Én pensjonskonto: Mer til pensjon, mindre til administrasjon?

I en jungel av pensjonsråd er det lett å trå feil. Alexandra Plahte nøster opp i misforståelser om offentlig tjenestepensjon.
I en jungel av pensjonsråd er det lett å trå feil. Alexandra Plahte nøster opp i misforståelser om offentlig tjenestepensjon. Foto: Espen Selmer Torgersen

En pensjonskonto vil trolig gjøre det lettere for arbeidstakere å få bedre oversikt og større påvirkning over sin fremtidige pensjon.

Denne artikkelen er over ett år gammel og kan innholde utdatert informasjon

Stemmer: Alexandra Plahte
Jurist, Leder pensjon i Gabler Pensjon & Rådgivning

Delta i debatten

Send oss gjerne forslag til kronikker vi kan publisere.
Formen bør være kronikk/kommentar/blogginnlegg med maks 1000 ord.

E-post: stemmer@abcnyheter.no

Det har vært mange diskusjoner i den senere tid om å etablere en såkalt «pensjonskonto». Tanken er at all pensjonsopptjening fra innskuddsordningene samles på én konto. For den enkelte er det trolig godt nytt at partene i arbeidslivet nå synes å være enig om at det bør innføres en pensjonskonto.

Målsettingen med innføring av en slik pensjonskonto bør være å bidra til;

  • at pensjonsmidlene forvaltes effektivt (mer til pensjon, mindre til at administrasjon),
  • at det ikke utstedes pensjonskapitalbevis ved hvert jobbskifte
  • økt bevissthet og forståelse for pensjon
  • økt innflytelse over kapitalforvaltning, risiko og egen pensjon

Noe av utfordringen med dagens system er nemlig at ansatte med innskuddsordninger normalt får utstedt pensjonskapitalbevis hver gang de slutter hos en arbeidsgiver. Har man vært ansatt under 12 måneder er hovedregelen at man ikke får med seg opparbeidet innskuddspensjon og dermed heller ikke får utstedt såkalt pensjonskapitalbevis.

Les også: Pensjonsvalg på feil grunnlag kan koste dyrt!

Utfordringene med pensjonskapitalbevis

Pensjonskapitalbevis representerer opparbeidet pensjon fra en innskuddsordning. Pensjonskapitalbevis kan sammenlignes med en investeringskonto der pengene er låst til fylte 62 år.

Mens arbeidsgiver dekker alle kostnader så lenge man er ansatt, er det den enkelte selv som dekker kostnadene når man slutter. Mange opplever at verdien av opparbeidet pensjon faktisk reduseres ettersom kostnadene ofte overstiger oppnådd avkastning.

Riktignok kan man samle pensjonskapitalbevis, men erfaringer viser at de færreste har valgt å gjøre det. Sistnevnte har trolig sammenheng med at det tidligere har vært tilnærmet umulig for den enkelte å skaffe seg en grei oversikt over kostnadsstrukturene hos de ulik leverandørene på egenhånd. For den enkelte er det selvsagt avkastning etter fradrag for kostnader som er viktig. Det er stor variasjon på kostnadene hos de ulike leverandørene. Heldigvis har Finansportalen nylig kommet med en god og oversiktlig portal som gjør sammenligningene langt lettere for den enkelte.

Finansportalen viser til et eksempel der to personer som hver har tre pensjonskapitalbevis a 10.000 kroner, ender opp med henholdsvis 30.000 kroner og 112.000 kroner i pensjonskapital. Forskjellen er at den ene har valgt en leverandør med administrasjonsgebyr på 450 kroner, mens den andre har valgt en med 0 kroner i gebyr (begge har samme avkastning). For mer informasjon, gå gjerne inn på www.finansportalen.no og logg deg inn på det som heter Gebyrsjekken. Les også egen sak som kommer om dette om kort tid.

Les flere kommentarer, innlegg og analyser her

Hvordan sikre mer til pensjon, mindre til administrasjon?

Det at mange sitter med flere pensjonskapitalbevis er unektelig noe som ofte medfører at penger som burde gått til pensjon, i stedet går til administrasjon. Særlig gjelder dette mindre pensjonskapitalbevis der gebyrene alene ofte overstiger avkastningen man får. Ved å samle all innskuddspensjon på en konto vil man unngå utstedelse av mange pensjonskapitalbevis og dermed oppnå målet om mer til pensjon, mindre til administrasjon.

Det er også grunn til å anta at en ordning med en pensjonskonto vil medføre økt bevissthet og forståelse for pensjon i den forstand at man har en «levende» pensjonskonto, ikke mange små konti hos forskjellige leverandører.

Les også: Det finnes en viss rød tråd i «pensjonsgalskapen»

Økt innflytelse over kapitalforvaltning, risiko og egen pensjon?

Med innskuddsordninger er innbetalingen fra arbeidsgiver kjent (innskuddet), mens pensjonen er ukjent. Dette som følge av at årlig pensjon avhenger av innskudd, tilført avkastning og valgt utbetalingsperiode. Selv om den ansatte sitter med risikoen/ansvaret for tilført avkastning, har den enkelte begrenset innflytelse på valg av plassering og leverandør. Med dagens regler er det arbeidsgiver som bestemmer både hvilken leverandør pensjonen skal plasseres hos og hvilke investeringsvalg hos den konkrete leverandøren den enkelte kan velge mellom.

Hvordan og i hvor stor grad økt innflytelse for den enkelte skal sikres i et system med en pensjonskonto, er imidlertid partene i arbeidslivet neppe helt samstemte om.

I hvert fall om man ser på alternativet som først ble fremhevet som det mest aktuelle. Modellen som opprinnelig ble trukket frem som den foretrukne, syntes nemlig å bære preg av et kompromiss der det kollektive ivaretas og man unngår mange pensjonskapitalbevis. Men i praksis vil en slik modell medføre liten endring i den enkelte arbeidstagers innflytelse over valg av leverandør og dermed også innflytelse over egen pensjon.

I modellen ville opparbeidede rettigheter fra innskuddsordninger overføres til den enkeltes pensjonskonto hos pensjonsleverandøren hos ny arbeidsgiver. Det ville i så fall fortsatt være arbeidsgiver som i utgangspunktet velger hvem som skal forvalte den enkeltes pensjonsmidler. Modellen åpner riktignok for at den ansatte selv kan velge å flytte kapitalen til en annen pensjonsleverandør, men da er det arbeidstaker selv som bærer alle kostnader.

Skulle man velge en annen leverandør enn den arbeidsgiver har valgt, burde man med andre ord føle seg trygg på at ny leverandør vil levere en avkastning etter fradrag for kostnader som overstiger brutto-avkastningen hos arbeidsgivers leverandør.

Ettersom mer-kostnaden ved å skifte leverandør vil være kjent, mens avkastning ikke er det, sier det seg selv at dette er noe de færreste ville velge å gjøre.

Skulle det bli denne modellen man landet på, ville fortsatt arbeidstaker i praksis langt på vei være prisgitt hvilken leverandør arbeidsgiver har valg.

Mitt inntrykk er at det nå jobbes med en modifisert variant av denne modellen, som i større grad skal sikre de ansatte reell valgfrihet - også når det gjelder valg av leverandør. Det er i så fall avgjørende at man velger en annen fordeling av kostnadsansvar enn det som følger av den opprinnelige modellen.

Hvordan det endelige resultatet vil bli gjenstår følgelig å se, men at vi vil få én pensjonskonto til erstatning for mange pensjonskapitalbevis føler jeg meg rimelig trygg på.

Det er godt nytt!

Les også:

Regjeringen har fortsatt ikke skjønt det!

Offentlig tjenestepensjon er slett ikke så god som mange tror

Mer fra ABC Nyheter
Siste fra forsiden
10:57 Erdogan hevder Europa vil bli rammet av terror hvis Libyas regjering faller10:35 Dominerende Johaug-seier i Nove Mesto, vant med over halvminuttet09:19 Kvinne fra Sunnmøre må betale ektemannen 800.000 kroner i erstatning for svindel09:10 Utbygger dømt til å kjøpe tilbake hus bygd på søppelfylling i Skedsmo08:36 Klimaforskeren: – Hver dag venter jeg på vinteren, men den kommer aldri08:07 Én siktet etter dødsfall på institusjon i Søndre Land07:57 Forskere: Langt flere trolig smittet av lungevirus i Kina enn hva myndighetene oppgir07:15 Store klimautslipp fra Australias branner07:09 Mann skutt og alvorlig skadd i Sverige06:46 Terrorsiktet kvinne pågrepet på Gardermoen06:32 Aftenposten: Regjeringskrise kan utløse lederdebatt i Frp06:17 Alkoholstrømmen strupes ved spanske feriefavoritter06:00 Dette skjer i dag05:53 Mann dømt for overgrep mot samboerens datter05:30 Dette skjedde i natt05:13 Forsikringsselskaper vil kreve egenandeler refundert etter parkeringshusbrann04:47 Mann påkjørt av trikken i Trondheim04:46 Lærere saksøker flyselskap for dumping av drivstoff04:39 Brannvesenet i Oslo hadde 9.400 unødvendige utrykninger i fjor04:23 Regn dynker skogbranner øst i Australia03:52 Byrådet i Oslo vil sikre helsehjelp til personer uten oppholdstillatelse03:35 Stadig færre barn i Bygde-Norge02:41 Ventura hentet seg inn etter dobbeltbogey i California02:04 Jagland: Kvinnene bør hentes hjem02:04 Johnson inviterer til brexit-feiring00:36 Trump ber Irans øverste leder være forsiktig med hva han sier23:34 Boeing har funnet ny 737 Max-feil23:09 Jury utpekt i Weinstein-saken22:43 Person død etter vold22:37 Frykter rådyr jakt etter at Statskog solgte eiendom for 9,6 millioner22:15 En person skadd da svovelsyre lekket ut i Oslo21:28 Anne-Elisabeth Hagens ektemann har sendt politiet en rekke eposter20:55 Frp-exit kan utløse lederstrid20:13 Motedesigneren Jean-Paul Gaultier gir seg19:51 Brutal EM-knockout av Norge over Ungarn19:42 Medier: IS-siktet kvinne er på vei til Norge19:41 Forskere kan ha knekt koden for det første liv på Jorden18:52 Mistenkelig dødsfall i Skien18:36 Togsporet mellom Drammen og Asker åpnet for trafikk18:12 Durek Verrett sier han har satt Märtha Louise i forlegenhet17:46 Annonse vekker oppsikt: «Magisk katt» ba selv om å bli solgt16:37 Hjem fra IS: – Dette er barn som må inviteres til bursdager16:03 Mann pågrepet i forbindelse med dobbeltdrapet i Bergen16:00 Frps Jon Helgheim kritiserer mediedekningen av den IS-siktede kvinnen15:46 Norges seiersrekke i stafett fortsetter etter voldsom opphenting15:29 Lavrov gir USA skylden for at verdenssituasjonen er blitt mer anspent14:26 Thunberg: – Til nå har vi ikke sett noe som helst tegn på handling14:16 TV-stjernen Derek Fowlds døde i dag13:51 Ung mann med gjengtilhørighet siktet i Prinsdal-saken13:51 Norsk trio til finale i slopestyle friski i Italia13:22 Skal rydde opp i svensk langrennskaos13:22 Åtte av ti afroamerikanere mener Trump er rasist13:20 Mann pågrepet for å ha stjålet 12 milliarder passord13:20 Overgrepsdømt mann dømt igjen for overgrep mot fosterbarn13:07 Krisemøte mandag for å redde regjeringen12:24 Gjellestadskipet er mest sannsynlig fra tidlig vikingtid12:23 Japansk domstol beordrer stenging av reaktor12:22 NASA: 2019 var det nest varmeste året på over 100 år12:04 Sejersted pådro seg hjernerystelse etter stygt fall11:46 Frykter at meldeplikt til EU svekker lokaldemokratiet11:33 Solskjær har utnevnt ny kaptein11:24 Ytterligere en mann siktet for drapet i Prinsdal11:02 Tysk EM-spiller innelåst i garderoben, kom for sent til avkast11:01 Australia taper milliarder på at turistene uteblir11:00 Jordskjelv utenfor Bergen10:23 – Magnus Carlsen har en tendens til å bli overvurdert10:22 Glimts suksesstrener takket nei til Vålerenga10:21 Nordmenn betalte 944 milliarder kroner i skatt i fjor09:41 Sjark gikk på grunn i Finnmark09:40 Ødegaard skadefri og klar til kamp09:29 Slik er de norske håndballguttas EM-bonus09:13 Anbefaler ikke forbud mot prisdiskriminering09:12 Ukrainas statsminister vil gå av08:50 Iversen var syk da han startet Tour de Ski08:49 25 år siden jordskjelvet i Kobe08:46 Færre røyker, flere snuser08:29 Frp-topp i Oslo krever flyktningstopp08:18 Barneombudet bekymret over forhold i barnevernet, ifølge rapport08:11 Laveste fødselstall i Kina siden 194908:06 Betydelig snøskredfare på Vestlandet07:47 Svenske EM-stjerner på bytur, måtte si unnskyld etter drink-bestillinger07:25 Faren til IS-kvinne: – Jeg har tillit til rettssystemet07:23 Elleve amerikanske soldater ble såret i Iran-angrepet i Irak07:10 Wild tilbake på vinnersporet07:03 Meningsmåling: – Ikke noe godt tegn for Siv Jensen06:54 UNHCR: Migranter brukes som soldater i Libya06:42 Nestleder varsler KrF-krav dersom Solberg godtar Frps krav06:24 Guatemalas nye president bryter med Venezuela06:00 Topptungt fredsmøte om Libya05:50 Dette skjer i dag05:36 Dette skjedde i natt05:30 Bergen fyller 950 år – feiringen starter på lørdag05:07 Asias børser opp etter rekorddag på Wall Street05:06 Biltoll ikke nevnt i handelssamtaler mellom EU og USA05:02 To menn siktet for cannabisproduksjon i Trøndelag04:26 Brannvesen gransker ansattes håndskrift i jakten på trusselbrev-skriver03:38 Svakeste økonomiske vekst i Kina på tre tiår03:35 Snøhetta skal skape en ny visuell profil for Wikipedia-eier03:02 Frp-fylkesleder tror det er kroken på døra for regjeringen02:46 Ny person død av mystisk virus i Kina
Siste nytt
10:57VerdenErdogan hevder Europa vil bli rammet av terror hvis Libyas regjering faller10:35SportDominerende Johaug-seier i Nove Mesto, vant med over halvminuttet09:19PengerKvinne fra Sunnmøre må betale ektemannen 800.000 kroner i erstatning for svindel09:10NorgeUtbygger dømt til å kjøpe tilbake hus bygd på søppelfylling i Skedsmo08:36NorgeKlimaforskeren: – Hver dag venter jeg på vinteren, men den kommer aldri08:07NorgeÉn siktet etter dødsfall på institusjon i Søndre Land07:57VerdenForskere: Langt flere trolig smittet av lungevirus i Kina enn hva myndighetene oppgir07:15VerdenStore klimautslipp fra Australias branner07:09VerdenMann skutt og alvorlig skadd i Sverige06:46NorgeTerrorsiktet kvinne pågrepet på Gardermoen06:32NorgeAftenposten: Regjeringskrise kan utløse lederdebatt i Frp06:17ReiseAlkoholstrømmen strupes ved spanske feriefavoritter06:00NorgeDette skjer i dag05:53NorgeMann dømt for overgrep mot samboerens datter05:30NorgeDette skjedde i natt05:13NorgeForsikringsselskaper vil kreve egenandeler refundert etter parkeringshusbrann04:47NorgeMann påkjørt av trikken i Trondheim04:46VerdenLærere saksøker flyselskap for dumping av drivstoff04:39NorgeBrannvesenet i Oslo hadde 9.400 unødvendige utrykninger i fjor04:23VerdenRegn dynker skogbranner øst i Australia03:52NorgeByrådet i Oslo vil sikre helsehjelp til personer uten oppholdstillatelse03:35NorgeStadig færre barn i Bygde-Norge02:41SportVentura hentet seg inn etter dobbeltbogey i California02:04NorgeJagland: Kvinnene bør hentes hjem02:04VerdenJohnson inviterer til brexit-feiring00:36VerdenTrump ber Irans øverste leder være forsiktig med hva han sier23:34VerdenBoeing har funnet ny 737 Max-feil23:09VerdenJury utpekt i Weinstein-saken22:43NorgePerson død etter vold22:37NorgeFrykter rådyr jakt etter at Statskog solgte eiendom for 9,6 millioner22:15NorgeEn person skadd da svovelsyre lekket ut i Oslo21:28NorgeAnne-Elisabeth Hagens ektemann har sendt politiet en rekke eposter20:55NorgeFrp-exit kan utløse lederstrid20:13KulturMotedesigneren Jean-Paul Gaultier gir seg19:51SportBrutal EM-knockout av Norge over Ungarn19:42NorgeMedier: IS-siktet kvinne er på vei til Norge19:41VerdenForskere kan ha knekt koden for det første liv på Jorden18:52NorgeMistenkelig dødsfall i Skien18:36NorgeTogsporet mellom Drammen og Asker åpnet for trafikk18:12NorgeDurek Verrett sier han har satt Märtha Louise i forlegenhet17:46Helse og livsstilAnnonse vekker oppsikt: «Magisk katt» ba selv om å bli solgt16:37NorgeHjem fra IS: – Dette er barn som må inviteres til bursdager16:03NorgeMann pågrepet i forbindelse med dobbeltdrapet i Bergen16:00NorgeFrps Jon Helgheim kritiserer mediedekningen av den IS-siktede kvinnen15:46SportNorges seiersrekke i stafett fortsetter etter voldsom opphenting15:29VerdenLavrov gir USA skylden for at verdenssituasjonen er blitt mer anspent14:26VerdenThunberg: – Til nå har vi ikke sett noe som helst tegn på handling14:16KulturTV-stjernen Derek Fowlds døde i dag13:51NorgeUng mann med gjengtilhørighet siktet i Prinsdal-saken13:51SportNorsk trio til finale i slopestyle friski i Italia13:22SportSkal rydde opp i svensk langrennskaos13:22PolitikkÅtte av ti afroamerikanere mener Trump er rasist13:20VerdenMann pågrepet for å ha stjålet 12 milliarder passord13:20NorgeOvergrepsdømt mann dømt igjen for overgrep mot fosterbarn13:07PolitikkKrisemøte mandag for å redde regjeringen12:24KulturGjellestadskipet er mest sannsynlig fra tidlig vikingtid12:23VerdenJapansk domstol beordrer stenging av reaktor12:22VerdenNASA: 2019 var det nest varmeste året på over 100 år12:04SportSejersted pådro seg hjernerystelse etter stygt fall11:46PolitikkFrykter at meldeplikt til EU svekker lokaldemokratiet11:33SportSolskjær har utnevnt ny kaptein11:24NorgeYtterligere en mann siktet for drapet i Prinsdal11:02SportTysk EM-spiller innelåst i garderoben, kom for sent til avkast11:01ReiseAustralia taper milliarder på at turistene uteblir11:00NorgeJordskjelv utenfor Bergen10:23Sport– Magnus Carlsen har en tendens til å bli overvurdert10:22SportGlimts suksesstrener takket nei til Vålerenga10:21PengerNordmenn betalte 944 milliarder kroner i skatt i fjor09:41NorgeSjark gikk på grunn i Finnmark09:40SportØdegaard skadefri og klar til kamp09:29SportSlik er de norske håndballguttas EM-bonus09:13PengerAnbefaler ikke forbud mot prisdiskriminering09:12PolitikkUkrainas statsminister vil gå av08:50SportIversen var syk da han startet Tour de Ski08:49Verden25 år siden jordskjelvet i Kobe08:46Helse og livsstilFærre røyker, flere snuser08:29PolitikkFrp-topp i Oslo krever flyktningstopp08:18NorgeBarneombudet bekymret over forhold i barnevernet, ifølge rapport08:11VerdenLaveste fødselstall i Kina siden 194908:06NorgeBetydelig snøskredfare på Vestlandet07:47SportSvenske EM-stjerner på bytur, måtte si unnskyld etter drink-bestillinger07:25NorgeFaren til IS-kvinne: – Jeg har tillit til rettssystemet07:23VerdenElleve amerikanske soldater ble såret i Iran-angrepet i Irak07:10SportWild tilbake på vinnersporet07:03PolitikkMeningsmåling: – Ikke noe godt tegn for Siv Jensen06:54VerdenUNHCR: Migranter brukes som soldater i Libya06:42NorgeNestleder varsler KrF-krav dersom Solberg godtar Frps krav06:24VerdenGuatemalas nye president bryter med Venezuela06:00VerdenTopptungt fredsmøte om Libya05:50NorgeDette skjer i dag05:36NorgeDette skjedde i natt05:30KulturBergen fyller 950 år – feiringen starter på lørdag05:07PengerAsias børser opp etter rekorddag på Wall Street05:06PengerBiltoll ikke nevnt i handelssamtaler mellom EU og USA05:02NorgeTo menn siktet for cannabisproduksjon i Trøndelag04:26NorgeBrannvesen gransker ansattes håndskrift i jakten på trusselbrev-skriver03:38PengerSvakeste økonomiske vekst i Kina på tre tiår03:35NorgeSnøhetta skal skape en ny visuell profil for Wikipedia-eier03:02PolitikkFrp-fylkesleder tror det er kroken på døra for regjeringen02:46Helse og livsstilNy person død av mystisk virus i Kina
Populært