Advarer mot låne-løsning

(Denne saken ble først publisert hos Broom)

For den som skal kjøpe bil – ny eller brukt - er det i hovedsak tre alternative måter å finansiere den på. Har du velfylt bankkonto, står den enkleste døren åpen: Å kjøpe bilen kontant. For alle oss andre handler det om lån eller leasing.

Lånefinansiering dekker en rekke forskjellige alternativer, der de fleste eksperter er enige om at det absolutt siste valget må være forbrukslån på grunn av den høye renten.

– Hos banken kan man i hovedsak velge mellom et ordinært billån eller å bake bilfinansieringen inn i huslånet, sier forbrukerøkonom Magne Gundersen i Sparebank1.

– Et billån er absolutt en aktuell mulighet, og noe mange velger, legger han til.

Kraftig økning - mange sliter med billånet

Kan være ulempe

– Hvilke krav stiller banken for å gi et slikt lån?

– Billån ytes til dels opp til 100 prosent, men her kan praksis variere noe fra bank til bank. Generelt er det uansett slik at om man låner hele kjøpesummen, vil man måtte betale en høyere rente enn om man har en viss egenkapital å sette inn, sier han.

– Å låne hele beløpet kan vel være både enkelt og fristende?

– Det kan det nok, og i TV-serien Luksusfellen har vi møtt mange som syntes det var helt topp å kunne låne 100 prosent når de skulle kjøpe bil. Det gikk selvfølgelig alltid galt.

Dette må du vite før du kjøper bil med heftelser

Tar bilen

– Det er et signal om å tenke seg godt om hvis du ikke har klart å spare en eneste krone til bilkjøp, og så tror at du plutselig skal kunne betjene et stort billån. Tommelfingerregelen er derfor: Har du ikke råd til i å spare til bil, har du heller ikke råd til å låne til bil, advarer Magne Gundersen.

– Hva skjer dersom låntaker ikke klarer å betale ned som avtalt?

– Da ender det jo med at vi tar bilen. Slikt skjer av og til – får man ikke pengene til å strekke til, må man selge unna verdier. Det er dessverre slik at man må sette tæring etter næring, og det gjelder uansett hva kjøpet handler om – bil, motorsykkel, campingvogn, båt eller hva det måtte være, fastslår Gundersen.

Nå har også billånet blitt mye dyrere

Betal ned raskere

– Hva med å bake lån til bil inn i huslånet?

– Dette er en løsning som er ganske vanlig, og som ofte kan være lurt å velge. Fordelen er her at renten er lavere, men denne løsningen har også en klar ulempe. Dersom man for eksempel har 25 års nedbetalingstid igjen på huslånet, kan man fort ende opp med å betale ned også billånet over 25 år.

– Selv om renten er lavere, blir dette da en mye dyrere løsning uansett - fordi man får så lang nedbetalingstid. Det smarte i slike tilfeller er å legge inn ekstra nedbetalinger, slik at man betaler ned bilandelen av huslånet på like lang tid som man ville gjort med et billån – 8 – 10 år for eksempel, sier Gundersen.

Samme takt

I dagens marked anbefaler han bilkjøpere å være oppmerksomme på de mange gunstige finansieringstilbudene som finnes.

– Når enkelte aktører tilbyr for eksempel 0,99 prosent rente i tre år eller lignende tilbud, er det bare å slå til, mener han.

– Kan ikke dette gi negative overraskelser dersom renten i perioden begynner å stige kraftig?

– Nei, det normale er at kampanjerenten kun stiger i samme takt som renteøkningen.

Tøffere å få billån - dette kan bli løsningen

Flere muligheter

Kundens fordel vil derfor hele tiden være den samme gjennom kampanjeperioden. Det betyr at om du har en avtale på 0,99 prosent rente, mens vanlig billånsrente er 6 prosent og billånsrenten stiger til 7 prosent, så vil din rente bare gå opp 1il 1,99 prosent, forklarer han.

– Når det er sagt, må jeg tilføye at i dagens bilmarked er det mer enn bare rentefordeler man bør ha øynene åpne for. Den ene uka kan det være rabatt på selve bilkjøpet, den andre uka kan det være store utstyrspakker som utgjør fordelen – og så kan det igjen være rentefordeler som er fristelsen.

Kjøpte bil for 270.000 - plutselig skyldte han 740.000 kroner

Forutsigbarhet

Er man på jakt etter bil, må man rett og slett følge godt med i markedet, og være forberedt på å slå til når den rette muligheten dukker opp, sier Magne Gundersen.

– Hva med leasing?

– Leasing er et alternativ som i dag tilbys på de aller fleste nye biler, og faktisk også en del brukte. På samme måte som for lån, bør man se på hvilken rente som blir tilbudt, og man bør lese den aktuelle avtalen nøye slik at man vet hva som er inkludert i månedsleien og hva som ikke er det, understreker han.

Nå kan du forsikre deg mot leasingsmellen

Tungen rett i munnen

– En fordel med leasing er forutsigbarheten. Man vet hva man skal betale hver måned, og dersom man har passet på både kjørelengde og vedlikehold er tilbakeleveringen av bilen etter tre eller fire år en formalitet. Men da har man altså ingen bil lenger, og må eventuelt ut i markedet igjen.

– For den som har lite tilgjengelig likviditet kan leasing være en gunstig løsning, fordi man i mange tilfeller ikke behøver å betale inn forskuddsleie. Til gjengjeld blir selvsagt da månedsprisen tilsvarende høyere. Hva man enn velger som finansieringsform, er det beste rådet å passe på at man holder tungen rett i munnen, og ikke forhaster seg inn i unødig dyre løsninger, sier Magne Gundersen til slutt.

Ny ordning kan gjøre at mange ikke får råd til ny bil