Meny

Du har tjent titusenvis av kroner på å ha boliglån de siste fire årene

Rentene på boliglån har stort sett vært negative etter skatt og inflasjon de siste fire årene. Sammen med økte boligpriser har det gitt mange boligeiere en bedret privatøkonomi. Foto: Øyvind Holmstad/ Wikimedia commons/ Norges Bank

I løpet av de siste årene har du sikkert hørt noen si at pengene taper seg i verdi på sparekonto, hvis det tas hensyn til inflasjon og skatt. På samme tid har du i realiteten fått «betalt» for å ha gjeld.

Realrenten på boliglån etter skatt, det vil si lånerenten etter fratrekk for rentefradrag og inflasjon, er den prisen du faktisk betaler for lånet.

Det er derfor gledelig å opplyse at denne har vært negativ i store deler av de siste fire årene.

I praksis betyr det at du har fått betalt for å låne penger.

Lånet ditt har med andre ord blitt mindre for hvert år siden 2015, selv om du ikke har betalt ned på det.

– De siste årene har vi hatt veldig lave boliglånsrenter, tatt i betraktning inflasjon og skattefradrag, så det har vært veldig gunstig å ha lån for forbrukerne, bekrefter forbrukerøkonom Cecilie Tvetenstrand i Danske Bank til Pengenytt.

På lang sikt vil imidlertid realrenten være positiv.

Ellers ville vi fått store ubalanser i økonomien, uten å gå noe nærmere inn på det her.

Les også: Skal heldigitalisere bolighandelen

Utgjør femsifret beløp for mange

Forbrukerøkonom Cecilie Tvetenstrand i Danske Bank. Foto: Danske Bank

Du lurer nå kanskje på hvor mye mindre boliglånet ditt har blitt de siste årene, og her er fasiten:

Realrenten var i gjennomsnitt på -0,08 prosent i 2015, -1,67 prosent i 2016, 0,04 prosent i 2017 og -0,85 prosent i 2018.

Det betyr at et boliglån på én million kroner rundt regnet har blitt 25.000 mindre i løpet av denne fireårs-perioden.

Har du for eksempel hatt et boliglån på to eller tre millioner kroner, kan du gange opp dette beløpet med henholdsvis to eller tre.

Regnestykket forutsetter at du har hatt en lånerente lik gjennomsnittet.

Har den derimot vært lavere, har du også tjent mer. Har den vært høyere, har du tjent mindre.

Realrente etter skatt. I utregningen er følgende tall fra SSB brukt: Gjennomsnittlig rente for nye lån til husholdninger med pant i bolig og 12-månedersveksten i konsumprisindeksen (KPI). Rentefradraget har gradvis gått ned fra 27 prosent i 2014 til 23 prosent i 2018. Kilder: SSB og Pengenytt

Les også: Tre metoder for å selge din utleiebolig skattefritt

Har vært svært gunstig å eie bolig

I tillegg til lave renter, eller på grunn av det, har boligprisene økt betydelig i nevnte periode.

Dette har sammen gjort det svært gunstig å eie egen bolig.

Forbrukerøkonomen i Danske Bank mener det har gitt gode handlingsrom i privatøkonomien til mange.

– Du kan si at forbrukerne har blitt litt bortskjemte de siste årene med tanke på de lave rentene, men samtidig har reallønnsveksten vært tilnærmet null, sier Tvetenstrand.

Hun forventer en høyere lønnsvekst de neste årene.

– Det viktigste for forbrukerne er hva vi sitter igjen med etter at alle kostnader er trukket hver måned, sier forbrukerøkonomen i Danske Bank og spør:

– Hva har du råd til å betale for en bolig? Hvor mye vil lønnsveksten gi deg? Hva vil økte renteutgifter si i den sammenhengen?

– Dersom ting blir som forventet fremover, vil privatpersoner ha mer å rutte med i 2021 enn de har i dag på grunn av økte lønninger. Dette selv om rentene øker noe i samme periode, spår Tvetenstrand.

Les også: Strømekspert om ny strømavtale til Coop-medlemmer: – Nesten for god til å være sann

Sjeføkonom mener det er riktigere å korrigere for lønnsvekst

Sjeføkonom Frank Jullum i Danske Bank. Foto: Danske Bank

Det er viktig å poengtere at en høy prisvekst er med på å redusere innholdet i lommeboken din. Pengene dine blir mindre verdt.

Stiger prisene mer enn lønningene, får du derfor isolert sett mindre å rutte med.

– Når man snakker om realboliglånsrenten synes jeg det er veldig fornuftig å deflatere med lønnsvekst i stedet for konsumprisene, sier sjeføkonom Frank Jullum i Danske Bank.

I dag satte Norges Bank opp styringsrenten fra 0,75 til 1,00 prosent, noe som er den andre renteøkningen på et halvt år.

Samtidig varsler sentralbanken ytterligere tre renteøkninger innen utgangen av 2021, noe som da vil gi en styringsrente på 1,75 prosent.

Etter en vedvarende rentenedgang fra desember 2011 er dermed rentenivået definitivt på vei oppover igjen.

– Basert på anslagene for lønnsveksten i samme periode, er en slik renteoppgang ikke tilstrekkelig til å gi høyere realrenter (deflatert med lønn, red.anm.) i årene fremover for en gjennomsnittsfamilie, sier Jullum.

Les også: Så mye strøm sparer du med varmepumpe

– En fest hvor man får betalt for å drikke

Analysesjef i Sparebank 1 Markets, Pål Ringholm, er kanskje den som har forklart fenomenet med negative realrenter best:

– Dette er ikke en fest med masse drikkebonger, dette er en fest hvor man får betalt for å drikke, sa han til Finansavisen i 2015, da han var kredittanalytiker i Swedbank.

Nå har festen vart i fire år, og det store spørsmålet er hvor mye lenger den vil vare.

Forrige gang vi hadde negativ realrente etter skatt var på begynnelsen av 1980-tallet.

På 1960- og 1970-tallet var imidlertid det mer en regel enn et unntak: Bare i fire år mellom 1962 og 1983 var realrenten etter skatt positiv, og da på maks en prosent, ifølge tall fra SSB.

Les også disse sakene på Pengenytt.no:

Derfor er det så viktig at prisene på varer og tjenester øker fra år til år

Ordrene strømmer inn til leverandører av solcellepanel, og snart får de konkurranse fra Ikea

Fra 1. juni endrer Enova i støttetilbudet til privathusholdninger

Du kan spare 2500 kroner på å bruke riktig betalingskort i utlandet

Dette er forskjellen mellom prosent og prosentpoeng

Artikkelen ble først publisert av Pengenytt.no.

Takk for at du abonnerer

Motta våre nyheter via Messenger

Jeg godtar brukvervilkårene
Mer fra ABC Nyheter
Siste fra forsiden
15:35 Sri Lankas statsminister frykter flere bomber15:10 Saudi-Arabia henrettet 37 terrordømte15:10 Twitter tredoblet overskuddet14:56 Flere bøker gis ut, men færre selges14:55 De Bruyne mister United-kampen14:34 To hentet ut fra brannområde i Sokndal i Rogaland14:31 Venter milliardunderskudd i Norwegian14:28 Turistene rømmer Sri Lanka14:09 Mobbeoffer vant fram mot kommune – får 1,2 millioner i erstatning13:54 Trump møter dronning Elizabeth13:53 Ønsker kraftig poengstraff for rasisme13:52 Amundsen: Uklokt og skuffende av Solberg13:43 Gerhardsen innstilt som ny utdanningsdirektør13:42 Over 50 savnet i gruve i Myanmar13:30 Tor-Kristian Karlsen utsatt for grov vold på åpen gate13:12 IS hevder å stå bak Sri Lanka-terror12:55 Klare posisjoner foran lønnsoppgjøret i staten12:43 Indias statsminister avla stemme12:42 Europa kvitter seg med gjeld12:42 Macron skal presentere reformer12:33 Aksjonist anmeldt under demonstrasjon mot vindkraftverk12:32 Mann skadd i arbeidsulykke i tunnel12:10 Trond Giske og Haddy N'jie snakker ut på TV 212:00 Solskjær: – Spillerne har det vondt11:44 Eksperter: Lokal islamistgruppe fikk trolig bistand utenfra11:36 Tom Tvedt fortsatt i tenkeboksen: – Må vurdere nøye11:20 Kristoffersen-dom kommer trolig neste uke11:12 – Kirkeangrepet var hevn for moskéangrep10:59 NHL tenker grønt og kjøper klimakvoter10:33 Forsvaret: Militær kapasitet redusert etter fregattforlis10:25 Kasakhstans midlertidige president kan få fortsette10:24 Kvinne pågrepet etter drap på journalist i Nord-Irland10:01 Ble antatt før noen hadde lest manuset09:59 Program for malariavaksiner for barn rulles ut i Afrika09:55 Stenger en rekke tjenester denne uken09:21 Fansen gir styret og spillerne skylden for United-kollaps09:19 Helland etter nytt RBK-poengtap: – Vi er litt i slutten av oppkjøringa09:19 Regjeringen vil hente hjem foreldreløse barn av norske IS-krigere08:48 Bolig i Østfold er overtent08:33 Nytt jordskjelv på Filippinene07:58 New York Red Bulls avfeier Henry-samtaler07:57 Normal trafikk på Østfoldbanen etter avsporing07:52 Erna Solberg kritiserer Aps innvandringspolitikk07:41 Sabler ned det norske fagmiljøet07:35 Flere hundre barn bor på hemmelig adresse i Norge07:31 – Syrer tatt inn til avhør om terroren på Sri Lanka07:29 Pogba om Everton-tapet: – Respektløst overfor laget og fansen07:21 BT: Kampflyregningen har steget med 16 milliarder kroner07:03 Ola Hobber Nilsen dømmer toppoppgjør i Egypt06:46 Liverpool-legende presentert som ny Brisbane-trener06:34 Påskefreden over for May06:13 Zuccarello og Dallas til kvartfinale etter sudden death06:08 Norske barn om oppholdet i Syria: Det var kuler og krig06:04 Sørgedag, unntakstilstand og soldater i gatene på Sri Lanka06:02 Dødstallet på Sri Lanka har steget til 31006:01 Låvebrann i Buskerud slukket06:00 Alle alvorlige småbåtulykker i fjor under lupen i ny rapport05:55 Myanmars Høyesterett avviser journalisters anke05:50 Dette skjer i dag05:39 Muslimsk Dialognettverk fordømmer Sri Lanka-terroren05:38 Chelseas stortalent røk akillesen05:30 Dette skjedde i natt05:29 Katolske norsktamiler i sorg etter Sri Lanka-terroren05:18 Studie viser «skremmende rask» smelting av Grønlandsisen04:37 Savnet helikoptermannskap funnet i god behold på New Zealand04:21 Konsernsjef ville beholde navnet NSB03:49 Elleve døde etter jordskjelv på Filippinene03:28 Kontroll på boligbrann i Askim03:18 Jøder protesterer mot brenning av Judas-figur i Polen02:43 Tungvektere forlater KrF02:33 Nye IRA innrømmer og beklager drap på journalist02:07 30 års fengsel for drap på journalist i Bulgaria02:03 Mann til sykehus etter bilulykke i Rogaland01:47 Seks døde da småfly styrtet i Texas01:34 Staten krever 30 millioner i tilleggsskatt fra Sats01:28 Gavepakke for Solskjær og United da Chelsea bare klarte uavgjort01:21 Forlenget fengsling for Chelsea Manning00:52 Vietnams tidligere president Le Duc Anh er død00:49 ESA gransker utbyggingen av Trondheim Spektrum00:38 Nord-Korea bekrefter Kims Russland-besøk00:11 Sri Lanka: 31 utenlandske ofre identifisert23:44 Ti drept da politimann kjørte inn i folkemengde i Nigeria22:58 Algeries rikeste mann pågrepet22:56 Forskere tror tareoppdrett kan gjøre Norge klimanøytralt22:18 Tyrkia nekter å rette seg etter USAs Iran-sanksjoner22:02 VIF med sesongens første bortepoeng22:00 Sri Lanka ble advart om mulig terrorangrep21:35 Evaluering: Trafikkfarlige situasjoner rundt selvkjørende buss21:22 Anand stoppet Carlsens rekordjakt21:21 Preses i Den norske kirke ber regjeringen hente hjem barn av IS-krigere21:20 Leeds snublet og serverte Norwich21:00 Forskere frigjør opptak gjort på havets dypeste område20:44 Taxisjåfør mistet jobben etter å ha nektet å kjøre blind med førerhund20:43 Islandsk trio sendte AaFK til topps20:08 RBK-krisen fortsetter, Horneland fortsatt uten seier etter 0-0 mot Strømsgodset20:07 Knudtzon-scoring mot gamle lagkamerater da Molde tok over tabelltoppen20:07 Poengdeling for Mjøndalen og Tromsø20:06 Bodø/Glimt fortsatt ubeseiret etter uavgjort mot Sarpsborg20:06 To stolpetreff da Kristiansund og Ranheim spilte uavgjort20:03 Historien om da lille Norge skulle begynne å produsere biler
Siste nytt
15:35VerdenSri Lankas statsminister frykter flere bomber15:10VerdenSaudi-Arabia henrettet 37 terrordømte15:10KulturTwitter tredoblet overskuddet14:56KulturFlere bøker gis ut, men færre selges14:55SportDe Bruyne mister United-kampen14:34NorgeTo hentet ut fra brannområde i Sokndal i Rogaland14:31PengerVenter milliardunderskudd i Norwegian14:28ReiseTuristene rømmer Sri Lanka14:09NorgeMobbeoffer vant fram mot kommune – får 1,2 millioner i erstatning13:54PolitikkTrump møter dronning Elizabeth13:53SportØnsker kraftig poengstraff for rasisme13:52PolitikkAmundsen: Uklokt og skuffende av Solberg13:43NorgeGerhardsen innstilt som ny utdanningsdirektør13:42VerdenOver 50 savnet i gruve i Myanmar13:30SportTor-Kristian Karlsen utsatt for grov vold på åpen gate13:12VerdenIS hevder å stå bak Sri Lanka-terror12:55PengerKlare posisjoner foran lønnsoppgjøret i staten12:43PolitikkIndias statsminister avla stemme12:42PengerEuropa kvitter seg med gjeld12:42PolitikkMacron skal presentere reformer12:33NorgeAksjonist anmeldt under demonstrasjon mot vindkraftverk12:32NorgeMann skadd i arbeidsulykke i tunnel12:10PolitikkTrond Giske og Haddy N'jie snakker ut på TV 212:00SportSolskjær: – Spillerne har det vondt11:44VerdenEksperter: Lokal islamistgruppe fikk trolig bistand utenfra11:36SportTom Tvedt fortsatt i tenkeboksen: – Må vurdere nøye11:20SportKristoffersen-dom kommer trolig neste uke11:12Verden– Kirkeangrepet var hevn for moskéangrep10:59SportNHL tenker grønt og kjøper klimakvoter10:33NorgeForsvaret: Militær kapasitet redusert etter fregattforlis10:25PolitikkKasakhstans midlertidige president kan få fortsette10:24VerdenKvinne pågrepet etter drap på journalist i Nord-Irland10:01KulturBle antatt før noen hadde lest manuset09:59Helse og livsstilProgram for malariavaksiner for barn rulles ut i Afrika09:55MotorStenger en rekke tjenester denne uken09:21SportFansen gir styret og spillerne skylden for United-kollaps09:19SportHelland etter nytt RBK-poengtap: – Vi er litt i slutten av oppkjøringa09:19PolitikkRegjeringen vil hente hjem foreldreløse barn av norske IS-krigere08:48NorgeBolig i Østfold er overtent08:33VerdenNytt jordskjelv på Filippinene07:58SportNew York Red Bulls avfeier Henry-samtaler07:57NorgeNormal trafikk på Østfoldbanen etter avsporing07:52NorgeErna Solberg kritiserer Aps innvandringspolitikk07:41Helse og livsstilSabler ned det norske fagmiljøet07:35NorgeFlere hundre barn bor på hemmelig adresse i Norge07:31Verden– Syrer tatt inn til avhør om terroren på Sri Lanka07:29SportPogba om Everton-tapet: – Respektløst overfor laget og fansen07:21NorgeBT: Kampflyregningen har steget med 16 milliarder kroner07:03SportOla Hobber Nilsen dømmer toppoppgjør i Egypt06:46SportLiverpool-legende presentert som ny Brisbane-trener06:34PolitikkPåskefreden over for May06:13SportZuccarello og Dallas til kvartfinale etter sudden death06:08VerdenNorske barn om oppholdet i Syria: Det var kuler og krig06:04VerdenSørgedag, unntakstilstand og soldater i gatene på Sri Lanka06:02VerdenDødstallet på Sri Lanka har steget til 31006:01NorgeLåvebrann i Buskerud slukket06:00NorgeAlle alvorlige småbåtulykker i fjor under lupen i ny rapport05:55VerdenMyanmars Høyesterett avviser journalisters anke05:50NorgeDette skjer i dag05:39NorgeMuslimsk Dialognettverk fordømmer Sri Lanka-terroren05:38SportChelseas stortalent røk akillesen05:30NorgeDette skjedde i natt05:29NorgeKatolske norsktamiler i sorg etter Sri Lanka-terroren05:18VerdenStudie viser «skremmende rask» smelting av Grønlandsisen04:37VerdenSavnet helikoptermannskap funnet i god behold på New Zealand04:21PengerKonsernsjef ville beholde navnet NSB03:49VerdenElleve døde etter jordskjelv på Filippinene03:28NorgeKontroll på boligbrann i Askim03:18VerdenJøder protesterer mot brenning av Judas-figur i Polen02:43PolitikkTungvektere forlater KrF02:33VerdenNye IRA innrømmer og beklager drap på journalist02:07Verden30 års fengsel for drap på journalist i Bulgaria02:03NorgeMann til sykehus etter bilulykke i Rogaland01:47VerdenSeks døde da småfly styrtet i Texas01:34PengerStaten krever 30 millioner i tilleggsskatt fra Sats01:28SportGavepakke for Solskjær og United da Chelsea bare klarte uavgjort01:21VerdenForlenget fengsling for Chelsea Manning00:52VerdenVietnams tidligere president Le Duc Anh er død00:49NorgeESA gransker utbyggingen av Trondheim Spektrum00:38VerdenNord-Korea bekrefter Kims Russland-besøk00:11VerdenSri Lanka: 31 utenlandske ofre identifisert23:44VerdenTi drept da politimann kjørte inn i folkemengde i Nigeria22:58VerdenAlgeries rikeste mann pågrepet22:56NorgeForskere tror tareoppdrett kan gjøre Norge klimanøytralt22:18PolitikkTyrkia nekter å rette seg etter USAs Iran-sanksjoner22:02SportVIF med sesongens første bortepoeng22:00VerdenSri Lanka ble advart om mulig terrorangrep21:35MotorEvaluering: Trafikkfarlige situasjoner rundt selvkjørende buss21:22SportAnand stoppet Carlsens rekordjakt21:21PolitikkPreses i Den norske kirke ber regjeringen hente hjem barn av IS-krigere21:20SportLeeds snublet og serverte Norwich21:00VerdenForskere frigjør opptak gjort på havets dypeste område20:44NorgeTaxisjåfør mistet jobben etter å ha nektet å kjøre blind med førerhund20:43SportIslandsk trio sendte AaFK til topps20:08SportRBK-krisen fortsetter, Horneland fortsatt uten seier etter 0-0 mot Strømsgodset20:07SportKnudtzon-scoring mot gamle lagkamerater da Molde tok over tabelltoppen20:07SportPoengdeling for Mjøndalen og Tromsø20:06SportBodø/Glimt fortsatt ubeseiret etter uavgjort mot Sarpsborg20:06SportTo stolpetreff da Kristiansund og Ranheim spilte uavgjort20:03MotorHistorien om da lille Norge skulle begynne å produsere biler
Populært