Denne artikkelen ble først publisert hos Finansavisen.
Tidligere satte vi likhetstegn mellom pensjon og tidspunktet for når man skulle slutte å jobbe. Nå handler det om når du skal ha pengene dine, uavhengig av om du fortsetter å jobbe eller slutter. Syv av ti fortsetter å jobbe selv om de tar ut alderspensjon fra Nav.
– Mange tror at alle kan ta ut alderspensjon fra Nav ved fylte 62 år. Det er ikke riktig. Det stilles krav til nivået på alderspensjonen man sitter igjen med fra fylte 67 år, sier jurist og leder Alexandra Plahte i Formue Pensjonsrådgivning.
Tanken er at du må ha nok pensjonsopptjening til at årlig alderspensjon ved 67 år minst tilsvarer det garanterte, minste pensjonsnivået i Folketrygden. Det som før ble omtalt som minstepensjon. Dette nivået er økt flere ganger de senere årene, og det er fint for minstepensjonistene. Men det har også ført til at kravet til nivået på pensjonsopptjeningen for å kunne starte tidlig uttak har økt. Og med det nye pensjonsforliket fra i fjor, vil årskullene født i 1964 eller senere uansett ikke kunne starte uttak fra Nav allerede fra 62 år. Når man er født har altså en betydning, og alderspensjonen levealderjusteres.
De kan trolig se langt etter uttak av alderspensjon fra Nav allerede ved fylte 62 år
– I praksis betyr det at yngre årskull som forventes å leve lenge, enten må kompensere med å jobbe lenger, eller ta til takke med livsvarig lavere årlig alderspensjon enn foreldregenerasjonen, sier Plahte, før hun kommer med en viktig presisering:
– Det er ikke nødvendigvis dramatiske negative konsekvenser. De første årskullene som omfattes av reglene, får noen måneders – og ikke års – utsettelse. Men for de yngre årskullene vil effekten av levealdersjusteringen i seg selv gjøre at de bare kan drømme om å starte uttak av alderspensjonen fra Nav allerede fra fylte 62 år.
Selv om to personer har samme pensjonsopptjening i Folketrygden, kan den ene starte tidlig uttak – men ikke nødvendigvis den andre. Det skyldes primært to ting: alder og AFP (Avtalefestet pensjon). Alder har vi vært inne på. Den andre grunnen er AFP. I vurderingen om du har høy nok pensjonsopptjening for å kunne starte tidlig uttak fra Nav, medregnes den livsvarige delen av AFP. Verdien av AFP har med andre ord ikke bare betydning i form av en hyggelig, livsvarig ekstrapensjon, men også som en god drahjelp når det gjelder hvor tidlig du kan få alderspensjon fra Nav. Drøyt 11.000 arbeidsgivere i Norge er tilsluttet AFP-ordningen, og omtrent halvparten av arbeidstakerne i privat sektor har AFP på jobben. AFP-ordningen finansieres av bedriftene med to tredeler, og staten med én tredel.
Vi anbefaler generelt folk å ta ut AFP så tidlig som mulig
– Det er et faktum at de på de laveste lønnsnivåene ofte har den dårligste pensjonsordningen gjennom jobben, og heller ikke nyter godt av en AFP-ordning. De kan trolig se langt etter uttak av alderspensjon fra Nav allerede ved fylte 62 år.
Reglene for AFP i privat sektor er litt spesielle, for det kreves at du må starte uttak av alderspensjon fra Nav for å kunne starte uttak av AFPen.
– Du kan stoppe uttak av alderspensjonen fra Nav i neste runde. Men har du ikke høy nok alderspensjon til å kunne starte uttak fra Nav, kan du heller ikke nyte godt av AFPen.
Alle som har en offentlig arbeidsgiver, har krav på AFP. Og for dem ble det innført endringer i år. I all hovedsak ligner den på AFP-ordningen i privat sektor, men nå er det ikke lenger et vilkår om at du også samtidig må starte uttak av alderspensjonen fra Nav. En annen endring fra 1. januar i år, er at det som før var en tidligpensjon i perioden fra 62 til 67 år, nå er en del av den samlede alderspensjonen. Utbetalingen av AFP varer livet ut, og kalles derfor livsvarig AFP. Den kan ikke tas ut før du har fylt 62 år, men du kan også vente.
Storebrand råder sine kunder i hovedsak til å ta ut AFP så raskt som mulig. Det er sammenfallende med det Vestby & Fahre råder sine kunder til.
– Noen fasit finnes ikke, og fagfolkene gir ofte ulike svar. Mange er opptatt av at skatten kan bli litt lavere hvis du jobber og tar ut alderspensjon, og venter med AFP til du fratrer stillingen din. Vi anbefaler generelt folk å ta ut AFP så tidlig som mulig. Ikke fordi det nødvendigvis er mest lønnsomt, men fordi ordningen har så mange fallgruver som kan føre til at du mister ytelsen, sier pensjonsekspert Stina Vestby. Handelsbanken sier at mange velger å ta ut AFP tidlig fordi det ikke er arv på AFP, samtidig som du får en livsvarig høyere månedlig utbetaling om du velger å utsette uttaket. Også Sparebank1 forteller at det for mange som får AFP i privat sektor lønner seg å ta den før annen pensjon, fordi det er en livsvarig utbetalingsavtale.
– Et tips til dem som går inn på Navs kalkulator og for eksempel ser at første uttak av 100 prosent alderspensjon er fra fylte 65 år, er å gjøre en ny beregning. Legg for eksempel inn en lavere uttaksgrad enn 100 prosent – for alderspensjonen fra Nav kan nemlig tas ut delvis, sier Plahte.
Den laveste uttaksgraden er 20 prosent. Pensjonen graderes med 20, 40, 50, 60, 80 eller 100 prosent. Dersom du mottar uføretrygd, stiller saken seg annerledes – for summen av uføretrygd og alderspensjon kan ikke overstige 100 prosent. Er du 50 prosent ufør, kan du ikke ta ut mer enn 50 prosent alderspensjon fra Nav.
