Nye krav til forbrukslån et skritt i riktig retning

<p>Forbrukerøkonom Silje Sandmæl i DNB mener vi er kommet i en ond spiral hvor vi hele tiden skal gå i takt med naboen. Foto: Stig B. Fiksdal</p>
Forbrukerøkonom Silje Sandmæl i DNB mener vi er kommet i en ond spiral hvor vi hele tiden skal gå i takt med naboen. Foto: Stig B. Fiksdal

Men å få bukt med forbruksgjelden er opp til den enkelte, og impulskontrollen, sier forbrukerøkonom.

Fra om med i dag har banker og finansinstitusjoner som tilbyr forbrukslån fått nye krav fra regjeringen (se faktaboks lenger ned). Disse kommer etter at Finanstilsynets retningslinjer fra 2017 ikke ble fulgt opp av bankene. Det skuffer finansminister Siv Jensen (Frp).

– Retningslinjene fra Finanstilsynet som kom i 2017, har ikke blitt fulgt, og det synes jeg ikke er godt nok. Derfor har vi nå fastsatt krav som alle banker må forholde seg til, sier Jensen i en pressemelding.

Her kan du lese retningslinjene fra 2017.

Gjelden øker

I rapporten «Finansielt utsyn» fra desember 2018 skriver Finanstilsynet at gjeldsveksten i de norske husholdningene har avtatt noe den siste tiden, men at den likevel er høyere enn inntektsveksten.

Videre heter det at gruppen med gjeld høyere enn fem ganger inntekt har økt de senere årene og utgjorde ifølge rapporten 254.000 husholdninger. Det var ifølge SSB omtrent 2,4 millioner husholdninger i Norge. Altså innebærer dette at disse litt over ti prosentene etter de nye reglene ikke vil kunne få forbrukslån.

Finansminister Siv Jensen er skuffet over at bankene ikke har fulgt opp Finanstilsynets retningslinjer om forbrukslån. Arkivfoto: Lise Åserud / NTB scanpix Foto: NTB scanpix
Finansminister Siv Jensen er skuffet over at bankene ikke har fulgt opp Finanstilsynets retningslinjer om forbrukslån. Arkivfoto: Lise Åserud / NTB scanpix Foto: NTB scanpix

Denne tiendedelen av husholdningene hadde til sammen omtrent en tredjedel av norske husholdningers samlede gjeld.

Størst sårbarhet er det ifølge tilsynet i husholdningene hvor hovedinntektstaker er i 30-årene.

Statistikken viser at nesten 9 av 10 kroner lånt ut til personkunder har pant i bolig. Forbrukslån utgjør på sin side 3 prosent av gjelden i norske husholdninger. Samtidig viser tilsynet til at veksten i forbrukslån er klart høyere enn den generelle kredittveksten.

I rapporten har Finanstilsynet kartlagt virksomheten til 30 banker og finansforetak som gir forbruksfinansiering. Tilsammen hadde disse 30 gitt 111 milliarder kroner i forbrukslån ved utgangen av tredje kvartal i fjor.

USA: Anbefaler forbrukslån framfor suppekjøkken

Forbrukerøkonom Silje Sandmæl i DNB sier til ABC Nyheter at hun håper tiltaket med nye regler vil bremse opp bruken av forbrukslån.

– Men jeg tror ikke dette alene er tiltak nok siden det er mange aktører som allerede er strenge med å gi forbrukslån. Mye ligger hos den enkelte og den kompetansen vi burde fått i ryggsekken da vi gikk på skolen, sier hun.

Fakta om nye krav til banker som tilbyr forbrukslån

Regjeringen fastsatte 12. februar 2019 en forskrift med krav til bankenes utlånspraksis for forbrukslån, inkludert kredittkort.

* Bankene skal ikke yte forbrukslån dersom kunden ikke har tilstrekkelig betjeningsevne til å tåle en renteøkning på 5 prosentpoeng på samlet gjeld.

* Bankene skal ikke yte forbrukslån dersom kundens samlede gjeld overstiger fem ganger årsinntekt.

* Bankene skal kreve månedlig nedbetaling av forbrukslånet. Den månedlige nedbetalingen skal utgjøre et beløp som medfører at lånet nedbetales i løpet av fem år. For rammekreditter (som for eksempel kredittkort) skal minimumsbeløpet beregnes hver måned basert på benyttet kreditt.

* Bankene skal kunne utvise skjønn: Fleksibilitetskvoten i forskriften er 5 prosent av verdien av innvilgede lån hvert kvartal.

* Kredittkort med ramme under 25.000 kroner er unntatt fra deler av kravene i forskriften, forutsatt at kunden ikke har andre kredittkort fra før.

* Bankene har frist til 15. mai med å tilpasse seg de nye kravene.

* Forskriften er midlertidig og skal gjelde til og med 31. desember 2020.

(Kilde: Regjeringen )

Ond spiral

Forbrukerøkonomen mener at vi som samfunn må jobbe for å snu det hun karakteriserer som dårlige vaner. Og opplever det som et paradoks at vi i Norge med historisk lav rente og mulighet til å nedbetale gjelden, ser vi motsatt effekt.

– Folk har tatt opp langt mer gjeld enn før. Forbruksgjelden vokser dobbelt så raskt som annen gjeld, sier hun.

Sandmæl påpeker at forbruket dermed blir lånefinansiert på en måte som folk ikke helt forstår at står uten sikkerhet. Dersom du har til sammenligning har boliglån, er det mulig å selge boligen om økonomien skulle gå galt. Men hva skal man selge for å få nedbetalt kredittkort eller forbrukslån?

Jeg mener vi er kommet i en ond spiral hvor vi hele tiden skal gå i takt med naboen. Og når vi får bedre råd bruker vi mer og drar oftere på ferie og pusser opp hjemme fremfor å ruste oss opp til nedgangstider. Med så mye privat gjeld som Ola og Kari har, er vi ekstremt sårbare. Det er samfunnsproblem.

Gjeldregisteret vil hjelpe

Sandmæl mener at når gjeldsregisteret er på plass vil det kunne stramme inn ytterligere. For med disse vil det ikke lenger være mulig å «jukse» når man søker om lån.

– Jeg tror at med gjeldsregisteret vi vil se effekten. Mange sier de ikke har så mye gjeld som de faktisk har. Men jeg er redd mange vil søke til utenlandske aktører hvor rentene er langt høyere når de får avslag her.

– En ting jeg tenker på er de som bevisst utelater informasjon når søker om forbrukslån. Altså informasjon som ikke fremgår av skattemelding eller er tilgjengelig siden registeret ikke er oppe og går ennå. Disse får lånene, dessverre, og de blir gitt på feil premisser, sier forbrukerøkonom Magne Gundersen i Sparebank1 til ABC Nyheter.

– Hadde de oppgitt all gjelden de hadde, ville de heller ikke fått forbrukslånet. Men nå slipper vi å få den store Amerika-turen finansiert med forbrukslån betalt over 15 år. Det er bra for samfunnet og for bankene og for de som det gjelder, legger han til.

I skrivende stund har Finans Norge og Evry fått konsesjon til å etablere gjeldsregistre i Norge. DinSide skriver at også Experian er kommet på banen med sitt gjeldsregister. Alle tre regner med at deres registre vil kunne være operative fra 1. juli i år.

Undersøkelse: Én av fem nordmenn vurderer å ta opp forbrukslån

Litt som tante Sofie

Gundersen mener det er på tide at reglene som i dag trådte kraft er på plass. Han nevner en reklamefilm hvor rolleinnehaveren «ikke er typen til å spare» og derfor bruker forbrukslån på oppussing:

– Er du ikke typen til å spare, er du heller ikke typen til å låne. Dersom du ikke klarer å sette av penger hver måned, bør du holde deg langt unna dyre forbrukslån.

(Artikkel fortsetter under)

Forbrukerøkonom Mange Gundersen i Sparebank 1 mener at er du ikke typen til å spare, eller du heller ikke typen til å ta opp lån. Foto: Terje Bendiksby / NTB scanpix Foto: NTB scanpix
Forbrukerøkonom Mange Gundersen i Sparebank 1 mener at er du ikke typen til å spare, eller du heller ikke typen til å ta opp lån. Foto: Terje Bendiksby / NTB scanpix Foto: NTB scanpix

Et sted må det begynne, mener Gundersen, og de nye kravene er et sted i riktig retning. Det er kollega Sandmæl enig i.

Det blir samtidig litt som om tante Sofie passer på oss. Et godt tiltak vil være å lære oss å passe på oss selv. Erfaringer jeg har gjort meg fra undervisning eller Luksusfellen er hvor skremmende lavt kompetansenivået er. Det beste tiltaket vil være å lære dette allerede på skolen, sier Sandmæl

Magne Gundersen påpeker at halvparten av forbrukslånene er kredittkort, og at denne betalingsformen kan være smart å bruke i mange sammenhenger. Dessuten betaler tilbake det de skylder hver måned.

– Hvis folk absolutt vil gjøre noe dumt, så gjør de det.

– Så du er ikke redd for å gå tom for tilfeller å hjelpe i «Luksusfellen»?

– Jeg skulle gjerne lagt inn årene fordi flere ikke hadde slik problemer, men der er vi ikke.

Les også:

Enighet om å forby aggressiv markedsføring av forbrukslån

Regjeringen vil hindre at nordmenn går i luksusfellen

Vurderer å bøtelegge forbrukslånsbanker

Mer fra ABC Nyheter
Siste fra forsiden
14:10 Lars Petter Hagen ny leder av Kulturrådet14:09 Ny redaktør og leder i Nynorsk pressekontor14:01 Norge ydmyket i VM-semifinalen14:00 Politimann siktet for seksuell omgang ved misbruk av stilling13:46 Leipzig-treneren bekrefter «god prat» med Haaland13:45 India stenger internett i nordøst – protestene mot ny lov fortsetter13:38 ARD: Russland kan ha skjult positive dopingprøver13:20 Stortinget utsetter biodrivstoff-avgiften13:19 Solskjær om Uniteds milepæl: – Det ligger i vårt DNA12:42 Klopp forlenget med Liverpool12:37 Fransk politi drepte truende mann i Paris12:36 Vil sette øvre aldersgrense ved assistert befruktning12:28 Letingen fortsetter etter norsk gutt på Island12:28 Flere terrorsiktede løslates i Danmark12:23 33 barn forsvunnet fra Hammerfest: – Frykter kjønnslemlestelse12:06 Lanserer nytt parti og utfordrer Erdogan11:41 Labour slikker sårene etter historisk dårlig valg11:38 Kvinner og barn drept av veibombe i Afghanistan11:32 Rösler ferdig i Malmö tross Europa-eventyr11:23 Rekordmange svenske bokser pantes i Norge11:22 Favorittfall i håndball-VM, Nederland slo Russland11:05 Equinor dropper oljeterminal i Finnmark11:03 Sola-drapet: Navnet på drapsofferet er frigitt10:45 Tusenvis av penisfisk skylte opp på strand i USA10:42 Tiden renner ut for 9000 nordmenn – førerkortet blir ugyldig til nyttår10:21 Eksplosjon i boligblokk i Tyskland10:10 Mann frifunnet for å ha skutt hund09:59 Skotske nasjonalister står sterkt – det kan gå mot løsrivelse09:58 Ericsson skal levere Telenors nye 5G-nett09:57 Klart for avstemning over riksrettstiltale mot Trump09:49 Flyselskap serverer kaffe i spiselige kopper09:27 Mann pågrepet for vold mot kvinne i Trondheim09:20 Tror på ny rekord i julehandelen09:15 Håndball-VM: Sverige utklasset Tyskland09:06 Over 2.000 elever i Hordaland går på skoler som ikke ansetter homofile lærere08:39 Johnson: Vi skal gjennomføre brexit08:38 Venteliste hos Røde Kors i julen08:03 Pundet styrker seg etter britisk valg07:51 Ødegaard før Messi-møte: – På et annet nivå enn meg07:23 Undersøkelse: Nordmenn og svensker undervurderer hverandre07:08 Togreisende må betale mer fra neste uke. Sjekk om du er berørt!06:54 Boris Johnson etter valgskredet: – Vi klarte det!06:51 Wild vant over Oilers i et tett og målrikt oppgjør06:37 «VM-krigingen» fortsetter for Norge: – Få hadde tro på oss06:25 De konservative sikrer rent flertall i Parlamentet06:22 Dette skjer i dag06:05 Full jubel for toryene, Labour-lederen varsler at han vil gå av06:02 Svært glatte veier – flere trailere i grøfta06:00 Interne Nav-krav om trygdesvindel: – Viser parodisk mistenkeliggjøring06:00 Over tusen antikviteter tilbake på museum etter IS-krig i Syria05:59 Skjebnedag for Bergen Frp – kan være kroken på døra05:35 Dette skjedde i natt05:35 Mange tusen passasjerer må betale mer på toget fra søndag05:05 Mystisk syn på kirkegården skapte frykt i engelsk landsby05:03 Liberaldemokratenes leder er ute av Parlamentet04:46 Labour-leder Jeremy Corbyn varsler sin avgang som partileder04:06 21-åring slått bevisstløs på utested i Bergen03:54 Labours partisekretær: Å gå til valg på en ny brexitavstemning førte til katastrofevalg03:08 LO medgir lønnsøkning til egen Agenda-sjef kan framstå uheldig02:53 Børsoppgang i Asia etter britisk valg02:31 EU-landene enige om klimanøytralitet innen 2050 – gjør unntak for Polen02:21 Polen vil nå klimamålene i «eget tempo»02:13 Forskning på studenters psykiske helse får 2,4 millioner02:06 Labour-politiker ber Corbyn om å gå01:53 EU-topper avventer britisk valgresultat01:50 Seks døde hentet ut fra vulkan på New Zealand01:35 DUP mener de fortsatt kan påvirke Johnsons brexitplan01:20 Dom i to nye barnevernssaker mot Norge tirsdag00:51 Giske favoritt til å bli fylkesleder i Trøndelag00:48 Pundet styrket seg etter valgdagsmåling00:44 Nigel Farage utelukker ikke å trekke seg fra politikken00:41 Michael Gove mener Corbyns ubesluttsomhet førte til nederlag00:22 Frankrike fornøyd med tydelig resultat i det britiske valget00:18 Tory-flertall på valgdagsmåling: – Klar støtte til å ta landet ut av EU00:11 Svensk EU-minister: – Bedre med ordnet brexit enn å krasje ut00:02 Utenriksminister Dominic Raab vil ikke ta seieren på forskudd23:59 Labour-topp: – Nedslående resultat23:50 Valgmåling kom som et sjokk på Labour-topp23:39 Leteaksjon etter norsk gutt i elv på Island23:37 Sturgeon: Bra for SNP, dystert for Storbritannia23:34 Sjokkexit for bundesligalederen etter keepertabbe23:29 Britisk minister: – Vil handle fort i brexitsaken23:22 Storbritannia-ekspert om valgdagsmåling: – Katastrofevalg for Labour23:17 Solskjærs stjerneskudd herjet med AZ Alkmaar23:11 Tre Babcock-fly tilbake i tjeneste22:37 Fretex-maleri solgt for 125.000 kroner22:28 Leteaksjon etter norsk gutt i elv på Island22:11 Ekspertene kritiske til Arsenal: – De trengte flaks, og fikk det21:55 Ajer og Celtic tapte betydningsløs toppkamp21:38 Trolig ingen løsning i Hagen-saken før nyttår21:16 Tre Babcock-fly er reparert21:03 Bloomberg: USA og Kina enige om handelsavtale20:56 RBK avsluttet med poeng etter Helland-perle: – Skjemte oss ikke helt ut20:53 Nav ba om hjelp til å tolke EØS-reglementet – fikk nei av departementet20:37 New Zealand henter ut de døde etter vulkanutbruddet20:32 Briter trosser regn og vind og går til valgurnene20:23 Fotballspiller tiltalt for vold under kamp20:08 Person funnet død på kjøpesenter i Trondheim20:04 Drapssiktet mann i Kristiansand fengslet i fire uker19:46 Setesdals kulturtradisjon på UNESCOs verdensarvliste
Siste nytt
14:10KulturLars Petter Hagen ny leder av Kulturrådet14:09KulturNy redaktør og leder i Nynorsk pressekontor14:01SportNorge ydmyket i VM-semifinalen14:00NorgePolitimann siktet for seksuell omgang ved misbruk av stilling13:46SportLeipzig-treneren bekrefter «god prat» med Haaland13:45VerdenIndia stenger internett i nordøst – protestene mot ny lov fortsetter13:38SportARD: Russland kan ha skjult positive dopingprøver13:20MotorStortinget utsetter biodrivstoff-avgiften13:19SportSolskjær om Uniteds milepæl: – Det ligger i vårt DNA12:42SportKlopp forlenget med Liverpool12:37VerdenFransk politi drepte truende mann i Paris12:36Helse og livsstilVil sette øvre aldersgrense ved assistert befruktning12:28NorgeLetingen fortsetter etter norsk gutt på Island12:28NorgeFlere terrorsiktede løslates i Danmark12:23Norge33 barn forsvunnet fra Hammerfest: – Frykter kjønnslemlestelse12:06PolitikkLanserer nytt parti og utfordrer Erdogan11:41PolitikkLabour slikker sårene etter historisk dårlig valg11:38VerdenKvinner og barn drept av veibombe i Afghanistan11:32SportRösler ferdig i Malmö tross Europa-eventyr11:23NorgeRekordmange svenske bokser pantes i Norge11:22SportFavorittfall i håndball-VM, Nederland slo Russland11:05PengerEquinor dropper oljeterminal i Finnmark11:03NorgeSola-drapet: Navnet på drapsofferet er frigitt10:45VerdenTusenvis av penisfisk skylte opp på strand i USA10:42MotorTiden renner ut for 9000 nordmenn – førerkortet blir ugyldig til nyttår10:21VerdenEksplosjon i boligblokk i Tyskland10:10NorgeMann frifunnet for å ha skutt hund09:59PolitikkSkotske nasjonalister står sterkt – det kan gå mot løsrivelse09:58NorgeEricsson skal levere Telenors nye 5G-nett09:57PolitikkKlart for avstemning over riksrettstiltale mot Trump09:49ReiseFlyselskap serverer kaffe i spiselige kopper09:27NorgeMann pågrepet for vold mot kvinne i Trondheim09:20PengerTror på ny rekord i julehandelen09:15SportHåndball-VM: Sverige utklasset Tyskland09:06NorgeOver 2.000 elever i Hordaland går på skoler som ikke ansetter homofile lærere08:39VerdenJohnson: Vi skal gjennomføre brexit08:38NorgeVenteliste hos Røde Kors i julen08:03PengerPundet styrker seg etter britisk valg07:51SportØdegaard før Messi-møte: – På et annet nivå enn meg07:23NorgeUndersøkelse: Nordmenn og svensker undervurderer hverandre07:08NorgeTogreisende må betale mer fra neste uke. Sjekk om du er berørt!06:54PolitikkBoris Johnson etter valgskredet: – Vi klarte det!06:51SportWild vant over Oilers i et tett og målrikt oppgjør06:37Sport«VM-krigingen» fortsetter for Norge: – Få hadde tro på oss06:25VerdenDe konservative sikrer rent flertall i Parlamentet06:22NorgeDette skjer i dag06:05VerdenFull jubel for toryene, Labour-lederen varsler at han vil gå av06:02NorgeSvært glatte veier – flere trailere i grøfta06:00PengerInterne Nav-krav om trygdesvindel: – Viser parodisk mistenkeliggjøring06:00VerdenOver tusen antikviteter tilbake på museum etter IS-krig i Syria05:59PolitikkSkjebnedag for Bergen Frp – kan være kroken på døra05:35NorgeDette skjedde i natt05:35NorgeMange tusen passasjerer må betale mer på toget fra søndag05:05VerdenMystisk syn på kirkegården skapte frykt i engelsk landsby05:03VerdenLiberaldemokratenes leder er ute av Parlamentet04:46VerdenLabour-leder Jeremy Corbyn varsler sin avgang som partileder04:06Norge21-åring slått bevisstløs på utested i Bergen03:54VerdenLabours partisekretær: Å gå til valg på en ny brexitavstemning førte til katastrofevalg03:08PolitikkLO medgir lønnsøkning til egen Agenda-sjef kan framstå uheldig02:53PengerBørsoppgang i Asia etter britisk valg02:31VerdenEU-landene enige om klimanøytralitet innen 2050 – gjør unntak for Polen02:21VerdenPolen vil nå klimamålene i «eget tempo»02:13NorgeForskning på studenters psykiske helse får 2,4 millioner02:06VerdenLabour-politiker ber Corbyn om å gå01:53VerdenEU-topper avventer britisk valgresultat01:50VerdenSeks døde hentet ut fra vulkan på New Zealand01:35VerdenDUP mener de fortsatt kan påvirke Johnsons brexitplan01:20NorgeDom i to nye barnevernssaker mot Norge tirsdag00:51PolitikkGiske favoritt til å bli fylkesleder i Trøndelag00:48VerdenPundet styrket seg etter valgdagsmåling00:44VerdenNigel Farage utelukker ikke å trekke seg fra politikken00:41VerdenMichael Gove mener Corbyns ubesluttsomhet førte til nederlag00:22VerdenFrankrike fornøyd med tydelig resultat i det britiske valget00:18VerdenTory-flertall på valgdagsmåling: – Klar støtte til å ta landet ut av EU00:11VerdenSvensk EU-minister: – Bedre med ordnet brexit enn å krasje ut00:02VerdenUtenriksminister Dominic Raab vil ikke ta seieren på forskudd23:59VerdenLabour-topp: – Nedslående resultat23:50VerdenValgmåling kom som et sjokk på Labour-topp23:39VerdenLeteaksjon etter norsk gutt i elv på Island23:37VerdenSturgeon: Bra for SNP, dystert for Storbritannia23:34SportSjokkexit for bundesligalederen etter keepertabbe23:29VerdenBritisk minister: – Vil handle fort i brexitsaken23:22VerdenStorbritannia-ekspert om valgdagsmåling: – Katastrofevalg for Labour23:17SportSolskjærs stjerneskudd herjet med AZ Alkmaar23:11NorgeTre Babcock-fly tilbake i tjeneste22:37KulturFretex-maleri solgt for 125.000 kroner22:28NorgeLeteaksjon etter norsk gutt i elv på Island22:11SportEkspertene kritiske til Arsenal: – De trengte flaks, og fikk det21:55SportAjer og Celtic tapte betydningsløs toppkamp21:38NorgeTrolig ingen løsning i Hagen-saken før nyttår21:16NorgeTre Babcock-fly er reparert21:03PengerBloomberg: USA og Kina enige om handelsavtale20:56SportRBK avsluttet med poeng etter Helland-perle: – Skjemte oss ikke helt ut20:53PengerNav ba om hjelp til å tolke EØS-reglementet – fikk nei av departementet20:37VerdenNew Zealand henter ut de døde etter vulkanutbruddet20:32PolitikkBriter trosser regn og vind og går til valgurnene20:23NorgeFotballspiller tiltalt for vold under kamp20:08NorgePerson funnet død på kjøpesenter i Trondheim20:04NorgeDrapssiktet mann i Kristiansand fengslet i fire uker19:46NorgeSetesdals kulturtradisjon på UNESCOs verdensarvliste
Populært