Fastrente lønner seg sjelden

Torsdag la SSB frem årets fjerde Økonomiske analyse, som viser prognoser for utviklingen innen norsk økonomi de nærmeste årene.

Blant annet tror SSB vi vil se en lav boliglånsrente i flere år fremover.

– Vi har hatt lånerenter nær fire prosent i snart tre år. Vi tror vi kan fortsette å ha så lave renter i minst tre år til, sier forsker Torbjørn Eika i Statistisk sentralbyrå til Dagens Næringsliv.

Samtidig lokker bankene med svært gunstige fastrenter på sine boliglån. Men bør du binde renta, eller ikke?

Les også hvem som bør flytte boliglånet og sikre seg superlav, flytende rente.

Flytende lønner seg

Blant bankene som nå setter ned fastrenta, er Danske Bank. Binder du renta for tre år, får du en effektiv rente på 3,35 prosent, som ifølge en pressemelding er bankens laveste fastrente noensinne. 10 års binding sikrer deg en fastrente på 4,08 prosent.

Men bør man slå til?

Endre Jo Reite, privatøkonom i Sparebank 1, har tidligere uttalt til Dinside at lave fastrenter er et uttrykk for at markedet mener sannsynligheten for en renteøkning er lav.

Fagansvarlig for personlig økonomi, Dag Jørgen Hveem ved Handelshøyskolen BI, bekrefter dette.

– Bakgrunnen for en lav fastrente er en forventning om en langvarig lav flytende rente, sier Hveem til Dinside, og viser blant annet til Norges Banks rentebane som tilsier at styringsrenten skal holde seg lav lenge.

FASTRENTE? Kun unntaksvis lønner det seg å velge fastrente, ifølge ekspertene. Foto: Per Ervland

Velger man fastrente fremfor flytende rente, bør man være klar over at det sjelden lønner seg, rent økonomisk.

– Det er kun unntaksvis at det lønner seg å velge fastrente. Velger man kort bindingstid på fastrenten, er det rent økonomisk ikke noe stort poeng. Samtidig forsvinner noe av poenget med å velge fastrente, siden det gir liten grad av forutsigbarhet, sier Hveem.

Hvem bør velge fastrente?

Så hvem bør eventuelt vurdere fastrente på boliglånet?

Dag Jørgen Hveem anbefaler dette hovedsaklig til folk som er trygghetssøkende, og ønsker forutsigbarhet i forhold til terminbetalingene og nedbetaling av boliglånet.

Han påpeker at boliglånskunder i prinsippet skal klare en renteøkning på fem prosentpoeng, som er en forutsetning for å få innvilget boliglån.

Ser man at dette er vanskelig, for eksempel hvis man bruker mer penger enn man bør på andre ting, bør man vurdere å velge fastrente for å sikre seg. Da bør man i tilfelle vurdere å binde for ti år. Man kan dessuten velge å binde renta på for eksempel halve lånet.

– Å velge tre års bindingstid er det liten vits i. Det gir lite forutsigbarhet, og det skal mye til for at det lønner seg, sier Hveem.

Hveem minner også om at man ved å gå ut av en fastrenteavtale, vil måtte betale en overkurs hvis rentenivået har falt. Hvor mye avhenger av rentefallet og hvor lang tid det er frem til forfall. Årsaken til overkursen er at banken selv har lånt inn penger på det tidligere høyere rentenivået, og du blir dermed belastet for tapet banken får ved at den nå må låne ut pengene til en lavere rente.

På den annen side kan man få en kursgevinst i form av underkurs dersom man går ut av fastrentelånet etter at renten har steget.

Går du i pluss hver måned? Betal ned ekstra på lånet