Derfor skal du velge flytende rente

<p>Fastrentens fordel er at du vet mer om hva du har å rutte med fremover (foto: Colourbox).</p>
Fastrentens fordel er at du vet mer om hva du har å rutte med fremover (foto: Colourbox).

Her er argumentene for og mot fastrentelån.

Denne artikkelen er over ett år gammel og kan innholde utdatert informasjon

Se også

På ABC Penger finner du flere kalkulatorer som kan hjelpe deg med å ta avgjørelsen om fast eller flytende rente.

Hvor mye kan du låne
Kalkulatoren gir deg et reelt bilde av hvor mye du tåler å låne ut fra dine forutsetninger.

Den inneholder flere funksjoner. Den er tilkoblet en full skattemodul, den beregner levekostnadene etter familiesammensetningen, og den beregner ulike typer lån.

Rente- og lønnendring
Her ser du effekten av rente- og lønnsendringer har på den disponible inntekten din.

Renteendringens betydning
Kalkulatoren regner ut hvor mye en renteendring betyr for deg per måned.

Fastrenteutvikling
Kalkulatoren hjelper deg med å avgjøre om du skal velge fast eller flytende rente. Kalkulatoren tar utgangspunkt i en spådom for utviklingen i den flytende renten.

Boliglånskalkulator
Kalkulatoren viser de beste og de største lånegiverne innenfor 60 prosent og 80 prosent av markedsverdi på boliglån med flytende rente.

Fastrentelånsoversikt
Boliglån med fastrente i bindingsklassene 3, 5 og 10 år. Listene blir oppdatert hver andre uke. Rentene tar utgangspunkt i lån på 1 million kroner.

Sentralbanksjef Svein Gjedrem mener at flere burde valgt fastrentelån. Han begrunner dette med at lånetakerne tar for stor risiko ved at de ikke tenker på at renten kan stige betydelig fra dagens nivå.

Han viser til at folk kan få problemer med å betjene lån når den stiger opp til seks/syv prosent. Men dette er ikke riktig. Når man tar opp lån krever bankene at du tåler en rente på minst dette nivået. Gjør du ikke det, får du ikke lån.

Det er veldig få som får problemer på grunn av boliglånet. Problemene kommer av sykdom, skilsmisse, og for mange andre typer lån.

Få velger fastrente
Det er i dag nesten ingen som velger fastrentelån. Om det er noe bevisst valg er nok noe tvilsomt. Historikken viser at lån med binding i vesentlig større grad blir valgt når bindingslån har lavere rente enn flytende.

Hadde tre års fastrente i dag ligget lavere enn flytende, ville også prosentandelen fast gått kraftig opp.

Sannsynligvis burde flere bundet i alle fall deler av boliglånet sitt, selv om flytende forventningsmessig er billigere.

Flytende rente gunstigst
Teori og praksis tilsier at flytende rente over tid skal være billigere enn fast rente. Innlån til banken har historisk vist seg å være billigere enn lån med fast rente. Historikken tilsier at fastrente (5 -10 år) ligger 0,5 prosent til 1 prosent høyere enn flytende. Forskjellen øker ved økt bindingstid.

All teori tilsier også at lån med binding i gjennomsnitt skal ligger over lån med flytende rente.

Når vi sier at fastrente er dyrere, blir det svært upresist. En lån med ett års binding må vi regne med er så godt som likt et lån med flytende rente. Hvor stort påslaget fastrente får i forhold til et lån med flytende rente, er det ikke et helt eksakt svar på, men vi kan regne med et sted mellom 0,6 til 1,0 % på ti år.

Det er også upresist å si at flytende rente lønner seg. Det riktige er å si at det sannsynligvis lønner seg med flytende rente. Jo lengre rentebinding, desto mer sannsynlig er det at det flytende lånet vil være billigst.

Tåler du svingninger - velg flytende
For mange gjør ikke svingningene i rentenivået noen ting. Har du et lån som ikke er større en den samlede årsinntekten, tåler du fint en renteøkning på flere prosentpoeng. Dette gjelder svært mange lånetakere. Det er typisk førstegangsetablere som er gruppen med størst lån, og med størst behov for å binde renten.

Flytende er best når du trenger det mest
Normalt er det slik at renten er høy i oppgangskonjunkturer. Da er også jobbsikkerheten høyest, og det er da man får de største generelle lønnsøkningene. For gjennomsnittslånetakeren er det lettere å klare seg med en høyere rente i slike perioder.

Renten er normalt lav i nedgangangskonjunkturer. I slike tider er det mange som trenger lavere renter mest. For eksempel hvis en i husholdningen blir arbeidsløs.

Flytende rente er derfor mer tilpasset de lange konjunkturbølgene som vi opplever. Det finnes likevel eksempler på at renten har vært høy i nedgangskonjunkturer.

Flytende rente er mest fleksibelt
Et fastrentelån er mindre fleksibelt ved at du ikke fritt kan innbetale ekstra på det. Har du en lang rentebinding, kan det hende at du ønsker å øke avdragene, eller innbetale ekstra.

Hvis du deler lånet i en fast og en flytende del, er det naturlig å velge en lengre rentebinding enn om du binder hele lånet. Det er lite sannsynlig at du for eksempel vil innbetale mer enn halvparten av lånet.

Fastrente = trygghet
Du skal velge fast rente hvis du ønsker trygghet. Fastrente er i denne sammenhengen mer som en forsikring.

Blant annet er det riktig å velge fast rente hvis en rentestigning vil gi deg økonomiske problemer, eller at det reduserer levesettet for mye. Hvor stor andel du bør binde avhenger av hvor raskt du merker renteøkningen. Jo lavere renteøkning som skal til, jo større andel bør du binde.

Det er også riktig å velge fast rente hvis dette gjør at du sover bedre om natten. Dette argumentet henger gjerne nært sammen med det overstående.

Fastrenten må være lang nok
Hvis du velger fast rente på grunn av trygghet, må lengden på fastrenten være tilstrekkelig lang nok. Velger du kun tre års fastrente er dette gjerne ikke nok til å skape trygghet.

På bare tre år har du ikke betalt ned noe særlig på lånet, heller ikke har inntektene blitt så mye endret. Du bør i hvert fall velge fastrente på fem år for å få den nødvendige tryggheten.

Velg begge deler
Du trenger ikke velge fastrente på hele lånet. Du kan for eksempel velge å binde renten på halvparten av lånet. Gjør du det, vil heller ikke en økning i renten bli så dramatisk.

Binder du for eksempel halvparten av lånet vil du tåle en svært stor renteøkning. Hvis du tåler en oppgang fra 3 til 8 prosent, vil du tåle ytterligere 3 prosent hvis du ikke har andre lån. Da må den flytende renten helt opp i 11 prosent før problemene setter inn. Da er det forutsatt at fastrenten er 5 prosent (opp fra den flytende på 3 prosent).

Flytende rente ikke alltid gunstigst
Det er ikke på noen måte slik at flytende rente med 100-prosents sikkerhet vil være gunstigst. Det er mange femårsperioder at fastrente sett i etterkant har vist seg gunstigst. Markedet får stadig ny informasjon som har betydning for rentefastsettelsen. Dette gjør at rentenivået plutselig kan ta en helt annen retning enn det som virket sannsynlig bare for noen måneder siden.

Mer fra ABC Nyheter
Siste fra forsiden
10:50 – Det mest krevende landet jeg har jobbet i. Som afrikaner er jeg sjokkert10:42 Offentlig ansatte var lønnsvinnerne i fjor10:41 Manchester United-legende er død10:35 Norske eldste person er død10:34 IS-siktet kvinne varetektsfengsles i fire nye uker10:20 Mann skadd i arbeidsulykke ved oppdrettsanlegg10:05 Nedgang for norsk eksport i januar10:05 Lillesand IL snur etter shortsbråk – hylles av Raja09:49 Slik er og blir lønna di - nå kommer TBU med tallene09:38 Australsk domstol: Razzia mot kringkaster var lovlig09:38 Ekstremregn skaper trøbbel for Vasaloppet09:21 Medier: Høyreekstremister planla terrorangrep mot moskeer i Tyskland09:20 NRK er usikre på omfang av MGP-stemmetrøbbel09:05 Oslo Sp vil flytte iskanten sørover08:56 FHI: Munnbind gir falsk trygghet mot sykdomssmitte08:33 Roper varsku: – Ikke interessert i å vente på ny ulykke før noe skjer08:29 Olsbu Røiseland får energi av VM-kjøret: – Kjempemotivert for resten av mesterskapet07:33 Stjerneklart for nordiske Michelin-avgjørelser i Trondheim07:28 Se hva Petter oppdaget utenfor kjøpesenteret07:23 Flere fjelloverganger i Sør-Norge stengt på grunn av uvær07:11 Casper Ruud ranket 34 og langt forbi farens all time high06:59 Politiet jakter ranere etter dorulltjuveri i Hongkong06:52 Huset til Northug er solgt godt over prisantydning06:23 General Motors trekker seg ut av Australia, New Zealand og Thailand06:17 Rapport: Flere frivillige organisasjoner i Norge – bare ikke for tro og livssyn06:00 Dette skjer i dag05:58 Politi ønsker tips om bingoran i Vestby05:30 Dette skjedde i natt05:30 EU bereder grunnen for utfasing av gass05:30 Ap i medvind i LO05:00 Bloomberg i skuddlinjen til de andre demokratene04:58 Saltbil veltet i Telemark – svært glatte veier i Sør-Norge04:30 Viruseksperter har startet arbeidet i Kina03:31 Juss-Buss: Ofre for bankID-svindel er nesten rettsløse02:20 Japan med dårligste kvartalstall på fem år02:01 Trump ber Russland stoppe grusomhetene i Syria01:11 Én mann omkom etter frontkollisjon i Asker01:11 Virusfrykt gjør at hurtigmatkjeder innfører kontaktløs servering01:07 Mer enn 750 klager til NRK etter MGP-rot00:43 Polsk mann bet finger av politimann etter biljakt00:42 Krasjet med politibil etter 40 kilometer politijakt00:06 Rekordsalg av alkoholfritt øl00:04 To menn pågrepet etter ransforsøk i Oslo23:41 Buskum beste nordmann i Iron Mountain23:25 Real Madrid avga poeng, har Barcelona i ryggen23:12 Thorsby-selvmål åpnet scoringsfesten da Sampdoria tapte stort22:59 Rekordraset stoppet da Nuis og Wüst ble 1500-vinnere22:58 22 drept i massakre i Kamerun22:51 To gjerningsmenn på frifot etter bingoran i Vestby22:51 Drama i Challenge Cup da Haldens håndballherrer gikk videre – Drammen røk ut22:49 Kaos på Heathrow på grunn av tekniske problemer22:48 Fransk helseminister overtar som ordførerkandidat i Paris22:40 Sagosen-misser da PSG tapte mesterligadrama22:31 En person forsøkt ranet i Oslo22:27 Elg og rådyr dør av på grunn av mye snø i Troms22:25 EU møter seks søkerland fra Balkan22:07 Norendal tilbake i bakken med 2.-plass i Calgary21:56 Porto-stjerne forlot banen etter rasistiske tilrop, like etter at han senket gamleklubben21:39 Bingoran i Vestby21:37 Kristoffer Ajer ble matchvinner for Celtic21:30 Miljøaktivister hindrer Teslas nye fabrikk i Berlin21:28 Casper Ruud tok sin første ATP-tittel, overlegen mot Sousa i Buenos Aires21:18 Bayern tok tilbake tabelledelsen med storseier mot Köln21:09 Manglerud Star skaper spenning i sluttspillkampen21:03 IMF: Det nye koronaviruset kan påvirke global vekst20:54 Lars Helge Birkeland vant jaktstarten i IBU-cupen20:50 Laksevåg seriemester i bordtennis uten poengtap20:49 Per Sandberg åpner bar i Halden20:48 Solemdal tatt inn på landslaget før 15-kilometeren i VM20:37 Vipers vant for 18. gang på rad i eliteserien20:23 Norsk kvinne alvorlig skadd i Etiopia20:08 Arsenal-show etter pause sikret seier over Newcastle20:02 Syriske styrker rykker fram i Idlib og Aleppo19:35 40 amerikanske cruisepassasjerer virussmittet19:24 Google vil betale franske aviser for kvalitetsjournalistikk19:15 Internasjonalt etterlyst ransmistenkt pågrepet ved en tilfeldighet i Troms19:05 Sørloth fikk nedsatt karantene og scoret da Trabzonspor vant toppoppgjør18:54 Rekordstort kokainbeslag i Costa Rica18:52 Ulv skutt i Trøndelag18:36 Minst 30 mistet livet i trafikkulykke i Kongo18:29 NRK droppet reprise av MGP-finalen17:58 Én viktig ting skiller Thunberg-opprøret fra tidligere bevegelser – følelser17:41 Uvær i Danmark – fireåring livstruende skadd17:39 Evakuering av virusfaste amerikanske cruisepassasjerer er i gang17:28 Statkraft sier nei til havvind16:57 – Jo mer naturlig vi kan gjøre ting, jo bedre er det for insekter og fugler16:35 Helnorsk pall da Johaug vant enkelt: – Det ble litt kjedelig16:17 Frp ber Oslo kommune kreve obligatorisk meslingvaksine15:48 Thingnes Bø tapte spurtduellen om jaktstartgullet i VM15:06 Kristoffer Ajer ble matchvinner for Celtic14:43 Pål Golberg spurtslo Bolsjunov på 15-kilometeren i Östersund14:28 – Vi vedtok de nye fylkene vel vitende om at mange ikke ønsket det14:14 Voldsomt uvær fører til livsfarlig flom i Storbritannia13:47 Tre menn pågrepet etter voldshendelse i Brumunddal13:31 Marte Olsbu Røiseland tok VM-bronse13:14 Kina forbyr biltrafikk i Hubei-provinsen13:14 Kraft vant etter avlysning med Johansson i ledelsen12:46 Taiwan rapporterer sitt første dødsfall som følge av covid-19-viruset12:37 MGP-sjef: Uaktuelt med ny avstemning12:02 Skip skadet sjøkabel i Oslofjorden
Siste nytt
10:50Verden– Det mest krevende landet jeg har jobbet i. Som afrikaner er jeg sjokkert10:42PengerOffentlig ansatte var lønnsvinnerne i fjor10:41SportManchester United-legende er død10:35NorgeNorske eldste person er død10:34NorgeIS-siktet kvinne varetektsfengsles i fire nye uker10:20NorgeMann skadd i arbeidsulykke ved oppdrettsanlegg10:05PengerNedgang for norsk eksport i januar10:05SportLillesand IL snur etter shortsbråk – hylles av Raja09:49PengerSlik er og blir lønna di - nå kommer TBU med tallene09:38VerdenAustralsk domstol: Razzia mot kringkaster var lovlig09:38SportEkstremregn skaper trøbbel for Vasaloppet09:21VerdenMedier: Høyreekstremister planla terrorangrep mot moskeer i Tyskland09:20KulturNRK er usikre på omfang av MGP-stemmetrøbbel09:05PolitikkOslo Sp vil flytte iskanten sørover08:56Helse og livsstilFHI: Munnbind gir falsk trygghet mot sykdomssmitte08:33NorgeRoper varsku: – Ikke interessert i å vente på ny ulykke før noe skjer08:29SportOlsbu Røiseland får energi av VM-kjøret: – Kjempemotivert for resten av mesterskapet07:33Helse og livsstilStjerneklart for nordiske Michelin-avgjørelser i Trondheim07:28MotorSe hva Petter oppdaget utenfor kjøpesenteret07:23NorgeFlere fjelloverganger i Sør-Norge stengt på grunn av uvær07:11SportCasper Ruud ranket 34 og langt forbi farens all time high06:59VerdenPolitiet jakter ranere etter dorulltjuveri i Hongkong06:52SportHuset til Northug er solgt godt over prisantydning06:23PengerGeneral Motors trekker seg ut av Australia, New Zealand og Thailand06:17NorgeRapport: Flere frivillige organisasjoner i Norge – bare ikke for tro og livssyn06:00NorgeDette skjer i dag05:58NorgePoliti ønsker tips om bingoran i Vestby05:30NorgeDette skjedde i natt05:30PengerEU bereder grunnen for utfasing av gass05:30PolitikkAp i medvind i LO05:00PolitikkBloomberg i skuddlinjen til de andre demokratene04:58NorgeSaltbil veltet i Telemark – svært glatte veier i Sør-Norge04:30Helse og livsstilViruseksperter har startet arbeidet i Kina03:31PengerJuss-Buss: Ofre for bankID-svindel er nesten rettsløse02:20PengerJapan med dårligste kvartalstall på fem år02:01VerdenTrump ber Russland stoppe grusomhetene i Syria01:11NorgeÉn mann omkom etter frontkollisjon i Asker01:11VerdenVirusfrykt gjør at hurtigmatkjeder innfører kontaktløs servering01:07KulturMer enn 750 klager til NRK etter MGP-rot00:43VerdenPolsk mann bet finger av politimann etter biljakt00:42NorgeKrasjet med politibil etter 40 kilometer politijakt00:06Helse og livsstilRekordsalg av alkoholfritt øl00:04NorgeTo menn pågrepet etter ransforsøk i Oslo23:41SportBuskum beste nordmann i Iron Mountain23:25SportReal Madrid avga poeng, har Barcelona i ryggen23:12SportThorsby-selvmål åpnet scoringsfesten da Sampdoria tapte stort22:59SportRekordraset stoppet da Nuis og Wüst ble 1500-vinnere22:58Verden22 drept i massakre i Kamerun22:51NorgeTo gjerningsmenn på frifot etter bingoran i Vestby22:51SportDrama i Challenge Cup da Haldens håndballherrer gikk videre – Drammen røk ut22:49VerdenKaos på Heathrow på grunn av tekniske problemer22:48VerdenFransk helseminister overtar som ordførerkandidat i Paris22:40SportSagosen-misser da PSG tapte mesterligadrama22:31NorgeEn person forsøkt ranet i Oslo22:27NorgeElg og rådyr dør av på grunn av mye snø i Troms22:25VerdenEU møter seks søkerland fra Balkan22:07SportNorendal tilbake i bakken med 2.-plass i Calgary21:56SportPorto-stjerne forlot banen etter rasistiske tilrop, like etter at han senket gamleklubben21:39NorgeBingoran i Vestby21:37SportKristoffer Ajer ble matchvinner for Celtic21:30VerdenMiljøaktivister hindrer Teslas nye fabrikk i Berlin21:28SportCasper Ruud tok sin første ATP-tittel, overlegen mot Sousa i Buenos Aires21:18SportBayern tok tilbake tabelledelsen med storseier mot Köln21:09SportManglerud Star skaper spenning i sluttspillkampen21:03VerdenIMF: Det nye koronaviruset kan påvirke global vekst20:54SportLars Helge Birkeland vant jaktstarten i IBU-cupen20:50SportLaksevåg seriemester i bordtennis uten poengtap20:49NorgePer Sandberg åpner bar i Halden20:48SportSolemdal tatt inn på landslaget før 15-kilometeren i VM20:37SportVipers vant for 18. gang på rad i eliteserien20:23VerdenNorsk kvinne alvorlig skadd i Etiopia20:08SportArsenal-show etter pause sikret seier over Newcastle20:02VerdenSyriske styrker rykker fram i Idlib og Aleppo19:35Verden40 amerikanske cruisepassasjerer virussmittet19:24VerdenGoogle vil betale franske aviser for kvalitetsjournalistikk19:15NorgeInternasjonalt etterlyst ransmistenkt pågrepet ved en tilfeldighet i Troms19:05SportSørloth fikk nedsatt karantene og scoret da Trabzonspor vant toppoppgjør18:54VerdenRekordstort kokainbeslag i Costa Rica18:52NorgeUlv skutt i Trøndelag18:36VerdenMinst 30 mistet livet i trafikkulykke i Kongo18:29KulturNRK droppet reprise av MGP-finalen17:58VerdenÉn viktig ting skiller Thunberg-opprøret fra tidligere bevegelser – følelser17:41VerdenUvær i Danmark – fireåring livstruende skadd17:39Helse og livsstilEvakuering av virusfaste amerikanske cruisepassasjerer er i gang17:28NorgeStatkraft sier nei til havvind16:57Verden– Jo mer naturlig vi kan gjøre ting, jo bedre er det for insekter og fugler16:35SportHelnorsk pall da Johaug vant enkelt: – Det ble litt kjedelig16:17Helse og livsstilFrp ber Oslo kommune kreve obligatorisk meslingvaksine15:48SportThingnes Bø tapte spurtduellen om jaktstartgullet i VM15:06SportKristoffer Ajer ble matchvinner for Celtic14:43SportPål Golberg spurtslo Bolsjunov på 15-kilometeren i Östersund14:28Politikk– Vi vedtok de nye fylkene vel vitende om at mange ikke ønsket det14:14VerdenVoldsomt uvær fører til livsfarlig flom i Storbritannia13:47NorgeTre menn pågrepet etter voldshendelse i Brumunddal13:31SportMarte Olsbu Røiseland tok VM-bronse13:14VerdenKina forbyr biltrafikk i Hubei-provinsen13:14SportKraft vant etter avlysning med Johansson i ledelsen12:46VerdenTaiwan rapporterer sitt første dødsfall som følge av covid-19-viruset12:37KulturMGP-sjef: Uaktuelt med ny avstemning12:02NorgeSkip skadet sjøkabel i Oslofjorden
Populært

Velkommen til debatt

ABC Nyheter ønsker velkommen til debatt om det meste. Men vi krever at du er saklig og viser respekt for menneskene sakene handler om og dine meddebattanter. Regler for kommentering finner du her.

Tor Strand, redaktør.

comments powered by Disqus