Tidlig uttak av pensjon eller ikke?

Alexandra Plahte i Gabler, Steenberg og Plahte, forklarer at mange ikke vet om de skal ta ut pensjonen mens de jobber eller vente.
Alexandra Plahte i Gabler, Steenberg og Plahte, forklarer at mange ikke vet om de skal ta ut pensjonen mens de jobber eller vente.
Artikkelen fortsetter under annonsen

Tusen-kroners-spørsmålet vi som regel får er: Hva lønner seg for meg?, skriver Alexandra Plahte.

Denne artikkelen er over ett år gammel og kan innholde utdatert informasjon

Stemmer: Alexandra Plahte
Jurist og leder i Formue Pensjonsrådgivning AS

Delta i debatten

Send oss gjerne forslag til kronikker vi kan publisere.
Formen bør være kronikk/kommentar/blogginnlegg med maks 1000 ord.

E-post: stemmer@abcnyheter.no

Artikkelen fortsetter under annonsen

Reglene om fleksibel uttak av alderspensjon er ikke nye, men temaet er fortsatt like aktuelt. Hvorfor? Jo, fordi så godt som alle som fyller 62 år stilles overfor det samme valget: Ønsker du å starte uttak av pensjonen nå eller ønsker du å vente? Tidligere var det «enkelt» - pensjon var ensbetydende med fratreden fra arbeidslivet.

Lønnslippen ble byttet med pensjonsslippen når man nådde pensjonsalder. Slik er det ikke lenger.

Mens pensjon tidligere var ensbetydende med at man sluttet å jobbe, er det ikke lenger nødvendigvis et spørsmål om når man skulle fratre, men et spørsmål om når man skal ta ut pensjon.

Konsekvensen av fleksibelt uttak er at man må ta stilling til dette– for det å ikke velge er også et valg, med de konsekvenser det måtte få.

Når det gjelder alderspensjon fra folketrygden, kan man ta ut denne fleksibelt (på visse vilkår) etter fylte 62 år. Jobber man i privat sektor, gjelder fleksibiliteten også for tjenestepensjonen og ny AFP. I offentlig sektor gjelder fleksibiliteten bare alderspensjonen fra NAV.

Artikkelen fortsetter under annonsen
Artikkelen fortsetter under annonsen

Les innlegget: Det finnes en viss rød tråd i «pensjonsgalskapen»

Full jobb og full pensjon er altså fullt ut mulig. Tusenkronersspørsmålet vi som regel får er: Hva lønner seg for meg?

Hva betyr du ulike alternativene for meg og min lommebok?

Det finnes dessverre ikke noe fasitsvar. De økonomiske konsekvensene for den enkelte er, naturlig nok, avhengig av en rekke individuelle forhold. Dette kan man selvsagt regne på for den enkelte. Det imidlertid viktig å huske på at slike beregninger alltid kun er – og blir – prognoser avhengig av en rekke faktorer så som levealder, avkastning og regulering.

Artikkelen fortsetter under annonsen
Artikkelen fortsetter under annonsen

Vår erfaring er at altfor mange ser seg blinde på tallene og glemmer at det i tillegg alltid vil være forhold som ikke lar seg tallfeste i kroner og øre, men som definitivt er noe man også bør ta hensyn til i vurderingen av tidliguttak eller ei.

Nedenfor følger noen av de vanligste mytene jeg møter i forbindelse med vurderingen av tidliguttak eller ei.

Artikkelen fortsetter under annonsen

Tidlig uttak betyr ikke nødvendigvis lavere total pensjon

Mange tror at den samlede pensjonen nødvendigvis blir lavere hvis man begynner på ta den ut tidlig. Det trenger slett ikke være riktig. Den årlige utbetalingen blir lavere, men det er fordi man fordeler pensjonspotten over flere år. Svært forenklet: Hvis du faller fra når du er nøyaktig så gammel som det som er satt som antatt levealder for din generasjon, har du totalt fått det samme (brutto) – man har bare fordelt den over flere eller færre år.

Alderspensjon fra folketrygden er livsvarig

Alderspensjonen fra folketrygden er livsvarig. Det er følgelig ikke slik mange tror - at alderspensjonen fra NAV stopper eller blir redusert dersom du blir eldre enn det statistikken tilsier.

Les innlegget: Ett tastetrykk og pensjonen kan firedobles

Egenandel på sykehjem

Egenandelen på sykehjem er inntil 85 prosent av løpende pensjon. Hvis man har tatt ut pensjon tidlig og plassert pengene i banken, regnes dette som formue. Egenandelen beregnes ikke av formue, bare av avkastningen (rentene).

Artikkelen fortsetter under annonsen

Likviditet og fleksibilitet

Vårt inntrykk er at mange som vurderer tidlig uttak slett ikke har tenkt å slutte å jobbe. De ønsker bare å sikre seg mest mulig, tidligst mulig. Kombinasjonen full lønn og full pensjon gjør at de fleste har en likviditet og en fleksibilitet de aldri før har hatt.

Artikkelen fortsetter under annonsen

Form for forsikring for de etterlatte

Som nevnt er det mange som starter tidlig uttak selv om de fortsetter i full jobb. Flere sier at de ved å starte uttak tidlig og spare pengene, bidrar til å sikre de etterlatte dersom de faller fra. Særlig hvis ektefellen har lav pensjon, kan det føles trygt å ha spart pensjonen og på den måte gi den gjenlevende en ekstra «buffer».

Avkastning og regulering

Selv om pensjon reguleres lavere under utbetaling enn når den «står hos» NAV, ønsker mange fleksibiliteten og muligheten til selv å kunne investere og plassere pengene.

Dersom man betaler formueskatt, vil dette selvsagt også være en faktor i det totale regnestykket. Med dagens rentemarked skal det godt gjøres å matche mer-reguleringen hos NAV.

Artikkelen fortsetter under annonsen

Les også: Pensjonsvalg på feil grunnlag kan koste dyrt!

Gunstige skattereglene på pensjon

Mange tenker, som riktig er, at kombinasjonen av lønn og pensjon fort medfører høyere skatt i form av trinnskatt (tidligere kalt toppskatt). Dette er korrekt i den forstand at pensjon og lønn legges sammen når trinnskatten beregnes. Det gjelder imidlertid egne skatteregler på pensjon, og disse fører til at tidlig uttak likevel kan være gunstig skattemessig. Alderspensjon fra folketrygden gir et eget skattefradrag, og jo lavere den samlede årlige pensjonen er, jo større effekt har man av skattefradraget.

Hvis man starter å ta ut pensjon tidlig, får man lavere årlig pensjon enn hvis man utsetter den. Dermed får man større effekt av skattefradraget. Mange kan med andre ord få ganske mye trinnskatt før den overstiger effekten av skattefradraget. Det er imidlertid viktig å minne om at det, som alltid, vil være en rekke individuelle forhold som påvirker fasiten for den enkelte.

Artikkelen fortsetter under annonsen
Artikkelen fortsetter under annonsen

Skatterisiko

Mange er opptatt av det nevnte skattefradraget og bekymrer seg for at det skal bli mindre gunstig hvis skattereglene endres. Da er det viktig å være klar over at tidliguttak av pensjonen fra NAV ikke er noe man låser seg til fremover i tid. Hvis skattereglene endres, kan man stoppe pensjonsutbetalingen. Da har man i det minste hatt glede av fradraget så lenge det varte.

Hva bør man velge?

Spørsmålet «Hva ville du gjort hvis du var meg”» dukker ofte opp. Vårt «privilegium» som uavhengig fagpersoner er at vi synliggjør fakta og peker på at det er en rekke individuelle ikke-økonomiske forhold som også må vurderes. Det er viktig at den enkelte velger selv. Forhåpentligvis blir valget adskillig enklere når man har fått beregnet og belyst de viktigste momentene i vurderingen av tidliguttak eller ei.