Bør du binde renten i Lånekassen?
Innen 10.april må du bestemme deg for om du vil binde lånerenten i Lånekassen. (foto: Colourbox)
Denne artikkelen er over ett år gammel og kan innholde utdatert informasjon
Nedgangen i den flytende renten skjer først fra 1. juli (3.kvartal. Renten på flytende er i 2. kvartal 5,9 prosent, denne går ned til 3,6 prosent fra 1.juli.
Innen 10.april kan du velge å binde renten i Lånekassen til 3,5 prosent i tre år, 4 prosent i 5 år, eller 4,7 prosent i 10 år.
Det er to spørsmål du må stille deg i den forbindelse:
- 1. Bør du binde renten?
- 2. Bør du vente til neste kvartal med å binde den?
Neste mulighet for å binde renten vil være i tredje kvartal, fristen er 10 juli.
For å ta det andre spørsmålet først. Slik det ser ut i dag vil fastrenten ligge litt lavere om tre måneder enn den gjør i dag. Det skal imidlertid svært lite til før dette endrer seg. En annen sak er at du sparer 2,4 prosentpoeng i forhold til flytende rente i dag.
Skal du først binde, kan du gjøre det nå.
Bør du binde renten?
Det er mest sannsynlig at den flytende renten vil gå under fastrentenivået på 3,5 prosent siste kvartal i år. Deretter vil den flytende renten ligge under 3,5 prosent hele perioden ut på 3 års fastrentelån.
Her er to alternative scenarioer på hvordan renteutviklingen blir i den neste treårsperioden:
Flytende rente i 3 kvartal i år kjenner vi, den er bestemt av gjennomsnittsrenten i første kvartal i år. Hvis gjennomsnittsrenten for 2.kvartal blir slik renten er i dag, blir renten 3 prosent i 4.kvartal.
| Lik rente- | Rentebanen | |||
| Kvartal | Fast rente | banen | pluss 0,5 % | |
| 2.kvartal 2009 | 3,50 % | 5,90 % | 5,90 % | |
| 3.kvartal 2009 | 3,50 % | 3,60 % | 3,60 % | |
| 4.kvartal 2009 | 3,50 % | 3,00 % | 3,00 % | |
| 1.kvartal 2010 | 3,50 % | 2,70 % | 3,20 % | |
| 2.kvartal 2010 | 3,50 % | 2,30 % | 2,80 % | |
| 3.kvartal 2010 | 3,50 % | 2,00 % | 2,50 % | |
| 4.kvartal 2010 | 3,50 % | 2,10 % | 2,60 % | |
| 1.kvartal 2011 | 3,50 % | 2,20 % | 2,70 % | |
| 2.kvartal 2011 | 3,50 % | 2,50 % | 3,00 % | |
| 3.kvartal 2011 | 3,50 % | 2,80 % | 3,30 % | |
| 4.kvartal 2011 | 3,50 % | 3,10 % | 3,60 % | |
| 1.kvartal 2012 | 3,50 % | 3,40 % | 3,90 % | |
| Gjennomsnitt | 3,50 % | 2,97 % | 3,34 % |
Hvis utviklingen blir slik Norges Bank tror i sin rentebane, havner gjennomsnittlig rente for flytende rente på omtrent 3 prosent i treårsperioden. Hvis de siste 10 kvartalene ender 0,5 prosent høyere enn hva Norges Bank tror, vil flytende og fast rente (3 år) bli omtrent like.
Slik verden ser ut i dag, ser det ut til av renten vil forbli lav i lang tid. Men verden har en tendens til å uvikle seg annerledes enn det vi tror.
Konklusjonen er da at flytende rente er å foretrekke. Men det er bare litt mer sannsynlig at det lønner seg. Du vil ikke tjene så mye mer på å velge flytende rente.
Fem års binding
Du kan også binde renten i fem år til 4 prosent i dag. Gjør vi samme øvelse med fem års binding, blir konkusjonen omtrent den samme. Da vil den flytende renten gå over fastrentenivået i løpet av 2012.
Hvis du ønsker å binde lånet i lengre tid er dette et like godt rentalternativ som tre års binding. Tryggheten er høyere fordi du har bundet den i to år til.
Rentefastsettelsen i Lånekassen
Den flytende renten i Lånekassen blir bestemt av gjennomsnittsrenten på startskasseveksler to kvartaler før. Det går altså lang tid fra renten blir fastlagt til den begynner å gjelde.
På alle fastrentene blir renten bestemt av det månedlige gjennomsnittet to måneder for nytt kvartal påbegynnes.
| Slik blir renten bestemt | ||
| Flyende | ||
| 1. kvartal | Gjennomsnittet av statskassevekseler (0-3 mnd) i 3 kvartal året før | |
| 2. kvartal | Gjennomsnittet av statskassevekseler (0-3 mnd) i 4 kvartal året før | |
| 3. kvartal | Gjennomsnittet av statskassevekseler (0-3 mnd) i 1 kvartal samme år | |
| 3. kvartal | Gjennomsnittet av statskassevekseler (0-3 mnd) i 1 kvartal samme år | |
| Fast rente 3, 5 og 10 år | ||
| 1. kvartal | Gjennomsnittsrenten november året før | |
| 2. kvartal | Gjennomsnittsrenten februar samme år | |
| 3. kvartal | Gjennomsnittsrenten mai samme år | |
| 3. kvartal | Gjennomsnittsrenten august samme år | |