Byggelån

Byggelån er en midlertidig kreditt som man bruker under byggeperioden av et hus. Etter at byggeperioden er omme konverteres byggelånet til et vanlig boliglån.

Denne artikkelen er over ett år gammel og kan innholde utdatert informasjon

Se også

Byggelånskalkulator
Regn ut hvor mye byggelånet vil koste deg i byggeperioden.

Boliglånskalkulator
Her ser du hva vanlige boliglån koster.

Når du oppretter en byggelånskonto kan du bruke den til å betale alle byggeregninger med. Regningene blir kontrollert av banken, og belastet kontoen etter godkjennelse.

På denne måten er banken sikker på at prosjektet og derav panteverdien holder den progresjonen som er nødvendig.

Dette er prisstrukturen

Et byggelån består av en nominell rente som vanligvis kapitaliseres kvartalsvis. I tillegg kommer det en løpende provisjon av den totale byggelånsrammen. Provisjonen ligger normalt på 0,25 % eller 0,33 % i kvartalet.

I tillegg kommer det etableringsgebyrer. Dette gebyret kan variere ganske sterkt, og kan være helt avgjørende for hvilken bank som blir billigst.

Noen banker kan også ta en ekstra kostnad for administrasjonen av byggelånet. Dette kan komme i form av et ekstra gebyr ved etablering av avtalen, eller som et prosentvis påslag av lånerammen.

Rentene belastes normalt byggelånskontoen kvartalsvis.

Før du søker

Ved søknaden blir både byggeprosjektet vurdert, samt at du må ha betjeningsevne etter at byggelånet skal konverteres til boliglån.

Du må ha en klar fremdriftsplan og detaljert kostnadsoverslag for byggeprosjektet. Banken må være sikker på at du kan betjene et så stort boliglån som kreves etter at byggeperioden er ferdig. Hvis fremdriftsplanen og/eller kostnadsoverslaget sprekker kan det medføre at lånet blir for stort i forhold til inntekten.

Det banken krever av dokumentasjon er uansett noe du for din egen del bør ha detaljerte planer for.

Når byggeperioden er ferdig

Etter at byggeperioden er ferdig skal byggelånet konverteres til et vanlig boliglån. Dette lønner det seg å gjøre fortest mulig siden boliglånsrentene er lavere enn byggelånsrenten.

Hva koster et byggelån

Byggelånets kostnader avhenger av hvor lang byggetiden er, og når regningene forfaller og hvor store de er i byggeperioden.

Vi kan ta utgangspunkt i en låneramme på 2 millioner kroner, og en gjennomsnittlig utnyttelse på 50 prosent. Slik vil da kostnadene bli

Du kan beregne hva byggelånskostnadene blir i byggelånskalkulatoren.

Hvem skal du låne av?

Normalt er det mest hensiktsmessig å ta opp byggelånet i nærheten av der du bor. Spesielt fordi det ofte er egne takstfolk som skal kontrollere byggeprosessen. Banker som ligger et stykke unna byggestedet, er normalt heller ikke interessert, på grunn av problemer med kontrollen.

Vi har sett på byggelånstilbudet til fem av de største bankene. Her ser du at forskjellene blir store. Fra topp til bunn bare blant disse er det 14.800 kroner.

NominellProvisjonEtabl.-Kostnad i
Bankrenteper kvartalgebyrbyggeperioden
DnB Nor7,25%0,33%3 500102 400
Nordea5,80%0,33%2 20086 600
SpareBank 1 SR-Bank6,00%0,33%1 20087 600
Sparebanken Hedmark6,80%0,33%5 00099 400
Sparebank 1 Oslo Akershus7,05%0,33%3 00099 900

Betingelsene er hentet i juli 2010. Postbanken har den nest laveste nominelle renten, men er likevel dyrest i dette utvalget. Årsaken er at de har den høyeste provisjonen.

Utsett byggelånet mest mulig

Det lønner seg å utsette byggelånet mest mulig. Spesielt på grunn av den provisjonen du betaler av byggelånet gjør byggelånet dyrt i starten. Hvor høy den nominelle renten er, avhenger av utnyttelsen. Her har vi sett på et eksempel der renten på den benyttede kreditten er 6 prosent, og i tillegg betaler du 0,33 prosent per kvartal av bevilget ramme:

UtnyttelsesgradRente
5 % utnyttelse32,60%
10% utnyttelse19,30%
20 % utnyttelse12,65%
30 % utnyttelse10,43%
40 % utnyttelse9,33%
50 % utnyttelse8,66%
60 % utnyttelse8,22%
100% utnyttelse7,33%

Med bare 5 prosent utnyttelse av rammen blir justert nominell rente hele 32,6 prosent. Årsaken er at provisjonen av bevilget ramme slår svært hardt ut når utnyttelsen er liten.

Bruk derfor egenkapitaldelen først før du du begynner å spise av byggelånet.

Et alternativ til et byggelån, er å låne opp hele summen på forhånd. Hvis du for eksempel kan låne på en annen bolig er dette vesentlig rimeligere enn byggelånet.

Problemet for de fleste vil være at de ikke har nok pantesikkerhet til å gjøre dette.

Artikkelen er skrevet av Smarte Penger.

Personvernpolicy