Boligkjøp uten lån og renter

De færreste av oss har nok penger på sparekontoen til å kjøpe en bolig kontant. Derfor innebærer anskaffelse av bolig som regel å ta opp et lån, som betales tilbake med renter til banken.

Det finnes imidlertid selskaper som tilbyr alternative veier å skaffe seg bolig, uten at verken banken, lån eller renter er involvert.

Les også: Finansier boligdrømmen med utleiedel

Partnerskap i stedet for lån

Selskapet Global Housing er et aksjeselskap som driver med kjøp, salg og utleie av eiendommer, og som blant annet tilbyr en alternativ finansieringsløsning for kunder som ønsker å skaffe seg bolig rentefritt.

Selskapet går nemlig inn som partner i et boligkjøp, og leier bort sin andel av boligen til kunden. Samtidig har kunden innenfor en avtalt tidsperiode mulighet til å kjøpe en stadig større andel, helt til kunden til slutt eier hele boligen.

Slik fungerer rentefritt boligkjøp

• La oss si at du vil kjøpe en leilighet til to millioner kroner. Du finner boligen sammen med Global Housing, og dere blir enige om hvor mye hver av dere skal gå inn med. Hvis du går inn med 15 prosent av kjøpesummen (som er minimumskravet), inngår dere en sameiekontrakt der du eier 15 prosent og Global Housing eier 85 prosent av boligen.
• Deretter inngår dere en leiekontrakt der Global Housing leier ut sin andel av boligen til deg, i dette eksemplet for 4.250 kroner som utgangspunkt.
• Alt du betaler over denne summen går til oppkjøp av boligen. Det utarbeides en kjøpskontrakt der dere blir enige om at du kan kjøpe Global Housings andel av boligen innen en viss tidsperiode.
• Hvis dere blir enige om at du betaler 12.000 kroner i måneden, vil 7.750 kroner av disse gå til oppkjøp av leiligheten. Etterhvert som din andel av boligen øker, minsker imidlertid leien du betaler til Global Housing, slik at en stadig større andel av det månedlige beløpet går til oppkjøp av boligen.

Du kan velge å kjøpe opp så raskt du vil, men maksperiode er 15 år. Hvis boligen ikke er nedbetalt innen 15 år, forhandles leiekontrakten på resterende andel på nytt basert på ny takst av boligen.

Finn ut mer om hva boligen din er verdt her.

Billigere enn lån?

Hva vil denne måten å kjøpe bolig på koste deg i måneden sammenlignet med et ordinært banklån? I eksempelet over har kunden en egenkapital på 300.000 kroner og kjøper en bolig til 2.000.000 kroner sammen med Global Housing. Hvis kunden betaler 12.000 kroner i måneden uten noen ekstrabetalinger, vil det ta 14 år før leiligheten er kjøpt opp. Eventuell dokumentavgift deles mellom partnerne, og ingen andre avgifter tilkommer ifølge Global Housing. Vi mater disse parameterne inn i DNBs lånekalkulator:

Pris på bolig: 2.000.000 kroner

Egenkapital: 300.000 kroner

Lånebeløp: 1.700.000 kroner

Rente: 4,10 (nominell) 4,26 (effektiv)

Løpetid: 14 år

Dette gir oss en månedsutgift på 13.336 kroner, forutsatt at renten forblir uendret. Her har vi tatt utgangspunkt i et ordinært lån. Dersom du er under 35 kan du få ungdomslån gjennom DnB til 3.6 prosent nominell rente.

Månedskostnaden blir da 12.948 kroner. Med et lån i banken vil man imidlertid ha mulighet til å få 27 prosent rentefradrag på skatten. Med et annuitetslån vil man betale mer renter i begynnelsen og dermed også få et større skattefradrag, men for enkelthets skyld regner vi ut det totale rentefradraget på 27 prosent over hele 14-årsperioden og fordeler dette per måned.

Vi får da en månedskostnad på 12.489,32 kroner på et ordinært lån og 12.184,18 kroner på ungdomslån, mot Global Housings månedskostnad på 12.000 kroner.

Selv når man regner med skattefradraget blir det ut ifra dette regnestykket gunstigere kostnadsmessig å benytte seg av Global Housings boligkjøpskonsept enn å ta opp lån.

Her finner du de billigste boliglånene

Verdistigningen deles

I en kommentar til DinSide skriver informasjonsdirektør i DNB Even Westerveld at det historisk sett har vært lønnsomt å eie sin egen bolig, og at verdiutviklingen derfor også må tas med i betraktning.

Med Global Housings system eier du ikke boligen helt og fullt før etter en viss tid. Dersom du av ulike årsaker er nødt til å selge boligen før kontraktsperioden med Global Housing er omme, vil du kun få en eventuell verdistigning på den delen av boligen du eier på det tidspunktet du selger.

Dersom du ønsker å selge boligen mens du fortsatt er deleier, må du altså dele eventuell verdistigning med Global Housing, mens du vil få hele verdistigningen på boligen hvis du selger en bolig med lån.

Det er altså verdt å merke seg at regnestykket over som viser at Global Housing er billigst, først og fremst gjelder hvis du kjører løpet ut og kjøper opp hele boligen innenfor maksperioden på 15 år.

Les også: Én million mindre i boliglån

Rådførte seg med muslimske lærde

Selskapet ble startet i 2007, men det tok fire år å utvikle konseptet, forteller nestleder i Global Housing Sohail Malik:

- Vi var opptatt av det skulle være i tråd med både sharia og det norske regelverket, og fungere i det norske samfunnet.

Selv om Global Housing er åpent for alle, henvender de seg nemlig særlig til muslimer som vil unngå befatning med renter utifra et ønske om å handle i tråd med islamsk lov. Under utviklingen av konseptet rådførte Global Housing seg derfor med muslimske lærde bosatt i Norge.

I tillegg til at renter anses som forbudt, er et annet viktig prinsipp i islamsk finans- og bankvirksomhet at både tap og gevinst skal deles mellom forretningspartnerne. Global Housing deler risikoen med deg som medeier helt fram til du eier hele boligen.

Les også: Store forskjeller i termingebyr på lån

Alternativ til bankene

TILBYR RENTEFRITT BOLIGKJØP: Nestleder i Global Housing Sohail Malik. (Foto: FAJAR SOHAIL MALIK)

Malik understreker at Global Housing verken er en bank eller finansinstitusjon, men et selskap som driver med forretningsvirksomhet. Malik liker heller ikke betegnelsen «halal-lån», siden det ikke dreier seg om et lån, men et forretningsmessig partnerskap. Global Housing har ifølge Malik ingen ambisjoner om å konkurrere med bankene:

- Vi er et alternativ til bankene, som tilbyr en annen måte å skaffe bolig på uten at renter er involvert. Vi er de eneste som tilbyr dette konseptet i Norge. Slik sett har vi ingen konkurrenter per idag.

I tillegg til å være i tråd med islam, som er et viktig hensyn for mange av kundene, er en av fordelene med dette konseptet økonomisk trygghet og forutsigbarhet, hevder Malik.

Man påvirkes for eksempel ikke av svingninger i rentemarkedet (i de fleste tilfeller er fastrenteavtaler på lån maksimum ti år). Kapitalen som selskapet bruker for å kjøpe boliger er i sin tur generert gjennom investorer som kjøper aksjer i virksomheten.

Ifølge Finanstilsynet har norske myndigheter foreløpig ikke tatt stilling til om hvorvidt virksomheten Global Housing driver krever konsesjon.

Tjue familier har benyttet seg av konseptet

Abdul Rehman var en av de første kundene som innledet et samarbeid med Global Housing. Rehman hadde allerede bolig, men fikk mulighet til å innfri sitt allerede eksisterende lån gjennom at Global Housing gikk inn som deleier med 29 prosent i 2011. – Jeg synes det fungerer veldig bra, og jeg har anbefalt Global Housing til flere av mine venner. Det er motiverende å se at man eier en stadig større del av boligen, sier Rehman.

Siden selskapet startet opp virksomheten har 20 familier i Norge skaffet seg bolig gjennom dette systemet.

Les også: Åpner ny muslimsk bank