De aller fleste tilbydere av lån med pant i bil går opp til 100 prosents finansiering av bilen. Her har vi tatt for oss et vi kan kalle referanserenter på billån. Dette er långivere som satser på denne typen lån. 

Alle bankene tilbyr også billån. Her er det naturlig at du sjekker opp den banken du vanligvis bruker. Svært mange av bankene er ikke interessert i å bare gi deg et billån med pant i bilen, de vil i så fall ha hele kunderforholdet.

Har du ledig pant i fast eiendom vil dette ofte være billigere. Lån via arbeidsgiver kan også være svært gunstige.

Tre sikkerhetsklasser
Rentene på billån kan deles inn i tre klasser:

• Innenfor 65 prosent av kjøpesum
• Innenfor 75/80 prosent av kjøpesum
• Fullfinansiering

De fleste lånegiverne tar høyere rente når lånet går ut over 65 prosent av kjøpesummen. Går lånet ut over 75-80 prosent av kjøpesummen økes renten ytterligere.

I gjennomsnitt gjør renten et hopp på omtrent et halvt prosentpoeng fra 65 til 80 prosent, og ytterligere 0,5 prosent når lånet overstiger 80 prosent. Det er altså bare i overkant 1 prosentpoeng høyere rente fra et lån som ligger innenfor 65 prosent og en fullfinansiering. 

Høye gebyrer
Gebyrene er høye på billån. Termingebyret i dette utvalget ligger på over 700 kroner per år (nesten 60 kroner per måned). Etableringsgebyret er i gjennomsnitt over 1.500 kroner (tinglysing ikke medregnet).

Disse gebyrene er høyere enn det som tas på boliglån. Termingebyrene er på omtrent det halve på boliglån.

Siden lånene i gjennomsnitt er forholdsvis små (i forhold til boliglån), vil gebyrene ha stor betydning for den effektive renten. Lånegiverne som ikke tar noen gebyrer vil derfor bli mer og mer konkurransedyktig jo lavere lånet er.

Skandiabanken best
Skandiabanken topper alle listene i vår undersøkelse. Skandiabanken tar verken etableringsgebyr eller termingebyr av lånetakerne. Renten er 5,0 prosent effektivt innenfor 80 prosent av kjøpesum. Skal du fullfinansiere bilen, går den effektive renten opp med 1,5 prosentpoeng til 6,5 prosent.Det er for øvrig ikke lenge siden Skandiabanken begynte å fullfinansiere biler.

Bak Skandiabanken er det tett. Gjensidige Billån gir også gebyrfrie billån, og kommer bra ut av det. Denne banken er en av de to som ikke gir fullfinansiering, de stopper på 75 prosent av kjøpesummen. Den andre er Sparebanken Sogn og Fjordane som også er blant de bedre.

OBOS (avtale med Terra Finans) er sammen med Falck Billån (avtale med Elcon Finans) omtrent på nivå med Gjensidige. OBOS har moderate gebyrer, Falck har høye. Hvem som har den laveste effektive renten av disse vil derfor avhenge av lånestørrelsen.

Etter disse ligger gjerne tre av de andre store «avtalelånene» fra NAF, Norske Boligbyggelag, og LO Favør.

Boliglån kan være billigere
Renten på boliglån er lavere enn de er på lån med pant i bil. I hvert fall når vi snakker om god sikkerhet. Det kan også avhenge av hvor stort boliglånet er.

Det er ingenting i veien for å bake et billån inn i et boliglån. Da vil det være naturlig å samtidig sørge for å øke avdragdelen på boliglånet slik at det minst tilsvarer verdifallet på bilen. Dette kan du for eksempel beregne i kalkulatotren «Lån med restverdi».

Lån fra/via arbeidsgiver
Noen kan låne fra arbeidsgiver til normrenten. Dette er den renten som du kan låne til via arbeidsgiver uten at du blir fordelsbeskattet for det. I mars og april er denne renten 2,25 prosent. Dette er billigere enn alle andre lån.

Rentelistene
Under finner du tre tabeller med tre forskjellige sikkerhetsnivåer på billånet. Effektiv rente er regnet på et lån på 200.000 kroner. Listene er sortert etter effektiv rente.

Du kan også bruke Billånskalkulatoren der du kan se på andre beløp.