Nå skal hun bygge opp Norges billigste boliglånsbank

(Finansavisen): Tittelen til 45-åringen er bankdirektør. Direktørkontoret er knøttlite og ikke plassert i et hjørne, som seg hør og bør for en bankdirektør. Kontoret er kjemisk renset for kunst. En enkel pult, en datamaskin, to små skaphyller og én besøksstol i pinnevarianten. Intet dagslys. På veggene henger håndskrevne post it-lapper med ett budskap på hver: «Tinglysning», «Megler», «Myndighetsrapportering», «Mislighold». Det er så mange slike lapper at det kunne vært et kunstprosjekt. Eller et resultat av en ivrig brainstorming i et reklamebyrå. Det er starten på noe nytt.

– Dette er helt back to basic. Skikkelig gründervirksomhet. Det er bare meg som er ansatt her, og jeg jobber mye alene. Det er noen ganger litt frustrerende, men kult likevel. Jeg har jo også et aktivt styre og eiere i ryggen. Det er tilfredsstillende å skulle skape noe, sier Jannicke Bricaud til Finansavisen.

Hun er sporty kledd og strutter av energi. Hun ser ut som en blanding av en golfer, seiler og alpinist. Hadde vi kommet nærme nok, ville hun kanskje luktet mentol eller sitron.

– Jeg var en pest og en plage på barneskolen. Jeg stinket hvitløk i gymmen.

Les også: Trygve Hegnar: Syke skatteforslag

Så opp til mormor

Unge Jannicke, som flyttet fra St. Hanshaugen til Montebello da hun var 12 år, vokste nemlig ikke opp på norsk 70-tallsmat som seibiff med løk, fiskegrateng, kålruletter, lever, hvalbiff, blodpudding, røkt kolje, flesk og duppe, lungemos og mors kjøttkaker.

– Jeg så opp til mormor, hun var ekstremt god til å lage mat, akkurat som min egen mor. Mormor bodde mange år i Frankrike. Derfor ville jeg også til Frankrike. Fra jeg var ung, var jeg fast bestemt på å studere økonomi i Frankrike. Det var økonomi jeg skulle jobbe med, sier hun som er arvelig belastet med en langt over middels interesse for mat og vin. Det ryktes at hun også er en ekstremt dyktig kokk selv:

– Vi spiste aldri typisk norsk mat. Det gikk, og går fortsatt, i retter fra Frankrike, Italia, Thailand og India. Hverken mor eller jeg er redd for å bruke hvitløk eller annet krydder, og jeg koser meg virkelig når jeg lager mat.

Les også: Vinner Trump handelskrigen?

Bank uten navn

Tidligere Amundsen, nå Bricaud, bodde seks år i Frankrike og studerte til siviløkonom ved universitetet i Toulouse. Den franske flørten Cyril ble med hjem til Norge i 1998, og er far til parets barn på 10, 14 og 17 år.

– Da jeg var ferdig med studiene i Frankrike, ville jeg hjem. Her var det et gryende arbeidsmarked, sier 45-åringen som nå bor i Bærum.

Første steg på karrierestigen var i Storebrand. Lederrolle fikk hun første gang som 28-åring. Deretter gikk turen videre til SEB og KLP før hun hoppet av for å bygge opp Pareto Banks satsning på SMB-markedet. Der var hun i tre måneder.

– Jeg fikk en telefon med spørsmål om jeg ville være med å starte en bank. Jeg hadde jobbet i bransjen i 21 år og hadde kjempelyst!

Banken som Bricaud skal starte, er så fersk at den ikke en gang har fått et navn. Selskapet som har fått konsesjon, heter S-Foretaket. Bak dette står eiendomsmeglerkjeden Partners. De har vært med å finansiere bankprosjektet sammen med et ventureselskap som eies av et norsk IT-miljø. Der tradisjonelle banker har kjøpt eiendomsmeglerkjeder for å få boliglån, gjør S-Foretaket tvert om. De er eiendomsmeglerkjeden som starter bank.

– S-Foretaket skal etablere Norges billigste boliglånsbank, sier Bricaud.

Av de drøyt 130 bankene som finnes i Norge, skal den nye bankbabyen være billigst på boliglån. Det er hele forretningsideen.

– Hvordan skal du få til det?

– Det er mulig å levere billigere enn i dag. Vi fokuserer kun på boliglån og vil være en liten organisasjon. Vi skal maksimalt bestå av 15 personer. Gode prosesser og systemer som håndterer prosessene står i fokus, sier hun.

Les også: Her er lønnsforskjellene størst

Årets kredittpris 2007

Bricaud kan skilte med tildelingen av Årets kredittpris i 2007 for sitt fokus på analyse- og prosessdrevet kredittgivning, så hun er ingen novise på området. Hun har også jobbet mye med LEAN.

– I tradisjonelle banker er det mye annet som stjeler fokus. Vi starter på scratch, uten å dra med oss tunge organisasjoner, gamle og dyre vaner, mentalitet og systemer, sier den ferske banksjefen som startet i stillingen i november i fjor.

Banken skal være digital med lave kostnader og null filialer.

– Kundene må enkelt kunne komme i kontakt med banken. Det er en stor beslutning for folk å ta opp lån for å kjøpe bolig. Vi skal ha enkle og forståelige prosesser og bruke et språk folk skjønner.

– Hvis dere skal være billig må dere også ha de beste kundene. Hvordan skal dere fange disse?

– Vi skal tiltrekke oss de med god betjeningsevne og god sikkerhet. Og vi må forholde oss til boliglånsforskriften. Mye er regulert, som blant annet hovedregel om krav til minimum 15 prosent egenkapital og et maksimalt lån på fem ganger brutto inntekt. I utgangspunktet er vi en bank for Kari og Ola Nordmann som er godt sikret. Ett av kravene våre, er at boligen som kjøpes, må ligge i et område hvor det omsettes mange boliger. Vi sikter oss også mot dem som har en ryddig økonomi og egenkapital på minimum 35 prosent, altså mer enn minstekravet.

Les også: Avinor-bonuser skal gi økt flytrafikk

– Vi må hente penger

Bricaud deler villig historier om alt fra da hun ble spurt om legitimasjon på Vinmonopolet for to år siden til at hun elsker fart og spenning. Også når hun kjører bil. Høyrefoten hviler tungt på hennes BMW cabriolet. Når hun spiller innebandy, er hun direkte farlig for omgivelsene. Når hun kjører båt på hytta i Arendal, går det så fort at de som henger etter i tube blir stive av skrekk. Jo mer vind hun får i seilene når hun windsurfer, desto lykkeligere blir hun. Hun er strålende fornøyd med sin Vespa scooter. Den får hun parkert hvor som helst. På hytta på Hafjell er hun ikke i nærheten av å slite ut skisålene i de blå og grønne løypene i alpinanlegget.

– Jeg elsker å kjøre fort på ski!

Når vi derimot spør om hvor mye penger hun må hente inn for å få banken uten navn på luften, blir hun Dronningen av Tåke.

– Vi må hente penger. Det er et krav fra Finans­tilsynet.

– Vi vil ha et tall…

– Vi er i dialog med meglerhus og har uavhengig av dette allerede blitt kontaktet av noen solide investorer. Vi skal få penger på plass for å nå det langsiktige målet om en markedsandel på 1 prosent.

–Skal du hente penger i Norge eller utenlands?

– Mest i Norge. Vi trenger mye penger. Flere hundre millioner kroner. Vi vil ha en bunnsolid aksjonærbase. Det må vi ha for å kunne drive bank. Kundene må være sikre på at banken finnes i morgen. De må kunne ha en bank også på regnværsdager.

– Blir dette bankprosjektet en realitet?

– Konsesjonen er på plass, og vi kommer på luften når egen- og fremmedkapitalen er på plass.

– I år?

– Ambisjonen er i år.

– Dere skal være billigst på boliglån. Hva med innskudd?

– Når du driver en bank, er du pliktig til å ta imot innskudd. Innskudd, både fra privatpersoner og bedrifter, er en fin kilde til funding, men hovedproduktet vårt er boliglån.

At prosjektet ikke blir noe av, er altså ikke noe alternativ for Bricaud.

– Vi skal bli Norges billigste boliglånsbank med bedre avkastning enn de andre. Vi skal ha høy avkastning til en lav risiko.

– Det skurrer i gamle siviløkonomører. Avkastning og risiko henger jo sammen…

– Vi skal ha vesentlig lavere kostnader enn våre konkurrenter, sier hun med trykk på vesentlig:

– Og risikoen er lav. Vi snakker tross alt om boliglån. Det er ekstremt lave tap på boliglån, og vi er en utfordrerbank. Jeg kan ikke huske sist det ble etablert en ny bank innen boliglån. Det er mange nye aktører når det gjelder forbrukslån, men ingen har satset på bare én nisje som oss.

Les også: Landets eldste kjøpt opp av Nordens største

– Vår tur til å utfordre

Bricaud blar i kartoteket i topplokket og skrur tiden tilbake til da hun jobbet i Storebrand.

– Jeg husker at bankens daværende sjef, ristet på hodet da Skandiabanken, nå Sbanken, skulle etablere seg i år 2000. Det var Norges første rene nettbank for privatpersoner uten noen filialkontorer og gebyrer. Dette hadde ikke bankfolket særlig tro på. Det var også mange andre som var skeptiske.

I fjor kåret Norsk Kundebarometer Sbanken til den beste norske banken for 17. år på rad. Banken har også det beste omdømmet blant de mest synlige aktørene innen bankbransjen.

– Nå er det vår tur til å utfordre markedet, sier minibanksjefen.

Saken ble først publisert på Hegnar.no