– IPS-sparing kan gi deg 50 prosent mer

Fra 2000 til 2015 økte gjennomsnittsalderen på formuesskatteyterne fra 59 til 63 år. Foto: Colourbox.com
Fra 2000 til 2015 økte gjennomsnittsalderen på formuesskatteyterne fra 59 til 63 år. Foto: Colourbox.com

– Det er ikke så mye å lure på.

Denne artikkelen er over ett år gammel og kan innholde utdatert informasjon

(Finansavisen / Hegnar.no): I fjor gikk startskuddet for IPS (individuell pensjonssparing).

På en IPS-konto kan du spare inntil 40.000 kroner i året. Denne sparingen gir deg skattefordeler.

– Dobbel skattegave

Sparer du 40.000 kroner i 2018, kan du trekke fra 23 prosent - altså 9.200 kroner - på din alminnelige inntekt.

Disse pengene kan for eksempel benyttes til annen sparing frem mot pensjonsalder, og potensielt gi deg ytterligere avkastning.

Midlene på IPS-kontoen er unntatt formuesskatt, samt løpende beskatning av avkastningen.

Skatten betaler du først når pengene tas ut ved pensjonsalder, og pengene blir da skattlagt som alminnelig inntekt.

– En dobbel skattegave, sa Ronny Kiss, Storebrands leder for pensjon og sparing i privatmarkedet, da han gjestet HegnarTV i fjor sommer.

– Nei, rentefritt lån

Finansbransjen har fokusert veldig på denne «skattegaven» i sitt innsalg av IPS hos kundene.

Ordningen gir deg en gunstigere skattesituasjon, men det er mot at du binder sparepengene til pensjonsalder.

Uttakene kan starte ved fylte 62 år. Utbetalingen må vare i minst ti år, og kan tidligst stoppe når du er 80 år.

Siden du må betale skatt på uttaket, påpekte den frittstående finansrådgiveren Finansco i fjor høst at det blir feil å markedsføre dette som et skattefradrag.

– Det blir som et rentefritt lån å regne. IPS-ordningen er såpass gunstig at det skal være unødvendig å måtte sukre den ytterligere ved å villede kundene, skrev Finanscos pensjonsekspert Eleni Figenschou på rådgiverens egen blogg.

Les også: Brødrene arvet selskapet - hun fikk ingenting

– Kan gi 50 prosent mer

Nordnets spareøkonom Bjørn Erik Sættem karakteriserer også skattefradraget som et rentefritt lån du kan få avkastning på i hele spareperioden.

Bjørn Erik Sættem, kommunikasjonssjef i Storebrand. Foto: Taral Jansen/ Storebrand
Bjørn Erik Sættem, kommunikasjonssjef i Storebrand. Foto: Taral Jansen/ Storebrand

Overfor Finansavisen trekker Sættem frem flere fordeler med IPS-ordningen, som fritak for formuesskatt og en lavere skatt på aksjegevinster enn ellers.

Og ikke minst har spareøkonomen satt opp ulike scenarier som viser at IPS-sparing kan gi deg 15-50 prosent høyere sparesaldo.

Utgangspunktet er å sammenligne en aksjespareavtale i IPS med en månedlig spareavtale i samme aksjefond i en investeringskonto eller aksjesparekonto.

Status gjøres opp ved 65 år, etter skatt, og forutsetningen er ifølge avisen at skattefordelen reinvesteres.

Les også: Anbefaler tre aksjer

830.000 som 65-åring

– Lønnsomheten øker jo tidligere du starter sparingen, jo høyere aksjeandel du har, og om du betaler formuesskatt, sier Sættem til Finansavisen.

– En 40-åring i formuesskatteposisjon som setter av 20.000 kroner årlig, og som reinvesterer skattegevinsten for første år på 4.600 kroner (og dermed i realiteten sparer 15.400 kroner årlig fra år to), vil ende opp med en sparesaldo etter skatt på 831.000 kroner når han er 65 år. Alternativene gir 622.000 kroner, en forskjell på 209.000 kroner, tilsvarende 34 prosent, fortsetter han.

Forutsetningen for regnestykket er ifølge avisen 5,5 prosent årlig aksjeavkastning, som er i tråd med Finans Norges bransjestandard. I tillegg beskattes avkastningen på aksjefond i en investeringskonto/aksjesparekonto med 30,59 prosent (som er effektiv skatt på aksjegevinster og utbytte i 2018).

– Tilsvarende regnestykke for en 30-åring som betaler formuesskatt viser en saldo som er 46 prosent større som 65-åring, sier Sættem.

Les også: De tryggeste landene i verden

Ikke skjermingsfradrag

Nordnets spareøkonom har i regnestykkene sett bort fra at IPS-sparing ikke gir noe skjermingsfradrag.

– Det stemmer, og betyr at forskjellene i realiteten blir noe lavere, sier Sættem til Finansavisen.

Et skjermingsfradrag er et fradrag du får av skattemyndighetene som skal tilsvare en helt risikofri avkastning, som du ville fått ved å ha pengene på en høyrentekonto i banken.

Skjermingfradraget tilsvarer hvert år skjermingsrenten, som av myndighetene er fastsatt til 0,7 prosent for inntektsåret 2017. Skjermingsrenten for inntektsåret 2018 er ennå ikke fastsatt.

Skjermingfradraget oppjusterer altså kostprisen på dine investeringer litt hvert år, slik at en mindre del av avkastningen beskattes. Sitter du med aksjer i årevis, vil denne effekten være stor.

Les også: Nær 20.000 offentlig ansatte sparket i Tyrkia

Ikke sett alt i IPS

Den største ulempen ved IPS er likevel at pengene er bundet opp for en svært lang tidsperiode.

– Det er ekstremt viktig å forstå at dette er en reell binding av midlene frem til fylte 62 år, sa Stine Fiksdal, leder for kundeopplevelse og vekst i daværende Skandiabanken, til Finansavisen i fjor høst.

Sættem understreker overfor avisen i dag at du på grunn av bindingen ikke bør sette alle dine sparepenger i IPS.

– Sett av kun en andel, eksempelvis halvparten av din langsiktige sparing. Da beholder du tilstrekkelig fleksibilitet, sier han.

– Jeg mener det ikke er så mye å lure på. (...) At de fleste kan få 15–50 prosent høyere sparesaldo ved 65 år med IPS-sparing, bør få flere til å benytte ordningen, avslutter Nordnets spareøkonom overfor Finansavisen.

Saken er tidligere publisert på Hegnar.no

Mer fra ABC Nyheter
Siste fra forsiden
05:30 Dette skjedde i natt05:27 Forhandlinger om ny OL-dato i siste fase04:45 Den maritime næringen tror ikke krisepakke vil hjelpe04:45 4.107 registrerte koronatilfeller i Norge – opp 26203:39 Mann i 40-årene antatt omkommet etter snøskred ved Rjukan03:08 Over 20.500 studenter og ansatte klare til å hjelpe helsevesenet03:05 Grønland forbyr alkohol under koronakrisen01:15 Studentsamskipnaden SiO permitterer 350 ansatte00:56 Koronanyheter kan gi ny omtalerekord i norske medier22:40 Yonhap: Nord-Korea har avfyrt prosjektil22:38 Klopp om Liverpool-Atletico Madrid: Kampen burde aldri blitt spilt22:35 Neville foreslår tiltak for å fullføre fotballsesongen i England22:09 Saudi-Arabia har avskåret raketter over Riyadh21:55 Få nordmenn har tillit til at Nav klarer å håndtere coronakrisen21:25 40 personer og lavinehunder leter etter person tatt av ras ved Rjukan21:24 Over 30.000 coronadødsfall i verden21:22 Eldre person med coronasmitte døde på omsorgssenter i Kristiansand20:56 Svensk studie: Mye pollen øker corana-faren20:22 Langrenn: Dyrhaug vraket fra landslaget20:20 – Gi Israel beskjed om å fjerne restriksjonene som rammer Gazas helsevesen19:58 Spania innfører to ukers karantene19:57 319 nye coronadødsfall i Frankrike19:27 Glem dorullene - nå bør du kanskje hamstre kondomer19:27 Uvær stenger veier i Nord-Norge18:58 Trump vurderer å sette New York og omegn i karantene18:38 Person tatt av ras ved Rjukan18:36 «Vi balanserer på en knivsegg»: Kappløpet mot en corona-vaksine18:23 Over 10.000 coronadødsfall i Italia18:21 70–80 personer isolert etter steinras18:20 Meny kaller tilbake kyllingrett etter listeriafunn17:58 Krenket portforbud, ble satt i hundebur17:34 To OL-vinnere mistenkt for doping, Russland stopper all testing17:08 I New York tar coronaviruset livet av én innbygger hvert 17. minutt17:06 Finvær i Oslo – mye folk ute på tur16:56 Arbeiderpartiet krever garantilønn for fastleger16:41 Kina har sendt corona-hjelp til Pakistan16:40 I natt stilles klokkene én time fram16:33 Tenåring død i USA etter å ha blitt nektet legehjelp16:30 Usedvanlig spilleroppfølgning i Röslers Düsseldorf: De roper og skriker på webkamera16:20 Eldre coronasmittet kvinne døde på sykehjem i Drammen16:12 Putin stenger alle grenser16:10 Tre personer til sykehus etter frontkollisjon i Troms15:47 Over 100 coronasmittede døde i Sverige15:40 Første corona-dødsfall i Telemark15:06 De rødgrønne blokkerer kriseforskrifter14:54 Norge takket ja til smittevern-donasjon fra Kinas rikeste mann13:50 Tenåring død i USA etter å ha blitt nektet legehjelp13:31 Nærmer seg Italia: Hvorfor er det så ille i Spania?12:44 Høyre og Arbeiderpartiet fram etter virusutbruddet12:20 Forskere skal prøve å gi coronasyke blod fra folk som har blitt friske av viruset11:02 Ett år siden Solskjær ble fast ansatt i United – her er fasiten10:06 Uvær stenger veier i Troms og Finnmark09:25 Spillet om Northconnect inn i sluttfasen: Sp, Rødt, SV og Frp får ikke med seg Ap09:09 Erna Solberg glad for å ha oljefondet i krisen: Vi er i en veldig gunstig posisjon08:49 Coronakrisen: «Firerbanden» på Stortinget kvesser knivene08:09 Helt i det blå om coronakrisen rammer sommerferien08:08 Ingen mistenkt etter bilbrann i Oslo07:58 Forsvaret i Canada vil verne landet mot virus07:39 Etterforskningen av overgrepssiktet idrettsdommer er ferdig07:00 Melby utreder utvidet skoleåpning06:50 Legendarisk borgerrettsforkjemper i USA er død06:00 Dette skjer i dag05:30 Dette skjedde i natt04:45 3.845 registrerte koronatilfeller i Norge – opp 26404:43 Serbisk mann fengslet i tre år for å ha brutt isolasjon04:12 Ingen lokalt smittede i Kina02:22 Seks nordmenn på koronafritt kontinent02:01 Kombinert-ansatte permitteres01:39 Syrelekkasje stopper ikke Kavlis produksjon01:33 Omfattende politisperringer rundt Finlands hovedstad00:54 Tidligere general i Venezuela har meldt seg etter amerikansk narkosiktelse22:51 Lampard: – Vanskelig for Chelsea-spillerne å være motiverte i denne krisen22:39 Over 100.000 registrerte smittetilfeller i USA22:14 Trump tyr til krigslov: – Avgjørende for nasjonen21:51 Trump har signert omfattende krisepakke21:45 Ahus med nye retningslinjer for behandling av coronapasienter i livets siste fase21:21 Skolenes landsforbund ber kunnskapsministeren utsette innføring av skolereform: – Uansvarlig20:56 AUF: Norge må hente 3.500 Moria-flyktninger20:26 Fem nye coronadødsfall meldt i Norge fredag20:18 Svensk syklist vil avlyse Tour de France om rittet går uten tilskuere19:37 Fire døde på nederlandsk cruiseskip19:21 Oddbjørn overlevde norgeshistoriens verste arbeidsulykke: – Venner ble delt i to19:13 EU-rådgiver ut mot corona-strategien: – Vi skyver epidemien foran oss18:36 Serviceteknikere i Coca-Cola vant: Reisetid er arbeidstid, slår Høyesterett fast18:23 Mann dømt til 45 dagers fengsel etter kollisjon med Sigvart Dagsland18:18 Derfor er dødstallene i Sverige og Danmark høyere enn i Norge17:40 Historisk høy oppslutning om Trump17:39 Syklist omkom etter påkjørsel i Holmestrand17:14 «Supermennesker»: Slik vi forskere utnytte de som er friske fra corona17:13 Märtha Louise åpner om sorgen: – Vanskeligste vi har vært gjennom16:45 Ødegaards lagkompis om viruskrisen i Spania: – Blir verre og verre16:40 Giske raser mot Raja: – Virker helt misforstått16:33 Oljeprisen på det laveste siden 200316:22 Norge henter ikke hjem soldater16:02 WHO starter coronastudie i Norge15:39 Skiforbundet permitterer 96 ansatte, har tapt 30 millioner på få uker15:35 Italienske aviser hardt ut mot «stygt» og «dødt» EU15:32 Gamletreneren om Haaland-overgangen: – Erling var usikker14:58 Nytt system for distribusjon av verneutstyr14:48 Høyesterett ga økt samvær i barnevernssak – foreldre vant fram med anke i en annen sak
Siste nytt
05:30NorgeDette skjedde i natt05:27SportForhandlinger om ny OL-dato i siste fase04:45NorgeDen maritime næringen tror ikke krisepakke vil hjelpe04:45Norge4.107 registrerte koronatilfeller i Norge – opp 26203:39NorgeMann i 40-årene antatt omkommet etter snøskred ved Rjukan03:08NorgeOver 20.500 studenter og ansatte klare til å hjelpe helsevesenet03:05VerdenGrønland forbyr alkohol under koronakrisen01:15NorgeStudentsamskipnaden SiO permitterer 350 ansatte00:56NorgeKoronanyheter kan gi ny omtalerekord i norske medier22:40VerdenYonhap: Nord-Korea har avfyrt prosjektil22:38SportKlopp om Liverpool-Atletico Madrid: Kampen burde aldri blitt spilt22:35SportNeville foreslår tiltak for å fullføre fotballsesongen i England22:09VerdenSaudi-Arabia har avskåret raketter over Riyadh21:55PrivatøkonomiFå nordmenn har tillit til at Nav klarer å håndtere coronakrisen21:25Norge40 personer og lavinehunder leter etter person tatt av ras ved Rjukan21:24Helse og livsstilOver 30.000 coronadødsfall i verden21:22Helse og livsstilEldre person med coronasmitte døde på omsorgssenter i Kristiansand20:56Helse og livsstilSvensk studie: Mye pollen øker corana-faren20:22SportLangrenn: Dyrhaug vraket fra landslaget20:20Politikk– Gi Israel beskjed om å fjerne restriksjonene som rammer Gazas helsevesen19:58Helse og livsstilSpania innfører to ukers karantene19:57Helse og livsstil319 nye coronadødsfall i Frankrike19:27Helse og livsstilGlem dorullene - nå bør du kanskje hamstre kondomer19:27NorgeUvær stenger veier i Nord-Norge18:58Helse og livsstilTrump vurderer å sette New York og omegn i karantene18:38NorgePerson tatt av ras ved Rjukan18:36Helse og livsstil«Vi balanserer på en knivsegg»: Kappløpet mot en corona-vaksine18:23Helse og livsstilOver 10.000 coronadødsfall i Italia18:21Norge70–80 personer isolert etter steinras18:20Mat og drikkeMeny kaller tilbake kyllingrett etter listeriafunn17:58Helse og livsstilKrenket portforbud, ble satt i hundebur17:34SportTo OL-vinnere mistenkt for doping, Russland stopper all testing17:08Helse og livsstilI New York tar coronaviruset livet av én innbygger hvert 17. minutt17:06NorgeFinvær i Oslo – mye folk ute på tur16:56NorgeArbeiderpartiet krever garantilønn for fastleger16:41VerdenKina har sendt corona-hjelp til Pakistan16:40NorgeI natt stilles klokkene én time fram16:33VerdenTenåring død i USA etter å ha blitt nektet legehjelp16:30SportUsedvanlig spilleroppfølgning i Röslers Düsseldorf: De roper og skriker på webkamera16:20Helse og livsstilEldre coronasmittet kvinne døde på sykehjem i Drammen16:12Helse og livsstilPutin stenger alle grenser16:10NorgeTre personer til sykehus etter frontkollisjon i Troms15:47Helse og livsstilOver 100 coronasmittede døde i Sverige15:40Helse og livsstilFørste corona-dødsfall i Telemark15:06NorgeDe rødgrønne blokkerer kriseforskrifter14:54NorgeNorge takket ja til smittevern-donasjon fra Kinas rikeste mann13:50VerdenTenåring død i USA etter å ha blitt nektet legehjelp13:31VerdenNærmer seg Italia: Hvorfor er det så ille i Spania?12:44PolitikkHøyre og Arbeiderpartiet fram etter virusutbruddet12:20Helse og livsstilForskere skal prøve å gi coronasyke blod fra folk som har blitt friske av viruset11:02SportEtt år siden Solskjær ble fast ansatt i United – her er fasiten10:06NorgeUvær stenger veier i Troms og Finnmark09:25PolitikkSpillet om Northconnect inn i sluttfasen: Sp, Rødt, SV og Frp får ikke med seg Ap09:09NorgeErna Solberg glad for å ha oljefondet i krisen: Vi er i en veldig gunstig posisjon08:49NorgeCoronakrisen: «Firerbanden» på Stortinget kvesser knivene08:09ReiseHelt i det blå om coronakrisen rammer sommerferien08:08NorgeIngen mistenkt etter bilbrann i Oslo07:58VerdenForsvaret i Canada vil verne landet mot virus07:39NorgeEtterforskningen av overgrepssiktet idrettsdommer er ferdig07:00NorgeMelby utreder utvidet skoleåpning06:50VerdenLegendarisk borgerrettsforkjemper i USA er død06:00NorgeDette skjer i dag05:30NorgeDette skjedde i natt04:45Norge3.845 registrerte koronatilfeller i Norge – opp 26404:43VerdenSerbisk mann fengslet i tre år for å ha brutt isolasjon04:12VerdenIngen lokalt smittede i Kina02:22NorgeSeks nordmenn på koronafritt kontinent02:01SportKombinert-ansatte permitteres01:39NorgeSyrelekkasje stopper ikke Kavlis produksjon01:33VerdenOmfattende politisperringer rundt Finlands hovedstad00:54VerdenTidligere general i Venezuela har meldt seg etter amerikansk narkosiktelse22:51SportLampard: – Vanskelig for Chelsea-spillerne å være motiverte i denne krisen22:39VerdenOver 100.000 registrerte smittetilfeller i USA22:14NorgeTrump tyr til krigslov: – Avgjørende for nasjonen21:51NorgeTrump har signert omfattende krisepakke21:45NorgeAhus med nye retningslinjer for behandling av coronapasienter i livets siste fase21:21VerdenSkolenes landsforbund ber kunnskapsministeren utsette innføring av skolereform: – Uansvarlig20:56NorgeAUF: Norge må hente 3.500 Moria-flyktninger20:26NorgeFem nye coronadødsfall meldt i Norge fredag20:18NorgeSvensk syklist vil avlyse Tour de France om rittet går uten tilskuere19:37VerdenFire døde på nederlandsk cruiseskip19:21Helse og livsstilOddbjørn overlevde norgeshistoriens verste arbeidsulykke: – Venner ble delt i to19:13Helse og livsstilEU-rådgiver ut mot corona-strategien: – Vi skyver epidemien foran oss18:36NorgeServiceteknikere i Coca-Cola vant: Reisetid er arbeidstid, slår Høyesterett fast18:23NorgeMann dømt til 45 dagers fengsel etter kollisjon med Sigvart Dagsland18:18NorgeDerfor er dødstallene i Sverige og Danmark høyere enn i Norge17:40NorgeHistorisk høy oppslutning om Trump17:39NorgeSyklist omkom etter påkjørsel i Holmestrand17:14Helse og livsstil«Supermennesker»: Slik vi forskere utnytte de som er friske fra corona17:13NorgeMärtha Louise åpner om sorgen: – Vanskeligste vi har vært gjennom16:45SportØdegaards lagkompis om viruskrisen i Spania: – Blir verre og verre16:40PengerGiske raser mot Raja: – Virker helt misforstått16:33NorgeOljeprisen på det laveste siden 200316:22NorgeNorge henter ikke hjem soldater16:02NorgeWHO starter coronastudie i Norge15:39SportSkiforbundet permitterer 96 ansatte, har tapt 30 millioner på få uker15:35VerdenItalienske aviser hardt ut mot «stygt» og «dødt» EU15:32SportGamletreneren om Haaland-overgangen: – Erling var usikker14:58Helse og livsstilNytt system for distribusjon av verneutstyr14:48NorgeHøyesterett ga økt samvær i barnevernssak – foreldre vant fram med anke i en annen sak
Populært