Gir ikke boliglån med startlån som egenkapital

Etter at Finanstilsynet strammet inn på bankenes muligheter til å fullfinansiere boligkjøp, har langt flere realisert boligdrømmen ved hjelp av Husbankens startlån.

Les saken: Dobbelt så mange får startlån til bolig

Men bankene er rykende uenige i om det er akseptabelt at startlånet brukes som erstatning for god gammeldags egenkapital.

Nordea synes ikke et startlån som dekker 15 prosent av boliglånet tilfredsstiller egenkapitalkravet.

– Finanstilsynet har sagt klinkende klart at en ikke skal låne ut mer en 85 prosent av kjøpesummen. Et lån er like mye et lån om 15 prosent er lånt hos Husbanken. Hos oss får du ikke lån selv om startlånet fra Husbanken tilsvarer 15 prosent av kjøpesummen. Vi mente at Finanstilsynets forslag om nytt regelverk ville slå feil ut da det var ute til høring, men når dette kravet er innført velger vi å respektere det, enten det er snakk om startlån eller vanlig lån, sier kommunikasjonsdirektør Rune Kibsgaard Sjøhelle i Nordea til DN.no.

I startlån-ordningen, som administreres av kommunene, kan folk fortsatt få fullfinansiert boligkjøp. Finansminister Sigbjørn Johnsen har tildigere sagt at dette er i orden, så lenge kundene blir underlagt en «spesiell forsvarlighetsvurdering».

Startlån kan fullfinansiere hele boliglånet, men innvilges ofte i kombinasjon med privat bank. Slike samfinansieringslån utgjør som regel hundre prosent av prisen på boligen.

Ifølge Finanstilsynets regler kan boliglån i private banker, i motsetning til samfinansieringslån, bare tilsvare 85 prosent av prislappen på boligen.

Uten risiko for banken

Det er imidlertid svært varierende hvordan norske banker anser andelen startlån fra Husbanken i kombinasjon med boliglån i deres banker.

– DNB tillater samfinansierings lån, men låner ikke ut mer enn 85 prosent. Vi ser på mange flere ting, spesielt ser vi på likviditetssituasjonen etter lånet er tatt opp. Som regel har vi førsteprioritet på lånet, og det løper ingen stor risiko for oss, sier informasjonsdirektør Thomas Midteide i DNB til DN.no.

Skandiabanken krever, som DNB, å ha førsteprioritet i lånet.

– Fullfinansiering er mer risikabelt for lånekunder, og ikke noe vi anbefaler uten at man har en svært god betalingsevne, sier informasjonssjef Johnny Anderson i Skandiabanken til DN.no.

Han påpeker at det ikke er gitt at man får 85 prosent dekket i Skandiabanken

– Men om kunden har en god betalingsevne - og for eksempel har 15 prosent av kjøpesummen er dekket fra startlån fra Husbanken - er det akseptabelt å innvilge samfinansieringslån hos oss, sier Anderson.

Foretrekker startlån med privatbank

Fokus Bank anser ikke startlån som egenkapital, men vektlegger prinsippet «særskilt forsvarlighetsvurdering», og innvilger samfinansieringslån om det ligger en særskilt vurdering til grunn.

– Vi kan innvilge ett lån på de første 85 prosent i kombinasjon med et startlån fra Husbanken som dekker resten, dersom vår vurdering er at lånetaker kvalifiserer til de såkalte særskilte forsvarlighets vilkårene. En slik beslutning kan ikke tas av våre autoriserte rådgivere, men fattes av vår sentrale kredittavdeling etter en nøye vurdering i hvert enkelt tilfelle, sier informasjonssjef Stian Arnesen i Fokus Bank.

Seniorrådgiver Anette Hansen i Husbanken har tidligere uttalt til DN.no at Husbanken foretrekker samfinansieringslån.

– Vi ønsker at lånene vi gir ut skal være i samarbeid med privat bank siden det ofte er viktig å gi kundene en bankrelasjon, sa Hansen.

Skal normalt ha 15 prosent egenkapital

På spørsmål om Finanstilsynets krav om 15 prosent egenkapital ikke gjelder når man har samfinansiering fra Husbanken, svarer direktør for finans- og forsikringstilsyn Emil R. Steffensen i Finanstilsynet følgende i en e-post:

– Det skal normalt ikke gis lån med belåningsgrad utover 85 prosent av boligens markedsverdi. Dette vil si at alle lån med pant i bolig omfattes, også lån fra andre långivere enn banken selv, herunder lån med pant i bolig fra Husbanken. Dersom banken avviker fra dette, må det enten foreligge formell tilleggssikkerhet, kausjon/garanti, eller banken må ha gjort en særskilt forsvarlighetsvurdering. Kriteriene for forsvarlighetsvurderingen bør fastsettes av bankens styre.

– Mindre bindende

Fremskrittspartiets finanspolitiske talsmann Ketil Solvik-Olsen mener at Finanstilsynets egenkapitalkrav tvinger flere kunder over i Husbanken og dermed ødelegger for startlånsordningen.

Stortingspolitikeren mener en med fordel kan gå tilbake nivået der bankene kunne låne ut 90 prosent av boligprisen, men også en betydelig mulighet for skjønn i bankene.

– Frp har et forslag som ligger til behandling i Stortinget om å gjøre den 85 prosent regelen mindre bindende, sa Solvik-Olsen til DN.no i går.

Les saken: - Et sort hull i systemet

Les også:

Bankene må skru opp rentene - nå

Slik blir Stein Erik Hagens nye strandperle

Slik sparer du tusener på skatten

Les flere artikler fra ABC Penger her

Les flere nyheter her