Spar penger med smart bilfinansiering

Det er ikke alltid like lurt å slå til på bilforhandlernes tilbud om bilfinansering. Illustrasjonsfoto: Colourbox.com
Det er ikke alltid like lurt å slå til på bilforhandlernes tilbud om bilfinansering. Illustrasjonsfoto: Colourbox.com
Artikkelen fortsetter under annonsen

Det er flere måter å finansiere bilkjøpet på. Se hva som er gunstigst.

Denne artikkelen er over ett år gammel og kan innholde utdatert informasjon

Artikkelen fortsetter under annonsen
Se også:

Boliglånskalkulatoren
Her ser du hele listene på boliglån på det beløpet du ønsker.

Boliglånsoversikt
Viser de fem beste bankene på fire beløp innenfor både 60 prosent og 80 prosent av markedsverdi. Totalt 8 lister.

Rammelånskalkulator
Kalkulatoren viser deg hva rammelånet koster deg, og hvor lang tid det tar før det rammen er brukt opp med gitte forutsetninger.

Billånskalkulator
Billånslisten her består av «ekte» billån. Det vil si lån med pant i bilen. Kalkulatoren oppgir effektiv rente for billån med egenkapitalandel på 35 prosent, 20 prosent og null egnandel.

Lån med restverdi
Lån med restverdi brukes oftest i forbindelse med billån. I stedet for at lånet nedbetales til null, betales det ned til bilens restverdi.

Går du med planer om å skaffe deg ny bil, bør du vurdere nøye hvordan du skal finansiere bilkjøpet.

Dersom du har et vanlig boliglån eller et rammelån, vil det normalt lønne seg å pakke billånet inn i dette lånet fremfor å ta opp billån med pant i bilen.

Sistnevnte vil nemlig bli en god del dyrere enn om du låner penger til bil med pant i bolig. Mens du nå - med de billigste boliglånene - kan få en rente på tre-tallet , må du regne med en effektiv rente fra 5,60 prosent og oppover på billån.

Sjekk billånskalkulatoren til ABC Penger

Billigere med pant i bolig

Rentesatsen på lån med pant i bil varierer kraftig, mye mer enn boliglånsrenten. Det er også slik at finansieringsselskapene - som bilforhandleren ofte gir deg billån-tilbud fra - tar generelt høyere gebyrer enn bankene.

I blant har bilforhandlerne spesielt gode rentetilbud. Det har vært tilbudt rentesater helt under to prosent. Slike tilbud kan selv ikke Statens Pensjonskasse konkurrere med

Artikkelen fortsetter under annonsen
Artikkelen fortsetter under annonsen

Har du mulighet til å ta pant i fast eiendom, kan du som nevnt få billigere lån. Men det er blant annet avhengig av at du har god nok sikkerhet. Men det er på ingen måte sikkert at den effektive renten er lavere enn på de beste billånene.

Sjekk boliglånskalkulatoren til ABC Penger

Eksempel

Under har vi satt opp et normaleksempel. Boliglånet har en rente på 3,75 prosent, og et termingebyr på 30 kroner måneden. Billånet har en rente på 5 prosent, med et månedlig termingebyr på 75 kroner.

Artikkelen fortsetter under annonsen
Artikkelen fortsetter under annonsen

Månedlig forskjell blir da 170 kroner. I løpet av femårsperioden vil det totale beløpet bli 10.211 kroner (7.352 kroner etter skatt).

LånPer teminTotalt
Boliglån5.52131.271
Billån5.69141.482
Forskjell17010 211

Betal nok i avdrag

Hvis du tar pant i boligen må du også sørge for betale like mye avdrag som du ellers ville gjort på et billån. Å finansiere en bil med et 20-års pantelån, er ikke fornuftig.

For å finne ut hvor mye ekstra du skal betale på billånet inne i et boliglån kan du bruke kalkulatoren «Lån med restverdi». I denne kalkulatoren forutsetter du en viss restverdi på bilen, og nedbetaler lånet til dette nivået. Da betaler du nok avdrag til å holde tritt med verdifallet på bilen.

Artikkelen fortsetter under annonsen

Enkelt med rammelån

Med et rammelån kan du i de fleste tilfeller låne til bil på en enkel måte. Med rammelån, som også går under navnene Fleksilån og Boligkreditt, får du en låneramme opp til en viss verdi av boligen.

De fleste går opp til 60 prosent av markedsverdi, men noen går også opp til 75 prosent. Hvis boligen din er verdt to millioner kroner, kan du - med 60 prosentgrensen - få en låneramme på 1,2 millioner kroner. Du betaler kun renter av den kreditten du til enhver tid bruker.

Renten pleier å være lik renten du får på de normale nedbetalingslånene. Men i enkelte banker er det forskjeller i renten mellom lånetypene.

Se hvordan det virker med rammelånskalkulatoren

Veldig fleksibelt

Rammelån er det mest fleksible lånet du kan ha. Du velger også selv hvor mye av rammen du bruker.

Artikkelen fortsetter under annonsen

Du bestemmer selv til enhver tid hvor mye du skal innbetale til lånekontoen din. Noen banker har som krav at du skal innbetale rentekostnaden på lånekontoen. Andre har ikke noe krav om dette. I praksis spiller dettte ingen rolle siden du likevel kan disponere fritt innenfor lånerammen.

Artikkelen fortsetter under annonsen

Les også: Lag egne nedbetalingsavtaler på rammelån

Kommer du opp til rammen må du uansett innbetale rentedelen, siden du ikke har noe mer å gå på.

Det mest vanlige er at du kan overføre penger mellom lånekontoen og brukskontoen i nettbanken. I noen tilfeller må du ringe banken for å ta ut mer penger, noe som er mer upraktisk.

Dette betyr at du kan sette all overskuddslikviditet inn på lånekontoen, og få høyere rente enn du kunne fått på høyrentekonto. Hvis du har en reserve i form av en låneramme, trenger du heller ikke ha noe særlig reserve på en høyrentekonto.

Ikke for alle

Hvis vi skal snakke om ulemper med denne typen lån går dette nettopp på fleksibiliteten. I de tilfellene der det ville vært fornuftig å nedbetale en del av lånet, gjør denne låneformen det enklere å kutte dette. Problemet kan altså være at du lettere bruker mer penger i dag enn det du burde gjort. Vi kan si at rammelån er frihet under ansvar.

Les flere artikler fra ABC Penger her

Les flere nyheter her