Rapport: Babyboomere og folk under 30 bytter sjelden boliglån

Tallene er basert på alle tinglyste boliglån i Norge fra 2014 til 2025. Her har man fulgt blant annet bank, eiendom, adresse, alder, kjønn og pantebeløp kvartal for kvartal.

I et pågående forskningsprosjekt for Konkurransetilsynet har Menon Economics sett grundigere på lånetakeres atferd.

Rett før jul

Norges Bank justerte opp styringsrenten 0,25 prosentpoeng til 4,5 prosent torsdag. Ganske kort etter pleier bankene å varsle at de øker boligrentene. Finansavtaleloven bestemmer at rentehevingen først kan gjelde fra to måneder etter at varselet kom.

Dermed vil en renteøkning for mange med boliglån ikke komme før siste helg i november, når jula nærmer seg.

Forbrukerrådet, som står bak finansportalen, erfarer økt trafikk når styringsrenten endres. En del bruker også anledningen til å bytte bank.

– Vi finner at en økning i styringsrenten gir økt sannsynlighet for å bytte bank i påfølgende kvartal. Men økningen er liten og utgjør om lag 6 prosent økning i byttesannsynligheten, sier senioranalytiker Markus Lund Andersen i Menon Economics.

Reforhandling

Han viser til at bytte av boliglånsbank hovedsakelig styres av livshendelser som flytting og endring av medlåntager, det vil si at samlivsbrudd- og -dannelse utløser størst grad av bankbytte. Men de fleste som bytter bank, gjør dette mens de bor i boligen.

Kun 4 til 5 prosent av dem som har boliglån, bytter bank i løpet av et år.

Datasettet som er brukt, gjør det ikke mulig å se hvor mange kunder som reforhandler rentebetingelsene med sin eksisterende bank. I mange tilfeller kan man oppnå bedre betingelser ved å reforhandle med banken, uten at man faktisk må bytte.

Babyboomere

De som er under 30 år og har boliglån, er ikke flinke til å bytte bank. De oppfører seg akkurat som dem mellom 60 og 70 år – som sammen med 70–80-åringer kalles babyboomere.

– Det er dem mellom 30 og 40 år som er mest driftige til å bytte boliglån, sier Andersen.

Analysen til Menon har sammenlignet dem mellom 30 og 40 år med de andre aldersgruppene og sjansene for at de bytter kundeforholdet i løpet av et kvartal.

For dem som er over 70 år, er det 33 prosent mindre sjanse for at de bytter. Det er 13 prosent mindre sannsynlig at de som er under 30 år og mellom 60 og 70 år, bytter bank.

Er du mellom 50 og 60 år, er det 7 prosent mindre sannsynlig at du bytter, mens for dem mellom 40 og 50 år er det 5 prosent mindre sannsynlig.

– En forklaring på dette kan være at eldre låntakere som regel har mindre gjenværende lån, og dermed mindre å tjene på å bytte bank, sier analytikeren.

Troner øverst på gjeldslisten

Tallene viser at jo lenger kundeforholdet har vart, jo lavere er byttesannsynligheten. De med store lån, bytter oftere enn de med små lån. Menn bytter oftere boliglån enn kvinner.

Den norske befolkningen topper listen over hva vi har i gjeld sammenlignet med andre land. Andelen gjeld utgjør 210 prosent av vår disponible inntekt.

Rett bak har vi Nederland (180), Danmark (165) og Sverige (150).

Penger å spare

Fra forskningen vet vi at kunder med langvarig forhold til banken i snitt har 0,2 prosentpoeng høyere rente enn nye kunder.

Forbrukerrådet sa etter at styringsrenten ble justert torsdag, at dette vil alle med boliglån merke, og at det er en god grunn til å forhandle med banken eller flytte lånet til en annen bank.

– Renteoppgangen fra mai har mange allerede begynt å kjenne på nå. Renteoppgangen nå vil mange kjenne på i november rett før julestria. Nå oppfordrer vi alle med boliglån til å først som sist forhandle med banken, eller bytte bank hvis du ikke blir fornøyd med tilbudet, sier forbrukerdirektør Mette Fossum.

Hun sier banken din ikke nødvendigvis må sette opp renten selv om Norges Bank setter opp styringsrenten. Har du et boliglån på 4 millioner kroner, så vil en 0,5 prosent renteendring utgjøre 20.000 kroner i løpet av et år, påpeker hun.

– Nøkkelen til en ny verdivurdering av boligen kan være nøkkelen til lavere rente, sier hun og ber folk bruke finansportalen for å sammenligne boligrente og eventuelt bytte bank.