Én pensjonskonto: Mer til pensjon, mindre til administrasjon?

I en jungel av pensjonsråd er det lett å trå feil. Alexandra Plahte nøster opp i misforståelser om offentlig tjenestepensjon.
I en jungel av pensjonsråd er det lett å trå feil. Alexandra Plahte nøster opp i misforståelser om offentlig tjenestepensjon. Foto: Espen Selmer Torgersen

En pensjonskonto vil trolig gjøre det lettere for arbeidstakere å få bedre oversikt og større påvirkning over sin fremtidige pensjon.

Denne artikkelen er over ett år gammel og kan innholde utdatert informasjon

Stemmer: Alexandra Plahte
Jurist, Leder pensjon i Gabler Pensjon & Rådgivning

Delta i debatten

Send oss gjerne forslag til kronikker vi kan publisere.
Formen bør være kronikk/kommentar/blogginnlegg med maks 1000 ord.

E-post: stemmer@abcnyheter.no

Det har vært mange diskusjoner i den senere tid om å etablere en såkalt «pensjonskonto». Tanken er at all pensjonsopptjening fra innskuddsordningene samles på én konto. For den enkelte er det trolig godt nytt at partene i arbeidslivet nå synes å være enig om at det bør innføres en pensjonskonto.

Målsettingen med innføring av en slik pensjonskonto bør være å bidra til;

  • at pensjonsmidlene forvaltes effektivt (mer til pensjon, mindre til at administrasjon),
  • at det ikke utstedes pensjonskapitalbevis ved hvert jobbskifte
  • økt bevissthet og forståelse for pensjon
  • økt innflytelse over kapitalforvaltning, risiko og egen pensjon

Noe av utfordringen med dagens system er nemlig at ansatte med innskuddsordninger normalt får utstedt pensjonskapitalbevis hver gang de slutter hos en arbeidsgiver. Har man vært ansatt under 12 måneder er hovedregelen at man ikke får med seg opparbeidet innskuddspensjon og dermed heller ikke får utstedt såkalt pensjonskapitalbevis.

Les også: Pensjonsvalg på feil grunnlag kan koste dyrt!

Utfordringene med pensjonskapitalbevis

Pensjonskapitalbevis representerer opparbeidet pensjon fra en innskuddsordning. Pensjonskapitalbevis kan sammenlignes med en investeringskonto der pengene er låst til fylte 62 år.

Mens arbeidsgiver dekker alle kostnader så lenge man er ansatt, er det den enkelte selv som dekker kostnadene når man slutter. Mange opplever at verdien av opparbeidet pensjon faktisk reduseres ettersom kostnadene ofte overstiger oppnådd avkastning.

Riktignok kan man samle pensjonskapitalbevis, men erfaringer viser at de færreste har valgt å gjøre det. Sistnevnte har trolig sammenheng med at det tidligere har vært tilnærmet umulig for den enkelte å skaffe seg en grei oversikt over kostnadsstrukturene hos de ulik leverandørene på egenhånd. For den enkelte er det selvsagt avkastning etter fradrag for kostnader som er viktig. Det er stor variasjon på kostnadene hos de ulike leverandørene. Heldigvis har Finansportalen nylig kommet med en god og oversiktlig portal som gjør sammenligningene langt lettere for den enkelte.

Finansportalen viser til et eksempel der to personer som hver har tre pensjonskapitalbevis a 10.000 kroner, ender opp med henholdsvis 30.000 kroner og 112.000 kroner i pensjonskapital. Forskjellen er at den ene har valgt en leverandør med administrasjonsgebyr på 450 kroner, mens den andre har valgt en med 0 kroner i gebyr (begge har samme avkastning). For mer informasjon, gå gjerne inn på www.finansportalen.no og logg deg inn på det som heter Gebyrsjekken. Les også egen sak som kommer om dette om kort tid.

Les flere kommentarer, innlegg og analyser her

Hvordan sikre mer til pensjon, mindre til administrasjon?

Det at mange sitter med flere pensjonskapitalbevis er unektelig noe som ofte medfører at penger som burde gått til pensjon, i stedet går til administrasjon. Særlig gjelder dette mindre pensjonskapitalbevis der gebyrene alene ofte overstiger avkastningen man får. Ved å samle all innskuddspensjon på en konto vil man unngå utstedelse av mange pensjonskapitalbevis og dermed oppnå målet om mer til pensjon, mindre til administrasjon.

Det er også grunn til å anta at en ordning med en pensjonskonto vil medføre økt bevissthet og forståelse for pensjon i den forstand at man har en «levende» pensjonskonto, ikke mange små konti hos forskjellige leverandører.

Les også: Det finnes en viss rød tråd i «pensjonsgalskapen»

Økt innflytelse over kapitalforvaltning, risiko og egen pensjon?

Med innskuddsordninger er innbetalingen fra arbeidsgiver kjent (innskuddet), mens pensjonen er ukjent. Dette som følge av at årlig pensjon avhenger av innskudd, tilført avkastning og valgt utbetalingsperiode. Selv om den ansatte sitter med risikoen/ansvaret for tilført avkastning, har den enkelte begrenset innflytelse på valg av plassering og leverandør. Med dagens regler er det arbeidsgiver som bestemmer både hvilken leverandør pensjonen skal plasseres hos og hvilke investeringsvalg hos den konkrete leverandøren den enkelte kan velge mellom.

Hvordan og i hvor stor grad økt innflytelse for den enkelte skal sikres i et system med en pensjonskonto, er imidlertid partene i arbeidslivet neppe helt samstemte om.

I hvert fall om man ser på alternativet som først ble fremhevet som det mest aktuelle. Modellen som opprinnelig ble trukket frem som den foretrukne, syntes nemlig å bære preg av et kompromiss der det kollektive ivaretas og man unngår mange pensjonskapitalbevis. Men i praksis vil en slik modell medføre liten endring i den enkelte arbeidstagers innflytelse over valg av leverandør og dermed også innflytelse over egen pensjon.

I modellen ville opparbeidede rettigheter fra innskuddsordninger overføres til den enkeltes pensjonskonto hos pensjonsleverandøren hos ny arbeidsgiver. Det ville i så fall fortsatt være arbeidsgiver som i utgangspunktet velger hvem som skal forvalte den enkeltes pensjonsmidler. Modellen åpner riktignok for at den ansatte selv kan velge å flytte kapitalen til en annen pensjonsleverandør, men da er det arbeidstaker selv som bærer alle kostnader.

Skulle man velge en annen leverandør enn den arbeidsgiver har valgt, burde man med andre ord føle seg trygg på at ny leverandør vil levere en avkastning etter fradrag for kostnader som overstiger brutto-avkastningen hos arbeidsgivers leverandør.

Ettersom mer-kostnaden ved å skifte leverandør vil være kjent, mens avkastning ikke er det, sier det seg selv at dette er noe de færreste ville velge å gjøre.

Skulle det bli denne modellen man landet på, ville fortsatt arbeidstaker i praksis langt på vei være prisgitt hvilken leverandør arbeidsgiver har valg.

Mitt inntrykk er at det nå jobbes med en modifisert variant av denne modellen, som i større grad skal sikre de ansatte reell valgfrihet - også når det gjelder valg av leverandør. Det er i så fall avgjørende at man velger en annen fordeling av kostnadsansvar enn det som følger av den opprinnelige modellen.

Hvordan det endelige resultatet vil bli gjenstår følgelig å se, men at vi vil få én pensjonskonto til erstatning for mange pensjonskapitalbevis føler jeg meg rimelig trygg på.

Det er godt nytt!

Les også:

Regjeringen har fortsatt ikke skjønt det!

Offentlig tjenestepensjon er slett ikke så god som mange tror

Mer fra ABC Nyheter
Siste fra forsiden
12:58 The Times: Liverpool spionerte på Manchester City, inngikk forlik12:56 Demonstranter satte fyr på kinesisk flagg i Hongkong12:08 Fransk politi brukte tåregass mot demonstranter11:53 Nytt håp for geirfuglen: Vardøværing skal ha skutt den siste11:34 Mann brakt til sykehus med luftambulanse etter fallulykke i steinbrudd11:28 Fridde til kjæresten under vann - druknet10:45 Manshaus har hatt kontakt med nynazistisk organisasjon10:19 Får kritikk: Bistandsorganisasjoner kan spare fem milliarder på solenergi09:22 Reisegigant nær økonomisk kollaps08:19 Biden krever utskrift av Trump-samtale08:08 Stort marked for lyntog i Norge, men det er åtte problemer07:39 En person pågrepet etter taxiran i Oslo06:46 Trump: En handelsavtale må ikke være i boks før valget06:46 En mann er pågrepet etter alvorlig voldshendelse i Kristiansand06:23 Drap på journalist på Malta skal etterforskes uavhengig06:03 Dette skjer i dag05:45 Fire turister omkom i bussulykke i USA05:34 Dette skjedde i natt04:58 Orkan har nådd Californiahalvøya04:14 Anmelder Helse Bergen etter at foreldrene ble drept av broren03:48 Argentinas tidligere president stilles for retten igjen03:19 Demonstrasjoner mot Egypts president02:49 Mann pågrepet for to år gammel overfallsvoldtekt etter DNA-treff02:25 Global klimastreik kan slå alle rekorder02:12 Domstol hever Hydros bruksforbud av deponi i sivil sak01:26 «Sigøynerkongen» Karoli siktet for grove trusler01:21 USA sender soldater til Saudi-Arabia og Emiratene etter oljeangrepet00:43 USA har inngått asylavtale med El Salvador00:31 Mann omkom i drukningsulykke ved Halsa00:03 20 innsatte evakuert etter fengselsbrann23:57 Walmart stopper salg av e-sigaretter etter flere dødsfall23:35 Nordmann vant 443 millioner i Eurojackpot23:00 Mann funnet i sjøen ved Halsa – får livreddende førstehjelp22:55 Fengselsbygg i Oppland trolig totalskadd i brann22:37 Fire døde og mange kritisk skadd i bussulykke i USA21:52 Kvinne tiltalt for offentlig sex på populært utfartssted i Fredrikstad21:31 Bedragerisiktede Keshvari kan beholde stortingslønn i fengsel20:56 – Enda et nederlag ville være pinlig for Trump20:12 13-åring fraktet til sykehus etter fallulykke ved Nesøybrua19:58 Norge må spille skjebnekamp for tomme tribuner19:43 Colombia: 8 tonn kokain funnet i ubåt19:23 Trump indikerer at han ikke planlegger angrep mot Iran19:08 Opposisjonen i Oslo krever gransking av Lan Marie Berg etter brudd på arbeidsmiljøloven19:01 – Tok Visa-kort fra mann og «svidde av» 152.527 kroner18:29 Tre biler involvert i kollisjon i Hordaland: Tre personer til sykehus18:21 ACER-rettssak mot statsministeren: – Nok er nok!17:33 Tre nye meldinger om syke hunder: 90 forskjellige hunderaser har hatt symptomer17:19 Siv Jensen skal bli tøffere: – Det kan vitalisere regjeringssamarbeidet16:34 Russland og Kina med stor militærøvelse15:56 Nordmenns kryptoformue sank med 3,6 milliarder i fjor15:54 Twitter stenger flere tusen kontoer som har spredd falske nyheter15:38 Studie: Psykiske lidelser ga mer rus15:28 Mann (19) filmet voldtekt - sendte videoene til venner15:15 Bloomberg-journalister for retten i Tyrkia15:14 Bilfører satt fast i bilen etter kollisjon med lastebil15:00 Drapssiktet nordmann på rømmen i Thailand: – Føler seg truet på livet14:57 Tysk klimapakke vil koste minst 50 milliarder euro14:36 Global klimastreik kan slå alle rekorder14:34 Russisk skuespiller løslatt etter protestbølge14:34 Bill de Blasio trekker seg fra presidentvalgkampen14:26 Ruud hadde verdens 15. beste tennisspiller i kne13:59 DNB øker renten på boliglån13:50 Benjamin Netanyahu lever på lånt tid13:45 Sykehusangrep i Afghanistan tok 39 liv – 140 ble såret13:45 Mann bevisstløs etter slagsmål i Trondheim13:35 MDGs Venstre-flørt diskuteres bak lukkede dører13:01 Bertheussens VG-klage behandles i PFU13:00 Haaland kåret til ukens spiller i Champions League12:53 Rundt 100 mister jobben i Kleven verft12:43 Minst to døde i uvær i Texas12:39 Bjørndalen etter Hanevold-farvel: – Alt det flotte kom fram12:20 Åpen Folkekirke beholder flertallet11:41 Google varsler nye investeringer i Europa10:59 Lekkasjer fra statsbudsjettet for 202010:53 Ropstad: Snikislamisering er et dårlig ord10:53 Bompengepartiet står fast ved eksklusjon10:51 Norge går inn i europeisk forsvarssamarbeid10:17 Sudansk mann drept av Libyas kystvakt10:16 Jurist i UDI siktet for korrupsjon10:10 Her er Norges beste og verste elbil-kommuner09:47 Hvert tredje salg av landbrukseiendom var fritt09:47 Ulv påkjørt i Elverum09:24 Hanevold bisettes: – Takk for fantastiske øyeblikk09:19 Over 70 prosent av avisenes inntekter kommer fremdeles fra papir09:05 Interpol trapper opp jakten på norsk drapsmann09:05 Enda en øystat i Stillehavet vender Taiwan ryggen08:57 Equinor har fått verdens største vindkontrakt08:56 Godtar valget tross manipulasjon fra NRK08:54 Global klimaprotest innledet i Australia08:53 Alvorlig varslersak mot Trump holdes hemmelig08:39 FN nekter «slemme» land taletid på klimatoppmøte – får norsk støtte08:16 Myggmiddel kan være årsak til syke diplomater på Cuba08:00 Seks personer er skutt i Washington07:57 Flere voldtekter over internett etterforskes av politiet07:30 Ødegaard: Perfekt by, stolt øyeblikk, drømmer om Europa07:19 Solbakkens lag med kruttsterk Europa-statistikk06:55 Raja avviser lederkamp i Venstre06:00 2009-2019: Ti år med begrepet «snikislamisering»05:57 Ny behandling mot arvelig eggstokkreft godkjent i Norge05:50 Dette skjer i dag
Siste nytt
12:58SportThe Times: Liverpool spionerte på Manchester City, inngikk forlik12:56VerdenDemonstranter satte fyr på kinesisk flagg i Hongkong12:08VerdenFransk politi brukte tåregass mot demonstranter11:53NorgeNytt håp for geirfuglen: Vardøværing skal ha skutt den siste11:34NorgeMann brakt til sykehus med luftambulanse etter fallulykke i steinbrudd11:28LivetFridde til kjæresten under vann - druknet10:45NorgeManshaus har hatt kontakt med nynazistisk organisasjon10:19PengerFår kritikk: Bistandsorganisasjoner kan spare fem milliarder på solenergi09:22PengerReisegigant nær økonomisk kollaps08:19VerdenBiden krever utskrift av Trump-samtale08:08PolitikkStort marked for lyntog i Norge, men det er åtte problemer07:39NorgeEn person pågrepet etter taxiran i Oslo06:46VerdenTrump: En handelsavtale må ikke være i boks før valget06:46NorgeEn mann er pågrepet etter alvorlig voldshendelse i Kristiansand06:23VerdenDrap på journalist på Malta skal etterforskes uavhengig06:03NorgeDette skjer i dag05:45VerdenFire turister omkom i bussulykke i USA05:34NorgeDette skjedde i natt04:58VerdenOrkan har nådd Californiahalvøya04:14NorgeAnmelder Helse Bergen etter at foreldrene ble drept av broren03:48VerdenArgentinas tidligere president stilles for retten igjen03:19VerdenDemonstrasjoner mot Egypts president02:49NorgeMann pågrepet for to år gammel overfallsvoldtekt etter DNA-treff02:25VerdenGlobal klimastreik kan slå alle rekorder02:12VerdenDomstol hever Hydros bruksforbud av deponi i sivil sak01:26Norge«Sigøynerkongen» Karoli siktet for grove trusler01:21VerdenUSA sender soldater til Saudi-Arabia og Emiratene etter oljeangrepet00:43VerdenUSA har inngått asylavtale med El Salvador00:31NorgeMann omkom i drukningsulykke ved Halsa00:03Norge20 innsatte evakuert etter fengselsbrann23:57VerdenWalmart stopper salg av e-sigaretter etter flere dødsfall23:35NorgeNordmann vant 443 millioner i Eurojackpot23:00NorgeMann funnet i sjøen ved Halsa – får livreddende førstehjelp22:55NorgeFengselsbygg i Oppland trolig totalskadd i brann22:37VerdenFire døde og mange kritisk skadd i bussulykke i USA21:52NorgeKvinne tiltalt for offentlig sex på populært utfartssted i Fredrikstad21:31PolitikkBedragerisiktede Keshvari kan beholde stortingslønn i fengsel20:56Politikk– Enda et nederlag ville være pinlig for Trump20:12Norge13-åring fraktet til sykehus etter fallulykke ved Nesøybrua19:58SportNorge må spille skjebnekamp for tomme tribuner19:43VerdenColombia: 8 tonn kokain funnet i ubåt19:23VerdenTrump indikerer at han ikke planlegger angrep mot Iran19:08PolitikkOpposisjonen i Oslo krever gransking av Lan Marie Berg etter brudd på arbeidsmiljøloven19:01Penger– Tok Visa-kort fra mann og «svidde av» 152.527 kroner18:29NorgeTre biler involvert i kollisjon i Hordaland: Tre personer til sykehus18:21PolitikkACER-rettssak mot statsministeren: – Nok er nok!17:33NorgeTre nye meldinger om syke hunder: 90 forskjellige hunderaser har hatt symptomer17:19PolitikkSiv Jensen skal bli tøffere: – Det kan vitalisere regjeringssamarbeidet16:34VerdenRussland og Kina med stor militærøvelse15:56PengerNordmenns kryptoformue sank med 3,6 milliarder i fjor15:54KulturTwitter stenger flere tusen kontoer som har spredd falske nyheter15:38Helse og livsstilStudie: Psykiske lidelser ga mer rus15:28NorgeMann (19) filmet voldtekt - sendte videoene til venner15:15VerdenBloomberg-journalister for retten i Tyrkia15:14NorgeBilfører satt fast i bilen etter kollisjon med lastebil15:00VerdenDrapssiktet nordmann på rømmen i Thailand: – Føler seg truet på livet14:57PengerTysk klimapakke vil koste minst 50 milliarder euro14:36VerdenGlobal klimastreik kan slå alle rekorder14:34VerdenRussisk skuespiller løslatt etter protestbølge14:34PolitikkBill de Blasio trekker seg fra presidentvalgkampen14:26SportRuud hadde verdens 15. beste tennisspiller i kne13:59PengerDNB øker renten på boliglån13:50PolitikkBenjamin Netanyahu lever på lånt tid13:45VerdenSykehusangrep i Afghanistan tok 39 liv – 140 ble såret13:45NorgeMann bevisstløs etter slagsmål i Trondheim13:35PolitikkMDGs Venstre-flørt diskuteres bak lukkede dører13:01KulturBertheussens VG-klage behandles i PFU13:00SportHaaland kåret til ukens spiller i Champions League12:53PengerRundt 100 mister jobben i Kleven verft12:43VerdenMinst to døde i uvær i Texas12:39SportBjørndalen etter Hanevold-farvel: – Alt det flotte kom fram12:20NorgeÅpen Folkekirke beholder flertallet11:41PengerGoogle varsler nye investeringer i Europa10:59PolitikkLekkasjer fra statsbudsjettet for 202010:53PolitikkRopstad: Snikislamisering er et dårlig ord10:53PolitikkBompengepartiet står fast ved eksklusjon10:51NorgeNorge går inn i europeisk forsvarssamarbeid10:17VerdenSudansk mann drept av Libyas kystvakt10:16NorgeJurist i UDI siktet for korrupsjon10:10MotorHer er Norges beste og verste elbil-kommuner09:47PengerHvert tredje salg av landbrukseiendom var fritt09:47NorgeUlv påkjørt i Elverum09:24SportHanevold bisettes: – Takk for fantastiske øyeblikk09:19KulturOver 70 prosent av avisenes inntekter kommer fremdeles fra papir09:05VerdenInterpol trapper opp jakten på norsk drapsmann09:05VerdenEnda en øystat i Stillehavet vender Taiwan ryggen08:57PengerEquinor har fått verdens største vindkontrakt08:56PolitikkGodtar valget tross manipulasjon fra NRK08:54VerdenGlobal klimaprotest innledet i Australia08:53VerdenAlvorlig varslersak mot Trump holdes hemmelig08:39PolitikkFN nekter «slemme» land taletid på klimatoppmøte – får norsk støtte08:16VerdenMyggmiddel kan være årsak til syke diplomater på Cuba08:00VerdenSeks personer er skutt i Washington07:57NorgeFlere voldtekter over internett etterforskes av politiet07:30SportØdegaard: Perfekt by, stolt øyeblikk, drømmer om Europa07:19SportSolbakkens lag med kruttsterk Europa-statistikk06:55PolitikkRaja avviser lederkamp i Venstre06:00Norge2009-2019: Ti år med begrepet «snikislamisering»05:57Helse og livsstilNy behandling mot arvelig eggstokkreft godkjent i Norge05:50NorgeDette skjer i dag
Populært