Hva koster et lån?

Den nominelle renten bestemmer hvor mange rentekroner du skal betale. Har du et lån på 100.000 kroner til 4 % nominell rente, betaler du 4.000 kroner i året. I tillegg kommer termingebyrer.

Den nominelle renten er uegnet som et sammenligningsgrunnlag mellom lån. Vi må også ta hensyn til antall terminer, termingebyrer, og behandlings- og depotgebyrer.

Effektiv rente

Vi bruker begrepet effektiv rente for å kunne sammenligne hvilket lån som er billigst. Denne uttrykker hva lånet koster, som om du hadde betalt alle kostnader på lånet som en årlig etterskuddsvis rente. I beregningen av effektiv rente inngår nominell rente, termingebyr, etableringsgebyr, depotgebyr og andre kostnader som har direkte med lånet å gjøre. Tinglysningskostnad er ikke med i grunnlaget for beregning av effektiv rente.

Fordelen med å bruke effektiv rente er at vi da kan sammenligne lån med ulikt antall terminer, ulike etablerings- og depotgebyr, ulike typer lån og ulik nedbetalingstid. Det er først hvis det er samme type lån, med samme nedbetalingstid og samme etablerings- og depotgebyr at du like godt kan se på antall kroner du skal betale over hele låneperioden.

Slik blir den effektive renten

Nedenfor har vi satt opp en tabell som viser effekten månedlig betaling, termingebyr, og etableringsgebyr har på den effektive renten. Tabellen tar utgangspunkt i at lånene har en nominell rente på 8 %.

Etableringsgebyret er 1.250 kroner og termingebyret er 360 kroner per år (30 kroner per mnd) i alle eksemplene. Som du ser er effekten av månedlig betaling at effektiv rente øker med 0,3 %. Dette er likt for alle lånene, uavhengig av lånestørrelse og tilbakebetalingstid. Både termingebyret og etableringsgebyret vil alltid få større betydning jo mindre lånet er, på små beløp blir betydningen svært stor. Etableringsgebyret vil få større betydning jo raskere lånet betales tilbake.

Med nøyaktig samme forutsetninger ser vi altså at effektiv rente på et lån på 20.000 kroner får en effektiv rente som er 10,9 prosentpoeng høyere enn et lån på 500.000 kroner.

Med disse kalkulatorene kan du regne ut effektive renter:

Med annuitetslån

Med serielån

Med lån med restverdi

Artikkelen er skrevet av Smarte Penger.