Nedbetaling med BSU

Har du ikke fylt opp BSU-kvoten før du kjøper bolig, lønner det seg å fylle den helt opp før du tar ut BSU-pengene.

Denne artikkelen er over ett år gammel og kan innholde utdatert informasjon

Artikler til boliglån

Boliglån

Sikkerhetens betydning

Lån til andelsleiligheter

Hvordan finne de billigste boliglånene

Førstehjemslån

Fullfinansiering

Andreprioritetslån

Mellomfinansiering

Tinglyse mer enn du låner?

KALKULATORER:

BSU-kvote

Her kan du se hvor mye du tjener på å spare videre på BSU, i stedet for å nedbetale boliglånet. Dette er en aktuell situasjon for mange når de kjøper hus eller leilighet første gang.

BSU-lønnsomhet
Beregn hvilken avkastning BSU-planen din gir deg. Legg inn når, og hvor mye du skal spare innenfor BSU-ordningen.

Renteoversikt BSU
Oversikt over bankene med de høyeste rentene, og fra de største bankene.

Grunnen til det er at du får 20 % fradrag for pengene du sparer på BSU-ordningen. Sparer du 20.000 kroner, får du dermed 4.000 kroner i direkte skattefradrag.

Før du betaler en krone i avdrag skal du derfor fylle opp kvoten med BSU. Det du taper på å beholde BSU-innskuddet er rentedifferansen mellom utlånsrenten og innskuddsrenten på BSU. Siden innskuddsrenten på BSU normalt er høy, trenger ikke tapet i forhold til utlånerenten bli høyt. I en lang periode nå har BSU-renten vært til dels høyere enn de gunstigste boliglånsrentene. Men har du dyrere lån kan forskjellen bli betydelig.

Slik regnes lønnsomheten ut

Når du skal regne ut tapet må du regne på hele innskuddet du/dere har. Har du for eksempel 90.000 kroner på BSU-konto, taper du 1.800 kroner på renteforskjellen før skatt (1.296 kroner etter skatt). Sparer du 20.000 kroner, får du altså et skattefradrag på 4.000 kroner. I dette tilfellet går du med et netto overskudd på 2.704 kroner i året. Samlet overskudd blir faktisk ganske stort.

Hvis du setter inn det første beløpet på BSU-kontoen rett før boligkjøpet, har du rett til å fylle opp kvoten fullt ut før du tar det ut til boligformål.

Her har vi satt opp et eksempel på hvordan regnestykket ser ut. Forutsetningen er at du har spart opp 50.000 kroner, manglende kvote er dermed 100.000 kroner. Renten på bsu-kontoen er 5,00 %, og det dyreste lånet er 8,0 %.

Regn selv ut med vår BSU-kalkulator

SpareSkatte-RenteRente påGevinst
Årbeløpfradragpå låninnskuddPå kontoper år
I dag50 000
120 0004 0002 8801 80072 5002 920
220 0004 0004 1762 61096 1252 434
320 0004 0005 5373 461120 9311 924
420 0004 0006 9664 354146 9781 388
520 0004 0008 4665 291174 327825
Sum100 00020 00028 02417 5159 491

Kolonnen til høyre er den viktigste. Årsresultatet er skattfradraget pluss renteinntekt (etter skatt), minus rentekostnaden (etter skatt). Summen av årsresultatene blir 9.491 kroner. Det er altså dette beløpet du taper på å ikke å fylle opp BSU-kvoten.

Det lønner seg å stoppe sparingen hvis rentetapet blir større enn skattefradraget. Dette avhenger av hvor mye du har stående, og renten på det dyreste lånet (det lånet du ville nedbetalt).

Artikkelen er skrevet av Smarte Penger.

Personvernpolicy