Meny

Spar tusener på smartere nedbetaling

PENGER Å SPARE: Å betale ned lånene i riktig rekkefølge kan spare deg for mye penger. Foto: Scanpix

Det kan ha stor betydning hvilket lån du betaler ned først.

Denne artikkelen er over ett år gammel og kan innholde utdatert informasjon

Lånekalkulatorer

Lånesamlingskalkulator
Sjekk hvor mye du kan spare ved å samle dyre smålån inn i et nytt lån.

Refinansiering og lønnsomhet
Her ser du hvor mange dager det tar før du har tjent inn kostnadene ved refinansiering.

Boliglånskalkulator
Kalkulatoren viser de beste og de største lånegiverne innenfor 60 prosent og 75 prosent av markedsverdi, på forskjellige lånebeløp.

Låneberegningskalkulatorer:

Annuitetslån
Kalkulatoren beregner effektiv rente, sum renter og gebyr, samt hvilket terminbeløp du må betale. Det blir beregnet en nedbetalingsplan for inntil de 12 første terminene, og årssummene for samtlige år.

Lån med restverdi
Lån med restverdi brukes oftest i forbindelse med billån. I stedet for at lånet nedbetales til null, betales det ned til bilens restverdi.

Serielån
Beregn hva du må betale per termin på et serielån. Viser de første 24 terminene på lånet. Kalkulatoren regner effektiv rente.

Har du tatt opp flere typer lån - som boliglån, billån og kanskje et forbrukslån - har det stor betydning for lommeboken hvordan du nedbetaler de forskjellige lånene.

Det er ikke noe fasitsvar på hva som er en riktig form for nedbetaling. Det riktige er å skreddersy en nedbetalingsplan som passer din økonomi.

Og da er det mange forhold som kommer inn i bildet. Som hva du har i disponibel inntekt, andre lån og fremtidig lånebehov og så videre.

Men det som er helt sikkert er at hvis du har flere lån, lønner det seg å nedbetale det dyreste lånet først.

Betal alltid det dyreste lånet først

Har du et boliglån med en rente på 3,5 prosent og et kredittkort på 20 prosent, lønner det seg å bruke alle avdragskronene på å nedbetale kredittkortet først.

Det mange har lett for å glemme, er at det er de totale avdragskronene som teller, ikke om avdragene innbetales på ett eller to lån.

Hvis det er vanskelig å få den nødvendige avdragsfrie perioden, skal du betale minst mulig i avdrag på det billigste lånet. I praksis er det lettest å få avdragsfrihet på boliglånet, eventuelt å forlenge nedbetalingstiden. Nedbetalingstiden kan forkortes igjen etter at du har nebetalt de dyrere lånene.

Eksempel

Under har vi laget et eksempel på i hvilken rekkefølge - og hvor raskt - det kan lønne seg å nedbetale de ulike lånene sine i.

I dette eksemplet har lånetakeren fire forskjellige lån, der de samlede lånene er 2.340.000 kroner. De totale terminbeløpene per måned er 19.464 kroner. Dette er forutsetningene for lånesituasjonen:

Type lånLånRenteNedbetalingRenteAvdragsdelTerminbeløp
Boliglån2 000 0003,50%305 8335 55611 389
Billån200 0006,00%71 0002 3813 381
Forbrukslån100 00015,00%51 2501 6672 917
Kredittkort40 00020,00%36671 1111 778
Sum2 340 0008 75010 71419 464

Den største delen av avdragene går her til boliglånene med 5.556 kroner i måneden av totale avdrag på 10.714 kroner.

Det mest lønnsomme er å gjøre om boliglånet til et avdragsfritt lån, inntil de andre lånene er nedbetalt. Det betyr at du skal rute de 5.556 kronene som skulle gått til boliglånet til kredittkortet. Dette vil da være nedbetalt innen ca 8 måneder. Deretter rutes avdragene til forbrukslånet, inntil dette er nedbetalt. Til slutt nedbetales billånet. I dette tilfellet vil de tre dyreste lånene være nedbetalt på under fire år.

Ved å rute avdragane til de dyreste lånene vil du i dette eksemplet spare omtrent 25.000 kroner. Dette oppnårr du ved å betale akkurat det samme i avdragesdelen som i den opprinelige nedbetalingsplanene på de fire lånene..

Nedbetalingstid på lån

Alle diskusjoner om nedbetalingsform handler om hvor fort du tilbakebetaler lånet. Og de «smarte» nedbetalingsvariantene går i bunn og grunn ut på å nedbetale lånet hurtigere på en eller annen måte. Noen fikse løsninger finnes ikke. Det er og forblir antall avdragskroner du betaler hvert år som er det avgjørende.

Å velge lengst mulig avdragstid på lånet, betyr at du totalt sett får høyere renteutgifter. Jo lenger avdragstid, jo mer penger låner du over et lenger tidsrom. Men et serielån tilbakebetalt over 10 år, kan gi omtrent samme totalutgift som et annuitetslån tilbakebetalt over noen færre år. Slik kan du sjonglere med de ulike lånetypene, til du finner det som passer din situasjon.

Hva passer deg best?

Konklusjonen er at den riktige nedbetalingsprofilen er den som passer din disponible inntekt. Det er bedre å velge en lang nedbetalingstid, enn å la det gå unødvendig ut over levesettet i dag. Spesielt hvis den disponible inntekten vil gå kraftig opp senere. Da vil det bli for stor skjevhet i livskvalitet mellom livsfasene.

Det du skal vurdere, er hvor mye avdrag det er fornuftig å betale akkurat for deg. At det lønner seg å betale mest mulig er greit, men et sted går det en grense. Du kan for eksempel ikke velge et serielån med ti års nedbetalingstid, hvis du ikke har råd til å betale avdragene.

Behold styringsmuligheter

Det er også viktig at du opprettholder det vi kan kalle styringsmuligheter i din personlige økonomi. For å klare dette, vil det for de fleste lønne seg å ha en oppsparingsplan ved siden av nedbetalingsplanen.

Lånet kan da i tillegg nedbetales med en ekstra sum hvert år, eller når det måtte passe. Dette gir deg større kontroll med låneutgiftene. Husk også at nedbetaling av lån er sparing.

Kombiner med sparing

Sparingen kan du kombinere med alle typer lån, uten at du binder deg til noe som helst. Av praktiske årsaker bør sparingen skje ved fast belastning, slik at ikke alt koker bort. Da kan ordningen fort bli en fiasko i stedet.

Kostnaden ved denne modellen er nå lav fordi de beste høyrentekontiene har en rente som er nesten like høy som boliglånsrenten.

Avdragsfrihet

Det er også mulig å velge avdragsfrihet. Det er egentlig det samme som å forlenge nedbetalingstiden av lånet og kan være helt greit å gjøre i enkelte perioder. De aller fleste som kjøper en ny bolig, vil de første årene dra på seg ekstra kostnader til nye møbler og oppussing. Avdragsfrihet i lånets første 3-5 år kan da være greit. Dermed har du en litt lettere tilbakebetalingssituasjon enn om avdragene hadde begynt å løpe straks.

Avdragsfrihet kan også være greit i krisesituasjoner. Hvis inntekten din synker i en periode, for eksempel på grunn av kortvarig arbeidsledighet, bør du straks sørge for at banken gir deg avdragsfrihet. På den måten betaler du til enhver tid kun renter av lånebeløpet.

Les flere artikler fra ABC Penger her

Les flere nyheter her

Mer fra ABC Nyheter
Siste fra forsiden
16:25 Slange skapte bekymring i Oslo – var ikke ekte16:23 To menn siktet for knivstikking på Voss16:23 Tre drept i to bombeeksplosjoner i Nepal15:03 Svenske og tre franskmenn dømt i Irak for å ha sluttet seg til IS14:45 Anmelder Visjon Norge for oppfordring til demonutdrivelse på barn14:23 Fiskeriministeren møter algerammede oppdrettere13:38 Ruud lekte seg i Paris: – Det føles veldig bra13:26 MDG sikter mot makt i fire storbyer12:45 Ada Hegerberg giftet seg12:37 MDG går for gratis skolemat og leksefri for de minste12:36 Kjøll ny idrettspresident, Tvedt byttes ut etter fire år12:02 Norge blant de ivrigste i EUs forsvarsbyrå11:35 Slange skapte bekymring i Oslo – var ikke ekte11:26 Sandvolleyball: Mol og Sørum vant nok en storturnering10:46 Store utfordringer i demensomsorgen bekymrer10:30 Forsker: – Hvaldimir er syk10:13 Kraftig jordskjelv i Peru10:11 Forskerne frykter barkbilleepidemi i sommer09:37 Avgjørende dag i EU-valget09:35 Norske Kim (37) lever trenerdrømmen i NHL – kan vinne tittelen med Bruins08:21 To pågrepet etter knivstikking på Voss08:20 Minst to døde da tornado rammet by i Oklahoma07:45 -Åtte til sykehus etter skyting på fest i Virginia06:59 Mann til sykehus med alvorlige skader i Trondheim06:38 Slik påvirker EU-valgene Norge06:12 Leirstein kan få 400.000 i partistøtte fra Stortinget05:50 Dette skjer i dag05:33 Dette skjedde i natt05:04 Ekspert: – Langt fram til løsning i Venezuela04:44 Drapsdømt mann frifunnet for stalking03:42 Danmark diskuterer tvangsretur av asylsøkere med Sudan02:59 To menn møter i retten – tiltalt for oppbevaring av 10 kilo hasj02:23 Trump ikke urolig over Nord-Koreas rakettoppskyting02:00 AP: Nye bevis knytter Colombias hærsjef til drap på sivile01:23 Kvinne pågrepet for vold mot politiet00:55 Eldrepolitikken viktig for unge velgere i Danmark00:17 TV 2: Ny James Bond-film kan være i gang på Sunnmøre22:39 Titusenvis protesterer mot Netanyahu i Israel22:34 30.000 marsjerte for klimaet i København22:33 Fire pågrepet etter skyting i Oslo22:27 Anna & Emma vant MGPjr 201922:17 Gullpalmen til Sør-Korea for første gang21:52 Avslører de innerste hemmelighetene i påstått sexkult21:45 Nye Venezuela-samtaler i Oslo til uka21:11 Tore Sandberg har begjært NRK-sjefen avhørt om Orderud-saken20:33 Antonio Banderas vant skuespillerpris i Cannes20:16 Slik bør NRK møte TV-slavenes behov19:52 Lillestrøm ydmyket erkerival Vålerenga19:48 – Migrasjonen har skapt en stor sikkerhetsrisiko på vårt kontinent19:47 Voldsdømt tiltalt på nytt - prøvde å bestille dobbeltdrap mens han sonet19:09 Rally: Oliver Solberg leder i EM-debuten19:08 Jakten fortsetter på mistenkt pakkebomber i Frankrike18:51 Overvåkingskulturen vokser, har vi noe håp om å slippe unna?18:50 Finland tok ny stor skalp, suste til VM-finale18:43 MDG får to nestledere18:26 Mann stukket i brystet under karneval i Aalborg18:21 Mays mulige arvtakere i gang med brexit-krangelen17:24 Paven sammenligner abort med leiemord16:21 Fallskjermhopper ble sittende fast i tre – 23 meter over bakken15:14 MDG vil avvikle fossil cruisetrafikk innen 202515:13 Grønn Ungdom refser MDGs vindkraftbrems14:47 Idrettstinget sa ja til OL-sonderinger, 2030 neste mulighet14:29 Politiet jakter bilist etter ulykke14:12 Knøttsmå fisk har en svært viktig men makaber rolle for livet på korallrevene14:06 FN-domstol krever at Russland løslater ukrainere14:06 Tuchel forlenger med Paris Saint-Germain13:25 MDGs Oslo-topp: Jeg elsker bomringen!12:50 SV vil ha bompenger for å redusere køer, men ikke til motorveier12:36 Tre fortsatt på sykehus etter eksplosjon i Lyon12:33 Her er de nye deltakerne i «Farmen kjendis»12:18 Tidligere sykkelpresident om anmeldelsen: – En personlig forfølgelse11:53 Nytt IT-system skal hindre tungtransport i å bruke brikker for elbil11:30 Østigård tror på snuoperasjon etter tap i Norges åpningskamp i U20-VM09:55 To nye dødsfall på Mount Everest02:54 Guvernøren i Missouri undertegnet streng abortlov02:26 Verdens dyreste medisin godkjent i USA02:23 800.000 flere fisk er døde av dødsalgen01:55 Mann alvorlig skadd – to MC-medlemmer pågrepet01:19 Helsedepartementet vurderer vaksinasjonsprogram for voksne00:37 Halve Norge tror østeuropeisk arbeidsinnvandring presser ned lønninger23:43 Trump selger våpen til Saudi-Arabia uten Kongressens godkjennelse22:55 Godt utgangspunkt for Ødegaard og Vitesse22:40 Nedtur i Norges åpningskamp i U20-VM22:19 Giske tror han hadde gitt seg i politikken uten Sofies versjon21:48 Beskylder Trump for å dikte opp sykdom for å slippe å delta i Vietnamkrigen21:36 Messi: – Liverpool-kampen en av de verste opplevelsene i karrieren21:35 Minst 19 tenåringer omkom i brann i India21:13 Elyounoussi scoret i sin femte kamp på rad21:13 73-åring dømt for å ha mishandlet kona i 40 år20:45 26-åring tiltalt for overgrep mot seks år gammel gutt20:10 Bråslakter laks – må rekke det for den dør20:09 Spetalen kan ha gått glipp av 8 milliarder20:06 To pågrepet etter at to barn ble funnet døde i England19:49 Mann siktet i 25 år gammel overgrepssak19:49 Riksrevisjonen skal gå gjennom Kielland-ulykken19:14 Oljefondet selger cannabis-aksjene18:54 – Rødt snur ting på hodet. EU har styrket norsk trafikksikkerhet18:51 Kronprinsen holdt to klimataler i Berlin18:22 Eksplosjon i sentrum av Lyon etterforskes som terror18:07 XXLs Sverige-sjef går av etter Facebook-innlegg om Greta Thunberg
Siste nytt
16:25NorgeSlange skapte bekymring i Oslo – var ikke ekte16:23NorgeTo menn siktet for knivstikking på Voss16:23VerdenTre drept i to bombeeksplosjoner i Nepal15:03NorgeSvenske og tre franskmenn dømt i Irak for å ha sluttet seg til IS14:45NorgeAnmelder Visjon Norge for oppfordring til demonutdrivelse på barn14:23PolitikkFiskeriministeren møter algerammede oppdrettere13:38SportRuud lekte seg i Paris: – Det føles veldig bra13:26PolitikkMDG sikter mot makt i fire storbyer12:45SportAda Hegerberg giftet seg12:37PolitikkMDG går for gratis skolemat og leksefri for de minste12:36SportKjøll ny idrettspresident, Tvedt byttes ut etter fire år12:02PolitikkNorge blant de ivrigste i EUs forsvarsbyrå11:35NorgeSlange skapte bekymring i Oslo – var ikke ekte11:26SportSandvolleyball: Mol og Sørum vant nok en storturnering10:46Helse og livsstilStore utfordringer i demensomsorgen bekymrer10:30NorgeForsker: – Hvaldimir er syk10:13VerdenKraftig jordskjelv i Peru10:11NæringslivForskerne frykter barkbilleepidemi i sommer09:37PolitikkAvgjørende dag i EU-valget09:35SportNorske Kim (37) lever trenerdrømmen i NHL – kan vinne tittelen med Bruins08:21NorgeTo pågrepet etter knivstikking på Voss08:20VerdenMinst to døde da tornado rammet by i Oklahoma07:45Verden-Åtte til sykehus etter skyting på fest i Virginia06:59NorgeMann til sykehus med alvorlige skader i Trondheim06:38VerdenSlik påvirker EU-valgene Norge06:12PengerLeirstein kan få 400.000 i partistøtte fra Stortinget05:50NorgeDette skjer i dag05:33NorgeDette skjedde i natt05:04VerdenEkspert: – Langt fram til løsning i Venezuela04:44NorgeDrapsdømt mann frifunnet for stalking03:42VerdenDanmark diskuterer tvangsretur av asylsøkere med Sudan02:59NorgeTo menn møter i retten – tiltalt for oppbevaring av 10 kilo hasj02:23VerdenTrump ikke urolig over Nord-Koreas rakettoppskyting02:00VerdenAP: Nye bevis knytter Colombias hærsjef til drap på sivile01:23NorgeKvinne pågrepet for vold mot politiet00:55VerdenEldrepolitikken viktig for unge velgere i Danmark00:17NorgeTV 2: Ny James Bond-film kan være i gang på Sunnmøre22:39VerdenTitusenvis protesterer mot Netanyahu i Israel22:34Verden30.000 marsjerte for klimaet i København22:33NorgeFire pågrepet etter skyting i Oslo22:27NorgeAnna & Emma vant MGPjr 201922:17VerdenGullpalmen til Sør-Korea for første gang21:52VerdenAvslører de innerste hemmelighetene i påstått sexkult21:45VerdenNye Venezuela-samtaler i Oslo til uka21:11NorgeTore Sandberg har begjært NRK-sjefen avhørt om Orderud-saken20:33VerdenAntonio Banderas vant skuespillerpris i Cannes20:16KulturSlik bør NRK møte TV-slavenes behov19:52SportLillestrøm ydmyket erkerival Vålerenga19:48Politikk– Migrasjonen har skapt en stor sikkerhetsrisiko på vårt kontinent19:47NorgeVoldsdømt tiltalt på nytt - prøvde å bestille dobbeltdrap mens han sonet19:09SportRally: Oliver Solberg leder i EM-debuten19:08VerdenJakten fortsetter på mistenkt pakkebomber i Frankrike18:51StemmerOvervåkingskulturen vokser, har vi noe håp om å slippe unna?18:50SportFinland tok ny stor skalp, suste til VM-finale18:43NorgeMDG får to nestledere18:26VerdenMann stukket i brystet under karneval i Aalborg18:21VerdenMays mulige arvtakere i gang med brexit-krangelen17:24VerdenPaven sammenligner abort med leiemord16:21NorgeFallskjermhopper ble sittende fast i tre – 23 meter over bakken15:14NorgeMDG vil avvikle fossil cruisetrafikk innen 202515:13PolitikkGrønn Ungdom refser MDGs vindkraftbrems14:47SportIdrettstinget sa ja til OL-sonderinger, 2030 neste mulighet14:29NorgePolitiet jakter bilist etter ulykke14:12NyheterKnøttsmå fisk har en svært viktig men makaber rolle for livet på korallrevene14:06VerdenFN-domstol krever at Russland løslater ukrainere14:06SportTuchel forlenger med Paris Saint-Germain13:25PolitikkMDGs Oslo-topp: Jeg elsker bomringen!12:50MotorSV vil ha bompenger for å redusere køer, men ikke til motorveier12:36VerdenTre fortsatt på sykehus etter eksplosjon i Lyon12:33NorgeHer er de nye deltakerne i «Farmen kjendis»12:18SportTidligere sykkelpresident om anmeldelsen: – En personlig forfølgelse11:53PengerNytt IT-system skal hindre tungtransport i å bruke brikker for elbil11:30SportØstigård tror på snuoperasjon etter tap i Norges åpningskamp i U20-VM09:55VerdenTo nye dødsfall på Mount Everest02:54VerdenGuvernøren i Missouri undertegnet streng abortlov02:26VerdenVerdens dyreste medisin godkjent i USA02:23Norge800.000 flere fisk er døde av dødsalgen01:55NorgeMann alvorlig skadd – to MC-medlemmer pågrepet01:19NorgeHelsedepartementet vurderer vaksinasjonsprogram for voksne00:37NorgeHalve Norge tror østeuropeisk arbeidsinnvandring presser ned lønninger23:43VerdenTrump selger våpen til Saudi-Arabia uten Kongressens godkjennelse22:55SportGodt utgangspunkt for Ødegaard og Vitesse22:40SportNedtur i Norges åpningskamp i U20-VM22:19PolitikkGiske tror han hadde gitt seg i politikken uten Sofies versjon21:48VerdenBeskylder Trump for å dikte opp sykdom for å slippe å delta i Vietnamkrigen21:36SportMessi: – Liverpool-kampen en av de verste opplevelsene i karrieren21:35VerdenMinst 19 tenåringer omkom i brann i India21:13SportElyounoussi scoret i sin femte kamp på rad21:13Norge73-åring dømt for å ha mishandlet kona i 40 år20:45Norge26-åring tiltalt for overgrep mot seks år gammel gutt20:10NorgeBråslakter laks – må rekke det for den dør20:09PengerSpetalen kan ha gått glipp av 8 milliarder20:06VerdenTo pågrepet etter at to barn ble funnet døde i England19:49NorgeMann siktet i 25 år gammel overgrepssak19:49NorgeRiksrevisjonen skal gå gjennom Kielland-ulykken19:14PengerOljefondet selger cannabis-aksjene18:54Politikk– Rødt snur ting på hodet. EU har styrket norsk trafikksikkerhet18:51NorgeKronprinsen holdt to klimataler i Berlin18:22VerdenEksplosjon i sentrum av Lyon etterforskes som terror18:07PengerXXLs Sverige-sjef går av etter Facebook-innlegg om Greta Thunberg
Populært