Siv Therese nedbetaler huset i turbofart

Samboerparet Siv Therese Underland (37) og Espen Johanson (42) i Trondheim utnytter lave renter til å betale ekstra ned på boliglånet. Her er Siv Therese med barna Andrea Sundt Underland (4) og Dina Sundt Underland (1) hjemme. Foto: Ole Morten Melgård / Ole Morten Melgård
Samboerparet Siv Therese Underland (37) og Espen Johanson (42) i Trondheim utnytter lave renter til å betale ekstra ned på boliglånet. Her er Siv Therese med barna Andrea Sundt Underland (4) og Dina Sundt Underland (1) hjemme. Foto: Ole Morten Melgård / Ole Morten Melgård

Fra lån opp til takrennen til behagelig gjeldsgrad på rekordtid. Lave renter lenge, gir alle tiders mulighet.

Slik gjør de det:

Familien Underland/Johansons boligformue

Kjøpspris bolig 3.650.000 (juli 2008)

Boliglån ved kjøp: kr. 3.380.000,-

Gjeldsgrad ved kjøp: 92 prosent

Rente ved kjøp: 6,8 %

Rente nå: 3,5 %

Nedbetalingstid: 20 år

Siste verditakst: 4.300.000 (juli 2011)

Månedlige avdrag/renter etter nedbetalingsplanen: 19.500,

Ekstra innbetalinger nå: 4.200 kr/mnd

Dagens lånesaldo: 2.886.000

Gjeldsgrad (basert på siste takst): 67 %

Gjeldsgrad fra 75 til 40 prosent på fem år

Litt forenklet kan man illustrere et kraftig fall i belåningsgrad slik: Hvis en bolig ble kjøpt for tre millioner kroner i 2008 med 75 % belåningsgrad og 20 års nedbetalingstid, ville utgangspunktet vært som følger: Lån: 2.250.000 kroner

Rente: 7 %

Månedlige renter og avdrag: 17.300 kroner

Så faller rentenivået til dagens nivå: 3,5 %

Månedlige renter og avdrag blir da: 13.000 kroner

Besparelse per mnd: 4.300 kr Dersom man allerede fra 2008 brukte rentebesparelsen på ekstra nedbetaling av lånet, ville det gitt følgende effekt:

* Lånesaldoen synker med 51.600 kroner ekstra i året, som følge av den ekstra nedbetalingen (4.300 kroner per måned).

* Dette kommer i tillegg til at nedbetalingsbeløpet øker automatisk når renten faller på et annuitetslån. Ved halvvering av renten på et lån på 2,25 millioner kroner, vil lånets størrelse bare som følge av dette være 116.000 kroner lavere etter fem år, enn om boligrenten hadde blitt liggende på syv prosent, uten at låntager betaler inn noe ekstra selv.

* I kombinasjon med ekstra innbetalinger på 4.300 kroner måneden vil lånet på 2.250 millioner kroner falle til rundt 1.539.000 kroner etter fem år.

* Dersom man legger til grunn boligprisutviklingen de siste årene, vil en bolig som kostet tre millioner kroner i 2008 nå være verdt 3,9 millioner kroner.

* Mens belåningsgraden var på 75 prosent da boligen ble kjøpt, vil nå belåningsgraden være nede i 39,9 prosent av boligens verdi, dersom rentegevinsten går til ekstra nedbetaling på lånet. * Dersom man ikke betaler ned noe ekstra selv på lånet, vil belåningsgraden synke fra 75 prosent til 46,1 prosent.

* Hadde rentenivået holdt seg på syv prosent og boligprisene ikke økt, ville belåningsgraden på boligen til 3 millioner kroner i 2008, bare sunket fra 75 prosent til 63,8 prosent i dag.

OBS: I regnestykket er det ikke tatt hensyn til redusert skattefradrag som følge av lavere renter. Dersom renten faller fra 7 til 3,5 prosent på et lån på 2,25 mill. vil det gi 22.000 kroner mindre å trekke fra på skatten første året (1837 kr/mnd).

I dag kom Norges Bank med rentemeldingen boligeiere med store lån ventet seg og håpet på: Styringsrenten holdes uendret på 1,5 prosent. Ifølge sentralbanken vil renten stige, men fremdeles holde seg på historisk lave nivåer i årene frem til 2015.

Les saken: Holder renten i ro

Dermed har boligeiere fortsatt gode muligheter til å få ned boliggjelden til behagelige nivåer i løpet av tiden som gjenstår med lave renter, mener privatøkonomi-ekspert.

Samboerparet Siv Therese Underland (37) og Espen Johanson (42) er i full gang med å utnytte muligheten.

De kjøpte bolig sammen akkurat da finanskrisen slo til i 2008. Da var boligrenten kommet opp i rundt syv prosent i Norge. Siden har rentenivået i fulgt etter resten av verden: Rett til bunns. Og omtrent der kommer renten til å ligge lenge, skal man tro Norges Banks rentebane.

Familien i Trondheim har allerede i flere hatt mye mer å rutte med hver måned enn da de kjøpte, som følge av rentefallet. Inntil for et år siden brukte samboerparet de ekstra pengene på nødvendig oppussing og lignende.

- Pengene kommer godt med til andre ting når man har kjøpt bolig. Men nå som vi har kjøpt inn det meste, fant vi ut at vi kunne bruke pengene på å betale raskere ned på lånet i stedet. Hvis vi noen gang skal klare å gjøre det, må det gjøres nå som renten er så lav, sier Siv Therese Underland til DN.no.

Dersom samboerparet hadde fulgt den opprinnelige nedbetalingsplanen, ville månedlige avdrag og renter på lånter vært omlag 20.000 kroner. Nå nøyer de seg ikke med det, og betaler 4.200 kroner ekstra ned på lånesaldoen hver måned. Og det har de tenkt å fortsette med.

- Vi har ingen planer om å slutte å betale inn ekstra. Det er heller snakk om å øke på, sier Underland.

Med en romslig tomannsbolig på 166 kvadratmeter er det mer enn god nok plass for samboerne og deres to barn.

- Vi planlegger ikke flere barn, så det holder i massevis i flere år.

Dermed er familien på fire fra Trondheim blant de heldigste i et allerede heldig boligeierland. De kjøpte boligen mens prisene enda var et godt stykke under dagens nivå, har spart en masse penger i renteutgifter i årene som fulgte, samtidig som verdien av boliger i Norge har steget. Når de nå bruker rentegevinsten til å betale ned ekstra på lånet, er resultatet at gjeldsgraden på boligen har sunket og kan synke raskt videre fremover.

Gjeldsgraden er andel gjeld i forhold til markedsverdien på boligen til enhver tid.

Vinningen opp i spinningen

Assisterende fagdirektør i Finansnæringens Fellesorganisasjon (FNO), Rolf Mæhle, anbefaler alle med høy gjeldsgrad å vurdere å gjøre som familien fra Trondheim - få ned gjelden så fort du klarer.

- Jeg vil si at man bør prioritere å få ned gjeldsgraden til den er under 60 prosent, sier Mæhle til DN.no.

Han påpeker samtidig at det ikke er alle som tjener like mye på de lave rentene, og stigende boligprisene - dersom man ser på hele bildet.

- Det er et poeng at lavere lånerenter bidrar til å presse boligprisene opp. Sånn sett kan du si at en fersk boligkjøper kan glede seg over lave lånerenter, men han eller hun må låne mer for å kjøpe boligen fordi de lave rentene har presset boligprisene oppover, påpeker Mæhle.

Nedenfor kan du se hvordan lave renter, ekstra innbetaling på lånet og stigende boligpriser har senket, eller kan senke, gjeldsgraden din i turbofart.

Nye gyldne år i vente

Det er selvsagt ikke gitt at rentenivået vil holde seg lav de neste fem årene, selv om de fleste prognosene tyder på det. Enda større utsikkerhet knytter seg til den andre forutsetningen for at gjeldsgraden skal synke raskt "av seg selv", nemlig fortsatt økning i boligprisene.

Det er nok av dem som advarer mot en boligboble i Norge. Men dersom man legger prognosene fra for eksempel DNB og Statistisk sentralbyrå (SSB) til grunn, skal boligprisene fortsette opp 18-27 prosent de neste fire årene.

Foto: Ole Morten Melgård Snart er alt dette vårt: Siv Therese Underland (37) og døtrene Andrea Sundt Underland (4) og Dina Sundt Underland (1) skuer ut over eiendommen til huset - som nedbetales i turbofart, takket være lave renter.Foto: Ole Morten Melgård Snart er alt dette vårt: Siv Therese Underland (37) og døtrene Andrea Sundt Underland (4) og Dina Sundt Underland (1) skuer ut over eiendommen til huset - som nedbetales i turbofart, takket være lave renter.

De som i dag har høy gjeld i forhold til boligens verdi, har med andre ord en gyllen mulighet til å få gjeldsgraden raskt ned i årene som kommer. Og skulle boligprisene ikke øke, eller til og med falle vil forsert nedbetaling av lånet mens renten er lav bli enda mer verdifullt og viktig - for ikke å risikere å sitte med lån opp til pipen.

Hos familien Underland/Johanson i Trondheim har de så langt sett belåningsgraden falle fra temmelig nervepirrende 92 prosent da de kjøpte, til 67 prosent i dag, fire år senere. Med den forserte nedbetalingen, kan belåningsgraden falle raskt videre i årene som kommer.

På et eller annet tidspunkt kan det være at de finner ut at gjeldsgraden er lav nok og at de kan bruke pengene på noe annet.

- Det kan da eventuelt bli aktuelt å bruke pengene på å oppgradere en hytte vi har arvet, sier Siv Therese Underland.

I mellomtiden nyter hun og familien fruktene av det lave rentenivået - og det tror hun de vil gjøre en god stund til.

- Før fulgte jeg godt med på hva som skjedde med styringsrenten. Nå er det ikke så spennende lenger, for jeg føler at det ikke er noen stor fare for at renten settes opp på lang tid, sier hun.

Les flere økonominyheter

Mer fra ABC Nyheter
Siste fra forsiden
16:01 Stadig flere land forbereder seg på epidemi15:42 Lederstriden i Venstre skal være avblåst – Grande fredet15:36 Europaligakamp utsatt på grunn av orkanvarsel15:05 Aktor krever 1,5 års fengsel i bildrapssak14:53 Ny rullebane på Heathrow dømt ulovlig på grunn av klima14:39 Dortmund-treneren vurderer å spare Haaland14:38 Tidligere toppledere hardt ut mot Trump-plan14:25 Norwegian-aksjen i fritt fall på børsen13:52 Norske domstoler avslutter samarbeid med Polen13:52 Flere tror på høyere boligpriser13:44 Bill Cosby raser mot dom: – Weinstein hadde ingen sjanse13:35 Sivertsen signerte årsregnskap to måneder etter han hadde sagt fra seg «alle styreverv»13:23 Liverpool med sterke økonomiske tall12:59 Forsker: Ugifte dør langt tidligere enn gifte12:50 Norendal pådro seg komplisert brudd i leggen12:49 Kvinne pågrepet og siktet etter knivstikking11:54 74 millioner i støtte til elektriske busser i Oslo11:53 Japan stenger alle skoler grunnet virusutbruddet11:07 Oppsagt NRK-ansatt anker til Høyesterett10:56 Forfatteren Annie Riis er død10:36 Sterk økning i handelen mellom Norge og Israel10:35 Brennhet Sørloth løftet salget til lokal baker10:16 Oljefondet med avkastning på 1.692 milliarder i 201909:56 Frp kan få flertall for blodprøve som kan avdekke Downs syndrom09:54 Danske Bank kutter og sparker09:40 Coronavirus og lønnstak struper Kinas fotballmarked09:34 Helge André Njåstad (Frp) ønsker gjenvalg09:09 Folketallet økte med nesten 40.000 i fjor09:09 Danmark vurderer hjelmpåbud for elsparkesykler09:07 Utvider siktelsen etter Tromsø-dødsfall til å omfatte voldtekt09:06 Deila med solid hjemmedebut08:53 Hver fjerde nordmann kan bli smittet av coronavirus07:49 Ungdommer erkjenner å ha hacket Dagbladet07:47 Leter etter datteren til «dommedagsmoren» i nasjonalpark07:21 – Coronaviruset vil ramme de fattigste hardest, også i Norge06:45 Lorentzen må ha fire løp uten feil06:45 Første danske smittet av nytt coronavirus06:38 Skjebnedag for Matteo Salvini i Senatet i Roma06:30 Medvind for Bernie, motvind for Biden06:15 Oljefondet har investert i bank som knyttes til al-Qaida06:08 Virusfrykt er blitt god forretning for svindlere06:03 Staten og fire fylker strides fortsatt om fiskerihavner06:01 Dette skjer i dag05:58 Politidirektoratet advarer mot høyere fartsgrenser05:45 Ranheim-dødsfall: Siktede framstilles for varetektsfengsling05:42 Dette skjedde i natt05:42 Fortsatt virusfrykt sender Asias børser nedover05:24 Alle passasjerer på Tromsø-kvinnes fly blir varslet05:00 Rapport: Norge mangler oversikt over torturofre04:48 Prins Harry: Bare kall meg Harry04:00 Kjente medisiner kan fungere mot coronaviruset03:50 Lori Loughlin hevder hun har bevis for sin uskyld03:32 Bakteriofoben Trump anbefaler hyppig håndvask03:01 Sverige skal gå opp norskegrensen på nytt02:46 Kina med 29 nye virusdødsfall – laveste siden januar02:40 334 nye virussmittede, ingen nye dødsfall i Sør-Korea02:16 USA og Sør-Korea utsetter felles militærøvelse01:59 Døds- og smittetall i Iran øker kraftig01:51 USA vurderer reiserestriksjoner for Italia og Sør-Korea01:25 Minst fem drept i masseskyting i Milwaukee01:03 Regjeringen jobber for vindkraftavklaring før sommeren01:02 – Vi ble latterliggjort, men det viste seg å være en god avgjørelse00:40 Ruud slet med fingertrøbbel, men gikk videre i Chile00:39 Saudi-Arabia stenger grensene for pilegrimer og turister00:28 Solberg krever EØS-svar fra de rødgrønne23:50 Weinstein fortsatt på sykehus etter kjennelsen23:49 Mann knivstukket i Søndre Land23:01 City med drømmeutgangspunkt i Madrid22:57 Skyting i Milwaukee – sju meldes drept22:56 Lyon overrasket Juventus med seier21:45 Raymond om statens planer for regjeringskvartalet: – Oslo blir behandlet som en pølsebod20:31 Politiet trekker voldtektstiltale mot tidligere Molde-spiller20:26 Greta Thunberg blant 317 kandidater til Nobels fredspris20:17 Coronaviruset bekreftet i Norge - Tromsø-kvinne har testet positivt20:05 Pilot fra Norwegian stoppet i promillekontroll19:56 Denne U-svingen endte med et halvt års fengsel19:48 Sverige har registrert nytt virustilfelle19:40 Fant hemmelig dør i det britiske parlamentet19:16 Dårligste partimåling på ti år for Høyre19:14 Senterpartiet ber Erna vurdere Sivertsen på nytt18:40 TV-forhandlinger i stampe – én million seere risikerer svarte skjermer17:40 Helsedirektøren åpner for å sperre byer og bydeler17:02 MDG vil utvide CO2-utslippsgigant: – En fallitterklæring16:14 Nå må elbiler betale for parkeringen på kommunale plasser i Oslo15:38 Forsvarssjefen: Viktig å holde flagget høyt på Jan Mayen14:55 Solskjær: – Fernandes har gitt oss X-faktor14:47 Maria Sjarapova legger opp14:33 Mye finvær i vente for vinterferierende14:31 Svensk mann døde i skianlegget i Trysil14:16 – Virusfrykt er ingen godkjent grunn for å avbestille13:51 Nordmann i Italia er smittet av coronaviruset13:39 Fiskeriministeren har meldt seg ut av Frimurerlosjen13:36 Stor snøskredfare i Tromsø og Lyngen13:26 Håvard Bøkko legger opp etter VM13:15 Manchester City har anket mesterligastraffen13:14 Guinness-produsent venter koronatap13:04 Besetningsmedlem fikk feber – 6000 corona-fast12:48 Knut varslet om mulig snoking i journaler: – Jeg ble ranet av sjefene12:15 Hareide ble årets trener igjen: – Betyr ekstra mye12:03 Fotballforbundet åpner for alkoholservering
Siste nytt
16:01Helse og livsstilStadig flere land forbereder seg på epidemi15:42PolitikkLederstriden i Venstre skal være avblåst – Grande fredet15:36SportEuropaligakamp utsatt på grunn av orkanvarsel15:05NorgeAktor krever 1,5 års fengsel i bildrapssak14:53VerdenNy rullebane på Heathrow dømt ulovlig på grunn av klima14:39SportDortmund-treneren vurderer å spare Haaland14:38VerdenTidligere toppledere hardt ut mot Trump-plan14:25PengerNorwegian-aksjen i fritt fall på børsen13:52NorgeNorske domstoler avslutter samarbeid med Polen13:52PengerFlere tror på høyere boligpriser13:44KulturBill Cosby raser mot dom: – Weinstein hadde ingen sjanse13:35PolitikkSivertsen signerte årsregnskap to måneder etter han hadde sagt fra seg «alle styreverv»13:23SportLiverpool med sterke økonomiske tall12:59NorgeForsker: Ugifte dør langt tidligere enn gifte12:50SportNorendal pådro seg komplisert brudd i leggen12:49NorgeKvinne pågrepet og siktet etter knivstikking11:54Norge74 millioner i støtte til elektriske busser i Oslo11:53Helse og livsstilJapan stenger alle skoler grunnet virusutbruddet11:07KulturOppsagt NRK-ansatt anker til Høyesterett10:56KulturForfatteren Annie Riis er død10:36PengerSterk økning i handelen mellom Norge og Israel10:35SportBrennhet Sørloth løftet salget til lokal baker10:16PengerOljefondet med avkastning på 1.692 milliarder i 201909:56Helse og livsstilFrp kan få flertall for blodprøve som kan avdekke Downs syndrom09:54PengerDanske Bank kutter og sparker09:40SportCoronavirus og lønnstak struper Kinas fotballmarked09:34PolitikkHelge André Njåstad (Frp) ønsker gjenvalg09:09NorgeFolketallet økte med nesten 40.000 i fjor09:09VerdenDanmark vurderer hjelmpåbud for elsparkesykler09:07NorgeUtvider siktelsen etter Tromsø-dødsfall til å omfatte voldtekt09:06SportDeila med solid hjemmedebut08:53NorgeHver fjerde nordmann kan bli smittet av coronavirus07:49KulturUngdommer erkjenner å ha hacket Dagbladet07:47VerdenLeter etter datteren til «dommedagsmoren» i nasjonalpark07:21Helse og livsstil– Coronaviruset vil ramme de fattigste hardest, også i Norge06:45SportLorentzen må ha fire løp uten feil06:45VerdenFørste danske smittet av nytt coronavirus06:38VerdenSkjebnedag for Matteo Salvini i Senatet i Roma06:30PolitikkMedvind for Bernie, motvind for Biden06:15PengerOljefondet har investert i bank som knyttes til al-Qaida06:08VerdenVirusfrykt er blitt god forretning for svindlere06:03PengerStaten og fire fylker strides fortsatt om fiskerihavner06:01NorgeDette skjer i dag05:58MotorPolitidirektoratet advarer mot høyere fartsgrenser05:45NorgeRanheim-dødsfall: Siktede framstilles for varetektsfengsling05:42NorgeDette skjedde i natt05:42PengerFortsatt virusfrykt sender Asias børser nedover05:24NorgeAlle passasjerer på Tromsø-kvinnes fly blir varslet05:00NorgeRapport: Norge mangler oversikt over torturofre04:48KulturPrins Harry: Bare kall meg Harry04:00Helse og livsstilKjente medisiner kan fungere mot coronaviruset03:50KulturLori Loughlin hevder hun har bevis for sin uskyld03:32VerdenBakteriofoben Trump anbefaler hyppig håndvask03:01NorgeSverige skal gå opp norskegrensen på nytt02:46VerdenKina med 29 nye virusdødsfall – laveste siden januar02:40Verden334 nye virussmittede, ingen nye dødsfall i Sør-Korea02:16VerdenUSA og Sør-Korea utsetter felles militærøvelse01:59Helse og livsstilDøds- og smittetall i Iran øker kraftig01:51VerdenUSA vurderer reiserestriksjoner for Italia og Sør-Korea01:25VerdenMinst fem drept i masseskyting i Milwaukee01:03PengerRegjeringen jobber for vindkraftavklaring før sommeren01:02Verden– Vi ble latterliggjort, men det viste seg å være en god avgjørelse00:40SportRuud slet med fingertrøbbel, men gikk videre i Chile00:39Helse og livsstilSaudi-Arabia stenger grensene for pilegrimer og turister00:28PolitikkSolberg krever EØS-svar fra de rødgrønne23:50KulturWeinstein fortsatt på sykehus etter kjennelsen23:49NorgeMann knivstukket i Søndre Land23:01SportCity med drømmeutgangspunkt i Madrid22:57VerdenSkyting i Milwaukee – sju meldes drept22:56SportLyon overrasket Juventus med seier21:45NorgeRaymond om statens planer for regjeringskvartalet: – Oslo blir behandlet som en pølsebod20:31SportPolitiet trekker voldtektstiltale mot tidligere Molde-spiller20:26NorgeGreta Thunberg blant 317 kandidater til Nobels fredspris20:17Helse og livsstilCoronaviruset bekreftet i Norge - Tromsø-kvinne har testet positivt20:05NorgePilot fra Norwegian stoppet i promillekontroll19:56VerdenDenne U-svingen endte med et halvt års fengsel19:48VerdenSverige har registrert nytt virustilfelle19:40VerdenFant hemmelig dør i det britiske parlamentet19:16PolitikkDårligste partimåling på ti år for Høyre19:14PolitikkSenterpartiet ber Erna vurdere Sivertsen på nytt18:40PengerTV-forhandlinger i stampe – én million seere risikerer svarte skjermer17:40Helse og livsstilHelsedirektøren åpner for å sperre byer og bydeler17:02PolitikkMDG vil utvide CO2-utslippsgigant: – En fallitterklæring16:14NorgeNå må elbiler betale for parkeringen på kommunale plasser i Oslo15:38NorgeForsvarssjefen: Viktig å holde flagget høyt på Jan Mayen14:55SportSolskjær: – Fernandes har gitt oss X-faktor14:47SportMaria Sjarapova legger opp14:33NorgeMye finvær i vente for vinterferierende14:31NorgeSvensk mann døde i skianlegget i Trysil14:16Penger– Virusfrykt er ingen godkjent grunn for å avbestille13:51VerdenNordmann i Italia er smittet av coronaviruset13:39PolitikkFiskeriministeren har meldt seg ut av Frimurerlosjen13:36NorgeStor snøskredfare i Tromsø og Lyngen13:26SportHåvard Bøkko legger opp etter VM13:15SportManchester City har anket mesterligastraffen13:14PengerGuinness-produsent venter koronatap13:04VerdenBesetningsmedlem fikk feber – 6000 corona-fast12:48NorgeKnut varslet om mulig snoking i journaler: – Jeg ble ranet av sjefene12:15SportHareide ble årets trener igjen: – Betyr ekstra mye12:03SportFotballforbundet åpner for alkoholservering