Når bør du refinansiere?

Det er spesielt to ting du må se på før du refinansierer.

Denne artikkelen er over ett år gammel og kan innholde utdatert informasjon

Kalkulatorer

Refinansieringskalkulator
Her ser du hvor mange dager det tar før du har tjent inn kostnadene ved refinansiering.

Boliglånskalkulator
Hvem tilbyr de gunstigste refinansieringslånene? Her får du oversikten.

Før du refinansierer er det spesielt to ting du må se på:

  • Hvor mye lavere effektiv rente får du.
  • Hvor lang tid tar det før du har tjent inn alle kostnadene i forbindelse med refinansieringen. Disse kostnadene kan være takst, behandlings-og depotgebyr, samt tinglysingsgebyr.

Kravene for refinansiering

Renteforskjellen bør være av en viss størrelse før du refinansierer. En besparelse på bare 0,25 % (etter skatt) er som oftest for lite. Da kan du risikere at en liten renteendring er nok til at det likevel ikke lønte seg.

Tar det for lang tid før du har tjent inn kostnadene, bør du også droppe refinansiering. Årsaken til at du bør ha en viss sikkerhetsmargin, er at du ikke er garantert at renteforskjellene holder seg i fremtiden.

Du kan følge disse tommelfingerreglene:

  • Rentebesparelsen bør være på minst 0,25 % - 0,5 % etter skatt, avhengig av utlånsinstitusjonen du flytter lånet til.
  • Refinansieringskostnadene må tjenes inn på maksimalt ett år.

Ved renteendring

Du bør også være forsiktig når det har skjedd endringer i rentenivået. Utlånsinstitusjonene endrer sine rentesatser på forskjellige tider, slik at én institusjon allerede kan ha satt ned renten, mens en annen kanskje vil gjøre det to måneder senere.

Kostnadene

Kostnadene ved refinansiering kan bestå av tinglysing av ny pantobligasjon på 1.935 kroner. Den koster bare 215 kroner hvis du refinansierer med samme beløp på panteobligasjonen. Andre kostnader er etableringsgebyr på lån, og eventuelt en verditakst.

Vi kan se på et par eksempler:
Eksempel1: Lånet er på 1.000.000 kroner. Du sparer 1% på å refinansiere, 0,72% etter skatt (7.200 kroner 1. år). Kostnadene består av takst til 1.500 kroner, tinglysingsgebyr på 215 kroner, og behandlingsgebyr på 1.000 kroner.

Her blir begge kravene innfridd. Du sparer over 0,25 % i året. Kostnadene forbundet med refinansieringen er også inntjent før året er omme (1.954 / 7.200 = 0,27 år, eller litt over tre måneder)

Eksempel 2: Lånet er bare er på 100.000 kroner, samtidig som vi forutsetter samme rentebesparelse; 1% effektiv rente (0,72% og 720 kroner etter skatt), blir det annerledes.

Kravet til forskjell i effektiv rente er fortsatt oppfylt. Men tiden det tar før du har tjent inn kostnadene ved refinansieringen, blir for lang. Det tar nesten tre år (1.954 / 720) før du har tjent inn alle kostnadene.

Personvernpolicy