Meny

Én pensjonskonto: Mer til pensjon, mindre til administrasjon?

I en jungel av pensjonsråd er det lett å trå feil. Alexandra Plahte nøster opp i misforståelser om offentlig tjenestepensjon.
I en jungel av pensjonsråd er det lett å trå feil. Alexandra Plahte nøster opp i misforståelser om offentlig tjenestepensjon. Foto: Espen Selmer Torgersen

En pensjonskonto vil trolig gjøre det lettere for arbeidstakere å få bedre oversikt og større påvirkning over sin fremtidige pensjon.

Denne artikkelen er over ett år gammel og kan innholde utdatert informasjon

Stemmer: Alexandra Plahte
Jurist, Leder pensjon i Gabler Pensjon & Rådgivning

Delta i debatten

Send oss gjerne forslag til kronikker vi kan publisere.
Formen bør være kronikk/kommentar/blogginnlegg med maks 1000 ord.

E-post: stemmer@abcnyheter.no

Det har vært mange diskusjoner i den senere tid om å etablere en såkalt «pensjonskonto». Tanken er at all pensjonsopptjening fra innskuddsordningene samles på én konto. For den enkelte er det trolig godt nytt at partene i arbeidslivet nå synes å være enig om at det bør innføres en pensjonskonto.

Målsettingen med innføring av en slik pensjonskonto bør være å bidra til;

  • at pensjonsmidlene forvaltes effektivt (mer til pensjon, mindre til at administrasjon),
  • at det ikke utstedes pensjonskapitalbevis ved hvert jobbskifte
  • økt bevissthet og forståelse for pensjon
  • økt innflytelse over kapitalforvaltning, risiko og egen pensjon

Noe av utfordringen med dagens system er nemlig at ansatte med innskuddsordninger normalt får utstedt pensjonskapitalbevis hver gang de slutter hos en arbeidsgiver. Har man vært ansatt under 12 måneder er hovedregelen at man ikke får med seg opparbeidet innskuddspensjon og dermed heller ikke får utstedt såkalt pensjonskapitalbevis.

Les også: Pensjonsvalg på feil grunnlag kan koste dyrt!

Utfordringene med pensjonskapitalbevis

Pensjonskapitalbevis representerer opparbeidet pensjon fra en innskuddsordning. Pensjonskapitalbevis kan sammenlignes med en investeringskonto der pengene er låst til fylte 62 år.

Mens arbeidsgiver dekker alle kostnader så lenge man er ansatt, er det den enkelte selv som dekker kostnadene når man slutter. Mange opplever at verdien av opparbeidet pensjon faktisk reduseres ettersom kostnadene ofte overstiger oppnådd avkastning.

Riktignok kan man samle pensjonskapitalbevis, men erfaringer viser at de færreste har valgt å gjøre det. Sistnevnte har trolig sammenheng med at det tidligere har vært tilnærmet umulig for den enkelte å skaffe seg en grei oversikt over kostnadsstrukturene hos de ulik leverandørene på egenhånd. For den enkelte er det selvsagt avkastning etter fradrag for kostnader som er viktig. Det er stor variasjon på kostnadene hos de ulike leverandørene. Heldigvis har Finansportalen nylig kommet med en god og oversiktlig portal som gjør sammenligningene langt lettere for den enkelte.

Finansportalen viser til et eksempel der to personer som hver har tre pensjonskapitalbevis a 10.000 kroner, ender opp med henholdsvis 30.000 kroner og 112.000 kroner i pensjonskapital. Forskjellen er at den ene har valgt en leverandør med administrasjonsgebyr på 450 kroner, mens den andre har valgt en med 0 kroner i gebyr (begge har samme avkastning). For mer informasjon, gå gjerne inn på www.finansportalen.no og logg deg inn på det som heter Gebyrsjekken. Les også egen sak som kommer om dette om kort tid.

Les flere kommentarer, innlegg og analyser her

Hvordan sikre mer til pensjon, mindre til administrasjon?

Det at mange sitter med flere pensjonskapitalbevis er unektelig noe som ofte medfører at penger som burde gått til pensjon, i stedet går til administrasjon. Særlig gjelder dette mindre pensjonskapitalbevis der gebyrene alene ofte overstiger avkastningen man får. Ved å samle all innskuddspensjon på en konto vil man unngå utstedelse av mange pensjonskapitalbevis og dermed oppnå målet om mer til pensjon, mindre til administrasjon.

Det er også grunn til å anta at en ordning med en pensjonskonto vil medføre økt bevissthet og forståelse for pensjon i den forstand at man har en «levende» pensjonskonto, ikke mange små konti hos forskjellige leverandører.

Les også: Det finnes en viss rød tråd i «pensjonsgalskapen»

Økt innflytelse over kapitalforvaltning, risiko og egen pensjon?

Med innskuddsordninger er innbetalingen fra arbeidsgiver kjent (innskuddet), mens pensjonen er ukjent. Dette som følge av at årlig pensjon avhenger av innskudd, tilført avkastning og valgt utbetalingsperiode. Selv om den ansatte sitter med risikoen/ansvaret for tilført avkastning, har den enkelte begrenset innflytelse på valg av plassering og leverandør. Med dagens regler er det arbeidsgiver som bestemmer både hvilken leverandør pensjonen skal plasseres hos og hvilke investeringsvalg hos den konkrete leverandøren den enkelte kan velge mellom.

Hvordan og i hvor stor grad økt innflytelse for den enkelte skal sikres i et system med en pensjonskonto, er imidlertid partene i arbeidslivet neppe helt samstemte om.

I hvert fall om man ser på alternativet som først ble fremhevet som det mest aktuelle. Modellen som opprinnelig ble trukket frem som den foretrukne, syntes nemlig å bære preg av et kompromiss der det kollektive ivaretas og man unngår mange pensjonskapitalbevis. Men i praksis vil en slik modell medføre liten endring i den enkelte arbeidstagers innflytelse over valg av leverandør og dermed også innflytelse over egen pensjon.

I modellen ville opparbeidede rettigheter fra innskuddsordninger overføres til den enkeltes pensjonskonto hos pensjonsleverandøren hos ny arbeidsgiver. Det ville i så fall fortsatt være arbeidsgiver som i utgangspunktet velger hvem som skal forvalte den enkeltes pensjonsmidler. Modellen åpner riktignok for at den ansatte selv kan velge å flytte kapitalen til en annen pensjonsleverandør, men da er det arbeidstaker selv som bærer alle kostnader.

Skulle man velge en annen leverandør enn den arbeidsgiver har valgt, burde man med andre ord føle seg trygg på at ny leverandør vil levere en avkastning etter fradrag for kostnader som overstiger brutto-avkastningen hos arbeidsgivers leverandør.

Ettersom mer-kostnaden ved å skifte leverandør vil være kjent, mens avkastning ikke er det, sier det seg selv at dette er noe de færreste ville velge å gjøre.

Skulle det bli denne modellen man landet på, ville fortsatt arbeidstaker i praksis langt på vei være prisgitt hvilken leverandør arbeidsgiver har valg.

Mitt inntrykk er at det nå jobbes med en modifisert variant av denne modellen, som i større grad skal sikre de ansatte reell valgfrihet - også når det gjelder valg av leverandør. Det er i så fall avgjørende at man velger en annen fordeling av kostnadsansvar enn det som følger av den opprinnelige modellen.

Hvordan det endelige resultatet vil bli gjenstår følgelig å se, men at vi vil få én pensjonskonto til erstatning for mange pensjonskapitalbevis føler jeg meg rimelig trygg på.

Det er godt nytt!

Les også:

Regjeringen har fortsatt ikke skjønt det!

Offentlig tjenestepensjon er slett ikke så god som mange tror

Mer fra ABC Nyheter
Siste fra forsiden
20:34 Norge rotet bort seieren i åpningskampen i G19-EM20:24 EUs utenriksministre vil ikke si at Iran har brutt atomavtalen20:15 Trump ber kritikere forlate USA20:05 Hund jaget bjørn ut av hage: – Holder barna trygge20:04 Jeg skal stå imot de som drar rasismekortet19:40 Tekniske problemer stanset Indias månelanding19:39 Hamas-topp fordømmes for oppfordring til drap på jøder19:35 Gutt (15) knivstukket på Holmlia i Oslo19:35 SAS-pilot tatt med promille18:39 Ytterligere tiltak etter mædi-smitte hos sau18:05 Amerikansk bokselegende påkjørt og drept17:55 Van Aert vant dramatisk Tour de France-etappe17:22 Klart for å koble hjerne og datamaskin?17:19 FN: 822 millioner mennesker sulter på grunn av klimaendringer og konflikter17:17 Delvis måneformørkelse synlig fra tirsdag kveld17:14 Iran rasler med at landet kan trappe opp sitt atomprogram16:59 Konfiskerte kampklart missil fra høyreekstremister i Italia16:12 Her reddes de fra «verdens mest håpløse sted»16:11 Ukraina vil tvangskastrere pedofile15:55 Trump vil fjerne adgang til asyl for mellomamerikanere på grensa til Mexico15:52 Gay Pride i dyreriket15:46 15-årig tennissensasjon klatrer 172 plasser etter Wimbledon-eventyr15:45 Bygning ved Nord universitet ble evakuert etter giftig lekkasje15:20 Mann tiltalt for bankbedragerier for over 100 millioner kroner15:12 MC-fører døde i trafikkulykke i Vest-Agder15:02 Stine Hovland klar for AC Milan14:48 Dansk fotballspiller meldte overgang – utsatt for brannstiftelse14:42 Bollestad om AAP: – Noe må vi ofre14:31 Krekars advokat fyrer løs mot Italia etter terrordom14:22 Havarikommisjonen bekrefter at del av en vinge brakk av i flystyrten i Umeå14:16 Påtroppende leder for EU-kommisjonen gir mange løfter14:13 Populært blant ungdommer å ha fiske som sommerjobb14:02 Trump høster massiv kritikk for utfall mot kongresskvinner13:43 Historisk mange billettsøknader til fotball-EM13:28 Sander Berge takket nei til Premier League-klubb13:24 Inflasjonen når 175 prosent i Zimbabwe13:23 Varmt, grått og fuktig vær i vente13:08 Tyrkia markerer treårsdagen for kuppforsøk13:05 Drapsdømt sjubarnsmor bytter forsvarer12:50 Odd-supporter utestenges etter flaskekasting12:46 Sjakkmiljøet starter kronerulling etter nei til millionavtale12:40 Norske bedrifter kan løse medisinmangel med egenproduksjon12:37 Politiet frigir navn på brannmann som døde i utforkjøring i Kvinesdal12:32 Russisk forsker pågrepet for forræderi12:31 Medier: Neymar møtte omsider på PSGs treningsfelt12:19 Casillas blir del av Portos klubbapparat12:17 Filippinene slår alarm om denguefeber12:05 Driftsunderskudd i Systembolaget11:42 Norge med milliongave til FNs skattearbeid11:40 Kina truer med sanksjoner etter amerikansk våpensalg til Taiwan11:32 Ekspert tror Ødegaard kan få mye spilletid: – Både filosofi og liga passer ham godt11:25 Forskere: Vitamin- og kosttilskudd forlenger ikke livet11:07 Granatangrep mot ukrainsk TV-stasjon som viste Oliver Stone-film11:00 CAS skal bestemme hvordan mesterligafinale skal avgjøres etter VAR-kluss10:42 Rogalending ble europamester i brettseiling10:40 To svindelsiktede menn må møte Nav i retten for andre gang10:37 Kvinne døde etter uforsvarlig sykehusdrift i Hammerfest10:33 Haiene i Middelhavet trues av utryddelse10:23 Novak Djokovic avgjorde Wimbledon-finalen etter historisk tiebreak mot Roger Federer10:09 Flere jordbærselgere hadde ikke noe sted å gå på do09:49 Regjeringen vil ta fingeravtrykk av alle som søker oppholdstillatelse09:40 Domstol i Guatemala stanser migrantavtale med USA09:39 Flyktninghjelpen ber giverland øke støtten til nødhjelp09:22 282 pågrepet i Frankrike etter Algerie-seier09:08 Flest bobileiere i distriktene09:06 26 personer alvorlig syke av flåttvirus i fjor08:46 Norske bedrifter betaler heller løsepenger enn å investere i IT-sikkerhet08:44 Barn tjuvlånte bil og la ut på 1.000 km lang kjøretur08:41 Strid om vindkraft mellom Sametinget og kommune08:34 Nationaltheatret togstasjon åpnet igjen etter røykutvikling08:11 Nille har tapt 700 millioner kroner på to år07:51 To dårlige innspill ødela for Hovland07:50 Stadig flere sivile ofre i Dutertes krig mot narkotika07:41 Elleve personer evakuert etter brann i tomannsbolig i Drammen07:31 Pro-kinesisk ordfører blir opposisjonens kandidat på Taiwan07:30 Ruud faller på tennisrankingen07:07 Mann slått og dyttet i vannet i Tønsberg06:41 Supertalentet Fossesholm: – Jeg har alt å lære av de beste06:12 To til sykehus etter bilulykke ved Nordfjord06:10 FNB-topp vil ikke besvare spørsmål om kutt før valget05:54 Irans president rede til samtaler med USA05:50 Dette skjer i dag05:30 Dette skjedde i natt04:54 Kinesisk økonomi vokser saktere04:36 Demonstrasjon i Moskva04:12 Vegvesenet bruker klimavennlig asfalt for å nå klimamål03:54 Kraftige reaksjoner på Trumps tvitring om kongressrepresentanter03:20 – Dette er et symptom på et hardere arbeidsliv02:31 Kontroll på brann i tråler utenfor Ålesund02:21 Åtte skadd av okser i San Fermin-festivalen01:59 Kallmyr: Plikt å hjelpe en flyktningbåt som går ned01:42 Fortsatt bekymring for flom etter Barry01:24 India stanset oppskyting av rakett i siste øyeblikk00:59 Slagsmål med kniv og hammer i Horten00:43 Arkeologer har funnet seks skip i Bjørvika00:15 Første tilfelle av ebola i storbyen Goma00:01 Buss for tog på Østlandet i minst ti somre til23:32 Mahrez sendte Algerie til finalen i Afrikamesterskapet med overtidsscoring22:41 Politiet bruker en tredel av alle ressurser på under tre prosent av sakene22:39 Griezmann om uenigheten med Atlético: – Det er synd
Siste nytt
20:34SportNorge rotet bort seieren i åpningskampen i G19-EM20:24VerdenEUs utenriksministre vil ikke si at Iran har brutt atomavtalen20:15VerdenTrump ber kritikere forlate USA20:05VerdenHund jaget bjørn ut av hage: – Holder barna trygge20:04NorgeJeg skal stå imot de som drar rasismekortet19:40VerdenTekniske problemer stanset Indias månelanding19:39VerdenHamas-topp fordømmes for oppfordring til drap på jøder19:35NorgeGutt (15) knivstukket på Holmlia i Oslo19:35NorgeSAS-pilot tatt med promille18:39NorgeYtterligere tiltak etter mædi-smitte hos sau18:05SportAmerikansk bokselegende påkjørt og drept17:55SportVan Aert vant dramatisk Tour de France-etappe17:22Helse og livsstilKlart for å koble hjerne og datamaskin?17:19VerdenFN: 822 millioner mennesker sulter på grunn av klimaendringer og konflikter17:17NorgeDelvis måneformørkelse synlig fra tirsdag kveld17:14VerdenIran rasler med at landet kan trappe opp sitt atomprogram16:59VerdenKonfiskerte kampklart missil fra høyreekstremister i Italia16:12VerdenHer reddes de fra «verdens mest håpløse sted»16:11VerdenUkraina vil tvangskastrere pedofile15:55VerdenTrump vil fjerne adgang til asyl for mellomamerikanere på grensa til Mexico15:52VerdenGay Pride i dyreriket15:46Sport15-årig tennissensasjon klatrer 172 plasser etter Wimbledon-eventyr15:45NorgeBygning ved Nord universitet ble evakuert etter giftig lekkasje15:20NorgeMann tiltalt for bankbedragerier for over 100 millioner kroner15:12NorgeMC-fører døde i trafikkulykke i Vest-Agder15:02SportStine Hovland klar for AC Milan14:48SportDansk fotballspiller meldte overgang – utsatt for brannstiftelse14:42PolitikkBollestad om AAP: – Noe må vi ofre14:31VerdenKrekars advokat fyrer løs mot Italia etter terrordom14:22VerdenHavarikommisjonen bekrefter at del av en vinge brakk av i flystyrten i Umeå14:16VerdenPåtroppende leder for EU-kommisjonen gir mange løfter14:13NorgePopulært blant ungdommer å ha fiske som sommerjobb14:02VerdenTrump høster massiv kritikk for utfall mot kongresskvinner13:43SportHistorisk mange billettsøknader til fotball-EM13:28SportSander Berge takket nei til Premier League-klubb13:24VerdenInflasjonen når 175 prosent i Zimbabwe13:23NorgeVarmt, grått og fuktig vær i vente13:08VerdenTyrkia markerer treårsdagen for kuppforsøk13:05NorgeDrapsdømt sjubarnsmor bytter forsvarer12:50SportOdd-supporter utestenges etter flaskekasting12:46SportSjakkmiljøet starter kronerulling etter nei til millionavtale12:40NorgeNorske bedrifter kan løse medisinmangel med egenproduksjon12:37NorgePolitiet frigir navn på brannmann som døde i utforkjøring i Kvinesdal12:32VerdenRussisk forsker pågrepet for forræderi12:31SportMedier: Neymar møtte omsider på PSGs treningsfelt12:19SportCasillas blir del av Portos klubbapparat12:17VerdenFilippinene slår alarm om denguefeber12:05VerdenDriftsunderskudd i Systembolaget11:42NorgeNorge med milliongave til FNs skattearbeid11:40VerdenKina truer med sanksjoner etter amerikansk våpensalg til Taiwan11:32SportEkspert tror Ødegaard kan få mye spilletid: – Både filosofi og liga passer ham godt11:25VerdenForskere: Vitamin- og kosttilskudd forlenger ikke livet11:07PolitikkGranatangrep mot ukrainsk TV-stasjon som viste Oliver Stone-film11:00SportCAS skal bestemme hvordan mesterligafinale skal avgjøres etter VAR-kluss10:42SportRogalending ble europamester i brettseiling10:40NorgeTo svindelsiktede menn må møte Nav i retten for andre gang10:37NorgeKvinne døde etter uforsvarlig sykehusdrift i Hammerfest10:33VerdenHaiene i Middelhavet trues av utryddelse10:23SportNovak Djokovic avgjorde Wimbledon-finalen etter historisk tiebreak mot Roger Federer10:09NorgeFlere jordbærselgere hadde ikke noe sted å gå på do09:49NorgeRegjeringen vil ta fingeravtrykk av alle som søker oppholdstillatelse09:40VerdenDomstol i Guatemala stanser migrantavtale med USA09:39NorgeFlyktninghjelpen ber giverland øke støtten til nødhjelp09:22Sport282 pågrepet i Frankrike etter Algerie-seier09:08NorgeFlest bobileiere i distriktene09:06Norge26 personer alvorlig syke av flåttvirus i fjor08:46NorgeNorske bedrifter betaler heller løsepenger enn å investere i IT-sikkerhet08:44VerdenBarn tjuvlånte bil og la ut på 1.000 km lang kjøretur08:41NorgeStrid om vindkraft mellom Sametinget og kommune08:34NorgeNationaltheatret togstasjon åpnet igjen etter røykutvikling08:11NorgeNille har tapt 700 millioner kroner på to år07:51SportTo dårlige innspill ødela for Hovland07:50VerdenStadig flere sivile ofre i Dutertes krig mot narkotika07:41NorgeElleve personer evakuert etter brann i tomannsbolig i Drammen07:31VerdenPro-kinesisk ordfører blir opposisjonens kandidat på Taiwan07:30SportRuud faller på tennisrankingen07:07NorgeMann slått og dyttet i vannet i Tønsberg06:41SportSupertalentet Fossesholm: – Jeg har alt å lære av de beste06:12NorgeTo til sykehus etter bilulykke ved Nordfjord06:10NorgeFNB-topp vil ikke besvare spørsmål om kutt før valget05:54VerdenIrans president rede til samtaler med USA05:50NorgeDette skjer i dag05:30NorgeDette skjedde i natt04:54VerdenKinesisk økonomi vokser saktere04:36VerdenDemonstrasjon i Moskva04:12NorgeVegvesenet bruker klimavennlig asfalt for å nå klimamål03:54VerdenKraftige reaksjoner på Trumps tvitring om kongressrepresentanter03:20Norge– Dette er et symptom på et hardere arbeidsliv02:31NorgeKontroll på brann i tråler utenfor Ålesund02:21VerdenÅtte skadd av okser i San Fermin-festivalen01:59NorgeKallmyr: Plikt å hjelpe en flyktningbåt som går ned01:42VerdenFortsatt bekymring for flom etter Barry01:24VerdenIndia stanset oppskyting av rakett i siste øyeblikk00:59NorgeSlagsmål med kniv og hammer i Horten00:43NorgeArkeologer har funnet seks skip i Bjørvika00:15VerdenFørste tilfelle av ebola i storbyen Goma00:01NorgeBuss for tog på Østlandet i minst ti somre til23:32SportMahrez sendte Algerie til finalen i Afrikamesterskapet med overtidsscoring22:41NorgePolitiet bruker en tredel av alle ressurser på under tre prosent av sakene22:39SportGriezmann om uenigheten med Atlético: – Det er synd
Populært