Du trenger ikke forsikre deg mot alt

Står du uten forsikring og noe alvorlig skjer, kan det velte hele økonomien din. En god huskeregel er å forsikre seg mot alvorlige hendelser og la bagatellene være uforsikret. Men hva er egentlig en alvorlig hendelse for deg?

Det er relativt enkelt å forestille seg hva et innbrudd eller en brann kan gjøre med økonomien din hvis du ikke er forsikret, men hva hvis du for eksempel blir ufør? Med gode og riktige forsikringer sikrer du deg godt mot økonomiske problemer.

Les Picards forrige innlegg: Boligprisene fortsetter å stige – har det noe å si for økonomien din?

Forsikringene jeg mener alle bør ha:

Reise: Alle bør ha en god helårs reiseforsikring. En reiseforsikring sikrer deg ikke bare på ferie, men også der hvor du ferdes i hverdagen. Forsikringen er god å ha når du får frastjålet kameraet ditt, men det er først hvis du opplever å bli alvorlig syk på ferie, at du virkelig forstår verdien av en god reiseforsikring.

Innbo: Innboforsikring er også viktig, å miste alt du eier uten forsikring er noe du helst vil unngå. Du bør sjekke at forsikringssummen dekker dine verdier med noen års mellomrom. Du blir nok overrasket over hvor mye eiendelene dine er verdt.
Bil: Eier du en bil, er du pliktig til å kjøpe en ansvarsforsikring. Denne erstatter skader som du og bilen din kan påføre andre mennesker og ting, men den dekker ikke skader på egen bil. Derfor har de aller fleste også kasko eller delkasko, som dekker færre skader enn full kasko. Du velger også hvor stor egenandel du ønsker å betale. Jo større egenandel, jo billigere forsikring naturligvis.

Uførhet: Den største verdien du har i ung alder er din fremtidige arbeidsinntekt. Blir du ufør, vil du da være i en veldig vanskelig situasjon resten av livet – også økonomisk. Unge uføre uten uføreforsikring kan se frem til et liv med en lav uførepensjon fra folketrygden – rundt 200.000 kroner i året. Er du ung og frisk, koster ikke en uføreforsikring mer enn to-tre halvlitere i måneden.

Les også: Slik kan hyttedrømmen gå i oppfyllelse

Er dette nok da?

Eier du hytte eller båt, må du selvsagt forsikre dette i tillegg. Eneboliger må også forsikres med en egen husforsikring, ikke bare innboforsikring.

Om du bør ha andre forsikringer enn dette, avhenger veldig mye av livssituasjon. Her er noen eksempler på hva jeg mener med det:

Singel? Da kommer du langt med forsikringene over fordi du har sikret både deg selv og tingene dine mot uforutsette hendelser. En livsforsikring for single er ikke nødvendig – med mindre du vil sikre at arvingene dine, som regel foreldrene dine, skal bli rike hvis du dør.

Gift eller samboer: Kjøper du en livsforsikring, får dine etterlatte en utbetaling hvis du dør. En slik forsikring kan være med på å sikre at partneren din kan beholde boligen dere bor i, og opprettholde en viss levestandard.

Er du samboer uten barn, bør du være oppmerksom på at samboere ikke arver hverandre på samme måte som ektefeller. Dette kan løses gjennom testamente.

Gift med barn: Har du barn, bør du ha en livsforsikring som gir utbetaling ved død. En partner uten barn vil alltid klare seg, men en livsforsikring sørger for at familien du etterlater deg ikke får store økonomiske problemer oppe i den vanskelige situasjonen de allerede befinner seg i.

Mange kjøper også barneforsikring – dette er imidlertid en forsikring som er mye diskutert. I Norge får barn som regel rask og god hjelp gjennom det offentlige helsevesenet heldigvis, men hva hvis noe skjer barnet ditt som gjør at han/hun blir hundre prosent arbeidsufør før det rekker å starte på arbeidslivet? I slike situasjoner vil barnet få ekstra økonomisk hjelp frem til fylte 67 år hvis det har en forsikring med dekning for uførhet. Pass derfor på dette hvis du vurderer barneforsikring.

Singel med barn: En livsforsikring som gir utbetaling ved død sikrer barna dine hvis noe skulle skje deg, og er noe jeg virkelig anbefaler. Også disse bør vurdere barneforsikring, men avtal med barnas andre forelder om å dele innbetalingene.

Les også: Sparer i snitt 3100 kroner per år i forsikring

Sjekk at du ikke er dobbelt forsikret

Mange nordmenn har gode forsikringsordninger gjennom arbeidsgiver, eller er dekket av foreldres eller partners forsikringer. Her er noen tips for å unngå å betale mer enn du trenger:

Undersøk hvilke forsikringer du har gjennom arbeidsgiver og/eller fagforening. Ganske mange av oss er for eksempel forsikret mot uførhet gjennom jobben, men ikke ta dette for gitt, for maneg står uten uføreforsikring både privat og på jobb. Det er også forskjell på hvor gode ordningene er. Sjekk også om forsikringene dine påvirker samboer/ektefelle.

• Er du fortsatt ung og lovende, kan det hende du er dekket av dine foreldres innboforsikring enn så lenge. Dette gjelder typisk studenter som ikke har endret bostedsadresse i Folkeregisteret.
• De fleste flyselskaper og reiseoperatører står på for at du skal tegne forsikring hos dem når du bestiller en reise. Med en god helårs reiseforsikring trenger du ikke bry deg om slike forsikringer, så ikke betal ekstra for dette.
• Jeg gjentar at du ikke trenger å forsikre bagatellene. Elektronikkjedene tjener godt på å selge tilleggsforsikringer på mye av det de selger. Problemet er at mange kunder ikke vet at de allerede er ganske godt dekket gjennom kjøpsloven, innbo- eller reiseforsikringer. Tegner du tilleggsforsikringer på alt du kjøper, kan det fort bli dyrt.

Tips: Slik får du bedre pris!

Jeg anbefaler følgende sjekkliste før du bytter bank eller forsikringsselskap:

• Er du fagorganisert, for eksempel i LO, NSF, YS eller andre steder?
• Har arbeidsplassen din kollektive forsikringer som du allerede har, eller avtaler som du kan dra nytte av?
• Hvor har du pensjon gjennom jobben? Leverandøren kan gi rabatter og fordeler på forsikring- og banktjenester.
• Er du medlem i for eksempel et idrettsforbund, et boligbyggelag som f. eks. OBOS eller Huseiernes Landsforbund? Dette kan også gi deg fordeler.
• Er du ungdom eller student? Da er du ofte kvalifiserte for bedre avtaler og priser.
• Hvem i husstanden får den beste avtalen? Er dere flere voksne, bør dere undersøke hvem som får de beste betingelsene.