Billån

Usikrede lån, eller lån med kausjon er også aktuelt, samt lån via arbeidsgiver.

Betal nok avdrag

Selve nedbetalingstiden på billånet skal du gjøre uavhengig av finansieringsformen. En grei regel er at lånet skal nedbetales like mye som bilen faller i verdi per år.

Kjøper du en bil til 300.000, og du regner med å selge den for 200.000 kroner om tre år, bør du ha nedbetalt 100.000 kroner på billånet. Forutsatt at du har fullfinansiert den. I gjennomsnitt bør du da betale 33.000 kroner i året i avdrag. Hvis ikke mister du i praksis egenkapital.

Pant i bilen

Det er en god del finansieringsselskaper som satser på billån. Mange av disse er igjen eid av bankene. I praksis blir ofte valget å skaffe deg et billån i banken du bruker, eller bruke et av finansieringsselskapene. Så godt som alle banker tilbyr nå billån med pant i bilen.

Hvis du tar opp et lån via bilforhandleren, kan den bare skaffe deg finansiering opp til 65 % av kjøpesummen, dette er lovfestet. Men går du direkte til samme finansieringsselskap kan du i teorien låne opp til 100 %, såfremt selskapet er villig til å låne deg så mye.

Rentesatsen på lån med pant i bil varierer kraftig, mye mer enn boliglånsrenten. Finansieringsselskapene tar generelt høyere gebyrer enn bankene. På lån som ikke er så store får dette spesielt stor betydning.

De fleste bilmerkene har enten et eget finansieringsselskap, eller har en avtale med et finansieringsselskap. Du må alltid sjekke tilbudet derfra. Vær også oppmerksom på at det er ganske vanlig at bilforhandleren har et spesielt finansieringstilbud i forbindelse med en kampanje Du kan også få gode tilbud gjennom yrkesorganisasjonen din, jobben, eller boligbyggelaget (via NBBL). De beste rentetilbudene ligger ikke langt over de beste lånene med pant i bolig.

Hvor høy belåning du kan få varierer med inntekt og type bil. Bruktbil er gjerne vanskeligere å få finansiert enn en ny bil, men det kommer an på alderen. De vanligste er at du får de beste vilkårene innenfor 65 % av kjøpesummen. Mange tilbydere graderer etter sikkerheten, slik at sikkerhet innenfor 65 % gir billigere lån enn innenfor 80 % av kjøpesum.

Her finner du billånskalkulatoren.

Billån med pant i fast eiendom

Har du mulighet til å ta pant i fast eiendom, kan du som nevnt få billigere lån. Men det er blant annet avhengig av hva slags prioritet dette lånet får. Mindre lån, og lån med 2. prioritet, må gjerne tas i bank. Men det er på ingen måte sikkert at den effektive renten er lavere enn på de beste billånene.

Hvis du tar pant i boligen må du også sørge for betale like mye avdrag som du ellers ville gjort på et billån. Å finansiere en bil med et 20-års pantelån, er ikke fornuftig. Et annet moment er at du bruker opp panteplassen som kan være nyttig til annet bruk.

For å finne ut hvor mye ekstra du skal betale på billånet inne i et boliglån kan du bruke kalkulatoren «Lån med restverdi». Da legger du inn rentesatsen på boliglånet, bestemmer nedbetalingstiden, og til hvilken restverdi du skal nedbetale lånet til. Beløpet du kommer frem til legger du til terminbeløpet du har i dag.

Her finner du boliglånskalkulatoren.

Lån via arbeidsgiver

En del arbeidsgivere har en låneordning der de ansatte kan få billån til den laveste rentesatsen uten å bli fordelsbeskattet av det. Normrenten angir grensen for dette. Slike lån gis gjerne i samarbeid med et finansieringsselskap, der bedriften betaler den overskytende renten. Den typen lån vil være bedre enn å ta opp boliglån.

Les mer om normrenten her.

Andre finansieringsmuligheter

Blant andre alternativer finner vi usikrede lån, og lån innen familie.

Usikrede lån er mye dyrere enn lån med pant i bilen. Men i tilfeller der du mangler litt for å finansiere bilen, kan det være praktisk å kombinere et forbrukslån med lån med pant i bilen. Da gjelder det å nedbetale den usikrede delen først, fordi denne er mye dyrere enn pantelånet.

Her finner du forbrukslånskalkulatoren.

Artikkelen er skrevet av Smarte Penger.