20:30 Trump med 160 sekunders selvskryt for fire nye år19:50 Norge klaget USA inn til WTO – men USA blokkerer dommerne19:17 Kallmyr: – Statsråden kan ikke instruere Utlendingsnemnda om å la familien få bli18:35 Regjeringspartiene klubbet ned gratis skolemat18:21 Ekspresident Mursi død etter kollaps i rettsmøte18:09 FNs klimaeksperter hyller skoleelevers klimastreik18:08 Kristoff sjanseløs i spurten i Sveits18:06 Stor undersøkelse: Vy har mer fornøyde kunder enn SJ17:58 Brann ved toglinje i Østfold17:42 – Høyreekstremt motiv bak tysk politikerdrap17:32 Vinstra-saken: – Å drepe virket interessant17:08 Båret bort av politiet: – De fikk fem minutter på seg17:00 Norge inn i ny EU-avtale: – Politikken har vært katastrofalt dårlig16:54 Dansk økokrim har ransaket Nordeas danske hovedkvarter16:44 Hagen tar fri når Stortinget vedtar nye bompengeprosjekter16:40 Tidligere domfelt lærer dømt for vold mot to elever16:38 Drapstiltalt ektemann om aktor: – Respektløs16:18 Iran hevder å ha avslørt amerikansk spionnettverk16:05 Airbnb vokste kraftig i 201816:04 Mann varetektsfengsles etter dødsfall i Trondheim15:53 «Grovt umenneskelig»: Mor fraktet bevisstløs ut av landet14:33 Sylvi Listhaug til Askøy etter drikkevannsskandalen14:15 Ny rapport: Farligere og mer moderne atomvåpen12:27 Vy tapte sju norske tostrekninger til svenskene11:52 Mine fra 2. verdenskrig sprenges i Østersjøen11:38 Mann siktet for uaktsomt drap etter dødsfall i Trondheim11:38 Trump mener jobben bare er halvgjort og vil ha fire år til11:37 Lekkasje i hydrogentank var årsak til eksplosjon i Sandvika11:36 30 drept i selvmordsangrep i Nigeria11:24 Famling i mørket etter forklaring på strømbrudd i Sør-Amerika11:20 Iran: Atomavtalen brytes innen ti dager11:13 Inn i midnattssolas rike10:58 Golfforbundet jubler etter US Open-bragden: – Fryser på ryggen10:43 Equinor fant olje i Norskehavet10:29 Advarte mot Ludvigsen: Ikke la han være alene med beboere10:25 Mattilsynet fant færre brudd på dyrevelferdsloven etter flere tilsyn10:17 Huaweis grunnlegger venter milliardtap10:16 Paraply-aktivist løslatt før tiden – slutter seg til Hongkong-demonstrantene10:06 Tutta hyller Hovland etter US Open-bragden09:43 LSK-profil ute i flere uker09:42 Økt satsing på kvinnene i hoppsporten09:29 Drapstiltalt 17-åring erkjenner ikke straffskyld09:16 Jemtland-saken: Ektemannen erkjenner ikke skyld09:13 Ettåring i Askøy døde av blodforgiftning – hadde to bakterietyper09:11 Veksten i eiendomsskatten stanser opp09:02 Pakistansk aktivist drept08:51 Casper Ruud falt én plass på rankingen08:49 – Solskjær fast bestemt på at Pogba blir i United08:40 Hovland klatret 324 plasser på verdensrakingen i golf08:35 Mann tiltalt for incest og overgrep mot to sønner08:17 VM-spillerne nyter VM-stemningen i Reims07:56 Tolv sivile skal ha blitt drept av opprørere i Syria07:46 – Synlige ører på pass bryter med religionsfriheten07:40 Undersøkelse: Fire av ti nordmenn har sett barn med berusede voksne i Syden07:34 Danske blir borgermester i tyske Rostock07:05 Mesterskapsspilleren Minde runder 100 kamper06:53 Gold Cup fotball menn søndag06:47 VG: RBK-bud på Haugesunds Wadji06:27 Her er alternativene for Norge i fotball-VM06:15 Nyland kan få knallhard konkurransen fra "rekordmann" Butland06:10 Tidligere NSB-sjef: Politikere lider av konkurransehysteri05:55 Dette skjer i dag05:44 Dette skjedde i natt05:30 Vinstra-drapet: Aktor legger fram filmmanus som bevis05:24 Protestleder løslatt fra fengsel i Hongkong04:56 Mann kjørte flere kilometer i motsatt kjørefelt i Oslo04:54 Fylkesnes ut mot regjeringen etter aksjesalg i Entra04:48 Valgdagsmåling: Tidligere førstedame leder an i Guatemalas presidentvalg04:43 Viktor Hovland hylles etter amatørrekord og 12. plass i US Open03:42 Babe Ruth-drakt satte auksjonsrekord - solgt for 49 millioner03:39 Huawei spår salgssvikt i utlandet03:37 Mann slått med flaske på pub i Sandefjord03:05 Bondeorganisasjoner forhandler med staten om klimaavtale02:09 Homoaktivister: Nynazister kartlegger oss02:05 Trump anklager New York Times for forræderi01:44 Dugnad leverte 101 tips om arbeidslivskrim i Oslo00:14 Biltrafikken øker i Kristiansand23:18 Trump anklager New York Times for forræderi22:31 Lastebil i grøfta – har flere tonn propan i lasten22:27 Franske bønder og vingårder hardt rammet av uvær21:54 Tredje strake ligaseier for Rosenborg21:42 Toryer i TV-krangel om brexit-scenarioer21:39 NHO Reiseliv vil ha begrensninger i cruisetrafikken21:19 Høiland-stunt provoserte publikum på Åråsen
Siste nytt
00:40SportSjögren: – En styrke å vinne på en dårlig dag00:30NorgeMenn stjal Pride-flagg og kom med homofiendtlige tilrop i Oslo00:11NorgePolitiet avbryter uttransporteringen av Abbasi-søsknene00:09SportOptimistisk «Caro» håper å rekke åttedelsfinalen23:33SportSkytedrama overskygget Raptors-hyllest i Toronto – to personer såret23:20NorgeDN: Frp godtar at bomløsning trekker ut i tid23:16VerdenAmnesty ber Egypt etterforske Mursis død22:54SportCaro ordnet VM-avansement, men måtte ut med skade22:30LivetMystisk død: Skutt i brystet – sjanglet rundt i timevis22:08PolitikkUSA advarer mot å gi etter for Iran21:58PolitikkSV-representant politianmelder nynazistgruppe for trusler21:55SportKristoffersen: – Jeg har ikke noe problem med å se folk i øynene21:33NorgeJordskred stanset rett over bebyggelse i Tromsdalen21:02PolitikkTo trakk seg da Giske fikk styreverv21:00ReisenyheterØstfoldbanen åpnet for trafikk20:59SportKassi-mareritt da TIL vant på Nadderud20:30VerdenTrump med 160 sekunders selvskryt for fire nye år19:50PolitikkNorge klaget USA inn til WTO – men USA blokkerer dommerne19:17NorgeKallmyr: – Statsråden kan ikke instruere Utlendingsnemnda om å la familien få bli18:35NorgeRegjeringspartiene klubbet ned gratis skolemat18:21VerdenEkspresident Mursi død etter kollaps i rettsmøte18:09PolitikkFNs klimaeksperter hyller skoleelevers klimastreik18:08SportKristoff sjanseløs i spurten i Sveits18:06ReisenyheterStor undersøkelse: Vy har mer fornøyde kunder enn SJ17:58ReisenyheterBrann ved toglinje i Østfold17:42Politikk– Høyreekstremt motiv bak tysk politikerdrap17:32NorgeVinstra-saken: – Å drepe virket interessant17:08PolitikkBåret bort av politiet: – De fikk fem minutter på seg17:00PolitikkNorge inn i ny EU-avtale: – Politikken har vært katastrofalt dårlig16:54PengerDansk økokrim har ransaket Nordeas danske hovedkvarter16:44PolitikkHagen tar fri når Stortinget vedtar nye bompengeprosjekter16:40NorgeTidligere domfelt lærer dømt for vold mot to elever16:38NorgeDrapstiltalt ektemann om aktor: – Respektløs16:18PolitikkIran hevder å ha avslørt amerikansk spionnettverk16:05PengerAirbnb vokste kraftig i 201816:04NorgeMann varetektsfengsles etter dødsfall i Trondheim15:53Norge«Grovt umenneskelig»: Mor fraktet bevisstløs ut av landet14:33Helse og livsstilSylvi Listhaug til Askøy etter drikkevannsskandalen14:15VerdenNy rapport: Farligere og mer moderne atomvåpen12:27PengerVy tapte sju norske tostrekninger til svenskene11:52VerdenMine fra 2. verdenskrig sprenges i Østersjøen11:38NorgeMann siktet for uaktsomt drap etter dødsfall i Trondheim11:38VerdenTrump mener jobben bare er halvgjort og vil ha fire år til11:37NorgeLekkasje i hydrogentank var årsak til eksplosjon i Sandvika11:36Verden30 drept i selvmordsangrep i Nigeria11:24VerdenFamling i mørket etter forklaring på strømbrudd i Sør-Amerika11:20VerdenIran: Atomavtalen brytes innen ti dager11:13ReiseInn i midnattssolas rike10:58SportGolfforbundet jubler etter US Open-bragden: – Fryser på ryggen10:43PengerEquinor fant olje i Norskehavet10:29NorgeAdvarte mot Ludvigsen: Ikke la han være alene med beboere10:25NorgeMattilsynet fant færre brudd på dyrevelferdsloven etter flere tilsyn10:17VerdenHuaweis grunnlegger venter milliardtap10:16VerdenParaply-aktivist løslatt før tiden – slutter seg til Hongkong-demonstrantene10:06SportTutta hyller Hovland etter US Open-bragden09:43SportLSK-profil ute i flere uker09:42SportØkt satsing på kvinnene i hoppsporten09:29NorgeDrapstiltalt 17-åring erkjenner ikke straffskyld09:16NorgeJemtland-saken: Ektemannen erkjenner ikke skyld09:13NorgeEttåring i Askøy døde av blodforgiftning – hadde to bakterietyper09:11NorgeVeksten i eiendomsskatten stanser opp09:02VerdenPakistansk aktivist drept08:51SportCasper Ruud falt én plass på rankingen08:49Sport– Solskjær fast bestemt på at Pogba blir i United08:40SportHovland klatret 324 plasser på verdensrakingen i golf08:35NorgeMann tiltalt for incest og overgrep mot to sønner08:17SportVM-spillerne nyter VM-stemningen i Reims07:56VerdenTolv sivile skal ha blitt drept av opprørere i Syria07:46Norge– Synlige ører på pass bryter med religionsfriheten07:40LivetUndersøkelse: Fire av ti nordmenn har sett barn med berusede voksne i Syden07:34VerdenDanske blir borgermester i tyske Rostock07:05SportMesterskapsspilleren Minde runder 100 kamper06:53SportGold Cup fotball menn søndag06:47SportVG: RBK-bud på Haugesunds Wadji06:27SportHer er alternativene for Norge i fotball-VM06:15SportNyland kan få knallhard konkurransen fra "rekordmann" Butland06:10NorgeTidligere NSB-sjef: Politikere lider av konkurransehysteri05:55NorgeDette skjer i dag05:44NorgeDette skjedde i natt05:30NorgeVinstra-drapet: Aktor legger fram filmmanus som bevis05:24VerdenProtestleder løslatt fra fengsel i Hongkong04:56NorgeMann kjørte flere kilometer i motsatt kjørefelt i Oslo04:54NorgeFylkesnes ut mot regjeringen etter aksjesalg i Entra04:48VerdenValgdagsmåling: Tidligere førstedame leder an i Guatemalas presidentvalg04:43SportViktor Hovland hylles etter amatørrekord og 12. plass i US Open03:42VerdenBabe Ruth-drakt satte auksjonsrekord - solgt for 49 millioner03:39VerdenHuawei spår salgssvikt i utlandet03:37NorgeMann slått med flaske på pub i Sandefjord03:05NorgeBondeorganisasjoner forhandler med staten om klimaavtale02:09NorgeHomoaktivister: Nynazister kartlegger oss02:05VerdenTrump anklager New York Times for forræderi01:44NorgeDugnad leverte 101 tips om arbeidslivskrim i Oslo00:14NorgeBiltrafikken øker i Kristiansand23:18VerdenTrump anklager New York Times for forræderi22:31NorgeLastebil i grøfta – har flere tonn propan i lasten22:27VerdenFranske bønder og vingårder hardt rammet av uvær21:54SportTredje strake ligaseier for Rosenborg21:42PolitikkToryer i TV-krangel om brexit-scenarioer21:39ReiseNHO Reiseliv vil ha begrensninger i cruisetrafikken21:19SportHøiland-stunt provoserte publikum på Åråsen
Populært