Meny

Enorme renteforskjeller på byggelån

Skal du bygge bolig, bør du sjekke byggelånstilbudet i flere banker (foto: Colourbox).

Denne artikkelen er over ett år gammel og kan innholde utdatert informasjon

Byggelån er dyrt, og det er store forskjeller mellom bankene.

Se også

Byggelånskalkulator
Regn ut hvor mye byggelånet vil koste deg. Du kan også sammenligne tilbudet fra to banker.

Boliglånkalkulator
Kalkulatoren viser de beste og de største lånegiverne innenfor 60 prosent og 80 prosent av markedsverdi, på forskjellige lånebeløp.

Annuitetslånskalkulator
Beregn hva lånet vil koster deg etter at byggelånet er konvertert.

Serielånskalkulator
Beregn hva lånet vil koster deg etter at byggelånet er konvertert.

Det skiller 55.000 kroner på beste og laveste tilbud på byggelånsrenter i vår oversikt. Med en byggelånsramme på 2 millioner kroner, og 1 million i gjennomsnittlig gjeld er den laveste byggelånskostnaden på 60.800 kroner per år. Det dyreste tilbudet er 115.500 kroner.

Det er verdt å nevne at prisen et normalt boliglån med god sikkerhet ville ligget på halve prisen av det beste byggelånstilbudet.

Det er liten sammenheng med hvem som har lav rente på boliglån og byggelån

Byggelån er dyrere enn vanlige boliglån fordi disse lånene er dyrere å administrere enn vanlige boliglån. Risikoen er nok også litt høyere.

Mange tar seg særs godt betalt for denne typen lån. Sannsynligvis er hovedgrunnen at det er dårlig konkurranse på denne lånetypen. De aller fleste tar opp et slikt lån bare en gang i livet. Til gjengeld er det få produkter der du så enkelt kan spare mye penger på å sjekke priser.

Noe som svekker konkurransen er at dette er et produkt som der nærhet til kunden er svært praktisk på grunn av kontrollbehovet ved slike lån. Men som oftest er det flere banker som er nær nok til å kunne konkurrere om ditt byggelån.

Dette er byggelån
Byggelån er en midlertidig kreditt som man bruker under byggeperioden av et hus. Etter at byggeperioden er omme konverteres byggelånet til et vanlig boliglån.

Når du oppretter en byggelånskonto kan du bruke den til å betale alle byggeregninger med. Regningene blir kontrollert av banken, og belastet kontoen etter godkjennelse.

På denne måten er banken sikker på at prosjektet og derav panteverdien holder den progresjonen som er nødvendig.

Slik er prisstrukturen på byggelån
Et byggelån består av en nominell rente som vanligvis kapitaliseres kvartalsvis. I tillegg kommer det en løpende provisjon av den totale byggelånsrammen. Provisjonen ligger normalt på 0,25 % eller 0,33 % i kvartalet.

I tillegg kommer det etableringsgebyrer. Dette gebyret kan variere ganske sterkt, og kan være helt avgjørende for hvilken bank som blir billigst.

Noen banker kan også ta en ekstra kostnad for administrasjonen av byggelånet. Dette kan komme i form av et ekstra gebyr ved etablering av avtalen, eller som et prosentvis påslag av lånerammen.

Dette er bankenes tilbud
Det er ikke alle banker som tilbyr byggelån, for eksempel Skandiabanken og DinBank. Andre oppgir ikke priser på dette.

I listen under har vi tatt med alle bankene som er med i boliglånskalkulatoren.

Mange banker oppgir den beste renten de kan gi. Kundeforholdet ditt og hvor interessant du er som kunde vil da avgjøre det endelige tilbudet.

Hvor stor opplåningen vil være i forhold til den forventede markedsverdien av boligen vil også ha betydning for renten.

Listen er sortert etter rentekostnad i byggeperioden. Effektive renter er regnet ut fra en bevilget ramme på 2 millioner kroner, med en utnyttelsesgrad på 50 % og 100 prosent.

Utnyttelsen vil aldri være 100 prosent, men vi har tatt med dette for å vise det laveste mulige nivået på effektiv rente.

        
  Nomiell Etabl.-KostnadEffektiv renter
 BankrenteProvisjongebyrb.per.50 %100 %
 SpareBank 1 Volda og Ørsta3,75 %0,25 %3 30060 8006,44 %5,11 %
 Time Sparebank6,35 %0,00 %2 00065 5006,85 %6,67 %
 Klepp Sparebank6,90 %0,00 %2 50071 5007,51 %7,30 %
 SpareBank 1 Telemark5,25 %0,25 %2 50075 0007,88 %6,61 %
 SpareBank 1 Buskerud Vestfold4,70 %0,33 %2 15075 5507,94 %6,35 %
 Larvikbanken4,80 %0,33 %1 75076 1507,98 %6,42 %
 Nordea5,05 %0,33 %2 20079 1008,32 %6,72 %
 SpareBank 1 SR-Bank5,85 %0,25 %1 20079 7008,29 %7,13 %
 Helegland Sparebank5,50 %0,33 %1 50082 9008,68 %7,14 %
 SpareBank 1 Ringerike5,65 %0,33 %3 00085 9009,10 %7,42 %
 Fana Sparebank5,50 %0,33 %5 65087 0509,41 %7,50 %
 SpareBank 1 Hallingdal5,65 %0,33 %5 00087 9009,46 %7,49 %
 Sparebanken Vest6,65 %0,25 %2 50089 0009,38 %8,09 %
 Surnadal Sparebank6,15 %0,33 %1 30089 4409,34 %7,91 %
 SpareBank 1 Hedmark6,00 %0,33 %5 00091 4009,83 %7,97 %
 Nordlandsbanken6,30 %0,33 %2 50091 9009,71 %8,07 %
 DnB Nor6,30 %0,33 %3 50092 9009,89 %8,16 %
 Postbanken5,75 %0,43 %1 50093 0009,74 %7,79 %
 SpareBank 1 Nord-Norge6,25 %0,33 %5 50094 40010,19 %8,28 %
 SpareBank 1 Oslo6,50 %0,33 %3 00094 40010,01 %8,33 %
 Hjartdal og Gransherad Spb8,00 %0,33 %1 250107 65010,24 %9,77 %
 BNP Paribas7,70 %0,33 %4 500107 90011,58 %9,74 %
 Ørskog Sparebank7,40 %0,50 %1 500115 50012,17 %9,87 %
 Boliglån innenfor 60 %3,00 %0,00 %1 00031 0003,23 %3,14 %

SpareBanken 1 Ørsta Volda er billigst, Ørskog Sparebank er dyrest.

De fleste bankene har en kvartalsvis provisjon av rammen på 0,33 prosent (1,33 prosent per år).

Hvis du hadde sluppet å ta opp et byggelån, men kunne ta opp et boliglån, ville renten vært vesentlig lavere. Med en normal boligrente på 3 prosent ville årskostnaden for 1 m illion kroner i gjennomsnitt vært 31.000 kroner. Dette er halve prisen av de billigste byggelånet.

Utsett byggelånet mest mulig
Det lønner seg å utsette byggelånet mest mulig. Spesielt på grunn av den provisjonen du betaler av byggelånet gjør byggelånet dyrt i starten. Hvor høy den nominelle renten er, avhenger av utnyttelsen. Her har vi sett på et eksempel der renten på den benyttede kreditten er 6 prosent, og i tillegg betaler du 0,33 prosent per kvartal av bevilget ramme:

   
 UtnyttelsesgradRente
 5 % utnyttelse32,60 %
 10% utnyttelse19,30 %
 20 % utnyttelse12,65 %
 30 % utnyttelse10,43 %
 40 % utnyttelse9,33 %
 50 % utnyttelse8,66 %
 60 % utnyttelse8,22 %
 100% utnyttelse7,33 %

Med bare 5 prosent utnyttelse av rammen blir justert nominell rente hele 32,6 prosent. Årsaken er at provisjonen av bevilget ramme slår svært hardt ut når utnyttelsen er liten.

Bruk derfor egenkapitaldelen først før du du begynner å spise av byggelånet.

Et alternativ til et byggelån, er å låne opp hele summen på forhånd. Hvis du for eksempel kan låne på en annen bolig er dette vesentlig rimeligere enn byggelånet.

Problemet for de fleste vil være at de ikke har nok pantesikkerhet til å gjøre dette.

Privatøkonomi
Populært

Velkommen til debatt

ABC Nyheter ønsker velkommen til debatt om det meste. Men vi krever at du er saklig og viser respekt for menneskene sakene handler om og dine meddebattanter. Regler for kommentering finner du her.

Tor Strand, redaktør.

comments powered by Disqus