Slik får du låne mer

Boligprisene har steget ni prosent det siste året, og mange tror prisveksten vil fortsette. Bankene har begynt å sette opp rentene, mens Finanstilsynet varsler om at det kan bli vanskeligere å få boliglån.

Det finnes imidlertid råd for deg som har en drøm om å kjøpe egen bolig.

- Selg bilen!

- Det koster å eie bil, og bankene har kommet frem til at du klarer å betjene nesten 200.000 kroner mer i boliglån dersom du ikke er bileier. Ønsker man høyest mulig boliglån, kan det derfor være et tips å selge bilen, sier finansrådgiver Amer Mahdi til DN.no.

Mahdi er daglig leder i finansrådgivnings-selskapet "Finance Broker" med hovedfokus på formidling av boliglån. Han henter daglig inn tilbud for flere kunder fra de forskjellige bankene på markedet, og kjenner beregningsmodellen til de fleste bankene på markedet meget godt.

Bolig med utleiedel og medlåntakere

Finansrådgiveren anbefaler kundene sine å forsøke å skaffe medlåntakere. En medlåntaker må som regel være medlåntaker for lånet i sin helhet, og de fleste får foreldre til å stille.

- En medlåntaker gir stort sett høyere boliglån, sier Mahdi.

Videre understreker han at det kan være svært gunstig å søke om lån til bolig med utleiedel.

- En kunde av oss kan for eksempel ha en inntekt som i utgangspunktet kvalifiserer til et boliglån på rundt fire millioner kroner. Dersom boligen har godkjent hybelleilighet som gir en månedlig inntekt på rundt 10.000 kroner, kan kunden få nesten én million kroner ekstra i lån. Utleie av del av egen bolig er en skattefri inntekt, og dette tar bankene høyde for.

I tillegg anbefaler Madhdi å samle forbrukslån til et sted.

- Lånegiver vil synes det er bedre dersom du har tre små forbrukslån på 50.000 kroner hver samlet på et sted, fremfor hos forskjellige kreditorer.

Skaff kausjonist

I slutten av september foreslo Finanstilsynet å blant annet senke nivået for forsvarlig belåningsgrad fra 90 til 85 prosent. Dersom forslaget blir vedtatt kan fremtidige boligkjøpere altså risikere et krav om å stille med 15 prosent av boligens verdi i egenkapital.

I Finanstilsynets forslag heter det blant annet at «ved belåningsgrad utover 85 prosent må det foreligge tilleggssikkerheter eller være foretatt en særskilt forsvarlighetsvurdering».

- Dersom forslaget blir vedtatt, vil en kausjonist i realiteten være den eneste måten å få fullfinansiering for boliglånet. Jeg tror ikke bankene kommer til å bruke den særskilte forsvarlighetsvurdering, sier Mahdi.

- Etter at Finanstilsynet innførte kravet om ti prosent egenkapital, har ingen av våre kunder fått finansiering over 90 prosent uten tilleggssikkerhet. Bankene følger i dag Finanstilsynets retningslinjer, uavhengig av om det dreier seg om en kunde med en inntekt på over én million kroner i året. Jeg tror dette kommer til å gjelde for fremtiden også, sier Mahdi.

Ifølge Mahdi stiller foreldre som kausjonist i 95 prosent av tilfellene.

- Søk om startlån

- Søk om startlån i Husbanken dersom du har problemer med å dekke bankens egenkapitalkrav. Vi opplever at kunder ofte får innvilget denne toppfinansieringen, selv om de har så gode inntekter at vi i utgangspunktet ikke hadde trodd søknaden ville bli innvilget.

Tidligere i dag skrev imidlertid DN.no at Finanstilsynets forslag om innskjerping i retningslinjene for forsvarlig utlånspraksis kan omfatte startlånet.

Les saken: Strengere boliglånskrav kan ramme startlånet

Her er Mahdis tips for hvordan du kan få innvilget størst mulig lån:

*Du får mer i lån ved å ta med medlånetakere, for eksempel foreldre. Det gjelder spesielt førstehjemskjøpere.

*Du får mer i lån ved kjøp av bolig med utleiedel.

*Du får mer i lån ved å dokumentere inntektene mer detaljert. For eksempel hvis du får bonus, eller hvis du får barnebidrag etc.

*Du får mer i lån hvis du ikke har bil. Selg bilen!. Selvom du eier en gjeldfri bil, så får du cirka 200.000 kroner mindre boliglån enn om du ikke hadde eid en bil.

*Du får mer i lån dersom flere forbrukslån er samlet på et sted.

Les mer:

Foreslår nytt krav til boligkjøpere: 15 prosent egenkapital

Tror det snart blir vanskeligere å få boliglån

Les flere saker fra ABC Penger