Boligeiere har spart 1.800 kroner måneden på finanskrisen

Penger spart er penger tjent? De lave rentene har spart norske boligeiere for betydelige utgifter hver måned. Rentenivået har også sendt boligprisene opp. Det har mange tjent stort på, men ikke nødvendigvis, mener privatøkonomiekspert. Foto: Gunnar Lier
Penger spart er penger tjent? De lave rentene har spart norske boligeiere for betydelige utgifter hver måned. Rentenivået har også sendt boligprisene opp. Det har mange tjent stort på, men ikke nødvendigvis, mener privatøkonomiekspert. Foto: Gunnar Lier

For noen kan besparelsen bli dyr. Slik bør du plassere rentegevinsten, mener privatøkonomi-eksperter.

Denne artikkelen er over ett år gammel og kan innholde utdatert informasjon

Rentefesten fortsetter. Boligfesten fortsetter.

Konsekvensene av finanskrisen i Norge fremstilles som regel av media som en fest. Og for de fleste som eier bolig må det føles som nettopp det. Lave renter gir mer penger i lommeboken etter at boliglånet er betalt, samtidig som de lave rentene bidrar til å presse verdiene av boligen vi eier opp.

Mot normalt

- Endringer i boligverdiene vil ikke slå ut i balanseregnskapet før boligen selges, sier Mæhle.

Mens lave renter gir dårlig avkastning for de som har pengene i banken, har de som har plassert pengene som egenkapital i bolig fått eventyr-avkastning.

Assisterende fagdirektør i Finansnæringens Fellesorganisasjon (FNO), Rolf Mæhle. Foto: Mikaela BergAssisterende fagdirektør i Finansnæringens Fellesorganisasjon (FNO), Rolf Mæhle. Foto: Mikaela Berg

- I perioden 2007 til 2012 har boligprisene i snitt steget til sammen ca 25 prosent. En bolig som ved inngangen til 2007 kostet 2,5 millioner kroner, er i dag verdt 3,125 millioner kroner. La oss si at belåningen ved kjøp var 80 prosent, så er belåningen i dag - gitt en normal nedbetalingsplan - ca 55 prosent. Avkastningen på investert egenkapital har jo vært formidabel – i dette eksempelet en avkastning over fem år på 125 prosent, sier Mæhle.

Men selv om man kan glede seg over både lave renteutgifter her og nå, og frisk verdistigning på boligen man eier, er det ikke nødvendigvis bare grunn til å juble.

- Hvorvidt boligprisveksten er positiv eller negativ for den enkelte, avhenger også av videre boligplaner. En som skal bytte seg oppover i markedet, vil jo oppleve at prisen i kroner har økt mer enn gevinsten i kroner. Og vice versa.Det er et annet poeng at lavere lånerenter bidrar til å presse boligprisene opp. Sånn sett kan du si at en fersk boligkjøper kan glede seg over lave lånerenter, men han eller hun må låne mer for å kjøpe boligen fordi de lave rentene har presset boligprisene oppover, sier Mæhle.

Egenkapitalspiral, tross tap

FNOs assisterende fagdirektør illustrerer slik hvordan verdistigning på boligen du eier i dag både kan være et gode og et onde:

- For en som skal bytte seg oppover i markedet, vil stigende boligpriser være et tveegget sverd. Det positive er egenkapitaleffekten: I eksempelet over kan vi si at vedkommende som kjøpte en bolig for 2,5 millioner kroner med 80 prosent lånefinansiering ved inngangen til 2007, nå skal bytte seg oppover i markedet. Han ønsker å kjøpe en bolig som kostet 3,5 millioner kroner i 2007. En prisdifferanse den gang på en million kroner. Hans nåværende bolig er i dag verdt 3,125 millioner kroner, mens den dyrere boligen i dag har steget til 4,375 millioner kroner – en økning i prisdifferansen på 250.000 kroner. Men selv om belåningen i 2007 var så høy som 80 prosent, vil lånebehovet ved kjøp av den dyrere boligen likevel ikke være høyere enn ca 65 prosent (gitt en normal nedbetaling av det gamle lånet). Det negative er selvsagt at prisdifferansen har økt med 250.000 kroner, forklarer Mæhle.

Hvor bør man plassere rentebesparelsen?

Med penger til overs som følge av lavere løpende utgifter til betjening av boliggjelden, blir spørsmålet hvordan man best plasserer disse pengene. Få privatøkonomieksperter anbefaler å bruke hele besparelsen på økt personlig forbruk, all den tid renteutgiftene kan komme til å stige igjen. Prioritet én bør være nedbetaling av høy boliggjeld.

- Et komfortabelt nivå på boliggjelden vil være 70-75 prosent av boligens verdi, sier forbrukerøkonom i DNB, Silje Sandmæl.

Samtidig understreker hun at det ikke er feil å bruke noe av pengene på annet enn sparing, slik en undersøkelse DNB har utført viser at folk både ønsker og gjør.

Forbrukerøkonom Silje Sandmæl i DNB. Foto: DN.noForbrukerøkonom Silje Sandmæl i DNB. Foto: DN.no

- De yngste planlegger å dra på ferie, de midt i livet vil pusse opp og kjøpe bil, og de eldre vil gi penger til barn/barnebarn. Dette mener jeg er helt riktige prioriteringer i forhold til livssituasjon, sier hun.

Samtidig mener hun det er viktig å sikre seg en økonomi som er robust nok til å tåle både renteoppgang og inntektsreduksjon. Sandmæl anbefaler i den sammenheng også å bruke penger på en livsforsikring mot alvorlig sykdom og uførhet.

- En inntektsreduksjon vil ramme økonomien din i mye større grad enn en renteøkning, sier Sandmæl.

Samtidig bør man bygge opp en liten buffer på en vanlig konto.

- Hva hvis bilen ryker og den må på verksted? Mye kan skje. Det er derfor viktig å ha en buffer stående lett tilgjengelig, gjerne på minst to til tre månedsinntekter, mener hun.

Til sist anbefaler Sandmæl å vurdere fastrente på lånet. Det kan koste noe mer enn flytende rente, men vil gi forutsigbare utgifter og fungere som en forsikring mot uventede renteøkninger.

Aksjefond eller mer bolig?

Også FNO-direktør Rolf Mæhle støtter anbefalingen om å nedbetale raskere på boliglånet. Han mener imidlertid at 70-75 prosent belåningsgrad er for mye.

- Et anstendig nivå på boliggjelden er for eksempel rundt 60 prosent av boligens verdi. Dette nivået gir deg bankens laveste boligrente, og samtidig en god sikkerhetssone i tilfelle et boligprisfall. Men viktig ikke bare å se på belåningsgrad i forhold til boligverdi, men også belåningsgrad i forhold til inntekt. En belåningsgrad på for eksempel 2-2,5 ganger inntekt gir en god buffer i forhold til en renteøkning og/eller inntektsnedgang, sier han.

Les også: Siv Therese nedbetaler huset i turbofart

Deretter mener Mæhle man kan begynne å se på andre plasseringsalternativer.

- Hvor man skal investere pengene må være en funksjon av formål, risikovilje og forventet avkastning. Så lenge du har lån, vil det i utgangspunktet være dumt å spare i bank utover å ha en buffer på 1-2 månedslønner. Forventet avkastning på banksparing er lavere enn lånerenten, sett bort fra BSU, påpeker Mæhle.

Dermed er det to alternativer som utpeker seg som kloke plasseringsvalg.

- Med en lav belåningsgrad og en tidshorisont på minimum 5-10 år, vil en kombinasjon av ekstra nedbetaling av lån og en spareavtale i ett eller to aksjefond være en aktuell løsning.

- Investering i bolig kan også være aktuelt. Da tenker jeg ikke bare på å anskaffe seg en ekstra bolig for utleie, eller eventuelt bytte seg oppover i markedet, men også påkostninger på eksisterende bolig som er verdiøkende. For eksempel et påbygg, garasje og andre tiltak som er gjennomførbare.

Les også: - Boligprisene er problematisk lave

Les flere økonomisaker

Les flere nyheter

Mer fra ABC Nyheter
Siste fra forsiden
01:03 Regjeringen jobber for vindkraftavklaring før sommeren01:02 Trump: Risiko for spredning av koronaviruset i USA er veldig lav00:40 Ruud slet med fingertrøbbel, men gikk videre i Chile00:39 Saudi-Arabia stenger grensene for pilegrimer og turister00:28 Solberg krever EØS-svar fra de rødgrønne23:50 Weinstein fortsatt på sykehus etter kjennelsen23:49 Mann knivstukket i Søndre Land23:01 City med drømmeutgangspunkt i Madrid22:57 Skyting i Milwaukee – sju meldes drept22:56 Lyon overrasket Juventus med seier21:45 Raymond om statens planer for regjeringskvartalet: – Oslo blir behandlet som en pølsebod20:31 Politiet trekker voldtektstiltale mot tidligere Molde-spiller20:26 Greta Thunberg blant 317 kandidater til Nobels fredspris20:17 Coronaviruset bekreftet i Norge - Tromsø-kvinne har testet positivt20:05 Pilot fra Norwegian stoppet i promillekontroll19:56 Denne U-svingen endte med et halvt års fengsel19:48 Sverige har registrert nytt virustilfelle19:40 Fant hemmelig dør i det britiske parlamentet19:16 Dårligste partimåling på ti år for Høyre19:14 Senterpartiet ber Erna vurdere Sivertsen på nytt18:40 TV-forhandlinger i stampe – én million seere risikerer svarte skjermer17:40 Helsedirektøren åpner for å sperre byer og bydeler17:02 MDG vil utvide CO2-utslippsgigant: – En fallitterklæring16:14 Nå må elbiler betale for parkeringen på kommunale plasser i Oslo15:38 Forsvarssjefen: Viktig å holde flagget høyt på Jan Mayen14:55 Solskjær: – Fernandes har gitt oss X-faktor14:47 Maria Sjarapova legger opp14:33 Mye finvær i vente for vinterferierende14:31 Svensk mann døde i skianlegget i Trysil14:16 – Frykt er ingen godkjent grunn for å avbestille13:51 Nordmann i Italia er smittet av coronaviruset13:39 Fiskeriministeren har meldt seg ut av Frimurerlosjen13:36 Stor snøskredfare i Tromsø og Lyngen13:26 Håvard Bøkko legger opp etter VM13:15 Manchester City har anket mesterligastraffen13:14 Guinness-produsent venter koronatap13:04 Besetningsmedlem fikk feber – 6000 corona-fast12:48 – Jeg ble ranet av sjefene på Helsehuset Kongsberg12:15 Hareide ble årets trener igjen: – Betyr ekstra mye12:03 Fotballforbundet åpner for alkoholservering11:30 Innbyggere i Hongkong kan få utdelt penger11:18 Arsenal-profil ute i lang tid11:17 Ikke begravelse på statens bekostning for Jahn Teigen10:42 Regjeringen gir ordre om riving av Y-blokka10:37 Cappelen Damm selger Tanum-butikker09:42 Guardiola tror ingen kan kopiere Zidane09:26 20 drept i voldsomme opptøyer i New Delhi09:25 Kvinne siktet for mordbrann i Nord-Troms09:03 NRKs hovedkvarter på Marienlyst er solgt09:02 Alle Norwegians fly klare på Kanariøyene08:50 Arbeidsledigheten var på 3,9 prosent i desember08:27 SAS regner med virustap på 200 millioner07:46 OBOS og Nokas beklager voldsbruk ved Sotakiosken07:35 Passasjerer som har fått dra fra virusrammet skip, har symptomer07:34 Minnesota på sluttspilljakt etter seier over Columbus Blue Jackets07:32 Video ryster USA: Seksåring lagt i jern av politiet07:19 Historisk mild vinter i åtte fylker07:16 20 drept i voldsomme opptøyer i New Delhi07:07 Pasienter rystet over politi og fylkesmann: – Som å møte en vegg06:38 Serbia-planen klar for Lagerbäck06:31 Første bekreftede forekomst av covid-19 i Brasil06:19 Norske finansmenn etterforskes for bedrageri i Frankrike06:00 Siste sjanse for Netanyahu05:50 Dette skjer i dag05:45 Hygiene-overtramp avslørt på sykehjem05:44 Kina har satt 94 flypassasjerer i karantene05:42 Flåmsbana åpnet for trafikk etter skred05:33 Dette skjedde i natt05:03 Bernie Sanders hardt angrepet under demokratenes debatt05:00 NRK får PFU-kritikk for Lotto-sendinger04:24 Mann pågrepet for væpnet hotellran i Stavanger04:07 Demokratene uenige om marihuana bør legaliseres i USA03:54 Støttegruppe krever nye avhør i Kielland-saken03:52 Amerikansk soldat smittet – over 1.000 virussmittede i Sør-Korea03:34 Antallet virusdøde fortsetter å falle i Kina03:09 Busselskap krever Trondheim kommune for millioner02:18 Anklager om korrupsjon i Carlsbergs indiske datterselskap02:13 Siktede i Ranheim-saken erkjenner ikke straffbar handling02:09 Bomber regner over Idlib – ti skoler rammet på én dag01:18 Tidligere forsikringsrådgiver dømt for bedrageri00:46 Disney-sjefen går av etter 15 år00:39 Turoperatører forberedt på virusutbrudd00:23 Ferjefylkene krever mer penger til grønt skifte23:17 Rask Gnabry-dobbel ga Chelsea mesterligamareritt23:16 Griezmann reddet uavgjort for tannløst Barcelona23:02 Bil krasjet med SAS-fly på Tenerife – 180 passasjer rammet22:37 Equinor og Nordea ber ansatte om å holde seg hjemme i to uker etter reiser21:41 Den kan minne om jorden, men har den liv?21:35 18-åring funnet død i Bergen – rusmiddel trolig dødsårsak21:21 Barnevernsgründer tiltalt for seksuelt misbruk av eget fosterbarn20:29 Rapport: Britiske politikere lot overgrep mot barn passere19:56 Solberg mener Sivertsen bør gå ut av Frimurerlosjen19:44 Stemmer teorien, kan det være «århundrets oppdagelse»19:38 Tidligere statssekretær fra Frp fikk dobbel lønn19:11 Kina sier at fengslet forlegger ikke lenger er svensk18:54 Spiller ballen rett i fanget på klimafornekterne18:48 En mann i 30-årene kritisk skadd i arbeidsulykke i Oslo18:26 Sjefen om Solskjær: - Fundamentet for suksess er på plass18:09 Matsvinn-innlegg tar av på Facebook – problemet er at fakta ikke stemmer17:48 Folkehelseinstituttet ber helsetjenesten forberede seg på en alvorlig virusepidemi
Siste nytt
01:03NorgeRegjeringen jobber for vindkraftavklaring før sommeren01:02VerdenTrump: Risiko for spredning av koronaviruset i USA er veldig lav00:40SportRuud slet med fingertrøbbel, men gikk videre i Chile00:39VerdenSaudi-Arabia stenger grensene for pilegrimer og turister00:28NorgeSolberg krever EØS-svar fra de rødgrønne23:50VerdenWeinstein fortsatt på sykehus etter kjennelsen23:49NorgeMann knivstukket i Søndre Land23:01SportCity med drømmeutgangspunkt i Madrid22:57VerdenSkyting i Milwaukee – sju meldes drept22:56SportLyon overrasket Juventus med seier21:45NorgeRaymond om statens planer for regjeringskvartalet: – Oslo blir behandlet som en pølsebod20:31SportPolitiet trekker voldtektstiltale mot tidligere Molde-spiller20:26NorgeGreta Thunberg blant 317 kandidater til Nobels fredspris20:17Helse og livsstilCoronaviruset bekreftet i Norge - Tromsø-kvinne har testet positivt20:05NorgePilot fra Norwegian stoppet i promillekontroll19:56VerdenDenne U-svingen endte med et halvt års fengsel19:48VerdenSverige har registrert nytt virustilfelle19:40VerdenFant hemmelig dør i det britiske parlamentet19:16PolitikkDårligste partimåling på ti år for Høyre19:14PolitikkSenterpartiet ber Erna vurdere Sivertsen på nytt18:40PengerTV-forhandlinger i stampe – én million seere risikerer svarte skjermer17:40Helse og livsstilHelsedirektøren åpner for å sperre byer og bydeler17:02PolitikkMDG vil utvide CO2-utslippsgigant: – En fallitterklæring16:14NorgeNå må elbiler betale for parkeringen på kommunale plasser i Oslo15:38NorgeForsvarssjefen: Viktig å holde flagget høyt på Jan Mayen14:55SportSolskjær: – Fernandes har gitt oss X-faktor14:47SportMaria Sjarapova legger opp14:33NorgeMye finvær i vente for vinterferierende14:31NorgeSvensk mann døde i skianlegget i Trysil14:16Penger– Frykt er ingen godkjent grunn for å avbestille13:51VerdenNordmann i Italia er smittet av coronaviruset13:39PolitikkFiskeriministeren har meldt seg ut av Frimurerlosjen13:36NorgeStor snøskredfare i Tromsø og Lyngen13:26SportHåvard Bøkko legger opp etter VM13:15SportManchester City har anket mesterligastraffen13:14PengerGuinness-produsent venter koronatap13:04VerdenBesetningsmedlem fikk feber – 6000 corona-fast12:48Norge– Jeg ble ranet av sjefene på Helsehuset Kongsberg12:15SportHareide ble årets trener igjen: – Betyr ekstra mye12:03SportFotballforbundet åpner for alkoholservering11:30PengerInnbyggere i Hongkong kan få utdelt penger11:18SportArsenal-profil ute i lang tid11:17KulturIkke begravelse på statens bekostning for Jahn Teigen10:42KulturRegjeringen gir ordre om riving av Y-blokka10:37KulturCappelen Damm selger Tanum-butikker09:42SportGuardiola tror ingen kan kopiere Zidane09:26Verden20 drept i voldsomme opptøyer i New Delhi09:25NorgeKvinne siktet for mordbrann i Nord-Troms09:03KulturNRKs hovedkvarter på Marienlyst er solgt09:02ReiseAlle Norwegians fly klare på Kanariøyene08:50PengerArbeidsledigheten var på 3,9 prosent i desember08:27PengerSAS regner med virustap på 200 millioner07:46NorgeOBOS og Nokas beklager voldsbruk ved Sotakiosken07:35VerdenPassasjerer som har fått dra fra virusrammet skip, har symptomer07:34SportMinnesota på sluttspilljakt etter seier over Columbus Blue Jackets07:32VerdenVideo ryster USA: Seksåring lagt i jern av politiet07:19NorgeHistorisk mild vinter i åtte fylker07:16Verden20 drept i voldsomme opptøyer i New Delhi07:07Helse og livsstilPasienter rystet over politi og fylkesmann: – Som å møte en vegg06:38SportSerbia-planen klar for Lagerbäck06:31VerdenFørste bekreftede forekomst av covid-19 i Brasil06:19PengerNorske finansmenn etterforskes for bedrageri i Frankrike06:00PolitikkSiste sjanse for Netanyahu05:50NorgeDette skjer i dag05:45Helse og livsstilHygiene-overtramp avslørt på sykehjem05:44VerdenKina har satt 94 flypassasjerer i karantene05:42NorgeFlåmsbana åpnet for trafikk etter skred05:33NorgeDette skjedde i natt05:03PolitikkBernie Sanders hardt angrepet under demokratenes debatt05:00KulturNRK får PFU-kritikk for Lotto-sendinger04:24NorgeMann pågrepet for væpnet hotellran i Stavanger04:07VerdenDemokratene uenige om marihuana bør legaliseres i USA03:54NorgeStøttegruppe krever nye avhør i Kielland-saken03:52VerdenAmerikansk soldat smittet – over 1.000 virussmittede i Sør-Korea03:34VerdenAntallet virusdøde fortsetter å falle i Kina03:09NorgeBusselskap krever Trondheim kommune for millioner02:18PengerAnklager om korrupsjon i Carlsbergs indiske datterselskap02:13NorgeSiktede i Ranheim-saken erkjenner ikke straffbar handling02:09VerdenBomber regner over Idlib – ti skoler rammet på én dag01:18NorgeTidligere forsikringsrådgiver dømt for bedrageri00:46KulturDisney-sjefen går av etter 15 år00:39NorgeTuroperatører forberedt på virusutbrudd00:23MotorFerjefylkene krever mer penger til grønt skifte23:17SportRask Gnabry-dobbel ga Chelsea mesterligamareritt23:16SportGriezmann reddet uavgjort for tannløst Barcelona23:02VerdenBil krasjet med SAS-fly på Tenerife – 180 passasjer rammet22:37NorgeEquinor og Nordea ber ansatte om å holde seg hjemme i to uker etter reiser21:41VerdenDen kan minne om jorden, men har den liv?21:35Norge18-åring funnet død i Bergen – rusmiddel trolig dødsårsak21:21NorgeBarnevernsgründer tiltalt for seksuelt misbruk av eget fosterbarn20:29VerdenRapport: Britiske politikere lot overgrep mot barn passere19:56PolitikkSolberg mener Sivertsen bør gå ut av Frimurerlosjen19:44VerdenStemmer teorien, kan det være «århundrets oppdagelse»19:38NorgeTidligere statssekretær fra Frp fikk dobbel lønn19:11VerdenKina sier at fengslet forlegger ikke lenger er svensk18:54NorgeSpiller ballen rett i fanget på klimafornekterne18:48NorgeEn mann i 30-årene kritisk skadd i arbeidsulykke i Oslo18:26SportSjefen om Solskjær: - Fundamentet for suksess er på plass18:09NorgeMatsvinn-innlegg tar av på Facebook – problemet er at fakta ikke stemmer17:48Helse og livsstilFolkehelseinstituttet ber helsetjenesten forberede seg på en alvorlig virusepidemi
Populært