Meny

Sjefen kan nekte deg beste pensjonssparing

ENKELT: Å øke aksjeandelen på pensjonssparingen er gjort med noen få tastetrykk, men likevel er dette noe de færreste norske arbeidstakere gjør. Illustrasjonsfoto: Colourbox.com

Denne artikkelen er over ett år gammel og kan innholde utdatert informasjon

Et stivbent regelverk gjør at mange arbeidstakere frarøves muligheten til ekstra høy tjenestepensjon, mener pensjonsdirektør.

Obligatorisk tjenestepensjon (OTP)

OTP gjelder for alle norske arbeidstagere fra og med 2006. Selvstendig næringsdrivende får fradrag i ligningen for tilsvarende pensjonssparing.

Tjenestepensjonsordninger finnes i to ulike hovedkategorier; innskuddsbasert og ytelsesbasert ordning:

Ytelsesbasert ordning: Innebærer at arbeidsgiver er sikret en viss andel av sluttlønn ved oppnådd pensjonsalder. Typisk får arbeidstager en samlet (inkludert folketrygd) livsvarig eller tidsbegrenset ytelse på mellom 60 og 70 prosent av lønnen.

Innskuddsbasert: Innebærer at det avtales på forhånd hvor mye arbeidsgiveren skal betale inn til ordningen (innskudd). Hvor stor pensjon dette gir, avgjøres av lønnsnivå og avkastning på pengene underveis.

Det årlige innskuddet skal være på minimum 2 prosent av lønn mellom 1 og 12 G (G er grunnbeløpet i folketrygden). Maksimalt kan arbeidsgiver sette av 5 prosent opptil 6 G og 8 prosent mellom 6 og 12 G.

Utbetaling skal skje i minimum 10 år fra pensjonsalder. Ordningen skal inkludere innskuddsfritak ved uførhet (dvs. at et livsforsikringsselskap dekker fremtidige innbetalinger frem til 67 år dersom en arbeidstaker blir ufør)

Arbeidsgiver får fullt skattefradrag for otp-innbetalingen, mens arbeidstager må betale full (pensjons) skatt på utbetalingen.

Mer informasjon om dine pensjonsrettigheter får du på pensjonsportalen norskpensjon.no.

Se også regjeringens infoside om otp.


Les mer om pensjon:

Økte pensjonen med et par tastetrykk

Uføre kan få 30.000 mer enn de som jobber

Hellas utbetalte 8 milliarder euro i falske pensjoner

Toppolitikere nyter godt av avviklet gullpensjon

Tikkende pensjonsbombe i kommunene

I 2006 ble reglene om obligatorisk tjenestepensjon (otp) innført (se faktanotis til høyre).

Rundt en million nordmenn er omfattet av otp-ordningen. For dem som har en innskuddsbasert pensjon, vil den endelige tjenestepensjonen avgjøres av hvor mye arbeidsgiver har satt av gjennom arbeidskarrieren din, og hvordan avkastningen på pengene har vært underveis.

Men mange kan risikere at avkastningen blir dårligere enn den kunne ha blitt - og dermed ende opp med mange titalls tusen kroner i lavere tjenestepensjon hvert år.

Hinder 1: Autovalg

Hovedårsaken er at pengene som oftest plasseres automatisk i en standardisert portefølje med en aksjeandel på 50 prosent eller mindre. Historisk sett gir aksjer høyere avkastning enn bank over tid. Mange endrer aldri standardinnstillingen, og går dermed glipp av deler av ekstraavkastningen aksjemarkedet kan gi.

Bare rundt tre prosent av norske arbeidstakere har vært inne og justert aksjeandelen opp.

Les om en som har gjort det: - Det var veldig lett - så det er bare å få det gjort

Hinder 2: Begrensede standardporteføljer

De som forsøker å maksimere muligheten for høy tjenestepensjon kan imidlertid møte et uventet hinder: Det går ikke alltid an å sette alle pengene i aksjer. Dette er blant annet tilfelle hos Norges største finanskonsern DNB. Arbeidsgivere som lar Vital (nå DNB) forvalte de ansattes tjenestepensjon, «tvinger» deg til å velge mellom de standardiserte porteføljene med henholdsvis 30, 50 og 80 prosent aksjeandel. Samme er tilfellet i Gjensidige.

Årsaken til de begrensede mulighetene arbeidstakerne har for å velge risiko på egen tjenestepensjon er ganske åpenbar, mener pensjonsdirektør Espen Rye Ellingsen i det uavhengige rådgivningsfirmaet Aon Grieg.

- Det er arbeidsgiver som er pålagt å bære kostnaden ved forvaltningen av pengene. Dermed ønsker de billigst mulige ordninger, sier han.

Ellingsen mener derfor regelen om at arbeidsgiver må ta hele regningen for forvaltningen bare tilsynelatende er bra for arbeidstakeren. Riktignok slipper arbeidstakeren unna denne kostnaden, men den reelle prisen må ta hensyn til tap av muligheter til forvaltning som kan gi høyere avkastning - og dermed høyere pensjon.

Færre valgmuligheter

Beslutningen om å pålegge arbeidsgiver forvaltningskostnadene ble tatt sammen med innføringen av otp i 2006. Men i perioden 2001 til 2006 kunne arbeidsgiver frivillig tilby innskuddspensjon til sine ansatte. Da var det imidlertid den ansatte selv som måtte ta kostnaden med forvatningen.

- Da var det vanlig at man hadde fritt fondsvalg og leverandørene tilbød en bred meny av fond, herunder Skagen fond med resultatavhengig forvaltningshonorar. Om det ble en eller tre prosent forvaltningskostnader spilte ingen rolle for arbeidsgiver, forteller Ellingsen.

Men med en gang arbeidsgiver måtte ta kostnaden var det bort med alt som heter aktivt forvaltede fond, i særdeleshet de dyre som Skagen, og inn med billige indeksfond i standardiserte løsninger.

Aon Grieg anslår at over 90 prosent av alle slike ordninger i dag har begrenset valg av profiler.

Arbeidsgiver taper

Ikke nok med at arbeidsgiver ønsker å spare penger på forvaltingen - ordningen har en innebygd, men selvfølgelig ikke tilsiktet, interessemotsetning som i alle fall i teorien gjør det lønnsomt for arbeidsgiver at avkastningen på pensjonskontoen din blir så dårlig som mulig.

Den årlige kostnaden for arbeidsgiver er nemlig som regel en prosentsats av det som står på kontoen din. Denne satsen er ikke høyere enn 0,4-0,5 prosent per år, men når arbeidstakerne kommer «opp i årene» er summene på kontoen store, slik at denne utgiften kan bli betydelig likevel.

- Isolert sett har arbeidsgiver dermed interesse av lavest mulig avkastning på din otp-konto, sier Espen Rye Ellingsen - som likevel tror det bare er et fåtall arbeidsgivere som bevisst spekulerer i at pengene skal vokse minst mulig.

Ellingsen understreker at det ikke er noen gitt å vite om aktivt forvaltede fond er bedre enn indeksfond. Poenget hans er at slik reglene er i dag, får ikke ansatte muligheten til å gi pensjonssparingen maksimal potensiell ekstraavkastning, selv om de skulle ønske det.

- Så lett å løse!

Han mener det kunne vært mulig uten å frata arbeidstakeren fordelen av at arbeidsgiver i utgangspunktet bærer forvaltningskostnadene.

- Dette er så lett å løse! Det er bare å si at arbeidsgiver uansett betaler de første 0,4-0,5 prosentene av forvaltningen (som de allerede betaler i dag. red.anm). Så kan arbeidstaker selv betale ekstrakostnaden ved å velge dyrere fond eller høyere aksjeandel hvis han ønsker det, forklarer Ellingsen.

Kredittilsynet (nå Finanstilsynet) foreslo faktisk selv en lignende ordning i 2006, men fikk ikke gehør. Nå som man ser resultatet av ordningen som ble valgt, er det på tide å gi forslaget en ny sjanse, mener Ellingsen.

- Null nedside

- Jeg klarer ikke se noe negativt i en slik ordning. Det måtte være at noen klarte å lure de ansatte til å gjøre noen valg de ikke burde, men det er jo litt paranoid. Hva er nedsiden for den ansatte? Null, svarer Ellingsen på sitt eget spørsmål.

Forvaltningsvolumet for innskuddspensjon er over 40 milliarder kroner, og veksten er kraftig. Innskuddspensjon ligger an til å utgjøre 30 prosent av det private pensjonsmarkedet allerede i 2015.

Les også:

Slik vil Forbrukerrådet hjelpe deg til 10-tusener i høyere pensjon

Jobb fem minutter - tjen 300.000 kroner

Slik pruter du på boliglånsrenten

Tine-sjefen tar studieår med full lønn


Les flere artikler fra ABC Penger her

Les flere nyheter her

Takk for at du abonnerer

Motta våre nyheter via Messenger

Jeg godtar brukvervilkårene
Mer fra ABC Nyheter
Siste fra forsiden
18:11 Tre dansker drept på Sri Lanka18:08 Røde Kors: – Ingen skredulykker i påsken17:54 Vegtrafikksentralen om påsketrafikken: – Bilistene må regne opp mot én time i kø17:50 Muslimske grupper fordømmer angrepene på Sri Lanka17:34 Tungt for Eiking da van der Poel kopierte farens Golden Race-triumf17:14 Solskjær sa unnskyld til United-fansen etter stjernesmell: – Alt gikk galt17:08 PSG tok serietittelen uten å spille17:00 Aftenposten: Norsk basehopper omkommet i Italia16:53 En person til sykehus etter trafikkulykke i Rogaland16:37 Militærparade og salutt på dronning Elizabeths 93-årsdag16:23 Solskjærs mesterligahåp svinner etter Manchester Uniteds 0-4-tap borte mot Everton16:08 Dansk militærfly til Sri Lanka15:55 Boligbrann på Oppaker15:54 Europamester vil forlate Bayern München15:39 Målløst for Ajer og Celtic15:34 Dæhli ute med muskelskade15:22 Politiet foretar søk etter funn av tom kano i Siljan14:43 Søreide: – Vi jobber med å få oversikt over nordmenn på Sri Lanka13:29 Vegvesenet om påsketrafikken: – Ikke antydning til kødannelser12:23 Unike naturbilder fra Svalbard: – Dette er veldig spesielt!11:21 «1000 prosent sikkert» at Ronaldo blir i Juventus11:08 Sju pågrepet etter Sri Lanka-angrepene10:30 Roligste påske på mange år09:52 Chelsea-keeper var kreftsyk – nå vil hun stoppe Hegerberg08:34 Mann tiltalt for å ha stjålet over 200.000 kroner fra en han var verge for08:21 Fra skrekkslagen statssekretær til selvsikker statsråd07:38 Over 150 drept og flere hundre såret i kirke- og hotellangrep på Sri Lanka07:33 Lotto-millionær tar ikke telefonen07:32 Boligbrann i Fredrikstad06:16 Mann siktet for drap i Latvia framstilles for fengsling06:15 Dødstallet øker etter skyting i Melbourne05:50 Dette skjer i dag05:44 Komiker ligger an til å bli president i Ukraina05:30 Dette skjedde i natt05:24 Dronning Elizabeth fyller 93 år04:32 Mann omkom i trafikkulykke i Moss04:10 Kreftforeningen krever høyere priser på røyk04:07 Høyrevridd militsmedlem pågrepet i USA for å ha anholdt migranter03:32 Dødstallet stiger etter at gjeng åpnet ild mot storfamilie i Mexico02:38 Sorgtung minneseremoni 20 år etter Columbine-massakren02:31 MC-fører til sykehus etter kollisjon med elg01:39 Fredsbevarer for FN drept i mineeksplosjon i Mali01:15 Fem hentet ned fra fjellet i Sør-Norge00:48 KKK-leder drept i USA – kona dømt til livstid00:25 15 år gammel sjåfør stoppet i kontroll00:10 Sudans militærjunta og protestleder enige om flere samtaler23:40 Norwegian vant søksmål om «kundenapping»23:15 Pave Frans holdt påskemesse i Peterskirken22:43 Kosovo hentet hjem 74 barn fra Syria22:32 Trakk 66 Lotto-millionærer påskeaften22:13 Ødegaards hjørnespark ga tre Vitesse-mål21:56 Carlsen med sliteseier mot tysk 14-åring21:23 Fem til legevakt etter brann i Masfjorden21:05 Forbrukerrådet: Taushetsplikt ikke godt nok ivaretatt på mange legekontor20:51 Ghulam (42) var beryktet gjengleder i Oslo: – Nå vil jeg gi noe tilbake20:15 Hund angrep politi19:43 Sommertemperaturer flere steder påskeaften19:39 Over 700 klimaaktivister pågrepet i London19:04 Nytt tennissjokk i Monte Carlo: Nadal feid av banen i semifinalen18:45 Nordmann tilstår drap i Latvia18:11 Sudans protestledere skal møte militærrådet18:06 Skogbrann i Larvik truer bebyggelse17:43 – «Ukjente Bjørnar»? Den lappen blir hengende på kontordøra17:37 Røde Kors: 17 redningsoppdrag påskeaften17:28 Over 200 pågrepet under gule vester-protest i Paris16:52 Tripoli-regjeringens styrker går til motangrep15:46 Røde Kors: Økende fare for tunge snøskavler som utløser skred15:39 Ruter advarer mot svindel-sms15:23 18-åring sikret Manchester City revansj mot Tottenham15:18 Ruter advarer mot svindel-sms15:08 Kabul-angrep avsluttet – angriperne drept15:02 Målpoeng for norske Shenzhen-profiler14:55 Nord-Korea kritiserer Boltons rolle i atomforhandlingene14:43 Sent baklengsmål kan skape trøbbel for Milans mesterligahåp14:32 Forbund vil stoppe undersjøiske tunneler14:30 Politikilde: – Notre-Dame-brannen startet i midten av taket13:57 Fant 3.500 år gammel grav i Luxor – oppsiktsvekkende funn13:50 Svømming: Årets raskeste tatt for doping13:46 Tre City-spillere nominert til årets Premier League-spiller av spillerne selv13:33 Mueller-rapporten i bokform inn på bestselgerliste13:04 Russisk agent innrømmer skyld12:58 Kenyansk OL-mester utestengt i fire år for doping12:49 Det er fisket skrei for en milliard kroner i Lofoten12:09 To alvorlig skadd da buss på vei fra Norge kjørte av veien i Sverige12:03 Betydelig snøskredfare i Nord-Norge11:54 – 27 soldater drept av IS i Syria11:49 Brannvesenet gikk brannvakt på fjellet i Bergen i natt11:45 Nøkkelen til Vipers-suksess mot Györ: – Aldri avskriv et lag med Lunde i mål11:37 Premier League framskynder kamper for å hjelpe Liverpool og Tottenham11:25 Jordskjelv registrert i Finnmark11:02 Flere unge chatter med Kirkens SOS i påsken11:00 Tretten festdeltakere drept av væpnet gjeng i Mexico10:54 Neymar kan gjøre comeback og sikre ligagull10:37 Zlatan scoret igjen for ubeseirede Galaxy: – Jeg er MLS10:26 Snur etter kritikk – tar ikke ned Assange-bilde likevel10:15 Nok et topplag slått ut av NHL-sluttspillet10:02 To tenåringer pågrepet etter drap på journalist i Nord-Irland10:00 Kongeparets reiser: Demonstrasjoner mot hvalfangst, selfangst og laks09:48 Brannvesenet tror gressbranner på Sørlandet er påsatt09:14 Cardiff-sjefen før Liverpool-møtet: – Håper vi ikke får juling
Siste nytt
18:11VerdenTre dansker drept på Sri Lanka18:08NorgeRøde Kors: – Ingen skredulykker i påsken17:54NorgeVegtrafikksentralen om påsketrafikken: – Bilistene må regne opp mot én time i kø17:50VerdenMuslimske grupper fordømmer angrepene på Sri Lanka17:34SportTungt for Eiking da van der Poel kopierte farens Golden Race-triumf17:14SportSolskjær sa unnskyld til United-fansen etter stjernesmell: – Alt gikk galt17:08SportPSG tok serietittelen uten å spille17:00VerdenAftenposten: Norsk basehopper omkommet i Italia16:53NorgeEn person til sykehus etter trafikkulykke i Rogaland16:37VerdenMilitærparade og salutt på dronning Elizabeths 93-årsdag16:23SportSolskjærs mesterligahåp svinner etter Manchester Uniteds 0-4-tap borte mot Everton16:08VerdenDansk militærfly til Sri Lanka15:55NorgeBoligbrann på Oppaker15:54SportEuropamester vil forlate Bayern München15:39SportMålløst for Ajer og Celtic15:34SportDæhli ute med muskelskade15:22NorgePolitiet foretar søk etter funn av tom kano i Siljan14:43VerdenSøreide: – Vi jobber med å få oversikt over nordmenn på Sri Lanka13:29MotorVegvesenet om påsketrafikken: – Ikke antydning til kødannelser12:23NorgeUnike naturbilder fra Svalbard: – Dette er veldig spesielt!11:21Sport«1000 prosent sikkert» at Ronaldo blir i Juventus11:08VerdenSju pågrepet etter Sri Lanka-angrepene10:30NorgeRoligste påske på mange år09:52SportChelsea-keeper var kreftsyk – nå vil hun stoppe Hegerberg08:34NorgeMann tiltalt for å ha stjålet over 200.000 kroner fra en han var verge for08:21Helse og livsstilFra skrekkslagen statssekretær til selvsikker statsråd07:38VerdenOver 150 drept og flere hundre såret i kirke- og hotellangrep på Sri Lanka07:33PengerLotto-millionær tar ikke telefonen07:32NorgeBoligbrann i Fredrikstad06:16NorgeMann siktet for drap i Latvia framstilles for fengsling06:15VerdenDødstallet øker etter skyting i Melbourne05:50NorgeDette skjer i dag05:44PolitikkKomiker ligger an til å bli president i Ukraina05:30NorgeDette skjedde i natt05:24VerdenDronning Elizabeth fyller 93 år04:32NorgeMann omkom i trafikkulykke i Moss04:10Helse og livsstilKreftforeningen krever høyere priser på røyk04:07VerdenHøyrevridd militsmedlem pågrepet i USA for å ha anholdt migranter03:32VerdenDødstallet stiger etter at gjeng åpnet ild mot storfamilie i Mexico02:38VerdenSorgtung minneseremoni 20 år etter Columbine-massakren02:31NorgeMC-fører til sykehus etter kollisjon med elg01:39VerdenFredsbevarer for FN drept i mineeksplosjon i Mali01:15NorgeFem hentet ned fra fjellet i Sør-Norge00:48VerdenKKK-leder drept i USA – kona dømt til livstid00:25Norge15 år gammel sjåfør stoppet i kontroll00:10VerdenSudans militærjunta og protestleder enige om flere samtaler23:40NorgeNorwegian vant søksmål om «kundenapping»23:15VerdenPave Frans holdt påskemesse i Peterskirken22:43VerdenKosovo hentet hjem 74 barn fra Syria22:32NorgeTrakk 66 Lotto-millionærer påskeaften22:13SportØdegaards hjørnespark ga tre Vitesse-mål21:56SportCarlsen med sliteseier mot tysk 14-åring21:23NorgeFem til legevakt etter brann i Masfjorden21:05NorgeForbrukerrådet: Taushetsplikt ikke godt nok ivaretatt på mange legekontor20:51Helse og livsstilGhulam (42) var beryktet gjengleder i Oslo: – Nå vil jeg gi noe tilbake20:15NorgeHund angrep politi19:43NorgeSommertemperaturer flere steder påskeaften19:39VerdenOver 700 klimaaktivister pågrepet i London19:04SportNytt tennissjokk i Monte Carlo: Nadal feid av banen i semifinalen18:45NorgeNordmann tilstår drap i Latvia18:11VerdenSudans protestledere skal møte militærrådet18:06NorgeSkogbrann i Larvik truer bebyggelse17:43Helse og livsstil– «Ukjente Bjørnar»? Den lappen blir hengende på kontordøra17:37NorgeRøde Kors: 17 redningsoppdrag påskeaften17:28VerdenOver 200 pågrepet under gule vester-protest i Paris16:52VerdenTripoli-regjeringens styrker går til motangrep15:46NorgeRøde Kors: Økende fare for tunge snøskavler som utløser skred15:39NorgeRuter advarer mot svindel-sms15:23Sport18-åring sikret Manchester City revansj mot Tottenham15:18NorgeRuter advarer mot svindel-sms15:08VerdenKabul-angrep avsluttet – angriperne drept15:02SportMålpoeng for norske Shenzhen-profiler14:55VerdenNord-Korea kritiserer Boltons rolle i atomforhandlingene14:43SportSent baklengsmål kan skape trøbbel for Milans mesterligahåp14:32NorgeForbund vil stoppe undersjøiske tunneler14:30VerdenPolitikilde: – Notre-Dame-brannen startet i midten av taket13:57VerdenFant 3.500 år gammel grav i Luxor – oppsiktsvekkende funn13:50SportSvømming: Årets raskeste tatt for doping13:46SportTre City-spillere nominert til årets Premier League-spiller av spillerne selv13:33VerdenMueller-rapporten i bokform inn på bestselgerliste13:04VerdenRussisk agent innrømmer skyld12:58SportKenyansk OL-mester utestengt i fire år for doping12:49NorgeDet er fisket skrei for en milliard kroner i Lofoten12:09VerdenTo alvorlig skadd da buss på vei fra Norge kjørte av veien i Sverige12:03NorgeBetydelig snøskredfare i Nord-Norge11:54Verden– 27 soldater drept av IS i Syria11:49NorgeBrannvesenet gikk brannvakt på fjellet i Bergen i natt11:45SportNøkkelen til Vipers-suksess mot Györ: – Aldri avskriv et lag med Lunde i mål11:37SportPremier League framskynder kamper for å hjelpe Liverpool og Tottenham11:25NorgeJordskjelv registrert i Finnmark11:02NorgeFlere unge chatter med Kirkens SOS i påsken11:00VerdenTretten festdeltakere drept av væpnet gjeng i Mexico10:54SportNeymar kan gjøre comeback og sikre ligagull10:37SportZlatan scoret igjen for ubeseirede Galaxy: – Jeg er MLS10:26NorgeSnur etter kritikk – tar ikke ned Assange-bilde likevel10:15SportNok et topplag slått ut av NHL-sluttspillet10:02VerdenTo tenåringer pågrepet etter drap på journalist i Nord-Irland10:00NorgeKongeparets reiser: Demonstrasjoner mot hvalfangst, selfangst og laks09:48NorgeBrannvesenet tror gressbranner på Sørlandet er påsatt09:14SportCardiff-sjefen før Liverpool-møtet: – Håper vi ikke får juling
Populært