Lån i forhold til disponibel inntekt

Utgangspunktet for hvor mye du kan låne er altså en budsjettrente på 9 %, dette er 6,48 % etter skatt. Det er deretter lettest å tenke seg at du skal betale en viss prosentandel av boliglånet i avdrag.

Med høy belåning bør du betale 4 prosent av lånet i avdrag. Med sikkerhet mellom 60 og 80 prosent av omsetningsverdi bør du betale 2 prosent. Har du nok egenkapital er du ikke nødt til å betale avdrag, men du kan jo selvfølgelig velge å gjøre det.

Nå kan du se på den disponible inntekten din og gange den opp med en faktor ut fra følgende tabell:

Har du netto 170.000 kroner disponibelt, kan du låne 1.700.000 kroner (10-gangeren) hvis du har høy belåning. Med god sikkerhet kan du låne 15-gangeren, og da blir beløpet 2.550.000 kroner.

Lån i forhold til inntektsøkning

Sett at du bruker hele inntektsøkningen til å øke opplåningen. Hvor mye kan du da øke lånet med? Det er flere faktorer som avgjør dette. Rente, lånetype og marginalskatten på inntekten avgjør dette.

Sett at du tjener 100.00 kroner ekstra, og har en marginalskatt på 44,8 %. Da beholder du 5.520 kroner. Alt dette skal du bruke på å betjene et ekstra lån. For å være på den sikre siden sier vi at renten skal være 10,0 %, og lånet skal nedbetales som et serielån over 20 år.

I dette tilfellet vil ekstrainntekten klare å betjene et lån på 45.246 kroner. Marginalt kan du altså låne 4,52 ganger ekstrainntekten (med denne marginalskatten). Hvis du stedet sier at lånet skal være avdragsfritt kan denne inntektsøkningen betjene et lån på 76.666 kroner.

Tabellen nedenfor viser hvor mye en inntektsøkning på 10.000 kroner kan gi av økt belåning, med tre forskjellige rentenivåer.

Beregningene tar utgangspunkt i et årlig etterskuddsvis lån. Det er kostnadene første året som det regnes på.

I forhold til et 20 års serielån kan du med et avdragsfritt lån betjene omtrent 60 % høyere lån.

Artikkelen er skrevet av Smarte Penger.