– Mikrofinans utrydder ikke fattigdom

Mikrolån til småentrepenører gjør livet litt lettere, men får ikke dem som mottar lånet ut av fattigdommen, viser den svenske økonomen Pontus Engström (t.h.) i sin doktorgrad. For at virksomheter skal vokse og gi arbeidsplasser må man satse på de små og mellomstore bedriftene, mener han. Foto: Privat.
Mikrolån til småentrepenører gjør livet litt lettere, men får ikke dem som mottar lånet ut av fattigdommen, viser den svenske økonomen Pontus Engström (t.h.) i sin doktorgrad. For at virksomheter skal vokse og gi arbeidsplasser må man satse på de små og mellomstore bedriftene, mener han. Foto: Privat.

Småbedrifter finansiert med mikrokreditt gir mat på bordet, men vokser ikke, viser ny forskning.

Denne artikkelen er over ett år gammel og kan innholde utdatert informasjon

Mikrolån til de aller fattigste menneskene skaper hverken arbeidsplasser, vekst eller får dem ut av elendigheten, viser forskning gjort av den svenske økonomen Pontus Engstrøm.

– Mikrofinans kan gi litt penger i lommeboka, det kan betale skolepenger eller reparasjon av et hus, og det er jo bra, men det utvikler ikke samfunnet rundt dem som får låne penger, understreker den svenske forskeren og entreprenøren.

Engström forsvarte i fjor sin doktorgradsavhandling om mikrofinans ved Universitetet i Agder (UiA). Tittelen på avhandlingen er «The Role of Finance and Microentrepreneurship in the Informal Economy». Til høsten publiseres også en artikkel av Engström om ny forskning på mikrokreditt i en spesialutgave av International Small Business Journal.

Arven etter Yunus

Nobelprisvinner Muhammad Yunus taler under en samling i Aten i 2007. Scanpix/AP.
Nobelprisvinner Muhammad Yunus taler under en samling i Aten i 2007. Scanpix/AP.

I 2006 ble Nobels fredspris tildelt Muhammed Yunus. Økonomiprofessoren fra Bangladesh fikk tilnærmet superkjendisstatus for en periode, og svært mange ble begeistret for hans filosofi om å få slutt på verdens fattigdom ved hjelp av mikrofinans. Engstrøm var blant dem som likte budskapet fra Yunus, men ble i tvil om hvor effektivt mikrokreditt var da ha så det satt ut i livet.

Han var for noen år siden økonomisjef for Svenska Missionskyrkan, en organisasjon som - via Oikocredit - driver med mikrofinans i forskjellige utviklingsland. Her befinner så mye som 80 prosent av befolkningen seg i den uformelle delen av økonomien, de betaler ikke skatt, fører ikke regnskap eller har formelle ansettelseskontrakter. Mye forskning viste at mikrofinans ikke hjalp mennesker ut av fattigdommen, men hva var grunnene til det? Han bestemte seg for å finne ut hvordan mikrofinans påvirker mikrobedriftenes lønnsomhet og vekst.

Les også: – Vi vet skremmende lite om hva som virker

Kunnskap viktig

Ana Helena Domingos, en grossist i Angola, transformerte sin bedrift med et mikrokredittlån på 1000 dollar for drøye ti år siden. Scanpix/AP.
Ana Helena Domingos, en grossist i Angola, transformerte sin bedrift med et mikrokredittlån på 1000 dollar for drøye ti år siden. Scanpix/AP.

Den svenske økonomen og to masterstudenter fra NTNU i Trondheim brukte ni måneder på å samle inn data om 755 småentreprenører (næringslivsgründere) som fikk mikrokreditt i Ecuador. De samarbeidet med D-Miro, et av Sør-Amerikas mest etablerte mikrofinansinstitutt. De-Miro hadde omkring 40 000 mikrokredittkunder på den tiden forskningsprosjektet startet.

Engstrøm og hans medhjelpere analyserte driften til småentreprenørene over en ti-årsperiode. Konklusjonen på funnene var klar, bedriftseierne tjente litt på virksomheten sin, men ikke nok til å vokse og ekspandere. Og slikt blir det ikke flere arbeidsplasser av.

– Disse menneskene mangler grunnleggende forståelse for det å drive en bedrift, så her kan ting bli bedre om de får tilbud om mer skolering innen økonomi. Småentreprenørene tenker altfor kortsiktig, de vil bedre økonomien her og nå, ikke skape verdier på sikt, sier Engstrøm.

Han synes det er positivt mikrokreditt til småbedrifter kan gi eierne et litt bedre liv. Likevel mener han at utviklingseffekten vil bli større ved å rette mer av investeringene inn mot mellomstore bedrifter med 10 til 300 ansatte. Engström peker på at det er her kompetansen finnes til å skape mer verdier for hver krone investert.

Les også: 6 av 10 kan ikke nevne ett norsk bistandsland

Kompleks fattigdom

– Pontus Engström har noen gode poenger, sier leder for mikrofinans i Strømmestiftelsen, Bjørn Stian Hellgren.

Kvinner i Bangladesh, som fikk et mikrokredittlån fra Association for Social Advancement, lager dukker i slummen i Dhaka, i dette arkivfotoet fra februar 2004. Scanpix/AP.
Kvinner i Bangladesh, som fikk et mikrokredittlån fra Association for Social Advancement, lager dukker i slummen i Dhaka, i dette arkivfotoet fra februar 2004. Scanpix/AP.

Strømmestiftelsen er - sammen med Norfund og Misjonsalliansen - de største norske aktørene innen mikrofinans, de er aktive i flere utviklingsland og har etter hvert lang erfaring. I 2008 gikk Norfund sammen med Ferd, Storebrand, DNB og KLP og startet opp Det norske Mikrofinansinitiativet (NMI). Også Norad støtter en rekke mikrofinansinstitusjoner direkte.

– Vi har nå vært i mikrofinansindustrien i lang tid, og vi har lært mye. For vår del har det blitt et mye tydeligere skille mellom hva som er business og investering, og hva som er bistandsarbeid. Fattigdom er komplekst og det er bruk for flere verktøy. Det er behov for bistand, og det er behov for finansiering for dem som er høyere oppe i fattigdomspyramiden, understreker Hellgren.

Les også: Norge ga 34,5 milliarder kroner i bistand i 2015

Flere jobber, færre entreprenører

Engström er ingen tilhenger av ideen om at "alle skal være sin egen entreprenør".

– I fattige land så er det ofte dårlig og svak lovgiving, tungt og lite fleksibelt byråkrati, høy korrupsjon og mangel på finansieringsmuligheter. Det finnes dårlige ordninger for å hente inn kapital. Og skatten er høy. Men fremfor alt er kunnskapen hos mikroentreprenørene svært lav. I snitt har en person gått fem år på skole, og flertallet har ingen skolegang. Det er ikke lett å få en bedrift til å vokse når du har bare fem års utdannelse som grunnlag. Å tilby mikrofinans til de mellomstore bedriftene, med høgskoleutdannede ledere, og helst litt større lån, vil trolig ha en bedre effekt, sammen med overføring av kunnskap om økonomi, påpeker Engström.

Han peker på at omlag 40 prosent av de sysselsatte i Uganda er selvstendige entreprenører.

– De fleste ønsker bare en jobb, ikke nødvendigvis å drive sin egen virksomhet. Til sammenligning så er bare omkring seks prosent av innbyggerne i de nordiske landene entreprenører, poengterer Engstrøm.

Bjørn Stian Hellgren i Strømmestiftelsen deler dette synspunktet.

– Jeg er enig i at ikke alle ønsker eller har forutsetninger for å bli entreprenører. Vi tror heller ikke at det å gi lån til hvem som helst er det som skal til. Først når en låntaker har en bærekraftig forretningsplan, en viss produktivitet og noen verdier i form av produkter og produksjonsvilkår, vil det bidra positivt å yte et mikrolån til vedkommende. Det er noen viktige forutsetninger som må ligge til grunn. Vi forsøker å bidra til å skape disse forutsetningene ved å koble utdannelse og finansielle tjenester, slik at vi sikrer at de som skal få lån har den nødvendige forståelsen for alt fra businessplaner til renter. Derfor legger Strømmestiftelsen vekt på at mikrolån skal kobles med utdanning og opplæring, understreker Hellgren.

Les også: Kan ta 81 år før vi har likestilling globalt

Vil bygge selskaper

Et annet funn i Engströms avhandling er at når de minste bedriftene får et lån, så går inntektene litt ned. De litt større bedriftene som får et lån vil derimot tjene litt mer. Det virker altså som om effekten av et mikrolån er bedre når bedriftene er litt større.

– Andelen mellomstore bedrifter i Afrika er lav, og denne ”missing middle” som det kalles er blitt forsømt av investorer og bistandsorganisasjoner, forteller Engström.

Tar mikrofinansinstitusjonene for lite risiko når de låner ut penger?

– Ja, helt klart. Man bør prøve å vri fokuset til å bygge selskaper fra bunnen, å ha en mer selektiv finansiering. Men jeg tror ikke at man skal erstatte mikrokreditt, men heller komplettere med privat mikro equity. Det vil si der man satser i et selskap og har en eierandel, men det krever at ledelsen i selskapet har universitetsutdanning. Risikoen blir for stor om man jobber med for mange som mangler kunnskap om hvordan et foretak skal drives.

Bør man også gå inn med større beløp når man investerer i litt større bedrifter enn de aller minste?

– Ja, det er et bedre alternativ med tanke på å skape vekst og arbeidsplasser. 200 000 til 300 000 dollar er beløp som gir handlingsrom for mellomstore bedrifter. Å gå fra uformell sektor til formell sektor er også kostbart, sier Engström.

(Artikkelen fortsetter under bildet)

Afghanske kvinner lytter til en bistandsarbeider fra Care International under innsamling av ukentlige avdrag i et mikrofinansprogram i Kabul. Arkivfoto fra juli 2004. Scanpix/AP.
Afghanske kvinner lytter til en bistandsarbeider fra Care International under innsamling av ukentlige avdrag i et mikrofinansprogram i Kabul. Arkivfoto fra juli 2004. Scanpix/AP.

Satser på parfyme og slakteri

Den svenske økonomen driver ikke bare med forskning, han prøver også sine økonomiske teorier i praksis, i Øst-Afrika. For tre siden startet Pontus Engström investeringsselskapet MTI Investment AS. Det gjorde han sammen med sin veileder på doktorgradstudiet, professor i økonomi ved UiA, Trond Radøy.

Selskapet har investert i blant annet et slakteri, en parfymerikjede, et meieri, et renovasjonsselskap på Zanzibar og Ecohomes, et selskap som produserer hus og skoler. Nylig har MTI Investment AS også investert i et selskap som forsøker å koble mennesker som kan utføre enkle oppgaver med folk som trenger hjelp med enkle oppgaver.

Engström hjelper også en annen større nordisk investor med et forretningsprosjekt i Uganda. Etter snart fire års erfaring som investor konkluderer han med at framgang i utviklingsland krever erfaring, lokale kontakter, tålmodighet og utholdenhet.

– Vi tror vi har funnet en modell som gjør det mulig for folk, ikke bare de med store formuer og store institusjoner i ryggen, å investere i Øst Afrika, men også privatpersoner som ønsker å gjøre nytte samtidig som det på sikt kan gi god avkastning, sier han.

Les også:

Dette er vinnerne i kampen om bistandskaka

Forsker: Vi vet skremmende lite om hva som virker

Moira Eknes er Care Norges kreative spardame

Mer fra ABC Nyheter
Siste fra forsiden
20:36 Passord til journalister i de største mediehusene i Norge er blottstilt på nettet20:32 Syria varsler offensiv mot kurdiskkontrollerte byer20:08 Belgisk prinsesse arrestert i London19:48 Erdogan avviser at IS-tilhengere har rømt19:42 Helaften med Mette-Marit på tysk radio: – Jeg føler meg utrolig norsk18:42 Kjendislege ut mot «sjaman» Durek: – Et middelaldersk kvinnesyn17:54 Død mann funnet i sjøen i Stavanger16:24 Trump vurderer sanksjoner mot Tyrkia15:53 David Toska sier han har rotet bort sin del av utbyttet fra Nokas-ranet15:22 Demonstranter i Hongkong pågrepet i nye protester15:21 Esper: Trump trekker amerikanske soldater ut av Nord-Syria15:18 Kurdiske myndigheter: – Personer fra Norge rømte fra leir med IS-fanger i Syria15:18 Dødstallet stiger etter tyfonen i Japan15:16 Omar stakk hodet i sementblanderen, Lagerbäck applauderer15:13 Ingebrigtsen vant tett NM-duell mot Tønseth15:06 EØS-tilhengerne vil vri EØS-debatten til regjeringsdebatt14:59 Mikkelsen-dobbel for Senja14:55 Avgjørende omgang i presidentvalget i Tunisia14:48 Neymar måtte avbryte landskamp med skade14:31 Johaug «cruiset» inn til NM-gull i terrengløp14:29 Ingen pågrepet etter vold mot far og sønn i Hønefoss13:56 Godsets Glesnes inn i landslagstroppen13:44 Hareide hentet inn tre nye spillere13:28 Serbisk motstand for Ruud i Stockholm13:02 – Over 700 har flyktet fra leir med IS-fanger i Syria12:49 Bilist omkom i trafikkulykke i Søndre Land12:40 Norske leger: – Klimaendringer er den største trusselen mot folkehelse12:07 Overtidsdrama i Liverpool-legendes trenerdebut12:01 En person omkom i T-banepåkjørsel i Oslo11:58 – Vidkun Quisling var ikke bare ond11:42 Superdry-kjeden konkurs – opptil 60 ansatte berørt11:15 Hevder kurdere har gjenerobret syrisk by11:12 Stor EØS-splid i Fellesforbundet11:00 Mette-Marits boktog inntar Tyskland10:51 Bottas vant da Mercedes forlenget tittelrekken, flagtabbe i fokus10:50 Framgang i slukningsarbeidet i California10:45 Mann omkom i ATV-ulykke i Vest-Agder10:38 UEFA vil se på tyrkiske fotballhelters militærhilsen10:35 Fellesforbundets leder i EØS-debatt: – Det er faen ikke greit10:30 Sangen i skolen består10:22 Spanske stjerner får kritikk etter «svak» Ullevaal-prestasjon10:03 Kolonial.no, skjerp dere! Slutt med dette idiotiet10:00 Sedler verdt over 4 milliarder kroner blir snart for gamle09:50 Valget i gang i Polen09:42 King klatrer på landslagets scoringsliste09:30 Høyesterett skal vurdere om mor krenket datteren på sosiale medier09:29 Spanjol omkom i minibussulykke i Sverige09:21 Marerittstarten fortsetter for Zuccarellos Wild09:02 Norges vei til 2.-plass i EM-kvalifiseringsgruppen09:00 41-åring i retten for overgrep mot mer enn 40 mindreårige jenter08:39 Kvinne omkom i togpåkjørsel i Sandnes06:58 Moreno gir signaler om innrømmelser etter demonstrasjoner06:11 Dette skjer i dag05:46 163 studenter tar staten for retten05:38 Dette skjedde i natt05:18 Tre biler totalskadd i brann i Oslo05:10 Mann alvorlig skadd i voldshendelse i Asker03:37 Tyver stjal ni kenguruer i Balle02:37 Ocean Viking reddet 74 mennesker i gummibåt utenfor Libya01:05 Kvinne påkjørt i Arendal00:27 Fører stanset med nærmere 3 i promille00:08 Moreno: – Vi kom for å vinne, men ett poeng er greit23:50 Lagerbäck imponert av spillerne som berget hjemmestatistikken23:48 Ødegaard: – Vår beste landskamp23:41 Italia EM-klar etter ny seier23:36 King-straffe på overtid berget EM-håpet for Norge23:30 Straffe-dobbel og debutantmål i viktig Sverige-seier23:28 Mann alvorlig skadd i trafikkulykke i Asker23:25 Nordtveit ut med ribbeinstrøbbel: – Som å bli stukket med en høygaffel23:16 Jarstein fra spansk mareritt til jubel22:43 Fra spansk mareritt til jubel for King og Norge22:10 Ambulansefly måtte snu uten pasient – flyplass hadde ikke personell21:32 Tyskland og Frankrike stanser våpeneksport til Tyrkia21:10 Økt bruk av smertestillende skaper bekymring: – Uheldig og farlig20:30 Skogbrann sprer seg i utkanten av Los Angeles20:18 Ajer eneste endring i Lagerbäcks lag mot Spania20:09 Danmark til topps med sterk hjemmeseier19:32 Grunnlovsmann med «frampek» mot Trump: – Riksrett for å gjøre seg motbydelig19:31 Rasisme kan også gå den andre veien. Det må vi snakke om18:33 Hotell kollapset i New Orleans – Minst én død17:40 Politiet undersøker rasistisk motiv etter angrep på kirkeasylanter på Hønefoss17:15 Brødre i retten tiltalt for to drapsforsøk i Oslo16:55 Poengdeling for Vålerenga og Røa16:50 Braktap for Amazon Grimstad16:47 Sandviken seiret hjemme mot Fart16:43 Demonstrasjoner mot Tyrkias offensiv i Syria i flere norske byer16:33 17-åring risikerer fengselsstraff for falsk nødmelding15:59 Kvik Halden fortsatte seiersrekken15:55 Moe Wold ble matchvinner for LSK15:54 LSK la press på Vålerenga i gullkampen15:51 Klepp ydmyket Stabæk15:25 Tyfon rammer Japan – 7 millioner bedt om å evakuere15:04 Fløya ydmyket Kaupanger14:54 Knusende seier for Trondheims-Ørn14:50 Columbus blir feiret som en helt: Soldatene slaktet barn og gravide kvinner14:42 Fire drept i skyteepisode i New York14:23 Skøytestjerne påkjørt av bil14:21 Strandheim ble helten for Hønefoss BK14:11 Jeger fløyet til sykehus etter fallulykke i Hordaland14:09 Feil på utstyr til norske F-35
Siste nytt
20:36NorgePassord til journalister i de største mediehusene i Norge er blottstilt på nettet20:32VerdenSyria varsler offensiv mot kurdiskkontrollerte byer20:08VerdenBelgisk prinsesse arrestert i London19:48VerdenErdogan avviser at IS-tilhengere har rømt19:42KulturHelaften med Mette-Marit på tysk radio: – Jeg føler meg utrolig norsk18:42NorgeKjendislege ut mot «sjaman» Durek: – Et middelaldersk kvinnesyn17:54NorgeDød mann funnet i sjøen i Stavanger16:24VerdenTrump vurderer sanksjoner mot Tyrkia15:53NorgeDavid Toska sier han har rotet bort sin del av utbyttet fra Nokas-ranet15:22VerdenDemonstranter i Hongkong pågrepet i nye protester15:21VerdenEsper: Trump trekker amerikanske soldater ut av Nord-Syria15:18VerdenKurdiske myndigheter: – Personer fra Norge rømte fra leir med IS-fanger i Syria15:18VerdenDødstallet stiger etter tyfonen i Japan15:16SportOmar stakk hodet i sementblanderen, Lagerbäck applauderer15:13SportIngebrigtsen vant tett NM-duell mot Tønseth15:06PolitikkEØS-tilhengerne vil vri EØS-debatten til regjeringsdebatt14:59SportMikkelsen-dobbel for Senja14:55VerdenAvgjørende omgang i presidentvalget i Tunisia14:48SportNeymar måtte avbryte landskamp med skade14:31SportJohaug «cruiset» inn til NM-gull i terrengløp14:29NorgeIngen pågrepet etter vold mot far og sønn i Hønefoss13:56SportGodsets Glesnes inn i landslagstroppen13:44SportHareide hentet inn tre nye spillere13:28SportSerbisk motstand for Ruud i Stockholm13:02Verden– Over 700 har flyktet fra leir med IS-fanger i Syria12:49NorgeBilist omkom i trafikkulykke i Søndre Land12:40NorgeNorske leger: – Klimaendringer er den største trusselen mot folkehelse12:07SportOvertidsdrama i Liverpool-legendes trenerdebut12:01NorgeEn person omkom i T-banepåkjørsel i Oslo11:58Norge– Vidkun Quisling var ikke bare ond11:42NorgeSuperdry-kjeden konkurs – opptil 60 ansatte berørt11:15VerdenHevder kurdere har gjenerobret syrisk by11:12NorgeStor EØS-splid i Fellesforbundet11:00NorgeMette-Marits boktog inntar Tyskland10:51SportBottas vant da Mercedes forlenget tittelrekken, flagtabbe i fokus10:50VerdenFramgang i slukningsarbeidet i California10:45NorgeMann omkom i ATV-ulykke i Vest-Agder10:38SportUEFA vil se på tyrkiske fotballhelters militærhilsen10:35PolitikkFellesforbundets leder i EØS-debatt: – Det er faen ikke greit10:30NorgeSangen i skolen består10:22SportSpanske stjerner får kritikk etter «svak» Ullevaal-prestasjon10:03NorgeKolonial.no, skjerp dere! Slutt med dette idiotiet10:00PengerSedler verdt over 4 milliarder kroner blir snart for gamle09:50VerdenValget i gang i Polen09:42SportKing klatrer på landslagets scoringsliste09:30NorgeHøyesterett skal vurdere om mor krenket datteren på sosiale medier09:29VerdenSpanjol omkom i minibussulykke i Sverige09:21SportMarerittstarten fortsetter for Zuccarellos Wild09:02SportNorges vei til 2.-plass i EM-kvalifiseringsgruppen09:00Norge41-åring i retten for overgrep mot mer enn 40 mindreårige jenter08:39NorgeKvinne omkom i togpåkjørsel i Sandnes06:58VerdenMoreno gir signaler om innrømmelser etter demonstrasjoner06:11NorgeDette skjer i dag05:46Norge163 studenter tar staten for retten05:38NorgeDette skjedde i natt05:18NorgeTre biler totalskadd i brann i Oslo05:10NorgeMann alvorlig skadd i voldshendelse i Asker03:37VerdenTyver stjal ni kenguruer i Balle02:37VerdenOcean Viking reddet 74 mennesker i gummibåt utenfor Libya01:05NorgeKvinne påkjørt i Arendal00:27NorgeFører stanset med nærmere 3 i promille00:08SportMoreno: – Vi kom for å vinne, men ett poeng er greit23:50SportLagerbäck imponert av spillerne som berget hjemmestatistikken23:48SportØdegaard: – Vår beste landskamp23:41SportItalia EM-klar etter ny seier23:36SportKing-straffe på overtid berget EM-håpet for Norge23:30SportStraffe-dobbel og debutantmål i viktig Sverige-seier23:28NorgeMann alvorlig skadd i trafikkulykke i Asker23:25SportNordtveit ut med ribbeinstrøbbel: – Som å bli stukket med en høygaffel23:16SportJarstein fra spansk mareritt til jubel22:43SportFra spansk mareritt til jubel for King og Norge22:10NorgeAmbulansefly måtte snu uten pasient – flyplass hadde ikke personell21:32VerdenTyskland og Frankrike stanser våpeneksport til Tyrkia21:10Helse og livsstilØkt bruk av smertestillende skaper bekymring: – Uheldig og farlig20:30VerdenSkogbrann sprer seg i utkanten av Los Angeles20:18SportAjer eneste endring i Lagerbäcks lag mot Spania20:09SportDanmark til topps med sterk hjemmeseier19:32PolitikkGrunnlovsmann med «frampek» mot Trump: – Riksrett for å gjøre seg motbydelig19:31Helse og livsstilRasisme kan også gå den andre veien. Det må vi snakke om18:33VerdenHotell kollapset i New Orleans – Minst én død17:40NorgePolitiet undersøker rasistisk motiv etter angrep på kirkeasylanter på Hønefoss17:15NorgeBrødre i retten tiltalt for to drapsforsøk i Oslo16:55SportPoengdeling for Vålerenga og Røa16:50SportBraktap for Amazon Grimstad16:47SportSandviken seiret hjemme mot Fart16:43NorgeDemonstrasjoner mot Tyrkias offensiv i Syria i flere norske byer16:33Norge17-åring risikerer fengselsstraff for falsk nødmelding15:59SportKvik Halden fortsatte seiersrekken15:55SportMoe Wold ble matchvinner for LSK15:54SportLSK la press på Vålerenga i gullkampen15:51SportKlepp ydmyket Stabæk15:25VerdenTyfon rammer Japan – 7 millioner bedt om å evakuere15:04SportFløya ydmyket Kaupanger14:54SportKnusende seier for Trondheims-Ørn14:50Helse og livsstilColumbus blir feiret som en helt: Soldatene slaktet barn og gravide kvinner14:42VerdenFire drept i skyteepisode i New York14:23SportSkøytestjerne påkjørt av bil14:21SportStrandheim ble helten for Hønefoss BK14:11NorgeJeger fløyet til sykehus etter fallulykke i Hordaland14:09NorgeFeil på utstyr til norske F-35
Populært