På tide med en pensjonsplan?

Tidligere ble lønnslippen byttet med pensjonsslippen når man nådde en gitt alder. Den enkelte kunne i liten grad påvirke egen pensjon. Planleggingen opp mot pensjonist-tilværelsen gikk derfor for mange i hovedsak ut på hva man skulle bruke fritiden til.

Dét er selvsagt fortsatt viktig, men med alle endringene på pensjonsfronten er det viktigere enn noen gang å ta ansvar selv og legge en god pensjonsplan. Hvis ikke risikerer man å få en lite hyggelig overraskelse den dagen man slutter å jobbe.

Ansvaret for pensjon er nemlig nå i langt større grad overlatt til den enkelte. Forutsetningene for de som i dag nærmer seg seniorlivet er langt fra de samme som for den yngre generasjonen. De unge må jobbe adskillig lenger dersom de skal oppnå samme årlige alderspensjon fra Nav som dagens seniorer.

Lav alderspensjon fra Nav kan selvsagt kompenseres gjennom en god pensjonsordning gjennom jobben, noe det slett ikke er alle forunt å ha. Det er nemlig stor forskjell på både nivå og sammensetning av pensjonsordningene gjennom arbeidsforhold. Ligger man an til å få lav pensjon, må man selv ta grep.

Skatt og pensjon må henge sammen

LES SAKEN

90 prosent økning på fem år

Det er liten tvil om at den tredje pilaren – privat sparing – er blitt langt viktigere for de fleste enn tidligere. Selv om mange skyver pensjon foran seg, er det åpenbart at fokuset på egen sparing har økt. Antall spareavtaler i fond har for eksempel, i henhold til en artikkel på Finans Norges nettside, økt med hele 90 prosent på frem år. Det sier litt. Mange har relativt beskjedne sparebeløp, men med lang sparehorisont kan selv små beløp gi en hyggelig ekstra-pensjon.

Før man kaster seg på sparebølgen, bør man imidlertid skaffe seg oversikt over hva man allerede ligger an til å få og hva man selv kan gjøre for å påvirke egen pensjon. Pensjon er dessuten mer enn alderspensjon. Det er derfor viktig å også ta høyde for det uforutsette så som sykdom og død.

Lytt til tabloid-forsiden!

LES SAKEN

Fort gjort å trå feil

Det beste rådet om pensjon er å skaffe seg kunnskap om sine rettigheter, egne behov og hvordan behovene som pensjonist kan oppfylles.

For å få en god oversikt over sine rettigheter og konsekvenser av ulike valg, må man ikke bare stille de riktige spørsmålene, men også stille de til de riktige instansene. Reglene for pensjonen fra Nav er nemlig ikke de samme som reglene for pensjonsordningen gjennom jobben. Ringer man til Nav om et spørsmål som gjelder pensjonsordningen gjennom jobben, sier det seg selv at svaret fort kan bli feil. Ikke fordi Nav svarer feil i forhold til reglene som gjelder pensjonen derfra, men fordi Nav – naturlig nok – ikke kjenner til hvilken pensjonsordning den enkelte er omfattet av gjennom jobben og/eller hvilket regelverk som gjelder for de ulike tjenestepensjonsordningene.

Pensjon – hvorfor bry seg?

LES SAKEN

To spørsmål alle bør stille seg

De flest vil ha behov for å spare selv. Hvor mye, avhenger selvsagt både av når man har tenkt å slutte og – ikke minst hva man skal bruke fritiden til.

Når folk ønsker å slutte å jobbe er, naturlig nok, veldig individuelt. Mens noen ønsker å pensjonere seg så tidlig som mulig, ønsker andre å jobbe så lenge som overhodet mulig. For de som ønsker å fratre ved første mulighet, sier det seg selv at det blir viktig å tidlig legge en god plan for hvordan komme dit. Det fordrer selvsagt for en god økonomisk planlegging, men det er også viktig å ta høyde for at noe uforutsett kan skje. Selv om man har lagt opp en god spareplan, kan ting endres underveis. Uforutsette ting kan gjøre at planene må endres. Det er derfor viktig å også ta høyde for det uforutsette.

De pensjonsmessige konsekvensene av å slutte tidlig bør kartlegges god tid i forkant.

I planleggingen av hvor lenge man skal jobbe, er det primært to spørsmål som dukker opp: Hva skal jeg leve av og hva jeg bruke fritiden til? Min erfaring er at de de aller fleste som planlegger å slutte tidlig, er veldig bevisste på hvorfor de ønsker å gjøre dette. De har en plan for hva de skal fylle fritiden med.

Når man skal slutte å jobbe og – ikke minst – hva man skal bruke fritiden til, er selvsagt av stor betydning for likviditetsbehovet den dagen lønna opphører. De pensjonsmessige konsekvensene av å slutte tidlig bør kartlegges god tid i forkant.

Når starte uttak av de ulike pensjonene?

At pensjonene kan tas ut fleksibelt og fritt kombineres med annen inntekt innebærer at alderspensjon kommer inn som en mulig ny inntektskilde allerede fra 62 års alderen. Alle bør med andre ord ta bevisste valg.

For de som har eget selskap og sånn sett sitter «på begge sider av bordet» er fleksibiliteten ekstra stor i den forstand at de kan tilpasse inntekten slik at de får størst mulig effekt av et særskilt skattefradrag på pensjon.

For selvstendig næringsdrivende kan tidliguttak av alderspensjon være ekstra gunstig rent skattemessig. Dette fordi uttak av alderspensjon trigger et minstefradrag som man ikke har dersom man kun har næringsinntekt. Det er imidlertid viktig å også være oppmerksom på hvilke konsekvenser redusert lønns- eller næringsinntekt kan få for andre rettigheter fra Nav, så som for eksempel sykepenger, AAP eller uføretrygd.

Selv om de fleste – naturlig nok – er opptatt av de skattemessige effekter av tidliguttak er det viktig å ikke se seg blind på tallene, ettersom det også er en rekke andre forhold som ikke lar seg tallfeste i kroner og ører. Det kan typisk være verdien av fleksibilitet eller arv til egne etterlatte. Verdier som oppleves ulikt, avhengig av den enkeltes individuelle situasjon og forhold. Det viktigste uansett er at man tar bevisste valg. En forutsetning for å kunne gjøre det, er at man har fått god faktainformasjon om alle alternativer man står ovenfor og konsekvensene av disse. Først da har man et best mulig grunnlag for å treffe riktige valg.

(Stemmer er ABC Nyheters debattseksjon. Her skriver faste og sporadiske bidragsytere om nyhetsaktuelle temaer. Vi har også et samarbeid med den politiske nettavisen Altinget.no . Brenner du inne med en mening eller analyse, kan du sende teksten til stemmer@abcnyheter.no, så vil vi vurdere den).

Når lønner det seg å gå av med pensjon?

LES SAKEN