Meny

Du har tjent titusenvis av kroner på å ha boliglån de siste fire årene

Rentene på boliglån har stort sett vært negative etter skatt og inflasjon de siste fire årene. Sammen med økte boligpriser har det gitt mange boligeiere en bedret privatøkonomi. Foto: Øyvind Holmstad/ Wikimedia commons/ Norges Bank

I løpet av de siste årene har du sikkert hørt noen si at pengene taper seg i verdi på sparekonto, hvis det tas hensyn til inflasjon og skatt. På samme tid har du i realiteten fått «betalt» for å ha gjeld.

Realrenten på boliglån etter skatt, det vil si lånerenten etter fratrekk for rentefradrag og inflasjon, er den prisen du faktisk betaler for lånet.

Det er derfor gledelig å opplyse at denne har vært negativ i store deler av de siste fire årene.

I praksis betyr det at du har fått betalt for å låne penger.

Lånet ditt har med andre ord blitt mindre for hvert år siden 2015, selv om du ikke har betalt ned på det.

– De siste årene har vi hatt veldig lave boliglånsrenter, tatt i betraktning inflasjon og skattefradrag, så det har vært veldig gunstig å ha lån for forbrukerne, bekrefter forbrukerøkonom Cecilie Tvetenstrand i Danske Bank til Pengenytt.

På lang sikt vil imidlertid realrenten være positiv.

Ellers ville vi fått store ubalanser i økonomien, uten å gå noe nærmere inn på det her.

Les også: Skal heldigitalisere bolighandelen

Utgjør femsifret beløp for mange

Forbrukerøkonom Cecilie Tvetenstrand i Danske Bank. Foto: Danske Bank

Du lurer nå kanskje på hvor mye mindre boliglånet ditt har blitt de siste årene, og her er fasiten:

Realrenten var i gjennomsnitt på -0,08 prosent i 2015, -1,67 prosent i 2016, 0,04 prosent i 2017 og -0,85 prosent i 2018.

Det betyr at et boliglån på én million kroner rundt regnet har blitt 25.000 mindre i løpet av denne fireårs-perioden.

Har du for eksempel hatt et boliglån på to eller tre millioner kroner, kan du gange opp dette beløpet med henholdsvis to eller tre.

Regnestykket forutsetter at du har hatt en lånerente lik gjennomsnittet.

Har den derimot vært lavere, har du også tjent mer. Har den vært høyere, har du tjent mindre.

Realrente etter skatt. I utregningen er følgende tall fra SSB brukt: Gjennomsnittlig rente for nye lån til husholdninger med pant i bolig og 12-månedersveksten i konsumprisindeksen (KPI). Rentefradraget har gradvis gått ned fra 27 prosent i 2014 til 23 prosent i 2018. Kilder: SSB og Pengenytt

Les også: Tre metoder for å selge din utleiebolig skattefritt

Har vært svært gunstig å eie bolig

I tillegg til lave renter, eller på grunn av det, har boligprisene økt betydelig i nevnte periode.

Dette har sammen gjort det svært gunstig å eie egen bolig.

Forbrukerøkonomen i Danske Bank mener det har gitt gode handlingsrom i privatøkonomien til mange.

– Du kan si at forbrukerne har blitt litt bortskjemte de siste årene med tanke på de lave rentene, men samtidig har reallønnsveksten vært tilnærmet null, sier Tvetenstrand.

Hun forventer en høyere lønnsvekst de neste årene.

– Det viktigste for forbrukerne er hva vi sitter igjen med etter at alle kostnader er trukket hver måned, sier forbrukerøkonomen i Danske Bank og spør:

– Hva har du råd til å betale for en bolig? Hvor mye vil lønnsveksten gi deg? Hva vil økte renteutgifter si i den sammenhengen?

– Dersom ting blir som forventet fremover, vil privatpersoner ha mer å rutte med i 2021 enn de har i dag på grunn av økte lønninger. Dette selv om rentene øker noe i samme periode, spår Tvetenstrand.

Les også: Strømekspert om ny strømavtale til Coop-medlemmer: – Nesten for god til å være sann

Sjeføkonom mener det er riktigere å korrigere for lønnsvekst

Sjeføkonom Frank Jullum i Danske Bank. Foto: Danske Bank

Det er viktig å poengtere at en høy prisvekst er med på å redusere innholdet i lommeboken din. Pengene dine blir mindre verdt.

Stiger prisene mer enn lønningene, får du derfor isolert sett mindre å rutte med.

– Når man snakker om realboliglånsrenten synes jeg det er veldig fornuftig å deflatere med lønnsvekst i stedet for konsumprisene, sier sjeføkonom Frank Jullum i Danske Bank.

I dag satte Norges Bank opp styringsrenten fra 0,75 til 1,00 prosent, noe som er den andre renteøkningen på et halvt år.

Samtidig varsler sentralbanken ytterligere tre renteøkninger innen utgangen av 2021, noe som da vil gi en styringsrente på 1,75 prosent.

Etter en vedvarende rentenedgang fra desember 2011 er dermed rentenivået definitivt på vei oppover igjen.

– Basert på anslagene for lønnsveksten i samme periode, er en slik renteoppgang ikke tilstrekkelig til å gi høyere realrenter (deflatert med lønn, red.anm.) i årene fremover for en gjennomsnittsfamilie, sier Jullum.

Les også: Så mye strøm sparer du med varmepumpe

– En fest hvor man får betalt for å drikke

Analysesjef i Sparebank 1 Markets, Pål Ringholm, er kanskje den som har forklart fenomenet med negative realrenter best:

– Dette er ikke en fest med masse drikkebonger, dette er en fest hvor man får betalt for å drikke, sa han til Finansavisen i 2015, da han var kredittanalytiker i Swedbank.

Nå har festen vart i fire år, og det store spørsmålet er hvor mye lenger den vil vare.

Forrige gang vi hadde negativ realrente etter skatt var på begynnelsen av 1980-tallet.

På 1960- og 1970-tallet var imidlertid det mer en regel enn et unntak: Bare i fire år mellom 1962 og 1983 var realrenten etter skatt positiv, og da på maks en prosent, ifølge tall fra SSB.

Les også disse sakene på Pengenytt.no:

Derfor er det så viktig at prisene på varer og tjenester øker fra år til år

Ordrene strømmer inn til leverandører av solcellepanel, og snart får de konkurranse fra Ikea

Fra 1. juni endrer Enova i støttetilbudet til privathusholdninger

Du kan spare 2500 kroner på å bruke riktig betalingskort i utlandet

Dette er forskjellen mellom prosent og prosentpoeng

Artikkelen ble først publisert av Pengenytt.no.

Takk for at du abonnerer

Motta våre nyheter via Messenger

Jeg godtar brukvervilkårene
Mer fra ABC Nyheter
Siste fra forsiden
09:26 Solskjærs krisetall: Løpt minst i 15 av 17 ligakamper, målene renner inn og full bortekollaps08:00 Nybø fraråder studenter å ta utveksling i Storbritannia til høsten07:30 Antall drepte på Sri Lanka oppe i 290 – norsk UD advarer nordmenn07:29 Norsk basehopper omkommet i Italia06:41 Huawei fortsetter veksten tross press fra USA06:13 Nav-lokale i full fyr: – Brannen er påsatt06:12 Egyptiske velgere tilbudt mat for å stemme05:50 Dette skjer i dag05:43 Dette skjedde i natt05:28 Mann skadd i alvorlig voldshendelse i Rogaland04:26 WHO: Over 30.000 fordrevet av kampene rundt Tripoli04:24 Tørreste april i Bergen på over 120 år03:34 Minst 17 døde i jordskred i Colombia03:13 Ny dyster drapsrekord i Mexico02:47 Bjørn skutt i Meråker02:22 Tre klatrere funnet døde i Canada02:09 Tyrkisk opposisjonsleder angrepet02:07 Stoltenberg gratulerer ukrainsk valgvinner01:32 Klimademonstranter i London ønsker dialog01:17 Mann pågrepet etter innbrudd og mulig ransforsøk i Drøbak00:38 E39 åpnet etter steinras i Masfjorden00:16 Terrorangrep mot hoteller og kirker på Sri Lanka ryster verden00:15 13 pågrepet etter Sri Lanka-angrepene23:47 Tenåringer løslatt uten siktelse etter journalistdrap i Nord-Irland23:35 Elleve soldater drept i angrep i Mali23:12 UD oppdaterer reiseråd for Sri Lanka23:02 Mbappé feiret PSG-gullet med hattrick, etterlengtet comeback for Neymar22:43 Mot ny valgomgang i Nord-Makedonia22:27 Oljelekkasje i Oslo22:14 Nadals overmann triumferte i Monte Carlo22:10 Travel påske på sjøen22:09 IS tar på seg ansvaret for angrep i Saudi-Arabia21:48 Britisk hjelpearbeider skutt og drept i Nigeria21:34 Bombe uskadeliggjort nær flyplass i Colombo21:28 Sudanske demonstranter stanser samtaler med juntaen21:27 Carlsen utvidet seiersrekken etter ny sjakkmaraton21:11 Rekordmange unge til fjells20:40 Reiseforsikring dekker hjemreise fra Sri Lanka20:27 TV-komiker stakk av med seieren i det ukrainske presidentvalget20:03 Crystal Palace slo Arsenal og hjalp Solskjærs United20:01 Hegerbergs Lyon seiret mot Chelsea i første semifinaleoppgjør19:59 Porosjenko erkjenner nederlag i Ukraina19:53 Udetonert bombe skal ha blitt funnet like ved kontoret til norsk organisasjon19:25 – En dag i 1941 kom læreren min på skolen med solkors på jakka. Alt raste sammen.19:24 Brann i enebolig i Skien19:09 Valgdagsmåling viser klar valgseier til komikeren Volodymyr Zelenskyj i Ukraina18:52 PSG tok serietittelen uten å spille18:25 Mann siktet for drap i Latvia er varetektsfengslet i fire uker18:11 Tre dansker drept på Sri Lanka18:08 Røde Kors: – Ingen skredulykker i påsken17:54 Vegtrafikksentralen om påsketrafikken: – Bilistene må regne opp mot én time i kø17:50 Muslimske grupper fordømmer angrepene på Sri Lanka17:34 Tungt for Eiking da van der Poel kopierte farens Golden Race-triumf17:14 Solskjær sa unnskyld til United-fansen etter stjernesmell: – Alt gikk galt17:00 Aftenposten: Norsk basehopper omkommet i Italia16:53 En person til sykehus etter trafikkulykke i Rogaland16:37 Militærparade og salutt på dronning Elizabeths 93-årsdag16:23 Solskjærs mesterligahåp svinner etter Manchester Uniteds 0-4-tap borte mot Everton16:08 Dansk militærfly til Sri Lanka15:55 Boligbrann på Oppaker15:54 Europamester vil forlate Bayern München15:39 Målløst for Ajer og Celtic15:34 Dæhli ute med muskelskade15:22 Politiet foretar søk etter funn av tom kano i Siljan14:43 Søreide: – Vi jobber med å få oversikt over nordmenn på Sri Lanka13:29 Vegvesenet om påsketrafikken: – Ikke antydning til kødannelser12:23 Unike naturbilder fra Svalbard: – Dette er veldig spesielt!11:21 «1000 prosent sikkert» at Ronaldo blir i Juventus11:08 Sju pågrepet etter Sri Lanka-angrepene10:30 Roligste påske på mange år09:52 Chelsea-keeper var kreftsyk – nå vil hun stoppe Hegerberg08:34 Mann tiltalt for å ha stjålet over 200.000 kroner fra en han var verge for08:21 Fra skrekkslagen statssekretær til selvsikker statsråd07:33 Lotto-millionær tar ikke telefonen07:32 Boligbrann i Fredrikstad06:16 Mann siktet for drap i Latvia framstilles for fengsling06:15 Dødstallet øker etter skyting i Melbourne05:50 Dette skjer i dag05:44 Komiker ligger an til å bli president i Ukraina05:30 Dette skjedde i natt05:24 Dronning Elizabeth fyller 93 år04:32 Mann omkom i trafikkulykke i Moss04:10 Kreftforeningen krever høyere priser på røyk04:07 Høyrevridd militsmedlem pågrepet i USA for å ha anholdt migranter03:32 Dødstallet stiger etter at gjeng åpnet ild mot storfamilie i Mexico02:38 Sorgtung minneseremoni 20 år etter Columbine-massakren02:31 MC-fører til sykehus etter kollisjon med elg01:39 Fredsbevarer for FN drept i mineeksplosjon i Mali01:15 Fem hentet ned fra fjellet i Sør-Norge00:48 KKK-leder drept i USA – kona dømt til livstid00:25 15 år gammel sjåfør stoppet i kontroll00:10 Sudans militærjunta og protestleder enige om flere samtaler23:40 Norwegian vant søksmål om «kundenapping»23:15 Pave Frans holdt påskemesse i Peterskirken22:43 Kosovo hentet hjem 74 barn fra Syria22:32 Trakk 66 Lotto-millionærer påskeaften22:13 Ødegaards hjørnespark ga tre Vitesse-mål21:56 Carlsen med sliteseier mot tysk 14-åring21:23 Fem til legevakt etter brann i Masfjorden21:05 Forbrukerrådet: Taushetsplikt ikke godt nok ivaretatt på mange legekontor
Siste nytt
09:26SportSolskjærs krisetall: Løpt minst i 15 av 17 ligakamper, målene renner inn og full bortekollaps08:00NorgeNybø fraråder studenter å ta utveksling i Storbritannia til høsten07:30VerdenAntall drepte på Sri Lanka oppe i 290 – norsk UD advarer nordmenn07:29VerdenNorsk basehopper omkommet i Italia06:41VerdenHuawei fortsetter veksten tross press fra USA06:13NorgeNav-lokale i full fyr: – Brannen er påsatt06:12VerdenEgyptiske velgere tilbudt mat for å stemme05:50NorgeDette skjer i dag05:43NorgeDette skjedde i natt05:28NorgeMann skadd i alvorlig voldshendelse i Rogaland04:26VerdenWHO: Over 30.000 fordrevet av kampene rundt Tripoli04:24NorgeTørreste april i Bergen på over 120 år03:34VerdenMinst 17 døde i jordskred i Colombia03:13VerdenNy dyster drapsrekord i Mexico02:47NorgeBjørn skutt i Meråker02:22VerdenTre klatrere funnet døde i Canada02:09VerdenTyrkisk opposisjonsleder angrepet02:07VerdenStoltenberg gratulerer ukrainsk valgvinner01:32VerdenKlimademonstranter i London ønsker dialog01:17NorgeMann pågrepet etter innbrudd og mulig ransforsøk i Drøbak00:38NorgeE39 åpnet etter steinras i Masfjorden00:16VerdenTerrorangrep mot hoteller og kirker på Sri Lanka ryster verden00:15Verden13 pågrepet etter Sri Lanka-angrepene23:47VerdenTenåringer løslatt uten siktelse etter journalistdrap i Nord-Irland23:35VerdenElleve soldater drept i angrep i Mali23:12VerdenUD oppdaterer reiseråd for Sri Lanka23:02SportMbappé feiret PSG-gullet med hattrick, etterlengtet comeback for Neymar22:43VerdenMot ny valgomgang i Nord-Makedonia22:27NorgeOljelekkasje i Oslo22:14SportNadals overmann triumferte i Monte Carlo22:10NorgeTravel påske på sjøen22:09VerdenIS tar på seg ansvaret for angrep i Saudi-Arabia21:48VerdenBritisk hjelpearbeider skutt og drept i Nigeria21:34VerdenBombe uskadeliggjort nær flyplass i Colombo21:28VerdenSudanske demonstranter stanser samtaler med juntaen21:27SportCarlsen utvidet seiersrekken etter ny sjakkmaraton21:11NorgeRekordmange unge til fjells20:40VerdenReiseforsikring dekker hjemreise fra Sri Lanka20:27VerdenTV-komiker stakk av med seieren i det ukrainske presidentvalget20:03SportCrystal Palace slo Arsenal og hjalp Solskjærs United20:01SportHegerbergs Lyon seiret mot Chelsea i første semifinaleoppgjør19:59VerdenPorosjenko erkjenner nederlag i Ukraina19:53VerdenUdetonert bombe skal ha blitt funnet like ved kontoret til norsk organisasjon19:25Helse og livsstil– En dag i 1941 kom læreren min på skolen med solkors på jakka. Alt raste sammen.19:24NorgeBrann i enebolig i Skien19:09VerdenValgdagsmåling viser klar valgseier til komikeren Volodymyr Zelenskyj i Ukraina18:52SportPSG tok serietittelen uten å spille18:25NorgeMann siktet for drap i Latvia er varetektsfengslet i fire uker18:11VerdenTre dansker drept på Sri Lanka18:08NorgeRøde Kors: – Ingen skredulykker i påsken17:54NorgeVegtrafikksentralen om påsketrafikken: – Bilistene må regne opp mot én time i kø17:50VerdenMuslimske grupper fordømmer angrepene på Sri Lanka17:34SportTungt for Eiking da van der Poel kopierte farens Golden Race-triumf17:14SportSolskjær sa unnskyld til United-fansen etter stjernesmell: – Alt gikk galt17:00VerdenAftenposten: Norsk basehopper omkommet i Italia16:53NorgeEn person til sykehus etter trafikkulykke i Rogaland16:37VerdenMilitærparade og salutt på dronning Elizabeths 93-årsdag16:23SportSolskjærs mesterligahåp svinner etter Manchester Uniteds 0-4-tap borte mot Everton16:08VerdenDansk militærfly til Sri Lanka15:55NorgeBoligbrann på Oppaker15:54SportEuropamester vil forlate Bayern München15:39SportMålløst for Ajer og Celtic15:34SportDæhli ute med muskelskade15:22NorgePolitiet foretar søk etter funn av tom kano i Siljan14:43VerdenSøreide: – Vi jobber med å få oversikt over nordmenn på Sri Lanka13:29MotorVegvesenet om påsketrafikken: – Ikke antydning til kødannelser12:23NorgeUnike naturbilder fra Svalbard: – Dette er veldig spesielt!11:21Sport«1000 prosent sikkert» at Ronaldo blir i Juventus11:08VerdenSju pågrepet etter Sri Lanka-angrepene10:30NorgeRoligste påske på mange år09:52SportChelsea-keeper var kreftsyk – nå vil hun stoppe Hegerberg08:34NorgeMann tiltalt for å ha stjålet over 200.000 kroner fra en han var verge for08:21Helse og livsstilFra skrekkslagen statssekretær til selvsikker statsråd07:33PengerLotto-millionær tar ikke telefonen07:32NorgeBoligbrann i Fredrikstad06:16NorgeMann siktet for drap i Latvia framstilles for fengsling06:15VerdenDødstallet øker etter skyting i Melbourne05:50NorgeDette skjer i dag05:44PolitikkKomiker ligger an til å bli president i Ukraina05:30NorgeDette skjedde i natt05:24VerdenDronning Elizabeth fyller 93 år04:32NorgeMann omkom i trafikkulykke i Moss04:10Helse og livsstilKreftforeningen krever høyere priser på røyk04:07VerdenHøyrevridd militsmedlem pågrepet i USA for å ha anholdt migranter03:32VerdenDødstallet stiger etter at gjeng åpnet ild mot storfamilie i Mexico02:38VerdenSorgtung minneseremoni 20 år etter Columbine-massakren02:31NorgeMC-fører til sykehus etter kollisjon med elg01:39VerdenFredsbevarer for FN drept i mineeksplosjon i Mali01:15NorgeFem hentet ned fra fjellet i Sør-Norge00:48VerdenKKK-leder drept i USA – kona dømt til livstid00:25Norge15 år gammel sjåfør stoppet i kontroll00:10VerdenSudans militærjunta og protestleder enige om flere samtaler23:40NorgeNorwegian vant søksmål om «kundenapping»23:15VerdenPave Frans holdt påskemesse i Peterskirken22:43VerdenKosovo hentet hjem 74 barn fra Syria22:32NorgeTrakk 66 Lotto-millionærer påskeaften22:13SportØdegaards hjørnespark ga tre Vitesse-mål21:56SportCarlsen med sliteseier mot tysk 14-åring21:23NorgeFem til legevakt etter brann i Masfjorden21:05NorgeForbrukerrådet: Taushetsplikt ikke godt nok ivaretatt på mange legekontor
Populært