Slik øker du pensjonen uten å spare mer selv

Illustrasjonsfoto: Colourbox.com
Illustrasjonsfoto: Colourbox.com

Mye fokus rundt pensjonsreformen og behovet for selv å spare er vel og bra, men mange glemmer at det faktisk går an å øke pensjonsopptjeningen uten å måtte spare mer privat.

Denne artikkelen er over ett år gammel og kan innholde utdatert informasjon

Stemmer: Alexandra Plahte
Jurist, Leder pensjon i Gabler Pensjon & Rådgivning

Delta i debatten

Send oss gjerne forslag til kronikker vi kan publisere.
Formen bør være kronikk/kommentar/blogginnlegg med maks 1000 ord.

E-post: stemmer@abcnyheter.no

Det betyr selvsagt ikke at ikke mange fortsatt vil ha behov for å spare ekstra, men hvorfor ikke starte med å gjøre noen av de grepene man selv kan gjøre for å påvirke egen pensjon?

Småbarnsforeldre?

Vær bevisst på fordelingen av pensjonsopptjeningen for omsorgen for barna.

Har man omsorg for barn under skolepliktig alder, er man garantert en pensjonsopptjening i folketrygden tilsvarende en lønn på 4,5 G. Med dagens grunnbeløp (G) tilsvarer dette en inntekt på 421.353 kroner. Reglene sikrer altså at man opptjener pensjon som om man hadde hatt en lønn på 421.353 kroner. Med en pensjonsopptjening i folketrygden (NAV) på 18,1 prosent medfører dette at pensjonsbeholdningen i småbarnsperioden årlig øker med minst 76 .65 kroner. Den garanterte opptjeningen gjelder til og med det året barnet fyller 5 år.

Har man høyere inntekt enn 4,5 G , godskrives man pensjonsopptjening basert på den faktiske inntekten. Maksimalt pensjonsgrunnlag med ny opptjeningsmodell i folketrygden er 7,1 G. Inntekt over 664 801 kroner godskrives man altså uansett ikke pensjonsopptjening for i folketrygd beregnet etter ny opptjeningsmodell.

Mange er ikke klar over at man faktisk står fritt til å overføre opptjeningen til den andre av foreldrene. Det kan gjøre at enkelte går glipp av «gratis» pensjonsopptjening.

I utgangspunktet er den den som får utbetalt barnetrygden som godskrives omsorgsopptjening. Selv om dette normalt er mor, er det slett ikke sikkert at det er det best økonomiske pensjonsmessige. Har mor for eksempel høyere inntekt enn 4,5 G, nyter hun uansett ikke godt av omsorgsopptjeningen. Har også far høyere inntekt enn 4,5 G, spiller det ingen rolle. Men dersom inntekten hans er lavere, vil overføring av omsorgsopptjeningen til far gi økt pensjon.

Overføring av pensjonsopptjeningen kan man enkelt gjøre ved å gå inn på NAVs nettsider.

Innskuddsordning?

Hovedandelen av de som jobber i privat sektor er omfattet av såkalte innskuddsordninger. I dette ligger at arbeidsgivers bidrag til alderspensjonen er en innbetaling i form av en prosentvis andel av den enkeltes lønn. Hva som innbetales (innskuddet) er kjent, men pensjonens nøyaktige størrelse er ukjent. Årlig alderspensjon avhenger av hvor mye som er innbetalt (innskuddene), avkastningen underveis og hvor mange år pensjonen fordeles over.

Større risiko for egen pensjon, men også større påvirkning

I innskuddsordninger er det vanligvis slik at ansatte gis et begrenset investeringsvalg - de kan velge mellom et begrenset utvalg av forhåndsdefinerte investeringsprofiler. Ofte kan man velge mellom lav risiko, middels og høy risiko.

Når ordningene etableres, plasseres man i det som kalles oppstartsprofil. Tradisjonelt har man da normalt blitt plassert i en profil med middels risiko.

Ansatte kan endre profil så ofte de ønsker, men erfaringen er hittil at de færreste bytter.

Konsekvensen av dette er at mange – særlig unge med lang sparehorisont - dermed sitter med lavere aksjeandel enn det de trolig burde.

Med en beskjeden aksjeandel reduserer selvsagt risikoen, men sjansen for at man får en lavere pensjon i fremtiden øker også. Høy aksjeandel gir høyere risiko, men også høyere forventet avkastning.

At forvaltningskostnadene for aksjer normalt er høyere enn for rentebærende papirer, trenger ikke de ansatte bekymre seg for. Det er nemlig arbeidsgiver som dekker alle kostnadene i ordningene så lenge man er ansatt.

Nettopp fordi mange ikke bytter investeringsprofil - og mange med lang sparehorisont dermed antas å ligge med for lav risiko - tilbyr nå de fleste leverandører en egen profil kalt «anbefalt/aldersjustert investeringsprofil». I disse

plasseres ansatte med lang sparehorisont automatisk med høyere aksjeandel som trappes gradvis ned med alderen. I de tradisjonelle spareprofilene er hovedregelen at det skjer en automatisk nedtrapping fra fylte 57 år.

Skulle man likevel synes at for eksempel 100 prosent aksjer i en alder av 28 år er for høyt, kan man selv overstyre dette ved å velge en spareprofil med lavere aksjeandel. Personlig har jeg veldig sansen for aldersjusterte spareprofiler som oppstartsprofil - supplert med de tradisjonelle spareprofilene. Selv om en slik aldersjustert profil normalt er bedre enn de tradisjonelle, er det viktig å foreta en kritisk vurdering med tanke på om det som antas å passe for «alle andre i din aldersgruppe» faktisk også er riktig for deg.

Hvilken risikoprofil som er riktig avhenger ikke bare av alder og sparehorisont, men også av den enkeltes risikoevne og risikovilje. Vurdering av risikoprofil bør definitivt også sees i en større sammenheng enn kun størrelsen på pensjonsordningen gjennom jobben.

For de fleste av oss er nemlig hovedandelen av pensjonen vår «trygg».

Pensjonen fra NAV er garantert og livsvarig, og det samme gjelder de som har opparbeidet pensjon fra livsvarige ytelsesordninger (fripoliser) eller AFP fra privat sektor.

Større innflytelse på egen pensjon

Forslaget om å samle all pensjon på «en konto» er på ute på høring. Det synes som om partene i all hovedsak er enige om at vi bør ha en pensjonskonto. Uenigheten går primært på hvor mye som skal betales inn, for hvem og – ikke minst – hvordan ordningen skal organiseres.

Uansett vil det endelige resultatet trolig bli at den enkelte selv får større påvirkning på innskuddsordningsordningene sine. Man unngår at opptjent innskuddspensjon fra tidligere arbeidsforhold (pensjonskapitalbevis) spises opp av gebyrer ettersom pensjonen samlet på en og samme konto. De ansatte vil – i motsetning til i dag – også få langt større frihet til selv å velge hvem som skal forvalte midlene (hvilken pensjonsleverandør) og hvor midlene skal plasseres (ulike investeringsprofiler med ulik risiko).

Les også: Offentlig tjenestepensjon er slett ikke så god som mange tror

I påvente av en pensjonskonto – ta grep selv!

Det er fullt mulig å samle opparbeidet pensjon fra innskuddsordningene på en konto også i dag. Før det trolig skjer automatisk ved at vi får regler om en pensjonskonto er anbefalingen klar; pensjonskapitalbevis bør samles og flyttes til den leverandøren man tror vil gi best mulig netto avkastning, med andre ord hvem man tror leverer best avkastning etter fradrag for kostnader.

Les også:

Pensjonsvalg på feil grunnlag kan koste dyrt!

AFP – et verdifullt gode om man oppfyller kravene

Det finnes en viss rød tråd i «pensjonsgalskapen»

Mer fra ABC Nyheter
Siste fra forsiden
19:55 Slik løser Kongen utslippsfloken19:43 Sp har valgt side – det blir rødgrønt styre i Tromsø19:24 Bitter konflikt i SAS: «Trusler, sjikane og press»19:01 Trump gir ikke lenger California lov til å føre strengere utslippspolitikk18:58 Telenorselskap kreves for milliarder i ubetalt skatt18:38 Venstre varsler PST om Raja-trussel18:25 Grande håper Jensen slutter å bruke ordet «snikislamisering»17:59 Netanyahu avlyser USA-besøk17:57 Student skal ha fremsatt alvorlige trusler mot BI i Oslo17:56 Positiv dag på Oslo Børs17:42 Streik avblåst i British Airways17:26 Regjeringen gir stopp-ordre for fartskontroll: – Frp skal vise muskler17:12 Frp belønnes i ny måling etter Venstre-bråk16:55 Saudi-Arabia sier oljeangrep "utvilsomt ble sponset av Iran"16:53 Person omkom i fallulykke på Hovden utenfor Florø16:41 Ni personer styrtet i døden – nå får vi svar på hvorfor16:39 Solskjær uten James, Pogba, Shaw og Martial – garanterer startplass for trio16:37 Indonesia returnerer 547 konteinere med søppel16:17 Høyesterett avviser anken fra dobbeltdrapsdømt Kristiansand-kvinne16:06 Tyskland forlenger våpenboikotten av Saudi-Arabia16:03 Alvorlig trafikkulykke i Fredrikstad15:57 Solberg: – Regner med helgens diskusjon ikke har vært til regjeringens gunst15:38 SAS-fly på vei til Oslo måtte nødlande15:32 Journalister i Morgenbladet truer med å slutte15:31 Trump har utnevnt John Boltons etterfølger14:55 Røyk fra brennende regnskog tvinger flere tusen skoler til å stenge14:54 Sterk misnøye med svensk statsbudsjett14:36 Fullt bompengeparti-kaos i Rogaland14:30 Venstre-nestleder: Krevende å samarbeide med Frp14:28 Russisk skiskytter utestengt i 18 måneder14:26 Sørøst politidistrikt svarte ikke på 105 nødanrop i juni14:23 India varsler forbud mot e-sigaretter13:59 Sol og varme i Sør-Norge til helgen – Nord-Norge må vente seg snø og sludd13:55 Corbyn antyder at han vil være nøytral før en mulig ny folkeavstemning13:36 Kristoff spurtet til seier i Slovakia12:48 Statsministerens kontor skal ikke tilbake til Høyblokka12:21 Iran advarer USA12:16 Lastebilsjåfør dømt for uaktsomt drap på Karine (38)12:10 Ernas bompenge-hastverk kostet skattebetalerne 350.000 i privatfly11:53 Forskere fra 19 land skal tilbringe ett år i Nordishavet11:50 Politiet etterlyser vitner etter knivstikking i Sandnes11:44 E6 stenges ved Gardermoen11:43 Netanyahus dager som statsminister kan være over11:18 FN-toppmøte kan skje uten Iran – får ikke visum11:17 Ronaldo: – Jeg fortjener flere titler enn Messi11:11 Britene sier de har brexitforslag – vil ikke dele det med EU11:07 USA og Saudi-Arabia skal drøfte svar på oljeangrep11:06 Mann døde etter kollisjon med tankbil på E1810:47 Bullen avsluttet norsk fiasko-VM i bryting10:39 Inndragningen av popcorn-time.no blir stående10:25 Rødt får konkurranse: Ap snur om «velferdsprofitører»10:10 22 av 24 anker dommen i Aleris-saken10:04 Vil trykkoke frem kunstige bier09:57 Raja: De Frp-erne som er såret, har jeg beklaget overfor09:34 Mann tiltalt for overgrep mot psykisk utviklingshemmet kvinne09:28 Svenske mistenkt for København-bombe pågrepet på Kastrup09:27 Moxnes: Vi kan ikke særbehandle Lan Marie Berg09:04 Saudi-Arabia vil delta i USA-ledet flåtestyrke09:03 18 reddet fra drukning i sommer08:28 Etter Haaland-showet: – Mål-monsteret med utrolig drømmeløp08:26 Uro på borgerlig side i Oslo etter at Høyre åpnet for samarbeid med MDG07:16 Sp-forslag skaper uro: – Merkelig og absurd07:00 Undersøkelse: Klart flertall for å hente hjem norske barn av IS-foreldre06:56 Zuccarello og Wild tapte på overtid for Dallas06:44 Grensehandelsbutikk stengt – fant ti år gammel mat06:37 Trener-Gjert fnyser av varmeutfordringen i VM06:26 Sentralbanken i New York sprøyter inn milliarder for å holde renta i sjakk06:25 Feilen rettet, men fortsatt store togproblemer i Oslo og Akershus05:58 Dette skjer i dag05:45 Dette skjedde i natt05:36 Netanyahu: Israel trenger en sterk sionistisk regjering05:11 Norsk-tysk studie: Farlig stoff i tre av fire plastprodukter04:42 Mexico ber fransk auksjonshus stoppe kunstsalg04:38 Høyre-ordfører kan miste kjedet på grunn av én stemme04:15 Ingen skadd, ingen pågrepet etter skyting i Oslo04:07 Rusrapport: Vest-Agder- og Oslo-innbyggere sliter mest02:51 Opposisjonspolitiker i Venezuela løslatt02:29 Netanyahus utfordrer vil danne samlingsregjering i Israel02:24 Negotia: Umulig å spå hvor lang Felleskjøpet-streiken blir01:59 Flere migranter i verden01:50 Medier: Saudi-Arabia vil legge fram bevis for at Iran var involvert i angrepene01:30 Vintyv fra Oslo stjal 32 flasker verdt nesten 60.000 på pol i Trondheim01:05 MDG inviterer fagbevegelsen til samtaler00:41 FIVH: 10 millioner ubrukte mobiltelefoner i norske hjem00:35 Høyere valgdeltakelse i Israel23:44 Haaland etter eventyrkvelden: – Hadde vært gøy å være det nye Ajax23:37 Trumps tidligere valgkampleder holdt tett i høring23:35 Schibsted lanserer hjemleveringstjeneste23:33 Barcelona heldige da stjerneskuddet satte rekord23:28 Liverpool-Klopp etter bortesmell: – Det var ikke straffe23:21 Lagerbäck jublet over Haaland-show23:09 Lieberman tar til orde for samlingsregjering i Israel23:06 Straffebom da Chelsea røk i mesterligaåpningen22:48 Ny pågripelse etter tyveri av gulltoalett på Churchills fødested22:12 Flygerforbundet ber statlige selskaper kreve økt flysikkerhet21:49 Haaland herjer i mesterligaen - scoret hattrick før pause21:46 Eksklusjon i FNB blir omgjort21:43 FpU-topp sier han forstår Rajas utspill21:28 Undersøkelse: Nordmenn og saudiarabere er minst bekymret for klimaet21:21 Inter-blemme i mesterligaåpningen
Siste nytt
19:55MotorSlik løser Kongen utslippsfloken19:43PolitikkSp har valgt side – det blir rødgrønt styre i Tromsø19:24PengerBitter konflikt i SAS: «Trusler, sjikane og press»19:01VerdenTrump gir ikke lenger California lov til å føre strengere utslippspolitikk18:58PengerTelenorselskap kreves for milliarder i ubetalt skatt18:38PolitikkVenstre varsler PST om Raja-trussel18:25PolitikkGrande håper Jensen slutter å bruke ordet «snikislamisering»17:59VerdenNetanyahu avlyser USA-besøk17:57NorgeStudent skal ha fremsatt alvorlige trusler mot BI i Oslo17:56PengerPositiv dag på Oslo Børs17:42ReiseStreik avblåst i British Airways17:26MotorRegjeringen gir stopp-ordre for fartskontroll: – Frp skal vise muskler17:12PolitikkFrp belønnes i ny måling etter Venstre-bråk16:55VerdenSaudi-Arabia sier oljeangrep "utvilsomt ble sponset av Iran"16:53NorgePerson omkom i fallulykke på Hovden utenfor Florø16:41VerdenNi personer styrtet i døden – nå får vi svar på hvorfor16:39SportSolskjær uten James, Pogba, Shaw og Martial – garanterer startplass for trio16:37VerdenIndonesia returnerer 547 konteinere med søppel16:17NorgeHøyesterett avviser anken fra dobbeltdrapsdømt Kristiansand-kvinne16:06VerdenTyskland forlenger våpenboikotten av Saudi-Arabia16:03NorgeAlvorlig trafikkulykke i Fredrikstad15:57PolitikkSolberg: – Regner med helgens diskusjon ikke har vært til regjeringens gunst15:38ReiseSAS-fly på vei til Oslo måtte nødlande15:32KulturJournalister i Morgenbladet truer med å slutte15:31VerdenTrump har utnevnt John Boltons etterfølger14:55VerdenRøyk fra brennende regnskog tvinger flere tusen skoler til å stenge14:54PengerSterk misnøye med svensk statsbudsjett14:36PolitikkFullt bompengeparti-kaos i Rogaland14:30PolitikkVenstre-nestleder: Krevende å samarbeide med Frp14:28SportRussisk skiskytter utestengt i 18 måneder14:26NorgeSørøst politidistrikt svarte ikke på 105 nødanrop i juni14:23Helse og livsstilIndia varsler forbud mot e-sigaretter13:59NorgeSol og varme i Sør-Norge til helgen – Nord-Norge må vente seg snø og sludd13:55VerdenCorbyn antyder at han vil være nøytral før en mulig ny folkeavstemning13:36SportKristoff spurtet til seier i Slovakia12:48NorgeStatsministerens kontor skal ikke tilbake til Høyblokka12:21VerdenIran advarer USA12:16NorgeLastebilsjåfør dømt for uaktsomt drap på Karine (38)12:10PolitikkErnas bompenge-hastverk kostet skattebetalerne 350.000 i privatfly11:53NorgeForskere fra 19 land skal tilbringe ett år i Nordishavet11:50NorgePolitiet etterlyser vitner etter knivstikking i Sandnes11:44NorgeE6 stenges ved Gardermoen11:43PolitikkNetanyahus dager som statsminister kan være over11:18VerdenFN-toppmøte kan skje uten Iran – får ikke visum11:17SportRonaldo: – Jeg fortjener flere titler enn Messi11:11PolitikkBritene sier de har brexitforslag – vil ikke dele det med EU11:07VerdenUSA og Saudi-Arabia skal drøfte svar på oljeangrep11:06NorgeMann døde etter kollisjon med tankbil på E1810:47SportBullen avsluttet norsk fiasko-VM i bryting10:39KulturInndragningen av popcorn-time.no blir stående10:25PolitikkRødt får konkurranse: Ap snur om «velferdsprofitører»10:10Norge22 av 24 anker dommen i Aleris-saken10:04VerdenVil trykkoke frem kunstige bier09:57PolitikkRaja: De Frp-erne som er såret, har jeg beklaget overfor09:34NorgeMann tiltalt for overgrep mot psykisk utviklingshemmet kvinne09:28VerdenSvenske mistenkt for København-bombe pågrepet på Kastrup09:27PolitikkMoxnes: Vi kan ikke særbehandle Lan Marie Berg09:04VerdenSaudi-Arabia vil delta i USA-ledet flåtestyrke09:03Norge18 reddet fra drukning i sommer08:28SportEtter Haaland-showet: – Mål-monsteret med utrolig drømmeløp08:26PolitikkUro på borgerlig side i Oslo etter at Høyre åpnet for samarbeid med MDG07:16PolitikkSp-forslag skaper uro: – Merkelig og absurd07:00NorgeUndersøkelse: Klart flertall for å hente hjem norske barn av IS-foreldre06:56SportZuccarello og Wild tapte på overtid for Dallas06:44VerdenGrensehandelsbutikk stengt – fant ti år gammel mat06:37SportTrener-Gjert fnyser av varmeutfordringen i VM06:26PengerSentralbanken i New York sprøyter inn milliarder for å holde renta i sjakk06:25NorgeFeilen rettet, men fortsatt store togproblemer i Oslo og Akershus05:58NorgeDette skjer i dag05:45NorgeDette skjedde i natt05:36VerdenNetanyahu: Israel trenger en sterk sionistisk regjering05:11NorgeNorsk-tysk studie: Farlig stoff i tre av fire plastprodukter04:42VerdenMexico ber fransk auksjonshus stoppe kunstsalg04:38PolitikkHøyre-ordfører kan miste kjedet på grunn av én stemme04:15NorgeIngen skadd, ingen pågrepet etter skyting i Oslo04:07Helse og livsstilRusrapport: Vest-Agder- og Oslo-innbyggere sliter mest02:51VerdenOpposisjonspolitiker i Venezuela løslatt02:29VerdenNetanyahus utfordrer vil danne samlingsregjering i Israel02:24PengerNegotia: Umulig å spå hvor lang Felleskjøpet-streiken blir01:59VerdenFlere migranter i verden01:50VerdenMedier: Saudi-Arabia vil legge fram bevis for at Iran var involvert i angrepene01:30NorgeVintyv fra Oslo stjal 32 flasker verdt nesten 60.000 på pol i Trondheim01:05PolitikkMDG inviterer fagbevegelsen til samtaler00:41NorgeFIVH: 10 millioner ubrukte mobiltelefoner i norske hjem00:35VerdenHøyere valgdeltakelse i Israel23:44SportHaaland etter eventyrkvelden: – Hadde vært gøy å være det nye Ajax23:37VerdenTrumps tidligere valgkampleder holdt tett i høring23:35NorgeSchibsted lanserer hjemleveringstjeneste23:33SportBarcelona heldige da stjerneskuddet satte rekord23:28SportLiverpool-Klopp etter bortesmell: – Det var ikke straffe23:21SportLagerbäck jublet over Haaland-show23:09VerdenLieberman tar til orde for samlingsregjering i Israel23:06SportStraffebom da Chelsea røk i mesterligaåpningen22:48VerdenNy pågripelse etter tyveri av gulltoalett på Churchills fødested22:12NorgeFlygerforbundet ber statlige selskaper kreve økt flysikkerhet21:49SportHaaland herjer i mesterligaen - scoret hattrick før pause21:46PolitikkEksklusjon i FNB blir omgjort21:43PolitikkFpU-topp sier han forstår Rajas utspill21:28NorgeUndersøkelse: Nordmenn og saudiarabere er minst bekymret for klimaet21:21SportInter-blemme i mesterligaåpningen
Populært