Jobb fem minutter - tjen 300.000 kroner

<p>Pensjonen din øker ved å spare «riktig» (foto: Scanpix).</p>
Pensjonen din øker ved å spare «riktig» (foto: Scanpix).

<pOpptil én million nordmenn kan med noen få tastetrykk få flere hundre tusen ekstra i pensjon. </p

Denne artikkelen er over ett år gammel og kan innholde utdatert informasjon

Obligatorisk tjenestepensjon

Obligatorisk tjenestepensjon (OTP) gjelder for alle norske arbeidstagere fra og med 2006. Selvstendig næringsdrivende får fradrag i ligningen for tilsvarende pensjonssparing.

En otp-ordning skal minimum innebære en innbetaling på to prosent av lønnen. Arbeidsgiver får fullt skattefradrag for otp-innbetalingen, mens arbeidstager må betale full (pensjons) skatt på utbetalingen.

Mer informasjon om dine pensjonsrettigheter får du på pensjonsportalen norskpensjon.no.

(Kilde: Dagens Næringsliv)

Faktaboks: Pensjon
Såkalt ytelsesbasert ordning sikrer arbeidstakerne en viss prosentandel av lønnen som pensjon. Fordelen for arbeidstakerne er at de vet hva de får, og at det er bedriftens ansvar å sette av nok penger til å oppfylle forpliktelsen.

Innskuddsbasert ordning på den andre siden gir arbeidstakeren en pensjon som varierer ut fra hvor mye penger som settes inn, og avkastningen av disse (minus kostnader). Arbeidstakeren, ikke bedriften, bærer risikoen for den endelige pensjonsytelsen.

Med unntak for enkelte av de yngste arbeidstakerne regnes gode ytelsesbaserte ordninger i dag for å være gunstigere for arbeidstakeren enn innskuddsbaserte ordninger med maksimale innskudd.

Storebrands 3 spareprofiler for OTP:
Offensiv: 80 prosent aksjer, 13 prosent rentepapirer og syv prosent eiendom.

Balansert (standardvalg) 50 prosent aksjer, 42 prosent rentepapirer og åtte prosent eiendom.

Forsiktig 20 prosent aksjer, 71 prosent renter og ni prosent eiendom.

- Hvor lang tid tar det en arbeidstaker å gi seg selv noen hundre tusen i økt pensjon?

- Så lang tid som det tar å logge seg inn på våre sider og sette kryss i en firkant. Altså noen få minutter, forteller informasjonssjef i Storebrand Bjørn Erik Sættem til DN.no.

Men 9 av 10 utnytter i dag ikke denne muligheten.

Foto: Skjermdump, Storebrand.no. Er du OTP-kunde i Storebrand, kan du når som helst endre profilen på din egen pensjonssparing.Foto: Skjermdump, Storebrand.no. Er du OTP-kunde i Storebrand, kan du når som helst endre profilen på din egen pensjonssparing.

Nesten ingen sparer «riktig»
I 2006 ble alle arbeidsgivere i privat sektor pålagt å ha en pensjonsordning for de ansatte, såkalt obligatorisk tjenestepensjon (OTP).

I dag er rundt en million nordmenn omfattet av OTP-ordningen, mens resten stort sett har pensjonsordninger gjennom stat eller kommune.

De aller fleste private arbeidsgivere har valgt innskuddspensjon, fordi den økonomiske risikoen da veltes over på den ansatte. Pensjonens størrelse er direkte avhengig av avkastningen på pengene som settes av underveis.

Dette i motsetning til ytelsespensjon der bedriften garanterer for at du får en viss prosent av sluttlønnen din i pensjon.

Med innskuddspensjon blir det altså helt avgjørende hvordan pengene plasseres underveis. Omlag 90 prosent av alle med OTP har i dag plassert pengene i en såkalt standardprofil - definert av selskapet som forvalter pensjonen.

Du taper trolig på standardvalget
Denne standardprofilen kalles ofte for «balansert profil» og innebærer som regel at 50 prosent er plassert i aksjer og resten hovedsaklig i sikre rentepapirer.

Ulempen med denne spareprofilen er at man med stor sannnsynlighet vil få lavere pensjon enn om man hadde plassert pengene i en profil med større andel i aksjer. (Se eksempel i tabell lenger nede i artikkelen).

- Det er riktig. Derfor overrasker det oss litt at så få har endret standardprofilen, sier informasjonssjef Bjørn Erik Sættem i Storebrand til DN.no.

Storebrand forvalter i dag åtte milliarder kroner (32 prosent av OTP-markedet) og er sammen med Vital Norges desidert største tilbyder av OTP.

Få sparer offensivt
Bare ti prosent av Storebrands OTP-kunder har valgt bort standardprofilen «Balansert».

De som endrer kan enten velge profilen «Offensiv» - med 80 prosent aksjer - eller «Forsiktig» - med 20 prosent aksjer. Av de ti prosentene som har endret profilen, har flertallet endret til den forsiktige profilen.

- Det har vi heller ingen god forklaring på, innrømmer Sættem i Storebrand.

Det er nemlig liten tvil om hvilken profil som har størst sannsynlighet for å gi den høyeste pensjonen.

- Jo lenger man har igjen til pensjonsalderen dess større sjanse er det for at aksjer lønner seg mest.

- Hvem bør heller velge offensiv fremfor balansert profil?

- Dersom du har mer enn 20 år igjen til pensjonsalder, altså at man er under 45 år, bør man velge offensiv sparing, sier Sættem.

- Hva har Storebrand gjort for å opplyse kundene om at de trolig har valgt en mindre lønnsom forvaltning av pensjonspengene?

- Vi har skrevet til dem i nyhetsbrev der vi forteller om valgmulighetene, og vi forsøker å få flest mulig til å logge seg på sidene våre, sier Sættem.

Men faktum er likeel at nesten ingen gjør noe - og for hver eneste dag som går går tusenvis av fremtidige pensjonkroner opp i røyk i såkalt sikre rentepapirer.

For det sikreste med sikre rentepapirer er at de gir lavere avkastning enn aksjer over tid.

Flere hundre tusen ekstra i pensjon
Den beste pekepinnen på hvor stor forskjellen er, får man ved å se på historisk avkastning i aksjemarkedene sammenlignet med avkastningen man i sikre rentepapirer.

I tabellen under kan du se hvordan avkastningen kan bli med de tre forskjellige spareprofilene, basert på historisk avkastning.

OTP-profil >>>ForsiktigBalansertOffensiv
10 års opptjening115.972 kr122.458 kr147.732 kr
20 års opptjening304.959 kr339.450 kr378.589 kr
30 års opptjening602.503 kr709.123 kr838.874 kr
40 års opptjening1.059.957 kr1.323.063 kr1.667.196 kr

Forutsetninger: Beregningene baserer seg på en årslønn i dag på 500.000 kroner og at bedriften tilbyr en pensjonsordning i tråd med lovens minstekrav. Det vil si at to prosent av lønnen årlig over 1G (p.t. 72.881 kr) settes av til pensjonssparing. Beløpene er justert for inflasjon, 2,5 prosent per år. Årlig lønnsvekst er satt til to prosent.

En 25-åring som i dag begynner å jobbe i en bedrift med OTP, vil med sparing i standardprofilen «Balansert» få hele 344.133 kroner mindre i pensjonskapital enn ved «Offensiv» sparing.

Basert på en utbetalingsperiode på ti år vil du da få 41.000 kroner mindre i året i pensjon.

Hadde samme person forandret profilen til «Forsiktig», ville resultatet blitt hele 607.239 kroner i lavere pensjonsformue enn ved offensiv sparing, noe som innebærer 73.000 kroner mindre utbetalt i året.

Merk: Alderspensjon fra folketrygden kommer selvsagt i tillegg. For denne 25-åringen vil stipulert alderspensjon fra folketrygden være 203.000 kroner med dagens regelverk.

Dersom personen i eksempelet har en bedre pensjonsording enn minstekravet på to prosent og/eller får høyere lønnsvekst enn to prosent årlig vil forskjellene på profilvalget bli enda større.

Redusér risikoen mot slutten
De historiske erfaringene som beregningene bygger på tilsier også at man bør spare mer forsiktig jo nærmere man er pensjonsalderen, ettersom aksjer med ujevne mellomrom svinger kraftig i verdi på kort sikt.

De som sparte i offensiv profil hos Storebrand måtte for eksempel i 2008 tåle å se verdiene av den fremtidige pensjonsformuen krympe med 36 prosent.

- Selv om man sparer langsiktig til pensjon, så synes mange det er kjedelig at pensjonsporteføljen svinger voldsomt, innser Sættem og utelukker ikke at det kan være en av årsakene til at så mange kvier seg for å spare offensivt.

Fra man er rundt 60 år er det derfor et høyst rasjonelt valg å redusere risikoen for svingninger i pensjonsporteføljen.

Dersom man tidligere har valgt en mer offensiv profil enn standardprofilen hos OTP-tilbyderen, kan man til en hver tid gå inn og endre igjen manuelt.

- Hos Storebrand vil risikoen i OTP-profilen din automatisk tas ned når du nærmer deg pensjonsalder. Men man kan også velge å opprettholde offensiv profil dersom man ønsker det, sier Sættem.

Les også:
Slik får du råd til jobb-sabbat
Slik blir du rik pensjonist
Slik kan de tjene så mye de vil

Sjekk hvor stor din pensjonsformue blir
Med denne kalkulatoren kan du selv beregne hvor mye din OTP-sparing vil gi deg å rutte med i tillegg til folketrygden.

OBS: Det er mange parametre som avgjør pensjonskapitalen din. Du må selv legge inn det du vet om deg selv og din OTP-ordning, og hva du tror blir den årlige avkastningen av pengene dine frem til pensjonen. Det siste kan ingen si med sikkerhet, men kalkulatoren kan gi en pekepinn på hva du har i vente.

Trykk her for å gå til kalkulatoren.

Personvernpolicy