Meny

Lån i forhold til disponibel inntekt

Dette kan du låne i forhold til beløpet du har til rådighet til å betale lån med.

Utgangspunktet for hvor mye du kan låne er altså en budsjettrente på 9 %, dette er 6,48 % etter skatt. Det er deretter lettest å tenke seg at du skal betale en viss prosentandel av boliglånet i avdrag.

Med høy belåning bør du betale 4 prosent av lånet i avdrag. Med sikkerhet mellom 60 og 80 prosent av omsetningsverdi bør du betale 2 prosent. Har du nok egenkapital er du ikke nødt til å betale avdrag, men du kan jo selvfølgelig velge å gjøre det.

Nå kan du se på den disponible inntekten din og gange den opp med en faktor ut fra følgende tabell:

 Belåningsfaktor i forhold til disponibel inntekt
 Lån i forhold til omsetningsverdiFaktor
 Belåning utover 80 % av omsetningsverdi10
 Belåning mellom 60 % og 80 % av omsetningsverdi12
 Belåning med meget god sikkerhet15

Har du netto 170.000 kroner disponibelt, kan du låne 1.700.000 kroner (10-gangeren) hvis du har høy belåning. Med god sikkerhet kan du låne 15-gangeren, og da blir beløpet 2.550.000 kroner.

Lån i forhold til inntektsøkning

Sett at du bruker hele inntektsøkningen til å øke opplåningen. Hvor mye kan du da øke lånet med? Det er flere faktorer som avgjør dette. Rente, lånetype og marginalskatten på inntekten avgjør dette.

Sett at du tjener 100.00 kroner ekstra, og har en marginalskatt på 44,8 %. Da beholder du 5.520 kroner. Alt dette skal du bruke på å betjene et ekstra lån. For å være på den sikre siden sier vi at renten skal være 10,0 %, og lånet skal nedbetales som et serielån over 20 år.

I dette tilfellet vil ekstrainntekten klare å betjene et lån på 45.246 kroner. Marginalt kan du altså låne 4,52 ganger ekstrainntekten (med denne marginalskatten). Hvis du stedet sier at lånet skal være avdragsfritt kan denne inntektsøkningen betjene et lån på 76.666 kroner.

Tabellen nedenfor viser hvor mye en inntektsøkning på 10.000 kroner kan gi av økt belåning, med tre forskjellige rentenivåer.

     
 Skatt 44,8%8,00 %9,00 %10,00 %
 Serielån 20 år51 30148 08445 246
 Annuitetslån 20 år69 47665 44561 703
 Avdragsfritt95 83385 18576 666
     
 Skatt 35,8%   
 Serielån 20 år59 66555 92352 623
 Annuitetslån 20 år80 80376 11571 763
 Avdragsfritt111 45899 07389 166

Beregningene tar utgangspunkt i et årlig etterskuddsvis lån. Det er kostnadene første året som det regnes på.

I forhold til et 20 års serielån kan du med et avdragsfritt lån betjene omtrent 60 % høyere lån.

Artikkelen er skrevet av Smarte Penger.

Annonse
Populært

Velkommen til debatt

ABC Nyheter ønsker velkommen til debatt om det meste. Men vi krever at du er saklig og viser respekt for menneskene sakene handler om og dine meddebattanter. Regler for kommentering finner du her.

Tor Strand, redaktør.

comments powered by Disqus