Spareguide:

Pensjon er viktig helt fra tenårene

Temaet alt for mange ignorerer i mange år. Men pensjon er faktisk lønn – det får deg kanskje til å våkne? (Foto: Colourbox.com)
Temaet alt for mange ignorerer i mange år. Men pensjon er faktisk lønn – det får deg kanskje til å våkne? (Foto: Colourbox.com)

Sjekk hvilke grep du må gjøre gjennom hele arbeidslivet.

Denne artikkelen er over ett år gammel og kan innholde utdatert informasjon

Alderssammensetningen i Norge vrir seg mot stadig flere alderspensjonister og færre yrkesaktive. Dette har tvunget frem endringer i pensjonssystemet de senere årene. Og det er neppe den siste endringen dagens yngre yrkesaktive vil se før de går av med pensjon.

Det blir derfor bare viktigere for den enkelte arbeidstaker å ta eierskap til pensjonen sin. Pensjon er faktisk lønn – det får deg kanskje til å våkne?

I samarbeid med forbrukerøkonom i DNB, Silje Sandmæl, har vi sett nærmere på hva du bør tenke på og hvordan du bør spare gjennom yrkeskarrieren.

Tenårene

Etter pensjonsreformen ble innført i 2011 tjener du opp pensjon fra du er 13-75 år. Sommer- og deltidsjobber vil altså gi deg mer penger når du pensjonerer deg. Arbeid lønner seg – start så tidlig som mulig. Bolig bør være det fremste sparemålet. I dag er det et krav om 15 prosent egenkapital for å få boliglån. Opprett gjerne BSU-konto allerede nå, men du må sørge for å ha høy nok skattbar inntekt. Du kan nemlig risikere å miste skattefradraget om du tjener for lite.

Raske råd for ulike aldersgrupper - her er oversikten

Flere råd i detalj finner du under tabellen.

20 og 30-årene

De fleste i 20-årene er enten i studier eller i etableringsfasen. Alle år med inntekt teller, derfor vil ekstrajobb ved siden av studier og sommerjobb være gull verdt for din pensjonspott. Ha i bakhodet at et år borte fra arbeidslivet er et inntjeningsår tapt, enten du tar utdanningspermisjon, omsorgspermisjon eller et «friår» for å reise jorda rundt.

Når du bytter jobb bør alltid pensjon være med i regnestykket når lønn diskuteres. Går du fra en god til en dårlig pensjonsordning bør dette kompenseres i høyere lønn. Du kan tape tusenvis av kroner om du ikke spør din nye arbeidsgiver hvor mye de setter inn på pensjonssparekontoen din.

Vær klar over at det er regler for hvor lenge du må jobbe i bedriften for å kunne være medlem av pensjonsordningen. Ikke avslutt arbeidsforholdet rett før du har tjent opp pensjonsrettighetene. Normalt er dette et år i privat sektor og tre år i offentlig sektor. Fortsatt bør sparing til bolig (BSU) eller nedbetaling av boliggjeld prioriteres.

Du oppnår bedre lånebetingelser ved å få ned belåningsgraden i boligen din til under 75 prosent. Så snart økonomien tillater det, er det lurt å komme i gang med målrettet pensjonssparing. Vent til belåningsgraden på boligen er nede i 50-60 prosent.

– Med en lang sparehorisont bør man spare i produkter med høy risiko (aksjer/aksjefond). Dette gjelder også de med innskuddspensjon, der det er mulighet for å velge risikonivå, råder Sandmæl.

Denne journalisten (33 år) planlegger å komme i gang med målrettet pensjonssparing i 2013, og ser da på utleieleilighet og kombinasjonsfond med høy aksjeandel som aktuelle alternativer.

40 og 50-årene

Mange får romsligere økonomi i 40-50-årene, og nå er det for alvor viktig å komme i gang med egen pensjonssparing. Det finnes en rekke ulike måter å spare til pensjon. Hvordan du sparer avhenger av blant annet hvilken risiko du vil ta. Det kan være lurt å snakke med en rådgiver om dette.

BØR HA FLERE BEN Å STÅ PÅ: Mange velger å spare til pensjonen gjennom investeringer i eiendomsmarkedet. Silje Sandmæl advarer imidlertid mot å ha eiendom som eneste spareform. (Foto: Colourbox/DNB)BØR HA FLERE BEN Å STÅ PÅ: Mange velger å spare til pensjonen gjennom investeringer i eiendomsmarkedet. Silje Sandmæl advarer imidlertid mot å ha eiendom som eneste spareform. (Foto: Colourbox/DNB)

Mange velger å investere i eiendom, som hytte eller utleieleilighet. Det kan imidlertid være lurt å ha flere økonomiske ben å stå på. Boligprisene kan falle, dessuten ønsker du kanskje å bruke hytta i pensjonstiden, ikke selge den.

Det er aldri for sent å bytte til en arbeidsgiver med bedre lønn og pensjonsordning. 500.000 nordmenn har elendig pensjonsavtale gjennom jobben i dag. Bytter du jobb i slutten av 50-årene må du undersøke hvordan dette påvirker muligheten til å gå av med avtalefestet pensjon (AFP) ved 62 års alder.

60-årene

Du bør nå ha dannet deg et klart bilde av din økonomiske situasjon som pensjonist. Mange velger å trappe ned eller gå over til en mindre krevende stilling mot slutten av den yrkesaktive karrieren. Før du tar dette valget bør du gjennomgå hvilke følger dette vil få for din fremtidsøkonomi. Får du fortsatt full uttelling i pensjonsordningen eller kan du risikere å sitte igjen med mindre som pensjonist? Det er i dag mulig å ta ut tidligpensjon fra 62 år. Det betyr at du kan gå av med pensjon eller ta ut pensjon helt eller delvis ved siden av å jobbe.

Ved tidliguttak er det viktig å sette seg inn i skattereglene for pensjonsuttak. Hvis du har avtalefestet pensjon (AFP) må du passe på at du ikke mister denne rettigheten ved jobbytte. Det er for øvrig nå for sent å tjene opp rettigheter til AFP.

Råd til å gå av som 62-åring? Så mange år tar det å opparbeide en god pensjon

Fra 67-års alder

Det er fullt mulig å tjene opp til egen pensjon etter at man har blitt 67 år. Det kan være lukrativt å jobbe noen år ekstra. Spesielt dersom du mangler noen år for å få full opptjening, eller om du har innskuddspensjon. Enkelte arbeidsplasser har imidlertid interne regler som hindrer ansatte fra å jobbe utover normert pensjonsalder.

Forskjellige valg for ulike aldre. (Foto: Colourbox.com)Forskjellige valg for ulike aldre. (Foto: Colourbox.com)

For mange pensjonister kan det være attraktivt å selge verdier for å frigjøre kapital. Sitter du på en bolig som er nedbetalt kan det også være en mulighet å låne litt opp på boligen for å finansiere pensjonisttilværelsen. Det er også lurt å tenke på hvordan du skal ha det i de aller siste leveårene. Hvis du havner på sykehjem vil 85% av inntekten din kunne gå bort.

– Vi vet lite om hvordan fremtidens tjenester for eldre vil se ut. Vårt råd er derfor å spare og legge seg opp litt penger til alderdommen, avslutter Sandmæl.

For pensjonister som har mye å gå på er det gunstig å begynne en gradvis overføring av arv til barn og barnebarn

Mer fra ABC Nyheter
Siste fra forsiden
16:49 Kombinert-Riiber overlegen i Trondheim: – Har vært nervøs før denne uka16:47 Eidfjord isolert til søndag etter snøskred16:06 Norsk VM-sølv på skiskytterstafetten, Frankrike vant15:55 New York-skyskraper risikerer å miste 20 etasjer15:34 Chelsea med svært viktig seier over byrival Tottenham14:45 Klæbo best i Trondheim-sprinten, Bolsjunov falt i semifinalen14:37 To menn og en kvinne tiltalt for hatefulle ytringer14:34 Falla sprintet til seier i Ski Tour13:59 – Fuglene våre er generelt på tilbakegang, i noen tilfeller katastrofalt13:34 Snøskred i Eidfjord – biler evakueres13:33 Johaug videre til semifinale, Østberg slått ut13:31 Lundby sikret ny pallplass for Norge i laghopp13:18 Ryanair-sjef mener muslimske menn bør undersøkes ekstra nøye på flyplasser12:55 Norsk VM-gull på stafetten etter oppvisning av Olsbu Røiseland12:37 Passasjer ville ikke betale for drosjen – hoppet ut i fart12:35 FN: Over 10.000 sivile drept eller såret i Afghanistan i 201912:11 Vinterferieværet: Kraftige vindkast, snøfokk, snøskredfare, kuling og stengte veier11:55 Klæbo best i prologen på hjemmebane11:15 Mann funnet nedkjølt etter å ha vært savnet på riksvei 9 ved Haukeli11:15 Demokratene kjemper om minoritetsstemmer i Nevada11:07 Ytterligere et virusdødsfall i Italia11:04 Johaug i toppform, leverte råsterk prolog10:38 Stortinget ender trolig med delt innstilling om Nav-skandalen10:29 Store snømengder stengte Bergensbanen10:14 FN slår alarm om masseflukt i Burkina Faso10:02 Helsedirektoratet: Ikke spor av koronasmitte hos hjemvendte nordmenn09:43 Skiskyting: Politiaksjon mot Russlands VM-tropp09:30 Slik skal de stoppe pirat-kjøreskolene08:56 Flere fjelloverganger i Nord-Norge er stengt på grunn av uvær08:41 Årsaken til at 42 hunder døde i fjor høst er fremdeles en gåte08:11 1,5-gradersmålet utenfor rekkevidde – nå må Norge tilpasse seg08:05 Gjert Ingebrigtsen om Filip: – Betydelig bedre enn i fjor07:56 Over 750 virussmittede i Japan07:50 Alpint: Kristoffersen ledet, ble så offer for underlaget i Japan07:47 Ubebodd enebolig totalskadd i brann i Nordland07:42 Tomannsbolig brant ned i Florø07:35 Avtale mellom USA og Taliban har trådt i kraft i Afghanistan07:30 75 barn var bortført fra Norge til utlandet i 201907:00 Johaug om deltakelse i ski-VM i 2025: – Hå, hå, hå06:55 Enebolig overtent på Stord – festdeltakere evakuert06:53 Kraftig økning i nye smittetilfeller i Sør-Korea06:51 Bil sto i full fyr på E39 ved Kvadrat i Sandnes06:45 Mann alvorlig skadd med øks og batong under ran i Oslo06:17 Leteaksjon i Kristiansand avsluttet06:15 Nordmenn bekymrer seg mest for barna på internett06:10 Dette skjer i dag06:10 Bloomberg åpner for å skrote taushetspliktavtaler06:05 Dette skjedde i natt05:50 Zuccarello med assist da Wild slo Oilers 5–305:23 Stoltenberg avviser Macrons atomutspill05:17 Kolonnekjøring på E6 Sennalandet i Finnmark04:24 Mann til sykehus etter voldshendelse i Tønsberg04:20 Nye valg i Thüringen for å løse politisk krise03:59 Kvinne til sykehus etter slåssing på Galgeberg – to menn pågrepet03:32 Gjengen i «Friends» samles igjen02:37 Ytterligere 109 døde av covid-19-viruset i Kina02:08 Klimahysteri-gruppe og motgruppe på Facebook med over 100.000 medlemmer hver02:05 Første covid-19-dødsfall i Italia01:54 Medier: USA mener Russland prøver å hjelpe Sanders i nominasjonskampen23:57 Wells Fargo skal betale 27 milliarder kroner i forlik23:28 Color Line kansellerer avganger til Danmark og Sverige21:52 Tom Tvedt om Kina-avtalen: – Idretten ble overkjørt21:38 Aps Jette Christensen ønsker ikke gjenvalg til Stortinget21:11 Juryen i Weinstein-saken skal være uenig om voldtektsanklage20:52 Siktet: Kidnappet hvit kvinne og tvang henne til å se TV-serie om rasisme20:46 Mann fra Troms tiltalt for å ha betalt for overgrep mot barn på Filippinene20:11 To menn dømt for å ha voldtatt jente som var på rømmen fra barnevernsinstitusjon20:00 Erdogan ber Putin bremse syriske regjeringsstyrker19:51 Tre nordmenn hentet hjem fra Wuhan i Kina19:50 Snøskred, storm og uvær fører til trafikkaos i store deler av landet19:37 EU-lederne ble ikke enige om nytt langtidsbudsjett19:33 Color Line kansellerer avganger til Danmark og Sverige19:25 Frikjent i retten: Nå kan du drikke Jägermeister med god samvittighet18:51 Regjeringen sier nei til bygging av idrettsarena på matjord i Vestby18:37 20.000 protesterte med Thunberg i Hamburg18:34 Mysteriet med de forsvunne barna: Nå er mor arrestert17:57 Bil tatt av snøskred i Jølster16:25 Flertallet i Trøndelag Ap støtter Trond Giske som fylkesleder16:16 Telenors datterselskap betaler 1,1 milliarder kroner til teletilsynet i Bangladesh15:52 Oppsiktsvekkende undersøkelse: Russerne vil være venner med Vesten15:39 Sesongen over for Windingstad15:31 Fire savnede femåringer på Nesodden funnet15:20 Ytterligere to covid-19-dødsfall i Iran15:14 Norsk artist siktet for ran – varetektsfengslet i fire uker15:06 Tre menn dømt for grove trusler og mishandling i nære relasjoner14:47 Liverpool blir uten Henderson tre ukers tid14:44 To NRK-korrespondenter takker for seg14:36 Én til sykehus etter kollisjon mellom bil og snøscooter14:13 Politiet etterforsker leilighetsbrann i Kristiansund14:12 Politiet ferdig med etterforskningen av drapssaken på Kapp14:11 Fastlege skrev ut medisiner til seg selv – ga dem videre til slektninger13:24 1.100 flere mottok uføretrygd i januar13:23 Norges bandykvinner sjanseløse mot Russland12:57 Syrisk Idlib-angrep fordømmes12:56 Mann dømt til 14 års fengsel for drap i Skedsmo12:43 Har gullplanen klar: – Skal ikke dra en eneste meter12:16 Thailands høyesterett oppløser opposisjonsparti12:12 USA planlegger å undertegne avtale med Taliban12:10 Angrepet i Hanau var et rasistisk terrorangrep12:08 Tidligere toppidrettsutøver tiltalt for grove overgrep mot mindreårige jenter
Siste nytt
16:49NorgeKombinert-Riiber overlegen i Trondheim: – Har vært nervøs før denne uka16:47NorgeEidfjord isolert til søndag etter snøskred16:06SportNorsk VM-sølv på skiskytterstafetten, Frankrike vant15:55VerdenNew York-skyskraper risikerer å miste 20 etasjer15:34SportChelsea med svært viktig seier over byrival Tottenham14:45SportKlæbo best i Trondheim-sprinten, Bolsjunov falt i semifinalen14:37NorgeTo menn og en kvinne tiltalt for hatefulle ytringer14:34SportFalla sprintet til seier i Ski Tour13:59Verden– Fuglene våre er generelt på tilbakegang, i noen tilfeller katastrofalt13:34NorgeSnøskred i Eidfjord – biler evakueres13:33SportJohaug videre til semifinale, Østberg slått ut13:31SportLundby sikret ny pallplass for Norge i laghopp13:18ReiseRyanair-sjef mener muslimske menn bør undersøkes ekstra nøye på flyplasser12:55SportNorsk VM-gull på stafetten etter oppvisning av Olsbu Røiseland12:37NorgePassasjer ville ikke betale for drosjen – hoppet ut i fart12:35VerdenFN: Over 10.000 sivile drept eller såret i Afghanistan i 201912:11NorgeVinterferieværet: Kraftige vindkast, snøfokk, snøskredfare, kuling og stengte veier11:55PolitikkKlæbo best i prologen på hjemmebane11:15NorgeMann funnet nedkjølt etter å ha vært savnet på riksvei 9 ved Haukeli11:15PolitikkDemokratene kjemper om minoritetsstemmer i Nevada11:07VerdenYtterligere et virusdødsfall i Italia11:04SportJohaug i toppform, leverte råsterk prolog10:38PolitikkStortinget ender trolig med delt innstilling om Nav-skandalen10:29NorgeStore snømengder stengte Bergensbanen10:14VerdenFN slår alarm om masseflukt i Burkina Faso10:02Helse og livsstilHelsedirektoratet: Ikke spor av koronasmitte hos hjemvendte nordmenn09:43SportSkiskyting: Politiaksjon mot Russlands VM-tropp09:30MotorSlik skal de stoppe pirat-kjøreskolene08:56NorgeFlere fjelloverganger i Nord-Norge er stengt på grunn av uvær08:41NorgeÅrsaken til at 42 hunder døde i fjor høst er fremdeles en gåte08:11Norge1,5-gradersmålet utenfor rekkevidde – nå må Norge tilpasse seg08:05SportGjert Ingebrigtsen om Filip: – Betydelig bedre enn i fjor07:56VerdenOver 750 virussmittede i Japan07:50SportAlpint: Kristoffersen ledet, ble så offer for underlaget i Japan07:47NorgeUbebodd enebolig totalskadd i brann i Nordland07:42NorgeTomannsbolig brant ned i Florø07:35VerdenAvtale mellom USA og Taliban har trådt i kraft i Afghanistan07:30Norge75 barn var bortført fra Norge til utlandet i 201907:00SportJohaug om deltakelse i ski-VM i 2025: – Hå, hå, hå06:55NorgeEnebolig overtent på Stord – festdeltakere evakuert06:53VerdenKraftig økning i nye smittetilfeller i Sør-Korea06:51NorgeBil sto i full fyr på E39 ved Kvadrat i Sandnes06:45NorgeMann alvorlig skadd med øks og batong under ran i Oslo06:17NorgeLeteaksjon i Kristiansand avsluttet06:15NorgeNordmenn bekymrer seg mest for barna på internett06:10NorgeDette skjer i dag06:10VerdenBloomberg åpner for å skrote taushetspliktavtaler06:05NorgeDette skjedde i natt05:50SportZuccarello med assist da Wild slo Oilers 5–305:23VerdenStoltenberg avviser Macrons atomutspill05:17NorgeKolonnekjøring på E6 Sennalandet i Finnmark04:24NorgeMann til sykehus etter voldshendelse i Tønsberg04:20VerdenNye valg i Thüringen for å løse politisk krise03:59NorgeKvinne til sykehus etter slåssing på Galgeberg – to menn pågrepet03:32KulturGjengen i «Friends» samles igjen02:37VerdenYtterligere 109 døde av covid-19-viruset i Kina02:08NorgeKlimahysteri-gruppe og motgruppe på Facebook med over 100.000 medlemmer hver02:05VerdenFørste covid-19-dødsfall i Italia01:54PolitikkMedier: USA mener Russland prøver å hjelpe Sanders i nominasjonskampen23:57VerdenWells Fargo skal betale 27 milliarder kroner i forlik23:28NorgeColor Line kansellerer avganger til Danmark og Sverige21:52SportTom Tvedt om Kina-avtalen: – Idretten ble overkjørt21:38PolitikkAps Jette Christensen ønsker ikke gjenvalg til Stortinget21:11VerdenJuryen i Weinstein-saken skal være uenig om voldtektsanklage20:52VerdenSiktet: Kidnappet hvit kvinne og tvang henne til å se TV-serie om rasisme20:46NorgeMann fra Troms tiltalt for å ha betalt for overgrep mot barn på Filippinene20:11NorgeTo menn dømt for å ha voldtatt jente som var på rømmen fra barnevernsinstitusjon20:00VerdenErdogan ber Putin bremse syriske regjeringsstyrker19:51NorgeTre nordmenn hentet hjem fra Wuhan i Kina19:50NorgeSnøskred, storm og uvær fører til trafikkaos i store deler av landet19:37VerdenEU-lederne ble ikke enige om nytt langtidsbudsjett19:33NorgeColor Line kansellerer avganger til Danmark og Sverige19:25VerdenFrikjent i retten: Nå kan du drikke Jägermeister med god samvittighet18:51PolitikkRegjeringen sier nei til bygging av idrettsarena på matjord i Vestby18:37Verden20.000 protesterte med Thunberg i Hamburg18:34VerdenMysteriet med de forsvunne barna: Nå er mor arrestert17:57NorgeBil tatt av snøskred i Jølster16:25PolitikkFlertallet i Trøndelag Ap støtter Trond Giske som fylkesleder16:16NorgeTelenors datterselskap betaler 1,1 milliarder kroner til teletilsynet i Bangladesh15:52PolitikkOppsiktsvekkende undersøkelse: Russerne vil være venner med Vesten15:39SportSesongen over for Windingstad15:31NorgeFire savnede femåringer på Nesodden funnet15:20VerdenYtterligere to covid-19-dødsfall i Iran15:14NorgeNorsk artist siktet for ran – varetektsfengslet i fire uker15:06NorgeTre menn dømt for grove trusler og mishandling i nære relasjoner14:47SportLiverpool blir uten Henderson tre ukers tid14:44KulturTo NRK-korrespondenter takker for seg14:36NorgeÉn til sykehus etter kollisjon mellom bil og snøscooter14:13NorgePolitiet etterforsker leilighetsbrann i Kristiansund14:12NorgePolitiet ferdig med etterforskningen av drapssaken på Kapp14:11Helse og livsstilFastlege skrev ut medisiner til seg selv – ga dem videre til slektninger13:24Penger1.100 flere mottok uføretrygd i januar13:23SportNorges bandykvinner sjanseløse mot Russland12:57VerdenSyrisk Idlib-angrep fordømmes12:56NorgeMann dømt til 14 års fengsel for drap i Skedsmo12:43SportHar gullplanen klar: – Skal ikke dra en eneste meter12:16PolitikkThailands høyesterett oppløser opposisjonsparti12:12VerdenUSA planlegger å undertegne avtale med Taliban12:10VerdenAngrepet i Hanau var et rasistisk terrorangrep12:08NorgeTidligere toppidrettsutøver tiltalt for grove overgrep mot mindreårige jenter
Populært